鄉村產業融合發展的金融支持

劉銀行 梁偉民

鄉村振興是黨中央國務院解決三農問題的戰略部署，是抓好新時代三農工作的總抓手。黨的十九屆五中全會進一步提出，優先發展農業農村，全面推進鄉村振興，強化以工補農、以城帶鄉，推動形成工農互促、城鄉互補、協調發展、共同繁榮的新型工農城鄉關系，加快農業農村現代化。推動鄉村產業融合發展，是推進農業供給側結構性改革、推動農業農村綠色可持續發展、提高農業供給質量、加快農業農村現代化的重要舉措，有利于重塑城鄉關系，形成城鄉融合發展的新格局，實現全體人民共同富裕。

鄉村產業融合發展三大要點

產業融合發展的基本內涵。農村產業融合發展具有豐富的內涵。無論是狹義的產業融合，還是廣義的產業融合，都要求遵循鄉村發展規律，深化農村改革，構建包括生產體系、產業體系、經營體系在內的整個現代農業體系，建立覆蓋產業鏈、價值鏈、供應鏈的市場化、多元化利益聯結機制，解決產業融合發展“人”“地”“錢”等相關問題，激發農村發展新活力，通過產業間相互滲透、重組、聯動、要素聚集、機制完善和跨界配置，推動以農業為基本依托的農村一二三產業融合發展，形成新技術、新業態、新模式，最終實現產業鏈條和價值鏈條延伸、產業范圍擴大、產業功能拓展和農民就業增收渠道增加，促進農民持續增收。

產業融合發展的核心要素。鄉村一二三產業融合發展離不開產業主體、融合方式、利益聯結機制三大核心要素。其中產業主體主要是農戶、家庭農場、合作社、龍頭企業、供銷社、協會、托管中心等。融合方式主要是基于價值創造、價值供給、價值優化等目的，通過延伸產業鏈、提升價值鏈、拓展多功能、探索新業態等方式，豐富產業融合的價值內涵。聯結機制主要是通過股份制、合作制、股份合作制、“保底收益+按股分紅”、長期訂單等形式，以及科學合理的利益聯結機制，促進各產業主體合作共贏、產業融合健康可持續發展。

產業融合發展的主要領域。農村產業融合發展主要有兩個領域。其一是農產品加工。農產品加工業在農村一二三產業融合中處于中間地位，連接第一產業和第三產業，是產業融合發展的核心引領部分，包括農產品產地初加工、農產品精深加工、主食加工工業化等不同層次的縱深加工，是提高農業產業鏈附加值的重要方式。其二是涉農服務業。涉農服務業是產業融合多元化發展的重要途徑，能有效拓展農業功能范圍和價值創造，包括休閑農業、生產性服務業等正在成為鄉村產業融合發展重要部分的行業。

鄉村產業融合金融服務存在的主要問題

產業化程度低是制約因素

目前，我國小農戶經營零散，門類繁多，業態多元，融資需求千差萬別;大多數農業合作社管理不規范，財務不健全，形成的產業鏈供應鏈尚不成熟;專業大戶、家庭農村單戶投資少、種養面積小、集約化程度低;產業鏈、訂單農業等新型經營模式尚未形成規模，農業產業化程度不高，產業融合還處于初級階段。農業金融風險高、產業回報率偏低等問題，進一步加速了農村農業經營主體融資難、融資貴、融資慢、融資少等問題，影響三農金融服務供給結構和成本。

信息不對稱是基礎難題

農業經營相對松散，農村地區中小企業、村集體經濟組織、農民合作社、家庭農場主、農戶等市場主體管理水平相對較低，缺少規范的財務報表和系統的交易記錄，金融機構很難獲得其真實的金融狀況，存在“信息不對稱”現象，導致信貸領域調查不實、虛假農貸、甲貸乙用、信貸資金挪作他用等問題，也是導致三農信貸領域違規違約多發、不良率偏高的一個重要原因。

抵押物缺失是重要障礙

抵質押物是否充足是決定商業銀行是否貸款的重要條件，農村市場經濟主體往往由于不能提供有效的抵押擔保而無法獲得貸款。農業經營主體可抵押生產資料等資產較少，土地、宅基地等變現難度較大，加之農村擔保、保險等體系不健全，在第一還款來源面臨較大變數和風險、第二還款來源得不到充分保障的情況下，第三層風險防護網又沒有構建起來，金融供給者不愿成為最后的“接盤俠”，積極性大打折扣。

