數字貨幣背景下商業銀行業務未來發展前景、變革與重構

摘 要：近年來數字貨幣背景不斷轉變，金融已經成了現代經濟體系，無論是國內還是國外，金融行業的競爭也在逐漸劇烈，而數字貨幣背景的創新成了現代我國金融行業發展的主要方向。商業銀行在運行過程中需要不斷對自身的金融業務進行創新，這樣才能使更多的客戶參與到投資中，這樣有助于幫助銀行應對市場上存在的各種競爭，使銀行的核心地位得到提升。但值得注意的是，商業銀行以及金融業務，在創新與實踐過程中，各種金融風險事件也與日俱增，尤其是金融業務在創新時需要面對現代社會中的各種新環境，所以產生了各種新的風險，而如何對金融業務的創新風險進行有效的規避與預防，是現代金融研究人員的主要研究課題。本文中簡單分析了商業銀行的風險監管體系，并探討了如何在內部開展相應的約束機制，旨在為我國商業銀行開展金融創新提供幫助。

關鍵詞：數字貨幣;數字經濟;商業銀行經營管理;支付結算;發展前景

中圖分類號：F23???? 文獻標識碼：A????? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.12.059

0 引言

貨幣對于現代人類的生活來說極為重要，貨幣已經成了現代人進行經濟生活的一個主要核心，而貨幣在社會中的主要功能是充當一般媒介的一種特殊商品，在貨幣的形成以及發展過程中，隨著技術的不斷轉變貨幣能夠參與的經濟活動也有了極大的不同，從形式上進行分析，貨幣由最初的實物價值逐漸轉變到了紙幣而貨幣的材料，在歷史的歲月長河中有著極為廣闊的發展貨幣，在現代網絡信息的支持下，由食物轉變為了無形態的數字貨幣，并且貨幣的形式中，其中的自然成分也基本完全消失，所以貨幣中包含了更多主權國家的政府信用。隨著近年來我國信息技術和網絡技術的不斷發展，紙質貨幣雖然相較于傳統的錢幣更為方便，但依舊具有攜帶困難和無法大量攜帶的弊端，所以在進行現代化的金融改革時，將數字化貨幣應用于金融活動中能夠產生良好的效果，虛擬貨幣能夠最大限度的避免假幣的發生，這種貨幣相較于實體貨幣來說，最大的區別就是沒有具體的形態和模型，只要在特定的領域就可以開展相應的交易，常見的虛擬貨幣包括銀行電子貨幣或者私人加密的數字貨幣，比特幣等。

1 數字貨幣背景下商業銀行業務未來發展概述

在進行現代化的銀行管理，是銀行體系都是建立在單位或者個人結算的賬戶項進行運行的，由開戶銀行負責對用戶的賬戶以及金額進行統一管理，在進行對賬時，涉及的工作流程極為復雜，并且一旦出現疏漏，則很容易導致各種風險的發生。而現有的以銀行中心化為基礎的電子支付，在開展過程中涉及的中間環境較多，很容易受到網絡以及交易時段的影響，導致最終的結算效率降低，所以在進行數字貨幣背景下，商業銀行在進行業務發展時需要做好相關的貨幣管理，并且從多個角度開展有效的應用，這樣能夠使商業銀行的貨幣管理質量得到提升。尤其是在現代數字貨幣發展的背景下，商業銀行業務的未來發展具有一定的風險性，為了保障用戶的資金安全，在整個過程中需要實現不同數字錢包的余額轉換，這樣能夠使每一筆歷史交易具有良好的可追蹤性，而每一項歷史交易都應當由我國中央銀行對其進行確權處理。

2 數字貨幣背景下商業銀行業務未來發展出現的問題

數字貨幣在進行轉型時，主要由紙質貨幣轉變為了現代化的虛擬貨幣，隨著支付寶和微信等第3方支付平臺的興起，在現代化的市場中開展商業活動和業務時，依舊選擇的現金業務，很容易遭到客戶的拒絕。尤其是在近年來我國整體的交易環境逐漸虛擬化的背景下，越來越多的交易人員往往選擇的交易方式以網絡交易為主，這就導致銀行的柜臺業務數量有明顯的降低，而當商業銀行的柜臺交易數量降低后，資金的流通量則會在一定程度上遭到削減，這就會導致商業銀行需要將更多的工作成本消耗在柜臺以及人力資源的管理上，這種管理環境可能會在一定程度上影響我國商業銀行的有序發展。

除此之外，在進行現代化的數字貨幣轉型時，涉及的內容較為復雜，如果商業銀行內部的相關工作人員沒有在短時間內適應，這樣的管理體系就會導致商業銀行在進行各項業務發展時存在的問題較為明顯，這也會導致商業銀行在未來的發展狀況中受到極大的影響。

3 數字貨幣背景下商業銀行業務未來發展的對策

（1）強化風險管理，加大基礎設施建設投入，加強對數字貨幣的監管力度。

在開展金融業務的管理時，將依托于互聯網的大數據技術融入其中，商業銀行可以針對最終的數據分析結果來對各種風險管理流程進行調整，一方面能夠使商業銀行的風險管理體系更加高效且合理的運行，另一方面還能使商業銀行的管理工作得到不斷的優化，可以針對大數據的最終分析結果對不同類型的產品進行監管，這樣能夠及時對不同的管理條規進行調整，而一旦發現違規行為，則可立即對其進行處理，并且還能有助于相關工作人員識別違規操作中的各種商業風險，使風險處于可控的狀態，并且不對市場秩序產生影響。

