金融科技創新應用的模式與困境

◆蔡瑜茜

金融科技創新應用的模式與困境

◆蔡瑜茜

（紹興銀行金融科技部 浙江 312000）

金融科技應用創新推動著社會深刻變化，金融科技本質是金融，目的是服務，它著重于提高數據準確率、增加智能化、提高效率，增強人們生活滿意程度。它由云計算、大數據、區塊鏈和人工智能等新興前沿技術帶動，對金融市場及金融服務供給產生重大影響，過程中的規范與創新對我國金融業健康發展有重要意義，本文對此做一探析。

金融科技；應用創新；模式；建議

科技快速迭代推動金融業務現代化和數字化變革，云計算、大數據、人工智能和區塊鏈等新技術蓬勃興起改變金融業務的模式，推動社會生活的變化；跨平臺、跨地域、數字化等弱化了金融中介和科技中介的邊界，金融科技創新在給人們帶來便捷和幸福美好生活的同時，也帶來了金融風險。目前，外國金融科技創新運用正在不斷發展，中國如何進一步加強技術創新，以規范與創新并行，更好滿足人民日益增長的物質精神生活需要。本文從金融科技目的、應用創新手段和存在問題分析思考并提出建議。

1 金融科技的概念目的和宗旨

金融科技是指利用各種科技手段創新傳統金融行業所提供的產品和服務，提升金融效率并降低金融運營成本的方式。近二十多年，隨著計算機技術廣泛應用，金融科技主要指計算機前沿技術帶動對金融市場及金融業產生重大影響的新興業務模式、新技術應用和新產品服務等。

目前，我國金融科技主要是引導和促進銀行業、證券業、保險業及創業投資等各類資本，通過創新金融產品，改進服務模式，搭建服務平臺，實現金融服務。金融科技本質是金融，目的是服務，創新發展要以服務經濟為根本宗旨，以服務人為根本。要著重提高效率，減輕工作量，增加自動化、智能化程度，提高數據準確率，增強人們生活滿意度。因此，金融科技創新要實現數字化、智能化和規范化，要用好科技手段破除金融發展瓶頸，增強金融服務能力，要以平衡效率與安全為準繩，規范有序發展。

本人認為目前要加快金融科技的創新發展規范體系，明確目標和原則。中國人民銀行曾于2017年5月成立金融科技委員會，探索建立金融科技創新管理機制；2019年9月又印發《金融科技（Fintech）發展規劃（2019～2021年）》，明確金融科技工作的指導思想、基本原則、發展目標、重點任務和保障措施。本人認為，要充分發揮金融科技委員會作為核心機構的作用，盡快研究落實如何加強跨地域、跨行業、跨市場的金融科技業務協調和管理，要加快法律規則的制訂與修改，防止在金融科技應用創新中出現低效重復、人才浪費、信息數據安全甚至金融社會安全問題。

2 金融科技應用創新手段

目前，金融科技應用創新手段主要是云計算、大數據、區塊鏈和人工智能，討論的問題涉及新興業務模式、新技術應用、新產品服務及由此衍生的邊界規則問題。

（1）云計算（cloud computing）作為一種新興的信息服務模式，主要通過遠程數據中心將上千萬臺服務器連接成一片，作為巨大的資源池，而用戶則通過個人終端與數據中心連接，使用各自需求數據的一種方式；這是一種基于互聯網絡相關服務增加、使用的模式，這種提供網絡資源的服務類似于大家都在云朵下生活，因此形象地稱其為“云服務”。云技術節省了用戶大量的存儲空間，客戶使用方便快捷，云技術有效降低金融機構IT成本，大大增加了金融架構的可靠性和擴展性，通過虛擬化技術將物理IT設備虛擬成IT能力資源池，以整個資源池的能力來滿足金融機構算力和存儲的需求，因此可以實現IT設備的負載均衡，提高單位IT設備使用效率，大幅度降低單位信息化成本，同時，在可靠性和擴展性方面，克服了傳統金融架構穩定性和擴展性差，解決業務需求增加后服務器越來越大，交付時間越來越長，單體應用和數據一致性弱的缺點，滿足金融業規模上升和用戶高速增長的需求。

（2）大數據（Big Data）四個特征是數據的海量性（Volume）、多樣性（Variety）、價值性（Value）和動態性（Velocity）。數據作為決策的重要分析手段，大數據在促進決策的前瞻性和決策結果更理性方面有著更廣泛的前景。

大數據目前在銀行業中應用主要是客戶畫像、精準營銷、風險管控和運營優化?？蛻舢嬒癜▽蛻粝M能力、興趣數據和風險偏好的分析，對企業的生產、流通、運營、財務和銷售等相關鏈上下游數據的分析；精準營銷包括從數據上獲知信息，開展實時營銷、交叉營銷、個性化推薦和客戶生命周期管理；風險管控包括對中小企業貸款風險評估和欺詐交易識別；運營優化是利用大數據對市場和渠道分析優化、對產品和服務優化、對輿情進行分析。

大數據目前在證券業的主要應用在股價預測、客戶細分、流失管理、智能投資顧問和景氣指數分析。在保險業的應用主要在客戶細分、潛在客戶挖掘、流失用戶預測、關聯銷售、醫療保險欺詐與濫用分析、車險欺詐分析、產品優化、運營分析、代理人或保險銷售人員甄選等。

