無感授信：道德榮譽能轉換成授信額度

□ 本刊記者 王煒／通訊員 李德品

無需辦理任何手續，就能獲得授信；

改“按戶授信”為“按人授信”；

道德榮譽能轉換成授信額度，“有德者有得”；

無感授信、有感反饋、便捷用信……

隨著互聯網、大數據等數字化力量的不斷釋放，數字金融的紅利正更快更好地惠及千千萬萬的老百姓。

作為農村金融的主力軍，近年來，全省農商銀行全面堅持“123456”總體工作思路，深入強化“五大”經營發展理念，扎實做好“六個堅定不移”，充分發揮科技引領作用，營銷對接并建立農戶、個體工商戶、小微企業和城鎮社區“四張清單”，實施網格化營銷，推廣普惠小額“無感授信”模式，以務實創新的舉措和優質高效的服務持續擦亮農商銀行助民利民惠民的初心本色。截至10 月末，全省農商銀行獲取導入“四張清單”客戶9648.7 萬人，個人客戶授信覆蓋面35.15%，用信覆蓋面11.8%。

零接觸、零操作，為百姓的信用賦上“科技感”

楊元軍是青州市譚坊鎮南傅村一位地道的農民，平常在家種棚，但每年4-6 月份卻又多了個身份——“瓜經紀”。他告訴記者，他在前段時間的一次收購中遇到了難題。東北的買家還沒有打過款來，這邊的瓜農不讓車走，自己需要墊款12 萬元，但手頭資金不夠。情急之中，他第一時間想到了青州農商銀行。“前一段時間，農商銀行在我們村推廣‘無感授信’，給我授信10 萬元。我在手機上簡單操作了一下，幾分鐘就把急需的8 萬元貸了出來。”

幫助客戶使用手機銀行

在省農信聯社的指導下，濰坊市聯社創新推廣“無感授信”模式，依托數字金融技術，為普通百姓搭建了一個看不見的“信用銀行”。農戶無需主動申請，無需提供擔保和紙質資料，便能獲得農商銀行給予的基礎普惠授信額度，隨時可在授信額度內，通過手機銀行便捷貸到相應款項。此外，濰坊全市農商銀行還把鄉村好青年、好兒媳等模范典型納入道德數據庫，建立道德賬本，讓文明誠信轉化為“真金白銀”，不僅有效破解了農戶貸款申請“難”、手續“繁”、放款“慢”等難題，同時，創造性地把普惠金融與文明鄉風緊密結合，讓鎮上評選出的好媳婦、身邊好人等榮譽成為資產，無形的信用可以換成真金白銀，引導廣大村民孝老愛親、重義守信、勤儉持家，讓文明實踐變現，讓有德者有“得”，實現了文明實踐與普惠金融的互促共融。截至10 月末，濰坊全市農商銀行已累計為89.2 萬戶農戶“無感授信”706億元，戶均授信7.9 萬元。

“真沒想到，沒去銀行、沒辦手續，點點手機就能貸款，農商銀行不聲不響就把我們的大難題給解決了！”望著農貿市場熙熙攘攘的經銷商和菜農，沂南縣辛集鎮房莊子村村支書謝吉海高興地說。

沂南縣辛集鎮有著“蔬菜之鄉”美譽，房莊子村位于該鎮北部。該村百姓祖祖輩輩和蔬菜打交道，然而受制于規模零散、缺乏銷路，加之該村的蔬菜交易市場設備簡陋，難以吸引較大的蔬菜收購商，菜農們賣菜都要走上幾十里路，到其他鄉鎮的市場交易，耗時耗力不說，還往往賣不上好價格，非常不方便。

沂南農商銀行通過批量“無感授信”，第一時間為村民送去金融“及時雨”，精準匹配“大棚貸”“強農貸”等鄉村振興系列信貸產品，累計為148 戶菜農和承包攤位的村民授信1265 萬元，有力支持了該村市場建設和蔬菜產品升級。

上門開展“四張清單”對接

更便捷、更高效，為普惠金融鋪設數字“快車道”

