商業銀行線上信貸業務的風險防控及對策

吳蔚紅 杭州銀行股份有限公司麗水分行

一、線上信貸業務概念及意義

線上信貸業務是指金融機構利用大數據等金融科技技術進行客戶挖掘，并支持客戶通過電子渠道在線上完成貸款申請、支用和還款等操作的貸款業務，如信用卡、個人快貸、小微企業快貸類等產品。它是傳統信貸與現代金融科技緊密結合的時代產物，其蓬勃興起是整個金融行業大勢所趨。作為普惠金融戰略核心發展力量，線上業務通過借助金融科技得以快速發展。近年來，商業銀行普惠金融業務發展迅猛，線上信貸產品迭出，大幅提升銀行服務實體經濟能力；但隨著時間推移，線上信貸業務風險逐漸暴露，逾期率明顯上升，內部管理和資產質量管理壓力逐漸增大，帶來新挑戰。

二、線上信貸業務面臨的風險與挑戰

線上業務主要針對借款人短、快、頻、急用款特點打造的互聯網產品。具有自助性、小額化和數量多等特點，運用傳統方法進行管理，往往存在成本高、效率低、難度大等問題，亟需探索新方法和新路徑。

（一）線上信貸業務面臨的主要風險

線上信貸業務作為互聯網金融的創新產品，受到互聯網高度的開放性和自由性的影響。根據風險的特征，線上信貸業務面臨的主要風險有操作風險、信用風險和法律風險等。

1.操作風險

相對于傳統信貸模式，線上信貸業務的操作風險更為顯著。一是信息安全的風險性較高，線上信貸業務的申請、審批、發放支用、還款，所有信息都在網上發生。由于互聯網的開放性決定了其不安全性，容易成為外部黑客攻擊對象，有可能發生業務信息被竊取，審批結果和貸款金額被惡意篡改等安全問題。二是對業務運營和網絡穩定性有極高要求，一旦系統或者網絡出現問題，容易造成線上業務崩潰，可能給客戶造成損失，給銀行帶來聲譽影響。三是風險評級模型可能存在設計缺陷風險。線上信貸業務審批基于的評級模型的建立，所依賴的大量數據都需要從外部獲得，因而評價模型的最初設計至關重要。而評價模型都是基于過往積累的數據對未來進行預測，但是“過去是好的未來就仍將是好的”這種假設因數據積累量不夠多，難以作出科學準確預測。四是客戶欺詐成為致命的風險。例如客戶通過虛增POS流水或者進行沒有交易背景的資金往來，營造企業生產經營繁榮假象，以期提高授信金額。客戶對關鍵信息進行造假，突破銀行準入標準。線下拒貸風險客戶變更信息，通過線上流程繞道進入，規避銀行信貸政策。

2.信用風險

目前除抵押方式外，其他線上信貸產品大部分是信用方式發放，缺乏有效擔保緩釋措施，風險控制主要通過核查客戶的存量資產和動態交易來完成，如個人客戶的存款和交易值、企業提供的財務數據等。如果企業或個人在經營過程中遭遇財務問題，客戶違約風險往往滯后反應，由此給銀行帶來的信用風險無法事前規避，而一旦客戶出現風險或貸款到期前轉移資產，銀行也無法實現線上扣收化解風險。

3.法律風險

線上客戶違約后是困擾銀行訴訟的一大難點。有別于傳統紙質合同簽約，線上業務的所有信息都以電子數據形式存在，采用的是實名認證，電子密碼和數據電文形式來建立合同關系。司法實踐中，電子合同的法律效力部分法院并不認可，需要經辦機構舉證客戶親自申辦貸款、支用貸款的事實。如果客戶辦理線上業務信息記錄不完整，法院難以受理立案。客戶還有可能反訴銀行或狡辯電子合同內容被銀行篡改或修改，銀行則難以自證電子合同的真實性，承擔舉證不能的法律風險。

（二）線上信貸業務面臨的風險挑戰

由于線上信貸業務聚焦長尾市場、大眾市場，具有客戶海量、數據海量、渠道多維、網絡操作等明顯的零售化業務特征，同時面臨著網絡數據欺詐、模型迭代、業務模式變革、全流程風險監控等挑戰，傳統信貸風險管理模式難以適應新業務發展要求。

三、當前線上信貸風險防控中存在的問題

（一）外部共債導入風險上升

大量網貸平臺倒閉、P2P平臺集中“爆雷”、非金融機構嚴管后出現風險擠出效應，平臺投資人、借款人中與我行交叉共債客戶在資金鏈斷裂后，出現“假失聯”、“惡意逃債”等現象。