在互聯網大數據背景下，商業銀行在運行過程中能夠快速的找到不同行業以及社會中不同環境的數據關聯性，而通過模型演算以及數據分析，則能夠幫助相關工作人員了解數據變動的基本規律，商業銀行在運行時可以根據數據的變動來對自身的風險管理體系進行調整。尤其是在商業銀行內部，還需要建立完善的內部風險管理體系，需要商業銀行的工作人員了解商業管理文化并盡可能在日常工作中將風險控制作為一項重要的管理內容，這樣才能保證企業實施風險管理措施得到進一步的優化。除此之外，對于商業銀行的高層管理人員來說，還需要做好風險管理文化建設，在內部制定完整的管理行為準則，并且營造良好的文化氛圍，使銀行內部形成一種具有風險意識的職業環境，這樣能夠使銀行更為良好的防范各種金融風險，使銀行的信息技術風控得到提升。

（2）降低現金管理成本，為商業銀行日常的經營減輕負擔，提高商業銀行日常經營效率。

央行數字貨幣在應用過程中無需依賴實物載體，這種管理體系能夠有助于降低相關工作人員的紙鈔清點工作難度，商業銀行在進行現金相關的業務時，需要對現金進行較為復雜的清點檢查，同時還需要做好現金的面額兌換，而為了保障現金在管理過程中的總體質量得到提升，商業銀行在運營過程中需要消耗大量的精力來對現金進行清點，這就導致整體的管理難度增大，其工作成本也會明顯增大。考慮到數字貨幣在應用過程中無需應用實物作為載體，而是以加密數字的方式來進行個人資產的展現，直接出現在用戶的商業銀行錢包中，再進行資源的管理和應用時，也無需對現金進行額外的轉運或者清點，不會占用物理空間的內存，而在完成支付或者收費后，相關的資金可以立即到賬，這種管理方式和工作體系能夠幫助商業銀行減輕自身的經濟負擔使商業銀行的運行效益得到提升。在現代數字貨幣應用的發展背景下，無論是單位還是個人，都不需要在某一銀行開設相應的賬戶，隨著虛擬貨幣和數字貨幣的不斷推廣，現金貨幣將最終退出流通，個人在進行資金的調用時，只要保障自身的賬戶中具有足夠的資金，就可以完成相應的支付，在這樣的發展背景下，數字貨幣隨著網絡技術的不斷發展逐漸進行推廣，將勢必對銀行的現金業務造成極大的沖擊，而銀行所進行的柜臺辦理量也會在一定程度上明顯下降，所以在進行管理時需要重視相關的崗位調整，盡可能保障工作人員的工作方向，能夠順應數字貨幣的發展方向，這樣才能使現代化的數字貨幣管理和商業銀行發展得到促進。

（3）加強反洗錢工作人員的工作勝任能力，與商業銀行形成信用信息往來機制，增加其數據來源渠道，降低反洗錢工作難度。

商業銀行在反洗錢工作中有著十分重要的作用，但就目前來說，我國在進行反洗錢工作時，對于人力資源的需求量較高，系統無法智能的對其中的各種問題做好相應的處理，需要工作人員親力親為的開展審核工作。一般情況下來說，我國常見的洗錢方式為犯罪分子購買他人的銀行卡信息開展洗錢活動，尤其是犯罪分子還會通過反復匯款以及跨行交易的方式進行洗錢，而具有洗錢風險的銀行賬戶內，僅留下少量的余額掩蓋真實的洗錢交易活動，這對反洗錢工作的順利開展造成了極大的影響。

而在數字貨幣在我國社會中得到有效的推廣，以后商業銀行可以通過對數字處理能力進行強化來開展反洗錢活動。一方面在進行管理時，登記中心和認證中心以及大數據中心，在工作時可以與商業銀行建立完整的合作體系，一旦發現交易異常的賬戶，能夠立即對賬戶進行有效的封鎖，并且還能對其中的資金進行凍結，通過這種方式能夠使犯罪分子的洗錢活動得到終止，而一旦銀行資金遭到凍結，犯罪分子的歸屬信息則會完全暴露在相關執法人員的視野中，這對于洗錢活動的開展產生了極大的限制作用。而我國的大數據分析中心和認證中心，通過有效結合的方式，能夠使中央對貨幣的流通能力起到良好的控制作用，這樣能夠通過大數據的管理使電子貨幣的錢包得到有效的控制，避免出現洗錢活動的大量開展。

4 總結

在進行現代化的商業銀行業務發展時，相關工作人員需要意識到數字貨幣背景的發展狀況，并且不斷對管理方式進行進一步的優化，在商業銀行內部的工作人員也需要盡快適應數字貨幣的非現金交易模式，盡可能開展網上交易活動，這樣能夠為客戶提供更為良好的優質服務，而在進行資金的管理時，商業銀行可以將現金管理工作中產生的一系列節約成本應用于業務的發展中，這樣能夠最大限度地使商業銀行的管理質量得到提升，避免出現額外的管理風險。

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作者簡介：楊唯（1970-），女，漢族，云南昭昆明人，本科，中級經濟師，研究方向：金庫管理及自助設備管理。