中原農業保險公司業務發展研究

摘要：自然災害頻發是我國農業生產所面臨的最大問題，對于農戶來說，其農業風險承受能力較差，這使得我國農業生產在很大程度上取決于農業保險發展水平。中原農業保險股份有限公司作為河南省第一家獨立的保險法人機構，其成立對于健全河南省地方金融體系，促進河南金融保險業的發展，提升農業發展水平具有重要意義，中原農險的典型業務發展有助于河南省脫貧攻堅工作的推進。

關鍵詞：農業保險;蘭考模式;助力脫貧

隨著改革開放的不斷深入，我國農業保險及農險公司業務也相應大幅發展，一系列研究成果相繼發表，雖然相關研究的側重點不盡相同，但主要集中在農業保險的發展、農險公司的業務發展以及促進農險發展的建議等方面。為扶持農業發展、保障農民最低收入水平，國家大力推進農業保險的發展，政府會給予地方農業保險公司以及農戶政策支持和資助補貼，對于保障農業生產、促進地方經濟發展具有重要意義。自2007年起，政府開始對農保保費進行補貼，在很大程度上促進了我國農業水平的發展。河南省作為農業大省，主要經濟發展來源之一即是農業收入，因此，農業發展水平是影響河南省貧困人口脫貧的重要因素，同時也制約著河南省經濟發展的速度。隨著全國范圍內的經濟體制改革，金融市場的逐步建立和完善在一定程度上加快了區域經濟的發展進程。具體來說，隨著保險等金融機構逐漸滲入到農業領域，河南的農業發展水平也在不斷提高，經濟發展速度顯著提升，河南省農業農村經濟對金融市場的依賴程度更是逐漸加強。

中原農業保險公司自成立以來，一直為河南省農業發展提供風險保障，積極承擔精準扶貧的社會責任，利用保險保障機制助力政府扶貧開發工作，有效地解決自然等災害所引致農村致貧問題，推動河南省三農工作的發展。中原農險公司的業務發展對于促進河南省農業發展、提升河南經濟發展水平及促進河南省農村脫貧工作順利進行具有重要意義，有利于健全河南省保險體制以及在河南各地的落實開展工作。中原農業保險公司的典型業務模式的推出，促進了河南貧困地區脫貧致富工作順利進行并有利于建立長效機制，推進了河南省區域經濟高速、高質量發展。以蘭考縣為例，2016年，中原農業保險公司與蘭考縣政府簽署了"脫貧路上零風險"保險扶貧項目模式。該扶貧模式主要是由政府發揮主導地位，利用扶貧資金對于貧困農戶保費進行補貼，實現了全縣貧困人口統一上保，再由中原農業保險公司為全縣貧困人群提供住房、財產、人身、農作物、農業設施等一攬子保險服務，為農業生產中的各類風險提供安全保障，這些發展模式具有顯著特點：

（1）擴大保險范圍，加大風險保障

中原農險作為河南省首家專業的農險機構，自成立起就擔負著助力地方經濟發展的作用。在這之前，河南省的農業保險一般是由財險公司進行承保，作為非主要經營險種，農業保險的發展一直受到制約，險種的開發、承保范圍及承保金額也因此受限，這也是致使河南各地區一直貧困無法脫貧的重要原因。中原農險成立后，積極開發農業保險險種，推動了以農作物小麥、水稻、玉米以及養殖豬、牛等15種保險品種的開發，覆蓋各種農業產品，做到了種植業、養殖業的全方位保險保障。

（2）實時查勘定損，精準產品扶貧

2015年，河南各地遭受大雪侵害，政府資助建立的各種農業生產設施大多毀壞，中原農險則在第一時間成立調查小組，公司調查人員趕到受災現場，深入災區查看災情，絕收的當場確定損失，部分損失的則等到農作物收獲后確認最終損失。中原農險公司對于蘭考縣的受災情況實行實時勘測定損，及時地解決了受災群眾的賠付問題。與此同時，中原農險公司針對小麥、水稻等不同種植作物的不同生長時期以及不同的受災程度開展了不同的險種保障模式，實現了因地制宜、精準扶貧的扶貧理念。

（3）提供一攬子保險服務，助力貧困人口脫貧

在生活方面，為蘭考縣建檔立卡家庭提供包括人身意外、健康、房屋等一系列保障保險，通過提供人身意外保險及健康險幫助蘭考縣貧困人口解決人身健康問題，同時防止了貧困人口因意外災害返貧的情況。房屋保險可緩解貧困人口因意外災害而造成的住房安全問題。總體上實現了蘭考縣貧困人口在生活各個方面均有保險保障;在生產方面，中原農險公司為蘭考縣提供了涵蓋廣泛的種植業保險、各類生產設施保險，保障農業種植風險的同時也避免了生產設施毀壞而造成的巨大損失;在發展方面，貧困人口要想實現真正脫貧并發展致富，必須要依靠自身產業穩定發展以保障長期的經濟來源。因而，中原農險公司推出創新金融扶貧模式，通過金融機構為產業扶貧提供增信服務，推進農業產業化是中原農險的一大特色。"政府+保險+銀行"的模式通過政府補貼、保險增信、銀行貸款的三方合作機制解決了農戶在生產發展過程種融資難的問題。

（4）建立兜底保障，防止意外返貧

貧困人口脫貧后因意外或患病而返貧在各地常有發生，所以各地精準扶貧工作的重點不僅要促進貧困人口的脫貧，還包括防止脫貧人口因意外返貧。因此，中原農險公司除了開發農業以及農業設施保障保險，還在此次模式中推行健康扶貧，加入了意外傷害險以及短期健康險。縣財政為貧困人口每人提供45元的健康補貼，利用健康補貼為貧困人群投保意外傷害險和附加意外傷害醫療保險，以確保貧困人群遭遇各種意外以獲得保險收入而不致返貧。受惠人群由貧困人口擴增至全縣所有人口，脫貧人口在保險期間因意外患病的均可以享受到不低于4萬元的保險保障。"意外+醫療"模式使得貧困人口在生病有保障的同時，花錢看病也有醫療保險保障。在基本醫療保險和大病醫療保險的基礎上，特貧困人群大病醫療能實現兜底保障，普通貧困人群看病醫療負擔也得到有效緩解。

參考文獻：

[1]范慶慶. 中原農險保險扶貧的“蘭考模式”研究[D].鄭州大學，2017.

[2]李琴英.保險精準扶貧之“蘭考模式”研究[J].金融理論與實踐，2018（05）：94-100.

作者簡介：

李夢瑤 ，出生年：（1997—）性別：女 ，民族：漢， 籍貫：河南信陽? 學歷：碩士在讀 ， 單位：首都經濟貿易大學 ，? 研究方向：性別收入差距

首都經濟貿易大學李夢瑤