中國石化電商平臺B2B在線支付改進建議

□ 周 萌

中國石化旗下的易派客、石化e貿(mào)等B2B平臺首頁都設(shè)有專門的財務(wù)支付中心入口。胡婭囡制圖

近年來，隨著移動支付在個人消費領(lǐng)域的快速發(fā)展，電商平臺中的B2C（企業(yè)對個人）在線支付有了近乎完美的客戶體驗，但是B2B（企業(yè)對企業(yè)）在線支付無論是對電商平臺還是對客戶來說，都很難有較為滿意的解決方案。作為落實中國石化改革創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型發(fā)展的一個重要舉措，集團公司借助“互聯(lián)網(wǎng)+”搭建了多個電商平臺，自2015年起對B2B在線支付問題展開專項研究，取得較好成果。

國內(nèi)電商平臺B2B在線支付現(xiàn)狀

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，我國電子商務(wù)呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。目前，B2B線上支付的合法通道只有銀行和第三方支付公司兩種方式，比較有代表性的是廣西糖網(wǎng)和金銀島電商通過銀行網(wǎng)關(guān)，以及原寶鋼集團下屬的歐冶云商通過東方付通第三方支付公司來解決支付問題。這兩年來，銀行為適應(yīng)電商平臺的需求，推出了一種會員在電商平臺下開立虛擬賬戶（附屬賬戶）的解決方式，五礦集團、中化集團和中車集團下屬的電商平臺對此進行了實踐。

根據(jù)中國支付清算協(xié)會發(fā)布的統(tǒng)計報告數(shù)據(jù)顯示：2019年，銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)2233.88億筆，金額2607.04萬億元；非銀行支付機構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)7199.98億筆，金額249.88萬億元，同比分別增長35.69%和20.10%。數(shù)據(jù)展示出國內(nèi)電子商務(wù)市場取得了巨大成績，但是細分支付場景后出現(xiàn)兩個現(xiàn)象：一是電子商務(wù)交易中B2B交易有金額大、筆數(shù)少的特點，B2B交易金額占總規(guī)模的70%以上，但筆數(shù)不足在線總數(shù)的5%；二是B2B在線支付相當(dāng)不盡人意，企業(yè)間的中小額貿(mào)易情況略好，但是在線支付比例也未超過8%，在交易額規(guī)模大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，特別是大宗商品的線上交易實則多為“線上下單，線下支付”。

B2B支付問題得不到有效解決，會影響中國電子商務(wù)的健康發(fā)展。如何擴大電子商務(wù)的線上交易額規(guī)模，對于電子商務(wù)平臺、企業(yè)用戶及支付渠道企業(yè)來說，都屬當(dāng)務(wù)之急。

國內(nèi)電商平臺B2B在線支付比例較低的情況，主要受支付的安全性、功能與體驗感、企業(yè)接受程度等因素影響。其中，支付安全主要表現(xiàn)在認證安全和資金安全兩方面。由于在線交易雙方?jīng)]有真實見面，易于出現(xiàn)虛假交易、貨款拖欠、買到假貨等問題，為避免出現(xiàn)經(jīng)濟損失，B2B支付雙方都傾向于采用在線擔(dān)保的方式，從而確保交易安全。根據(jù)資金的托管方不同，目前國內(nèi)的B2B擔(dān)保支付方式有銀行擔(dān)保和第三方公司擔(dān)保兩種模式。由于監(jiān)管政策和跨行擔(dān)保難以操作的限制，銀行目前的擔(dān)保方式客戶體驗度不佳，而第三方支付公司受自身規(guī)模、沉淀資金使用、信息保密、到賬時間和擔(dān)保信用等方面影響也存在一些局限性。

而如果沒有成熟、便捷的支付工具和支付途徑，導(dǎo)致支付的功能性與體驗感較差、企業(yè)接受程度較低，也不利于B2B在線支付的進一步發(fā)展。

中國石化B2B在線支付方式的創(chuàng)新與實踐

近年來，中國石化已陸續(xù)建設(shè)了多個以B2B為主的電子商務(wù)平臺，通過搭建中國石化電商統(tǒng)一支付平臺，充分發(fā)揮利用財務(wù)公司總分賬戶集團內(nèi)部支付結(jié)算優(yōu)勢、商業(yè)銀行賬戶支付優(yōu)勢、石化電商在線交易優(yōu)勢，實現(xiàn)三方優(yōu)勢互補，相互促進。

