寧波市鄞州區在城市化進程中的普惠金融發展路徑研究

劉靜

摘要：當前我國普惠金融體系尚不完善，本文將在描述城市化進程中的普惠金融發展困境基礎上，以寧波市鄞州區為例，依托HELMS四層面分析框架探究問題成因，尋找應對策略，為探索一條普惠并舉、可持續的普惠金融發展路徑提供思路。

關鍵詞：普惠金融? 城市化? 金融排斥

城市化主要表現為農業轉移人口市民化及工業化、農業現代化相互協調的過程，是我國破解“三農”難題、統籌城鄉、建設小康社會、構建和諧社會、提升全民“獲得感”的重要途徑和關鍵引擎。但在城市化推進過程中，金融排斥問題尤其突出，解決金融資源有效配置問題迫在眉睫。

普惠金融是從小額信貸、微型金融為基礎演化而來的，主要面向“三農”群體、小微企業、個體工商戶、低收入群體、失業和創業群體、殘疾人特殊群體等。普惠金融體系是一個能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。在城市化進程中，普惠金融體系通過金融資源有效配置為大眾創業、萬眾創新、產業發展及城市化提供了必需的資金和金融服務，對城市化起到了積極助推作用。本文主要以寧波市鄞州區為例，對城市化進程中普惠金融發展路徑開展研究。

一、普惠金融發展現狀及困境

（一）發展現狀

2015年，經中國人民銀行批復同意，寧波市率先試點建設全國首個普惠金融綜合示范區。2016年3月，寧波市人民政府印發《關于建設普惠金融綜合示范區的實施意見》，提出建設普惠金融綜合示范區的主要目標和任務。鄞州區位于寧波市區南部，下轄14個街道、10個鎮，集合寧波政治中心、經濟中心、科教中心，坐擁東部新城、南部新城兩大核心商務區。2015年以來，該區持續加大普惠金融支持力度，于2018年印發《關于進一步推進降本減負促進實體經濟穩增長的實施意見》，降低小微企業稅費負擔，進一步完善對銀行機構考評機制，成立由政府出資的鄞州公益轉貸基金，組建了政府融資擔保機構。截至2019年末，全區金融機構有13家一級支行級小微（科技）企業專營支行，設立17個小微企業專營機構，為小微企業客戶提供一站式、一攬子金融服務。截至2020年一季度末，全區金融機構企業貸款余額9189.37億元，其中中小企業貸款余額3664.67億元，占貸款總額39.87%;微型企業貸款余額274.91億元，占貸款總額2.99%①。

中國農業銀行寧波鄞州分行在總行和市分行支持下，積極開展普惠金融系列工作。2019年全年完成小微企業授信審批61戶，金額合計3.59億元，同比增長112.4%。普惠余額迅速增長，央行口徑普惠領域貸款余額5.29億元，較年初增加2.08億元，線上普惠貸款余額1.26億元。普惠法人客戶數量較年初增長208戶，線上貸款客戶簽約248戶，累計投放1.79億元，普惠業務批量化和線上化初見成效。宣傳推廣“納稅e貸”，年內簽約用信客戶182戶，金額達1.1億元。“納稅e貸”成功落地11筆，實現投放2800萬元。獲得市分行“小微企業專項營銷優勝單位”稱號，在全國農行系統普惠金融先進專營機構評選中獲得第六名。

（二）面臨困境

2010年開始，銀監會明確要求銀行業金融機構對小微企業和涉農貸款的信貸投放做到“兩個不低于”，小微企業貸款余額逐年上升。但2012-2106年的五年間，全國金融機構小微企業貸款余額占全部企業貸款的比例穩定在30%左右，增速不明顯，且與小微企業對全國GDP及就業的貢獻率不相匹配。從寧波市情況看，小微企業貸款余額至2017年末為5041億元，比2016年末減少了720億元，比2014年末減少了162億元;涉農貸款余額至2017年末為5317億元，比2016年末減少了212億元，數據不容樂觀②。從鄞州區數據看，截至2019年末，中小企業貸款3406.59億元，占貸款總額37.2%，微型企業貸款249.47億元，占貸款總額2.72%;從2018年底數據看，中小企業貸款、微型企業貸款余額和占比分別為3282.55億元和43.27%，209.27億元和2.76%;從2017年底數據看，中小企業貸款、微型企業貸款余額和占比分別為3558.23億元和53.42% ，176.15億元和2.64%。從以上幾組數據看，中小企業貸款余額2019年底和2017年底相比不升反降，占貸款總額的比例也減少了16個百分點，微型企業貸款余額2019年底和2017年底相比余額雖有增加，但占貸款總額的比例僅上升了0.08個百分點，鄞州分行普惠金融形勢同樣不容樂觀③。

