新經濟常態下我國商業銀行信貸風險管理

摘 ? ?要：經濟新常態的發展讓我國經濟的發展出現了許多新的特征，同時也給我國商業銀行的進一步發展提出了新的要求，給商業銀行的帶來了新的發展機遇和挑戰。而商業銀行的信貸風險管理，作為商業銀行發展的重要環節，自然也在經濟新常態中暈倒了新的問題和困難。本文將從商業銀行信貸風險管理的現狀展開，梳理經濟新常態下風險管理遇到的一系列問題，也給出了可參考的解決辦法，為進一步提高銀行信貸風險管理水平提供借鑒。

關鍵詞：商業銀行;風險管理;信貸風險;經濟新常態

一、引言

我國進入經濟新常態發展以來，經濟發展速度從原有的高速轉變為中高速增長，更加注重結構優化與發展動力轉變，強調通過增加有效供給推進供給側改革，鼓勵創新以轉變發展動力模式。與此同時，國際結構性矛盾日益增強，國家層面內尋經濟升級轉型新動能，外擴一帶一路新空間;市場層面也面臨傳統經濟領域整體進入存量競爭時代、消費性社會;近來新冠疫情爆發又對整個金融行業產生沖擊。由此可見，新的經濟形勢也會給我國商業銀行的發展和風險管理帶來許多的挑戰和問題[1]。

二、經濟新常態下我國商業銀行的發展和挑戰

經濟新常態帶來很大的發展機遇，新形勢下高新技術的發展催生了大量的新產業和新商務模式，比如團購、外賣和網約車，這些新產業、新商務模式促進了相關的行業企業的發展，急需大量的資金投入進而帶來融資需求。高新技術發展也給商業銀行創新業務模式的機會，互聯網的快速發展減少了商業銀行經營所需人力，網上銀行的出現讓實體網點逐漸減少，商業銀行經營成本大幅降低。

然而，經濟新常態也帶來很多的挑戰。從客戶群體來說，玻璃、水泥和鋼鐵這種高能耗、高排放的產業產能過剩嚴重，而我國商業銀行信貸投放一直向傳統行業和大中型企業傾斜，當進入經濟新常態后這些行業經營存在的困難隨著經濟增速放緩而加重，不良貸款出現幾經濟新常態下商業銀行信貸風險管理現狀和問題[2]。而我國商業銀行的信貸風險管理作為銀行風險管理的重中之重，在面對經濟新常態時，自然也出現了新的問題和調整。

三、經濟新常態下我國商業銀行信貸風險管理現狀和問題

1.現狀

雖然近幾年來，商業銀行均加強了對中間業務收入拓展的重視，也調整了資產業務結構，存款、貸款比例出現了下降趨勢，但是，信貸業務占據資產業務比例仍然在60%以上，商業銀行經營收入水平仍然大量依賴于信貸收入，信貸業務在商業銀行資產業務體系中也處于核心關鍵地位。信貸風險仍然為商業銀行現階段所面臨的主要風險之一。根據中國銀行業監督管理委員會發布的統計資料可知，截止2020年三季度末，商業銀行不良貸款余額2.84萬億元，較上季末增加987億元;商業銀行不良貸款率1.96%，較上季末增加0.02個百分點[3]。

2.問題

（1）貸款發放過于集中

我國商行信貸資金投放領域一直較為集中且具有政策性投向，資金主要投向于基建領域和房地產、批發零售、電子信息等高速發展行業，這些行業發展與經濟周期運行密切相關，尤其如房地產行業等往往受國家宏觀調控影響，震蕩時期信貸風險較大。在我國商業銀行面對嚴重金融危機的時候，隨之面對國內經濟下行的風險的同時，那些長期性貸款慢慢開始向中期的貸款集中，造成流動性不足的局面，而且還多次表現出“錢荒”的局面，至此，中央銀行被迫超發，很大程度上就影響到了銀行總體性的經濟穩定，表現出產能過剩的現象[4]。

（2）風險預警機制不完善

由于信息處理瓶頸存在、信用立法滯后、數據不集中、客戶違約成本低、報表不真實等客觀因素存在，商行風險預警機制也不夠完善，在利用大數據、人工智能及云計算等技術賦能風險管理的應用經驗尚匱乏，數據勘測深度和資金投入力度不夠。雖然商業銀行在內部建立了《信貸風險預警管理辦法》，也對信貸風險的辨識、評價、匯報、處理方法進行了規定，但是也并沒有引入現代化風險預警模型[4]。在信貸風險預警實踐過程中也過分依賴貸款五級分類制度，缺乏對信貸風險量化分析，也沒有引入電子化信息模型。風險評估手段較為滯后，無法滿足現代化銀行信貸風險動態預警需求。

四、經濟新常態下商業銀行信貸風險管理問題的解決措施

（1）樹立信貸風險管理意識

工作人員必須要對社會金融的發展趨勢極其內容有一個清醒化的認識，而且要學會能夠從經濟發展的角度真正悟出銀行信貸業務工作具體地內在含義和價值，同時又要求要在基于對發展現狀認知的基礎上樹立起信貸風險的管理意識。

（2）建立有效的風險預警系統

風險預警就是通過對風險進行評估來達到預防、控制并且合理地解決，最終目的就是將風險帶來的虧損降到最小。通過風險的分析與管理來將其進行合理預防與控制已經成為了很多銀行保證自身利益的重要方法。對于一些信用極差的企業，需要將其加入到黑名單之中，即使走正規的程序也需要拒絕對其提供貸款業務，最大程度規避風險[7]。

五、結論與啟示

在新形勢下商業銀行有了更加廣闊的發展前景，但是隨之而來的還有與日俱增的風險與競爭。信貸業務受到的約束也越來越少，所以很多銀行都在大力發展這項業務，力求在競爭中獲得優勢。在這種環境下，銀行應該要在信貸風險管理意識、信貸風險預警系統、征信系統建設、風險管理系統和內部控制機制的完善、人才培訓以及創新技術，加快數字化轉型等方面做出進一步的努力，盡快推動信貸風險管理創新型發展。

參考文獻：

[1]華夏銀行成都分行課題組，陳磊，羅然然.新常態下商業銀行的經營策略[J].西南金融，2016（08）：30-38.

[2]何永清.經濟新常態下商業銀行轉型發展策略研究[J].征信，2016，34（05）：85-89.

[3]曹國華，劉睿凡.供給側改革背景下我國商業銀行信貸風險的防控[J].財經科學，2016（04）

[4]陳銘豪.新形勢下銀行信貸風險管理問題的探討[J].經營管理者，2016（32）：44.

[5]宋念君.基于內部控制的商業銀行信貸風險管理研究[J].知識經濟，2018（012）：39.

[6]韓芳.新形勢下銀行信貸風險管理問題的相關研究[J].改革與管理，2017（23）：105+111

[7]楊洋.商業銀行的信貸風險管理[J].財經界（學術版），2019（18）：75

通訊作者：李碧璇

3255501186581