集團公司通過推動銀行共同進行創(chuàng)新，將多個產(chǎn)品進行組合，由客戶根據(jù)自身需要進行選擇，才能實現(xiàn)全場景的在線支付全覆蓋。中國石化電商統(tǒng)一支付平臺的B2B在線支付包括了賬戶支付、網(wǎng)關(guān)支付、訂單賬戶支付三大類，通過一攬子的服務(wù)組合，滿足各種場景下的在線支付。

中國石化以銀行、電商平臺、支付平臺和交易會員四方共同管理交易資金為手段，有效提高了交易資金的安全性，大幅提升資金管理效率，具有較高的推廣價值。一是解決了電商平臺上的在線支付問題，提供三種方式，由買家客戶根據(jù)自己需要進行選擇，實現(xiàn)交易和支付的閉環(huán)管理；二是解決了支付安全問題，各種支付方式下買賣雙方的資金都在銀行，解決了雙方對資金安全的擔(dān)憂問題；三是解決了回單和發(fā)票問題，銀行提供的回單上顯示資金是從買方支付到賣方，從而解決了發(fā)票和稅務(wù)問題；四是解決了利息問題，由于資金托管在銀行可以由銀行計算并支付利息，可以讓會員獲得凍結(jié)期間的利息收入。

優(yōu)化中國石化B2B在線支付解決方案的建議

中國石化B2B在線支付解決方案基本滿足了銷售類、采購類和撮合類三種電商會員的各種支付需求。要進一步提升B2B在線支付的效率和水平，筆者有如下幾方面的建議：

1.絕不能僅僅簡單復(fù)制B2C在線支付方案。由于B2C在線支付方式已發(fā)展得較為成熟，不存在發(fā)票、稅務(wù)方面的問題，較容易實現(xiàn)跨行在線交易。而B2B在線支付的難點在于不僅僅是支付，還涉及支付后的稅務(wù)等問題，這都要求B2B在線支付要走出一條新路。而且不同類別企業(yè)的資金管理都有其自身的獨特之處，這更要求支付場景的多元化。

2.要根據(jù)客戶需求不斷推動銀行在線結(jié)算方式的優(yōu)化。企業(yè)的付款最終走的是銀行間結(jié)算，這就要求從銀行端發(fā)力，進一步簡化支付流程，同時優(yōu)化各種瀏覽器及版本的兼容性，以改善用戶的體驗。支付平臺現(xiàn)用的合作銀行賬戶支付是建立在客戶在線開立虛擬賬戶之上的，在合規(guī)性方面存疑。隨著電商平臺的發(fā)展，監(jiān)管政策也應(yīng)有所調(diào)整，需要集團公司選擇合適的合作銀行向監(jiān)管部門推動試點改革。

3.需加快推進票據(jù)支付方式。B2B支付中很重要的一個工具是票據(jù)，票據(jù)支付可以占到總金額40%左右。雖然紙質(zhì)的商業(yè)匯票難以實現(xiàn)在線支付，但是隨著電子商業(yè)匯票的推廣運用，盡管電商會員的電票體現(xiàn)在不同銀行的網(wǎng)銀內(nèi)，但實際托管都是在電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ECDS）里統(tǒng)一管理的，可以借助上海票據(jù)交易所正在接管ECDS的有利時機，爭取政策突破，各項操作繞開銀行直接在ECDS中進行，率先實現(xiàn)電商平臺上的電票線上閉環(huán)交易。

4.應(yīng)根據(jù)監(jiān)管的變化，不斷完善B2B支付的方式。B2B在線支付正處于需求變化、功能、監(jiān)管規(guī)范的時期，隨著央行數(shù)字人民幣試點工作的穩(wěn)步推進，作為未來面向全社會投放的新型貨幣，勢必會對傳統(tǒng)支付方式帶來巨大影響。當(dāng)企業(yè)間的資金往來以數(shù)字貨幣為主時，企業(yè)原有的資金管理制度體系必然要進行調(diào)整，要密切關(guān)注新的支付模式帶來新的資金風(fēng)險點，提前做好相應(yīng)準備工作。

5.要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的思維，通過電商平臺、支付平臺和商業(yè)銀行的聯(lián)動，盡可能實現(xiàn)資金流、信息流、物流三流合一，由集團統(tǒng)一建立客戶風(fēng)控評級體系，借助大數(shù)據(jù)分析，由資金提供方給電商會員提供純線上的融資貸款等服務(wù)，為平臺用戶解決資金周轉(zhuǎn)問題，提供增值服務(wù)，實現(xiàn)多贏的局面。