上市銀行金融科技戰略及對中小銀行的啟示

張吉光 陳舟楫 周力鋒 孫斐

金融科技的核心是技術驅動金融創新，運用現代科技改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等，推動金融發展轉型增效。近年來，上市銀行積極將金融科技提升到戰略層面，加大科技資源投入與基礎設施建設，加強科技在核心業務、中臺支撐中的融合與應用，并加深科技的開放與合作。與先進上市銀行相比，部分規模體量有限的中小銀行在金融科技規劃布局、科技基礎與資源投入等方面存在一定差距。本文在總結優秀上市銀行的經驗做法、分析中小銀行的短板差異的基礎上，對中小銀行完善金融科技規劃總體設計、完善機制體系、實現重點領域突破等方面提出策略建議。

上市銀行金融科技戰略布局

完整的戰略規劃布局

近年來，越來越多的上市銀行將金融科技提升到戰略層面，提出了建設“智能銀行”“輕型銀行”“開放銀行”等戰略。從部分先進同業來看，金融科技發展戰略形成分階段的、體系化的目標，如工商銀行e-ICBC已從1.0發展到3.0;金融科技突出重點方向，與特色培育緊密融合，如平安銀行以智能化零售銀行為發展目標;金融科技發展規劃內涵具體、清晰，突出可落地性，如招商銀行圍繞客戶和科技兩條主線，以“開放與融合”為方法論，深入推進數字化經營模式探索（見表1）。

不斷優化的科技組織架構與機制

重整科技組織體系。上市銀行通過完善科技組織架構，集中優化內部資源，統籌金融科技創新推進。如工商銀行2019年完成了“一部三中心+一研究院”的科技架構，即金融科技部、數據中心（北京）、產品研發中心、業務研發中心和金融科技研究院，統一負責產品從需求、立項、研發到推向市場，以及前瞻性技術研究儲備。華夏銀行2018年完成“一部六中心”的科技生產管理組織架構調整。此外，也有設立新型科技部門的上市銀行，如南京銀行設立數字銀行管理部、江蘇銀行成立大數據治理部、上海銀行設立數據應用與管理部等。

完善科技創新機制。上市銀行一方面通過建立敏捷創新模式、激勵手段，推動科技創新體制機制的變革，主要包括重大創新激勵、技術序列快速晉級、IT融合式團隊派駐制等系列制度; 另一方面建設創新實驗室，加強行內外聯合，注重科技創新產品的孵化培育（見表2）。

設立科技子公司。上市銀行在加強對母公司科技支撐的同時，也實現了科技輸出。截至2020年9月末，已有12家銀行成立了科技子公司，通過發揮子公司更加市場化的人才機制和管理體系優勢，增強對母公司的技術支撐。招商銀行、興業銀行、平安銀行等設立的科技子公司除提供內部科技服務以外，還對外輸出軟件、金融云、開放平臺咨詢等科技服務（見表3）。

不斷強化的科技資源投入與科技基礎設施建設

明確財務及人力資源投入目標

持續加大財務資源投入，明確投入目標及金額。如：平安銀行2020年上半年IT資本性支出及費用合計同比增長24.8%，連續兩年保持高增長（2019年上半年為36.9%）;交通銀行宣布信息化建設總投入將逐步增加至當年營業支出的10%;光大銀行實施“科技投入倍增計劃”，2019年科技投入占營業收入的比重為2.56%;中國銀行宣布每年對科技創新的投入不少于集團營業收入的1%，2019年該比重為2.12%;招商銀行2019年修訂公司章程，規定每年投入金融科技的整體預算不低于上一年營收的3.5%，2020年上半年該比重為2.86%。

加大科技人才的投入力度，多策并舉提高科技人員的培養與配置。建設銀行實施“綠樹工程”（大數據人才培養工程）;招商銀行成立了金融科技學院，啟動全方位金融科技人才培養;交通銀行啟動Fintech管培生、金融科技萬人計劃、存量人才賦能轉型三大工程，金融科技人才占比將從當前不足5%提升到10%以上;農業銀行在總分行層面建立1000人的科技項目經理以及450 人的數據分析師隊伍。

明確科技基礎設施建設重點領域

革新傳統IT架構，升級完善核心業務系統。相較于傳統集中式IT架構，具備靈活性、擴展性、低成本的分布式架構成為同業轉型的方向。工商銀行、交通銀行等均提出了集中式與分布式架構并重的技術發展路線，其中工行已全面建成安全可控的大數據服務云體系，成為全球首家將大數據體系由傳統軟硬件一體機向分布式架構轉型成功的大型商業銀行。

推進新技術平臺建設。上市銀行通過人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、生物識別等新技術研發應用，建設新技術平臺，為各項智能服務提供“引擎”。如：中信銀行啟動了“中信大腦”項目;平安銀行構建“AI+”技術體系，應用到交易、營銷、風控、服務、運營等領域;招商銀行搭建了面向企業的統一數字化中臺——招商銀行開放平臺，變革服務輸出模式，以快速響應客戶的產業互聯網需求。

明確重點科技項目建設。上市銀行以重點項目建設為抓手，助推科技引領全行發展。如交通銀行2018年啟動了新“531”工程，推進29個重點項目;浦發銀行明確了基礎類數字化項目實施重點，將建設新一代數據中心、浦發金融云平臺、大數據洞察分析與應用支撐平臺。