產品供給不優是主要短板

農村金融服務組織體系已經基本搭建起來，但產品供給與現實需求仍有一定差距。針對農業產業融合發展的個性化、特色化產品較少，金融準入門檻偏高，尤其是農村經營主體金融需求具有明顯的季節性以及短、小、快、頻等特征，而銀行貸款流程長、手續復雜，農業保險品種少、費率高，擔保條件苛刻、費率高等問題，從不同方面制約著農村金融供給質量。

強化鄉村產業金融服務的對策建議

金融服務是促進農村產業融合發展的關鍵動力，能夠有力推動鄉村現代農業產業體系、生產體系、經營體系。應該從國家政策層面、金融機構服務層面等進行綜合施策，切實推動鄉村產業融合發展，促進鄉村振興。

發揮政府職能引導發展

整體上，以脫貧攻堅成果鞏固和鄉村振興有效銜接為目標，協調發揮好政府與市場兩只手的作用，平衡好金融服務市場化與普惠化。堅持政府在推動鄉村產業融合發展中的“有為”，積極編織不同類型農村金融主體的服務網絡。通過政府設立風險補償基金建立增信機制、各級政府政策性擔保公司參與擔保、保險公司豐富保險品種、期貨公司完善期貨產品，以及銀行實施普惠金融政策、傾斜信貸規模、創新產品和簡化業務流程等措施，構建協同化、立體化的金融服務體系。

戰略上，推進鄉村振興戰略實施、農村產權制度改革等措施，以基礎設施項目貸款、銀團貸款、PPP項目等融資模式，改善農村基礎設施，為促進農村一二三產業融合發展創造良好的外部條件。實施差別化監管政策，建立涉農金融產品的創新包容機制，從多方面引導金融機構加大支持鄉村產業融合發展的力度。針對不同的領域和產業出臺更多支持三農發展的規劃、政策，尤其是在綠色循環農業、區域特色產業、重點產業園等領域，給予財政補貼貸款利息、補貼保險費、補貼擔保費以及稅收、社保、失業保險繳存優惠等政策傾斜，增強相關市場主體獲得金融資源的可能性，并降低其融資成本，有效引導各經濟主體積極參與產業融合發展。

戰術上，建立政府、金融機構、協會及相關資金需求主體之間的聯盟合作，農業產業化龍頭企業與上下游企業、新型農業經營主體、農戶之間建立緊密的利益聯結契約，通過土地、住房、集體資產“變現”等多維度綜合施策，形成特色化、專業化、產業化一體化發展的農業社會化生產命運共同體，解決風險分擔的核心機制難題，強化第一還款來源、增加第二還款來源、構建第三還款來源，為推動更多資金資源服務三農，促進產業融合發展掃除“攔路虎”，增強整體生產效益和風險抵御能力。同時，通過政府、金融機構、行業協會等專業部門，將鄉村產業融合發展的龍頭企業、農民專業合作社、家庭農場、農戶等市場主體有效組織起來，將生產端與加工端、銷售端連接起來，提供專業化的技術和信息指導，為農產品的銷售找到出路，為生產企業找到貨源，保障農產品能夠生產得好、銷售得出，經營效益穩步增長。

聚焦鄉村振興構建體系

經過多年發展，我國形成了十分龐大的農村金融服務組織體系。從鄉村振興和產業融合發展要求看，不同金融主體應該充分發揮其市場定位和業務特色功能，協同服務三農、服務鄉村產業融合發展。

重點發揮好銀行系金融機構主力軍作用。國開行、農發行等開發性、政策性金融機構可以提供中長期優惠信貸支持，解決農村重大基礎設施和龍頭企業發展的重大資金需求。農業銀行、郵政儲蓄銀行等國家隊商業銀行及股份制商業銀行具有體量大、機構多等優勢，能夠有效提高農村金融服務的覆蓋面和滲透率，提升綜合化、特色化、專業化金融服務能力。農信社、農商行、農村合作銀行、村鎮銀行、小額貸款公司、農民合作社內部信用合作等機構具有很強的靈活性、及時性，能夠有效延伸金融服務觸角，提高普惠金融能力，形成有益的補充。