（二）數據管理整合應用滯后

部分重要數據存在缺失及預警不及時情形。如有的不良客戶缺失工商和稅務數；有的客戶貸后納稅明顯減少，未能提前進行稅務信息預警；個別產品依靠單一數據源授信，缺乏內外部數據多交叉驗證。如某行的“云稅貸”僅采集稅務數據，無法通過水、電等數據進行客戶交叉驗證，反應借款企業綜合狀況。如對主動退出的風險客戶缺少標識，容易出現線下審批否決或主動退出客戶在線上通過獲貸?？梢姡瑪祿诤虾唾J款監控手段亟待優化。

（三）機控管理能力存在不足

部分線上產品系統功能仍需進一步完善。如存在無法實現自動凍結風險客戶貸款額度、缺乏對客戶關鍵性指標持續跟蹤重檢、缺少對環境與社會風險的客戶自動識別、無法對貸款資金流向有效跟蹤提示等問題。

（四）貸后管理缺乏有力抓手

隨著快貸客戶數量的快速增長，貸中及貸后管理嚴重滯后。目前貸后管理往往是出現逾期才采取電話、上門或委外催收、司法訴訟等措施。對于企業及個人在貸款后的正常經營活動，銀行往往無暇顧及，客戶貸后管理維護缺位。經辦行人手少是一方面，但最重要的是缺乏有力抓手，缺少線上預警監控管理工具，無法與客戶進行線上互動交流，及時掌握客戶經營動態信息。針對線上業務客戶數量眾多特點，需建立集約化、批量化的貸后管理機制，提高貸后管理的及時性和有效性。

四、線上信貨業務的風險防控措施

線上信貸業務風險防控必須充分運用金融科技和大數據分析，有效識別風險，積極探索機控、數控、智控等手段，強化全流程管控，建立智能反欺詐拒險、大數據模型排險、系統機控防險、可視化監測判險、預警催收避險的智能風控體系，確保風險“看得見、理得清、控得住”，保障業務健康高效發展。

（一）智能反欺拒險，推進“反欺詐體系”建設

1.加強數據交又驗證，對客戶進行“全息畫像”甄別診斷。推進內外部風險數據共享，加強數據交又驗證，打造“交互式反欺詐引擎”，深入研究互聯網金融欺詐行為，在線上信貸業務系統模型中納入反欺詐甄別模型，利用人行征信、納稅、用水用電、結算流水等數據以及個人客戶學歷、社保、AUM值等數據進行交又驗證，對客戶信息失真、關鍵數據異常等情形進行甄別診斷，判斷分析客戶真實經營情況，提升反欺詐貸前識別能力。

2.根據欺詐場景特點，提煉反欺詐規則。針對包裝借款人條件、偽造借款人身份和信息、惡意虛增額度、隱瞞關聯關系、多頭授信等主要欺詐場景，結合產品特點，設置差別化拒貸及貸后預警等管控規則。如：在貸款申請環節引進電子簽名、增加人臉識別，以生物識別技術進一步落實客戶身份真實性核驗等監管要求。強化對信貸資金使用監管，如設置大額取現額度、取現頻次限制等。一且發現存在資金挪用等情況，即限制貸款資金使用并及時催還貸款，保證銀行資金安全。

（二）大數據模型排險，提升客戶甄別能力

一是以數字化管控為手段，打通行內外系統，整合客戶全量數據信息。積極運用行內外多渠道信息，整合包括信用記錄、經營情況、結算、流水、工商稅務、法院等數據，打造客戶全景視圖。二是運用大數據分析技術，細分業務場景，優化評價模型，提高客戶精準畫像能力。對線上業務依據不同場景，精準聚類畫像，細分高凈值、納稅、抵押、個體工商、科技、供應鏈、農業等不同類型評分卡模型，對小微企業實行差別化風險計量，有效篩選白名單客戶。同時根據業務場景和市場變化，定期進行模型重檢。持續提煉客戶風險特征，推進評價模型的迭代升級，提升客戶篩選、獲客及風控能力。

（三）系統機控防險，落實風險合規要求

一要實行線上業務全流程系統監控，提升風險防控的機控能力。梳理線上業務環節的風險點，聚焦關鍵風險，將行業管控、實際控制人認定、額度管控、自動審批、貸款支用等關鍵環節納入系統，進行標準化自動化機控，減少人為干預，確保政策執行到位，降低操作風險和道德風險。二要開展多頭授信研究，對于銀行授信不超過3家等限制性條件進行優化調整。進行客戶統一授信，實行單戶授信總量控制。