上述數據反映出全國、寧波市、鄞州區三個層面的普惠金融發展面臨一定困境。從供需矛盾角度看，城市化進程中的普惠金融困境主要體現在普惠金融需求者對“惠”和“普”的要求還沒有滿足。其一，農民市民化進程中的供需矛盾。農民的身份、生活方式和生產方式都向城市轉型，進一步激發金融需求并持續擴大，但普惠金融供給者在支付渠道延伸、支付工具投放、服務網點布設、新型產品設計等方面還比較滯后，部分普惠金融需求還不能得到滿足。其二，農業現代化進程中的供需矛盾。通過技術改造和科技推動，農業實現專業化生產、規?；ㄔO和系列化加工，從傳統農業走向了現代農業，涉農企業也由此產生了許多的金融服務需求。但涉農企業從商業銀行等傳統金融機構融資存在難度，在小貸公司、P2P網貸公司的融資成本又難以承擔。其三，新型工業化進程中的供需矛盾。因城市和農村的統一規劃，往往要新建或擴建各類大型商品流通市場、園區、商圈等。在國家“雙創”的號召下，大學生、失地農民紛紛投入創業洪流，創業啟動資金或擴大再生產資金需要金融機構支持。個體工商戶和小微企業基本覆蓋了國民經濟的主要行業，是城市化建設的中堅力量。但他們的金融服務需求具有個性化、差異化的特點，往往“短、頻、快、急、小”，對普惠金融供給者在服務準入、業務品種、服務流程、服務速度上提出了一定要求。

二、困境成因分析

（一）普惠金融需求者存在自我排斥，難以將自身資源或潛在資源資本化

普惠金融需求者缺乏金融知識，“自我排斥”導致有效需求被抑制。一部分人群對普惠金融理解不到位，結算知識、移動金融、互聯網金融知識比較匱乏，甚至存在誤解和不信任。普惠金融需求者難以將自身潛在資源資本化，需求無法得到滿足。比如需求者持有的抵押品不合格，靜態資產或無形資產難以盤活，自身的信用難以資本化等。

（二）普惠金融供給者存在木桶效應，未發揮各自的比較優勢

從資本和資金、客戶覆蓋程度兩個維度對普惠金融供給者進行劃分，可以分為四類。第一類資本和資金雄厚，客戶覆蓋程度廣，主要以大型商業銀行為主，保險公司、證券公司為輔，但存在內部激勵機制和管理機制不完善，風險識別和處置方式還不夠有效，提供的普惠金融產品還不能“量體裁衣”等問題。第二類資本和資金處于中游水平，服務區域性客戶為主，主要包括城商行、農商行、信用社、村鎮銀行等，但資金少、資本少、內部管理和風控機制不健全，抵御風險的能力弱，成本分攤上不具有優勢。第三類資本和資金偏少，服務區域性客戶為主，主要包括小貸公司、擔保公司、典當行等，面臨資金少、資本少、抵御風險能力弱的短板。第四類資本和資金偏少，客戶覆蓋程度廣，主要是指互聯網金融，但價格遠未達到“惠”的程度。

（三）普惠金融基礎設施和支持性服務的創新度不夠

普惠金融基礎設施建設還不夠完善，普惠金融還沒有很好地與醫療資源、商業、交通等其他方面進行整合，沒有很好地利用移動支付和數字支付技術。金融與其他業態的跨界合作力度有所不足，數字普惠金融作用沒有完全發揮，“信息孤島”問題沒有完全消除。

（四）普惠金融相關政策和監管不到位

針對需求者的政策保障還不夠到位，還比較缺乏對需求者的金融普及。針對供給者的政策保障還不到位，針對普惠金融供給者，與普惠金融機構相比，在資本金、風險撥備等領域沒有一定的彈性。監管體系不夠健全，還未對普惠采取更包容開放的態度，金融監管政策和理念還未相應調整，政府調節的效率偏低。

三、政策建議

（一）拓渠道減費用，提高風控能力

一是拓渠道。發展面向“三農”、小微和低收入群體的社區銀行、金融便利店、無人銀行、微銀行等新型網點，提升該類群體獲得金融服務的便利度。加大超級柜臺、自動取款機、存取款一體機、繳費通等電子機具投放力度。完善IC卡服務功能，加大金融機構與醫院、學校、海關、交通等聯動力度，使民眾在學費、車費、醫療費等小額現金消費繳費的“去貨幣化”和“指尖化”，一卡在手可解決支付問題。

二是減費用。引導銀行業對部分涉農、涉微服務費用繼續實行減免政策，在普惠金融服務領域實行相對優惠的利率定價。監督金融機構實施收費新政，正面引導他們主動減免跨行存取現金和轉賬手續費。

