信用卡透支利率放開信用卡業務重歸市場

近日，人民銀行發布《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》顯示，為深入推進利率市場化改革，中國人民銀行決定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍）。《通知》還明確，發卡機構應通過本機構官方網站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時更新，應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結息方式，確保持卡人充分知悉并確認接受。披露信用卡透支利率時應以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

業內指出，這一政策的實施，是我國利率市場化改革背景下，順應金融市場發展的必然選擇。當前，我國消費金融市場參與機構眾多、發展迅猛，各類互聯網消費金融產品持續發力，銀行信用卡面臨的挑戰不言而喻。信用卡透支利息可以靈活定價后，有利于信用卡業務在信用消費領域、在與其他互聯網信用消費產品的競爭中占得有利位置。央行取消信用卡透支利率上限和下限管理，是利率市場化改革的重要一步。近年來，信用卡市場逐漸成熟，風險管理體系日趨完善，當前推進信用卡利率市場化的條件已基本成熟。

信用卡資深專家董崢表示，這一政策的實施，成為中國信用卡產業發展三十多年來對規則進行的首次重大變革，一定程度上為信用卡業務實現了“松綁”，同時也為信用卡的個性化經營奠定了基礎。

有分析指出，信用卡透支利率定價“松綁”，有利于信用卡業務在信用消費領域競爭力的提升。不過，發卡銀行也需持續提升自身業務實力和產品市場競爭力。信用卡透支利率上下限放開后，整體利率尤其是優質客戶的利率將會下行，但預計定價不會短期內大幅調整，銀行間也不會打無底線的“價格戰”。值得注意的是，即使銀行根據新規下調了信用卡透支利率，也并非所有信用卡持卡人都能享受此利率政策。據了解，銀行信用卡多設有50天或以上免息期，免息期內全額還款的客戶不用支付利息;選擇分期業務的客戶，可根據分期期數收取固定比率的手續費，會比透支利率低。信用卡透支利息主要是由賬單金額未按時全額還款以及信用卡取現產生，因此，只有免息期內沒能全額還款或者使用了現金透支業務的持卡人才需要透支信用卡利率。

“未來，信用卡透支利率將更加差異化，一是銀行定價差異化。不同銀行會根據信貸資源、發展目標、市場策略等采取不同的透支利率，中小銀行或將通過較低利率吸引客戶。二是客戶定價差異化。透支頻率和金額高、信用良好的客戶，將獲得更優惠的透支利率。”招聯金融首席研究員董希淼說。

在銀行方面，據通知發出時隔數日，各家銀行尚未按照新規調整信用卡利率政策。多家銀行內部人士表示，正在認真研究新政，因此信用卡透支利率暫時還未調整，但始終會遵照監管規定執行。

數據顯示，截至2020年9月末，我國信用卡應償信貸總額7.76萬億元，雖然2020年上半年疫情影響下規模小幅收縮，但下半年以來又重回增長態勢;當前信用卡和借貸合一卡發卡量已超過7.6億張，但人均持卡僅0.55張。與此同時，當前我國居民消費支出與世界主要發達經濟體相比仍有差距。根據奧緯咨詢預測，中國消費信貸市場規模預計將從2019年的13萬億增長至2025年的24萬億，年均復合增長率為11.4%。