積極發揮多層次金融力量支持鄉村產業融合。支持農業龍頭企業等新型農業經營主體探索多元融資渠道，在主板、中小板、創業板以及新三板等上市和掛牌融資。創新吸引風險投資資金、鄉村振興投資基金等，為初創期涉農企業產業整合和轉型升級等提供資金支持。鼓勵地方政府、涉農企業等新型農業金融主體發行鄉村振興專項債券、三農專項金融債券、公司債等，借助債券市場融資工具和產品進一步拓寬資金來源渠道。有效發揮好期貨市場價格發現和風險分散功能，加快推進多種農產品期貨品種開發上市，運用期貨價格信息引導農業經營者優化種植結構、產品供給，豐富農業風險管理手段。加強涉農保險創新，利用擴大險種、開展地方特色農產品保險、加強農業保險保費財政補貼、建設再保險體系等措施，逐步擴大農業大災保險、完全成本保險和收入保險等，提升保險覆蓋面和賠付率，提高農業保險的保障水平。推進以國家融資擔保基金為基礎，以省級擔保公司為主體，規范民間擔保機構，加快建立健全較為完整的擔保體系，推動農業信貸擔保機構服務網絡向縣域及農村延伸，發揮好擔保機構疏通信貸堵點、撬動信貸資金的作用，引導更多金融資源支持鄉村產業融合發展。

堅持技術賦能提升服務

建立貫通政府、企業、個人的綜合信息平臺。以數字政務建設為抓手，貫通政府職能部門、金融機構、服務三農重點企事業單位等信息渠道，整合農村產業融合市場主體的基本信息、生產資料、社保、醫保、生產活動多維度信息，形成全社會的大型信息平臺庫。加強內外部信息系統的互聯互通，將信息變為信用，將信用變為信貸，有效促進信息、信用、信貸聯動。創新基于農業供應鏈和生產、貿易、消費等多場景的涉農小微企業、農戶等全線上融資產品及服務模式，打造集三農場景、產品、業務、移動支付、線上信貸、電子商務、存款理財等于一體的綜合金融服務輸出平臺。

提升精準營銷與服務能力。通過整合內部客戶數據，連通農業企業、農產品交易平臺系統、社保、稅務等外部數據源，全面提升數據獲取、整合、加工、運用、治理等方面的綜合能力，研發基于鄉村產業融合發展的額度小、頻率高、投放快、季節時限性強的線上融資、理財、支付、電商等產品體系。積極利用大數據為不同行業、不同類型、不同規模的農業農村市場主體進行精準畫像、視圖分析，整合銀行、保險、期貨、擔保等機構金融產品，定制化設計信貸模型與綜合服務方案，不斷完善以產業鏈、供應鏈為基礎，構建“金融機構+龍頭企業+上下游企業+新型農業經營主體+涉農社會化服務組織+農戶”的綜合化產業鏈服務模式;依托互聯網電商平臺，構建“金融機構+電商平臺+農業企業+農戶+消費者”的電商服務模式;搭建“政銀企戶保”增信基金平臺，由政府整合涉農財政資金成立風險補償基金作為“增信基金”，著力提高鄉村產業融合發展的金融支持力度。

增強保障能力提供支持

加強農村信用體系建設。由政府和監管機構牽頭，加強內外部信息系統的互聯互通，出臺守信聯合激勵和失信聯合懲戒機制，建立農戶、家庭農場、農民專業合作社、農業社會化服務組織、農村企業等經濟主體電子信用檔案。加強移動支付產品的創新研發和推廣應用，推動支付結算涵蓋農民生活、農業生產、農村生態的全覆蓋，優化農村支付環境。加強金融知識宣傳，創新運用網站、微信、移動客戶端等新渠道新形式，開展形式多樣的金融政策宣傳、金融知識普及教育。加強金融消費者權益保護，暢通消費者投訴渠道，完善多元化糾紛化解機制，做好金融消費者權益保護。

全面做好風險管理。充分運用大數據、人工智能等新技術，提升風險識別前置化、預警智能化、管理標準化“三化”能力，提高事前、事中、事后全流程、全方位風險管理水平，真正實現全口徑、全流程在線智能風控。通過客戶經理深入客戶，走訪政府和熟人，做實貸前調查、貸后管理、信息采集、資料收集、錄入系統等工作，實現線上線下雙線獲取信息，進行客戶信息比對印證，盡量消除信息不對稱帶來的風險，切實提高風險控制能力。

（作者單位：中國農業銀行武漢培訓學院，中國農業銀行湖北省分行）