走進費縣方城鎮，一畝畝辣椒長勢喜人、綠意盎然。豐收的喜悅來源于農戶們的辛勤耕耘，也離不開農商銀行“金融活水”的及時澆灌。

家住方城鎮顏林村的鄭晏波，原本在外務工，疫情防控期間，他決定回鄉發展辣椒種植產業。他承包了村里20 畝大棚后，開始有條不紊地干起來，育苗、翻土、栽種……在多項投入后，看著地里的幼苗，鄭晏波蹲在地頭犯了難：“前期投入已經花光了手里的錢，可是買化肥怎么辦呢？貸款手續太麻煩，農時不等人啊！”正當他一籌莫展的時候，費縣農商銀行進行“無感授信”反饋的駐村客戶經理小方來到了他家。在小方的指導下，鄭晏波使用手機銀行，一鍵申請、線上簽約，10 萬元貸款3 分鐘內到賬，速度之快讓他既驚訝又感動，連聲贊嘆道：“效率太高了，這就跟錢就存在我手機里一樣，你們可是給我幫了大忙啊！”

“短短幾分鐘就貸出10 萬塊錢，農商銀行真是給咱老百姓辦了大好事！”看著貸款快速發放到賬戶上，黃巖感慨道。黃巖一直從事大姜收儲和銷售業務，最近收姜量比較大，手頭有點緊，他第一時間想到了昌邑農商銀行。“咱們農民沒有抵押也沒有擔保，在家里點點手機貸款就到賬了，做夢都沒想到這么方便這么快！農商銀行的‘無感授信’真給咱解了燃眉之急。”

萊蕪農商銀行組織員工深入社區，開展“無感授信、有感反饋”活動

為進一步提升信貸服務效率和客戶用信體驗，省農信聯社指導全省農商銀行加快推動數字金融轉型，聚焦“純線上、純信用”兩大特點，加強數據管理，在搜集整理完善“逐戶逐企”直接采集數據，挖掘利用現有歷史數據，借助各類專項數據平臺，充分借鑒村兩委成員和村民代表集體評議、行業協會、聯盟等機構綜合評價基礎上，開展整村授信。

將18 至65 歲農戶全部納入授信范圍，根據信息采集、數據整合及“背靠背”評議情況，對所有農戶全部進行基礎授信。在“無感授信”模式下，整個授信過程不直接接觸農戶，農戶在零感覺、零操作情況下即可獲取授信額度。農戶可直接通過手機銀行激活使用“無感授信”額度和進行“便捷增信”業務辦理，并可根據自身實際需求隨時提起便捷增信申請，真正實現“窗口服務”到“掌上服務”。截至10 月末，全省農商銀行累計完成6.7 萬個村莊整村授信，村莊覆蓋面達到86.61%。

網格化、數字化，為鄉村振興提供服務新模式

省農信聯社指導全省農商銀行牢牢堅守服務“三農”和實體經濟的經營宗旨，持續強化以客戶為中心的服務理念，全面對接營銷并建立農戶、個體工商戶、小微企業和城鎮社區“四張清單”，逐戶明確營銷責任人，逐戶開展對接服務，全面提升信貸營銷的廣度、深度和精度，以實際行動助力打造鄉村振興齊魯樣板。

在臨沂，蘭山農商銀行緊緊圍繞“回歸本源、專注主業、調整結構、加快轉型”的工作思路，積極打造政銀合作平臺，以典型示范為引領，有序推進城鎮社區“無感授信”落地。主動對接轄內城鎮社區，以黨建共建、金融夜校、社區調研等方式為契機，對周邊城鎮社區進行深度考察，認真分析轄內社區分布以及經濟特點，篩選出一批符合條件的優質社區作為先行試點。蘭山區柳青街道朱高社區是當地較早開發的還建社區，該社區作為鄉村振興示范村，信用環境良好，綜合考量后該行將其作為“無感授信”先行模范試點，通過設立榮譽授信額度、貸款利率與信用戶等級掛鉤等方式，把居民道德情況、黨員先鋒、居委會班子建設、垃圾分類示范戶、社會治理參與度等信息作為個人信用信息的一部分，將鄉村治理“軟環境”變為融資“硬實力”，讓小額普惠貸款撬動城區社區治理和社區信用體系建設。

在濟南，濟南農商銀行成立“福象義工志愿服務隊”，組建170 支志愿服務隊伍，在營業網點設立254 個“愛心歇腳站”，1700 余名員工自愿加入志愿服務隊。對外對接濟南市總工會、團市委、泉城義工等相關部門，與各類專業公益團隊加強合作，組建義工異業聯盟。開展義工活動，營業網點均開辟綠色通道，配備輪椅、老花鏡等便民設施，開展防電信詐騙、反假幣等金融知識宣講，配合社區在重大節日做好孤寡老人、老黨員等特殊群體的慰問和幫扶。捐建11 所“希望小屋”；主動向貧困學校、福利院、殘疾人服務中心捐贈教學必需品，開展支教助學和豐富多彩的文體活動，以貼心服務贏得客戶信賴。