三是推廣特色普惠金融產品。針對“三農”和小微企業金融服務需求，擴大抵質押的范圍，緩解融資抵押物缺乏問題。降低準入門檻，對職業、年收入、受教育程度等內部評分給予一定寬容度。針對互聯網蓬勃發展，推行供應鏈金融、互聯網金融下的相關金融產品。發揮第三方支付、網絡借貸、眾籌等互聯網金融業態普惠功能，改善服務體驗。

四是提高風控能力。商業銀行等傳統金融機構要健全內控管理機制，實施推廣先進的風險篩選、資產分類、風險撥備、第三方評級等制度，做足風險防范、控制和計提，穩定有效推進普惠金融。對優質客戶，在信貸規模、押品估值、利率定價、不良貸款容忍度等方面給予政策傾斜和審批權限，實施貸款FTP 優惠和戰略性經濟資本配置等優惠政策。

（二）健全體制機制，提升創新力度

一是完善普惠金融信用體系建設。整合現有各類信息平臺，促進互聯互通和數據共享，加大力度建立統一的中小微企業信用服務平臺以及農戶及涉農企業信用服務平臺，引入上下游小微企業間、農戶間、涉農企業間的相互監督機制，積累水電費繳納等基礎信息，逐步實現信用信息的豐富、共享與應用。借助大數據、互聯網金融優勢，充分發揮非官方第三方征信服務機構在信用體系建設方面的重要作用。

二是提升渠道創新力度，加大金融與其他領域的互融互通。商業銀行等傳統金融機構要進一步完善企業網上銀行、個人網上銀行相關功能。互聯網金融企業要在有效控制風險前提下，發展互聯網供應鏈融資、O2O金融服務、P2P融資模式，打通金融服務入村“最后一公里”。推動移動金融發展，將交通、公共事業繳費、教育、醫療、餐飲等領域都納入進來，推動居民現金服務指尖化和公用事業繳費的便利化。

三是在商業銀行試行推廣普惠金融的機構專營模式。成立普惠金融特色支行，單獨建立一套不受傳統信貸制度制約的準入及風控制度，給予一定產品創新及制度突破權限，實現機構獨立化、專營化。抽調精兵強將，組建專業化服務團隊并實行“綠色通道、專人審查、限時辦結”。制定差異化考評機制，落實盡職免責措施，鼓勵員工勇于創新，解決后顧之憂。

四是優化商業銀行內部體制機制。引導各商業銀行實施內部資金轉移定價優惠，對民營和小微企業政策傾斜，提供貸款利率優惠;要求各法人金融機構持續健全市場化利率定價體系，對小微特色分支行、小微特色產品和特定客戶群體實施差異化的資金配置價格，專項配置普惠型小微貸款規模。針對不良率低的銀行，對損失可控、排除道德風險的小微企業不良貸款由二級分行或一級支行自行處理，為營銷隊伍安心做小微給予更大支持。落實盡職免責機制，對相關人員盡職免責或責任處理以履職調查和盡責評價小組審議結果為依據。

（三）加大金融普及，豐富配套政策

一是加大國民的金融知識普及力度，推進金融消費者權益保護。號召商業銀行等傳統金融機構建立惠農和小微服務小分隊，多渠道開展宣傳。針對金融消費者權益保護，由銀保監會、人民銀行、行業自律協會等牽頭組建專門機構負責此項工作，向金融消費者提供投訴渠道，對各機構和組織的該項工作開展情況實施監測、收集、考核、問責。

二是加大政府對普惠金融相關政策的支持與傾斜力度。建立涉農企業、中小微企業、優質初創企業應急周轉基金，與擔保機構、保險機構等三方合作，建立完善政府牽頭的貸款擔保和風險補償機制。在財稅、貨幣政策上對涉農涉微金融機構或新型組織給予一定的優惠或政策傾斜。設立普惠金融發展基金，對普惠金融產品創新的科研投入給予稅收減免。

三是不斷完善金融監管體系。厘清人民銀行、銀保監會在地方的派出機構、市級和區級金融辦等金融監管部門之間的職責，完善金融監管協調部門聯席會議制度，形成定期會商和監管聯動機制。銀行業協會、金融消費權益保護協會通過提高普惠金融行業人員整體素質、開展培訓、制定合理的普惠金融補充標準等措施支持政府監管，防止不正當競爭，督促、協調金融機構間在對客戶的信貸政策上步調一致、合作共贏。

注釋：

①本段數據來源：寧波市鄞州區人民政府門戶網站http：//www.nbyz.gov.cn，寧波市金融辦門戶網站http：//jrb.ningbo.gov.cn/。

②本段數據來源：寧波市金融辦門戶網站http：//jrb.ningbo.gov.cn/。

③本段數據來源：寧波市鄞州區人民政府門戶網站http：//www.nbyz.gov.cn。

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作者單位：中國農業銀行寧波鄞州分行