（四）可視化監測判險，提高實時監測能力

優化可視化風險監控平臺。打造業務監測指揮中心，開發可視化視圖、觸發式彈出預警功能，從機構、行業、客群、產品等維度對不良、逾期、存貸比等各項指標情況進行全方位持續監測和分析，加強風險監測的細分能力和預判能力，提前預判風險，提升智能化和精細化風險管控水平。

（五）預警催收避險，提高風險預判催收能力

一是提升預警有效性。持續開展預警指標優化，結合線上業務不良客戶特征，優化存貸比組合預警、大數據模型預警等指標，提高預警的準確性。二是提高催收效能。強化催收，做實到期提醒和逾期催收，推進委外催收，通過專業催收供應商采取合法合規的方式進行外包催收，進一步壓縮逾期貸款；開發移動化催收管理工具，滿足客戶經理通過手機進行逾期管理、催收訪場、催收非現場等功能。

（六）加強IT建設和電子檔案管理

線上業務發展依賴于IT建設，加強IT建設支撐整個互聯網電子合同文本的有效合法性，包括建立標準的用戶注冊和身份識別體系、標準的簽約體系和標準的合同文本體系等。在電子證據的保全方面，要充分運用新型網絡技術，例如使用者手持身份證拍照、指紋識別、人臉識別、遠程視頻授信、語音確認、數字證書等技術措施確定借款人的真實身份，保留有效的電子證據。同時，銀行也應加強電子檔案管理，包括硬件設施在物理上的安全、網絡隔離措施、網關病毒過濾、數據加密傳輸、網絡入侵防范和數據備份等安全措施，應對頻發的信息安全事件。

（七）探索線上信貨業務的不良化解對策

1.強化線上催收能力

一是借助金融科技手段。主動與中國移動、百融、同盾、集奧聚合等外部供應商合作，對失聯客戶信息進行修復，利用內外部數據的關聯信息，通過知識圖譜分析，找到與失聯人相關的單位或個人聯系信息，通過深度圖神經網絡等方式挖掘潛在聯系方式，提高觸達比率，強化線上催收能力。

2.進一步推廣線上賦強公證

為解決線上業務訴訟取證難、耗時費力、效果差等問題，與公證處合作，推廣“ 線上賦強公證”功能。借鑒互聯網思維，通過與公證處的線上公證系統對接，將公證環節內置于線上信貸業務流程。客戶只需在線上電子簽名，一鍵操作辦理，公證資料立即發送至客戶郵箱。在保障客戶知情權的同時，由公證處作為第三方機構公開、公正、透明取證，對客戶全渠道申貸的日志、授權文件、電子合同等證據鏈加密固化，既保證客戶信息安全也支持銀行經辦人員査詢、下載、打印。借助金融科技力量，通過電子合同線上賦強公證，讓客戶更清晰地認識到違約后果，強化了電子合同的約束效力，提高客戶誠信申請、守信還款意識。一旦客戶逾期或不良，銀行將線上申請出具強制執行證書，據此向人民法院申請強制執行。這不僅大大節省時間，免去開庭訴訟環節，不必繳納案件受理費、公告費等費用，而且避免銀行人員多次前往法院參與開庭等工作，直接進入執行階段，省時省力，有效提升了不良貸款處置效率。同時線上賦強公證，對騙貸、高風險客戶形成司法震懾，有力提升了線上業務資產質量。

3.推進線上核銷智能化、自動化處理

一是適當簡化呆賬核銷操作流程。在嚴格執行財政部核銷政策前提下，充分考慮線上業務筆數多、金額小的特點，適當優化流程、簡化核銷申報要求，例如，對于符合小額追索類核銷條件的，采取清單方式申報核銷，無須逐戶撰寫核銷調查報告。對單戶貸款余額1000萬元及以下的線上業務，將責任認定和責任追究時間適當放寬至賬務處理后兩年內完成。二是積極推進核銷線上系統智能化、自動化處理。研發智能化核銷功能，由系統自動采集不良貸款的電話、短信、上門、委外等催收記錄，將符合追索類核銷條件客戶自動識別納入核銷備選庫，自動生成核銷申報材料，由系統自動完成審核及輔助審批工作。線上智能化核銷功能減負基層行，并有助于快速處置線上業務不良貸款。