大數據為金融行業帶來創新和活力，但數據質量待提高，應用技術仍需突破，行業標準和安全規范急需完善，頂層設計和扶持政策尚需強化。

（3）人工智能（AI）是一種范式轉換技術，它可以無縫改變我們生活、社交、購物、出行等，被應用于金融行業又以機器學習這個分支為核心。交易機器人可以為用戶提供咨詢服務、財務輔導等，如：通過訓練機器人替代人完成合同分析、決策交易和盡職調查工作，在提升效率的同時還完成一些人力所不及的事。金融業中人工智能應用目前主要在：理財顧問、交易搜索和可視化、客戶風險評級、定價和信用風險評估、承保、自動索賠、合同分析器、算法交易、流失預測、估值模型等，人工智能應用于金融的技術每天都在增長，需要改善其運營、營銷、銷售、客戶體驗、收入和整體交易質量，提升智能度。

（4）區塊鏈（Blockchain）是借由密碼學串接并保護內容的串聯交易記錄（區塊），它涉及數學、密碼學、互聯網和計算機編程等技術，是一個分布式共享賬戶和數據庫；目前區塊鏈的創新和應用探索中，金融是其最主要的領域。區塊鏈大致分公有區塊鏈、行業區塊鏈和私有區塊鏈三個類型，主要特征是獨立性、安全性、匿名性、開放性、去中心化，區塊鏈技術在金融領域中的應用主要是：數字貨幣、支付清算、數字票據、銀行征信管理及權益證明、保險管理、金融審計、客戶征信與反欺詐、跨境支付與結算、電子票據、物聯網金融、證券發行與交易等多個方面。

從國際、國內的金融科技發展趨勢上看，云計算正全面應用，不斷深入；大數據技術與云計算深度結合，資源化程度加深；人工智能技術還在逐步開發，面臨著較多技術與制約；區塊鏈技術尚待突破性進展；金融科技監管正在逐步完善，金融技術創新應用更加迫切，新一代信息技術正進一步相互融合。

3 金融科技應用創新中的問題與建議

（1）金融科技創新應用有限。國內金融創新目的是為獲取金融市場份額，爭取利潤最大化，但金融科技效益顯現慢，使得其創新動力不足，同時，金融科技投入不足、科技設計前瞻性不足，創新的產品在應用方面尚有巨大潛力。建議加大金融技術創新力度，要真正認識到金融科技創新的國際變革，按照社會的快速發展，加大科技投入，提高創新的科技含量，提高創新產品利用率，發揮創新產品作用。

（2）政府對科技創新治理機制不完善?？萍紕撔轮卫砩婕安块T多，分工不清，職責交叉，相關法律法規建設又滯后，政府督導、激勵與評價機制不健全和不配套，創新資源有效配置難，科技創新效率不高；金融科技創新的機制不成熟、管理落后。建議完善政府創新治理機制，成立金融科技創新委員會，促進相互通力合作、信息共享、優勢互補、成績共享和定期交流，設立金融科技創新專項基金，主要用于支持項目創新、人才獎勵和風險補償，推動創新。

（3）金融科技創新成果轉化障礙多，科技創新生態不好。目前，金融科技成果轉化環節多，不能充分尊重和維護創新人員的智慧貢獻，導致大家都不愿意把資金和時間投入到投資大、周期長和風險高的先進技術研發領域；全社會尊重和保護知識產權的意識有待進一步提升，在科研費用、金融科技服務政策和開發方面支持不足。建議尊重和維護創新人員的智慧貢獻，建立科技成果轉化與交易平臺，也可以考慮將設計成果轉化成股權激勵，同時，完善知識產權相關法律法規，依法嚴肅處理各種侵權行為。

（4）存在較多信息數據安全風險，相關法律監管跟不上節奏。建議平衡好創新和風險防范，處理好數據使用的效率與隱私問題，對有關技術風險、運行風險、運行模式、算法風險和道德風險嚴加把關，不斷完善云計算、人工智能、數據治理標準化、區塊鏈和信息隱私保護等方面的法規制度，嚴厲打擊網絡詐騙，針對突出問題分類施策，成立有國家多個部門聯合組成的金融科技創新風險安全委員會，因時制宜，在法規、技術、人才和經費等方面統籌協作，及時解決金融科技發展中的重大問題。

（5）計算機技術人才管理機制落后。人才機制僵化，引進與選拔尖端人才制度競爭力不強；科技人員跨部門跨區域流動困難，研發人員沒有較好的工作環境，創新積極性不足，科技創新激勵機制與評價體系不盡完善；金融科技相互合作不夠，大小金融機構對科技人才的重視程度參差不齊，管理不善，人才浪費較多。建議建立全國金融科技人才庫，充分利用我國高校和研究所現有教育資源，加強科技金融復合型人才培養，建立一支懂科技、懂金融、懂管理的國際化科技金融復合型人才隊伍。

[1]科技部發布國家“十二五”科學與技術發展規劃[OL].中國政府網, 2019-12-17.

[2]楊東.國內外金融科技行業發展大對比[J].當代金融家，2017（1）：112-115.

[3]中小銀行金融科技發展研究報告（2019）[OL].中國電子銀行網，2019-04-26.

[4]陳敏，劉錚臻.轄內非銀行金融機構信息科技風險現狀及監管建議[J].金融科技治理與研究，2019（1）.

[5]陳萌.金融監管科技的國際實踐與啟示[J].銀行家，2020（8）.