上市銀行金融科技的應用策略分析

深化科技在核心業務領域的融合應用

上市銀行圍繞傳統業務的效率、功能的痛點和盲點，以業務發展為導向，加強大數據、區塊鏈、人工智能等先進科技在公司、零售、同業、資產托管等業務領域的融合應用。

信貸業務：轉型線上操作，捆綁智能風控。針對融資準入難、辦理慢等問題，新型信貸產品以線上操作貫穿業務全流程，并通過大數據分析技術實現風控的自動化、智能化。如：平安銀行的中小企業征信數據貸采用“互聯網進件+大數據風控+自動化審批+提還款全線上化”模式，不依賴財務和流水表現，而關注第三方渠道獲取的經營數據，將單筆業務放款時間縮短至秒級;華夏銀行創新傳統消費貸款業務作業模式，打造線下審批、線上操作模式，推出個人線上化消費貸款“菁英e貸”。

交易銀行：搭建區塊鏈平臺，提升安全效率。針對福費廷等貿易金融業務缺乏公開報價、有價票據易丟失或篡改、交易操作量繁復等問題，應用區塊鏈技術、搭建貿易金融平臺能夠較好地解決痛點問題。如中國銀行、民生銀行、中信銀行聯合開發了區塊鏈貿易金融平臺，不僅實現了公告信息、在線詢價與報價等信息的公開發布、追溯確認，而且相關電文、單據的傳輸過程也在鏈上存儲。

資產托管：打造系統平臺，構建高效運營模式。為提升服務成效和能力，積極踐行金融科技引領托管業務發展的經營策略，上市銀行加大了自動化、智能化方面的投入。如招商銀行持續優化托管系統功能與業務流程，成為業內首家正式發布托管大數據平臺的銀行，并率先實現了機器人流程自動化技術（RPA）在托管領域的應用。

財富管理：深化人工智能應用，提升智能化程度。通過人工智能技術的應用，智能化的財富管理服務能幫助客戶處理復雜的金融需求。如交通銀行開發的“沃德理財顧問”，可基于識別年齡、風險承受度、家庭收支、金融資產等信息，通過后臺系統實時算法來提供“千人千面”的智能資產診斷、理財能力評估、個性化配置建議、產品組合購買等服務。

強化科技對業務中臺的支撐

構建精準風控體系。上市銀行在引入征信、工商稅務、司法、社保、學歷等外部信息源的同時，通過大數據風險模型、人工智能等技術提升信息處理能力，可以提高風控的精準性。例如，工商銀行通過人工智能自動探查、刻畫企業各類關聯關系，預測風險傳導路徑、客戶違約概率，輔助信貸人員甄別信用風險傳染源，建立關聯關系耗時由數天縮短為幾分鐘。此外，上市銀行通過加強外部信息源與自身技術的整合，可實現風控服務的輸出，如工行研發的國內銀行業首款風險信息服務產品“工銀融安e信”，已對外服務大量同業和企業客戶。

構建智能營銷支持平臺。通過搭建客戶大數據分析平臺，圍繞數據挖掘與分析、營銷觸達、成效反饋的閉環，為客戶精準畫像，提供智能推薦。農業銀行2019年上半年上線智慧信貸管理平臺，實現了全行570多萬對公客戶“一戶一畫像”;上線零售數據分析師工作平臺，建成個人客戶信息集市和個人客戶畫像，可以實施數字化精準營銷。

構建智能服務渠道。通過先進技術、智能設備的深入應用，可提升移動服務渠道、網點渠道以及遠程客服渠道的智能化程度。一是打造移動服務平臺。手機銀行App是各行優先發展的業務平臺，成為產品與營銷、服務手段整合的重心。如招商銀行推進“卡時代”向“App時代”轉變的“零售銀行3.0”，其兩大App實現了多渠道連接、個性化服務、主動拓客等多項轉變。二是打造智能化網點。加快物理網點輕型化、智能化改造，主要表現為智能機具的廣泛應用與加快迭代，使柜面分流率不斷提高。浦發銀行推出了智能微型網點“浦惠座艙”，將智能語言交互、生物識別、票據鑒真、全息成像、遠程接入等技術融入方寸之間，突破傳統網點局限，實踐“讓網點跟著客戶跑”的理念。平安銀行的新零售網點，運用人臉識別技術識別進店客戶，應用廳堂熱力圖實時可視化呈現廳堂客流、人員站位及服務營銷數據，并聯合周邊商戶，以數據驅動提供生活消費服務。三是打造智能遠程客服渠道。智能機器人的應用正助推遠程服務中心轉型。目前，交通銀行、光大銀行等都應用了智能導航（直接到達辦理業務的菜單節點）、人機交互（目前多為語音交互）等遠程客戶服務方式。其中，交行還首創了“人機協作”，設立機器人訓練崗，對機器人開展知識訓練，以提高機器人的智能水平。浦發銀行推出了“數字員工”，呈現逼真的3D數字人像，為客戶提供更人性化、智能化的服務。

以開放銀行實現科技和金融服務輸出

針對企業客戶，通過API接口等開放舉措，把銀行業務無縫嵌入到客戶ERP、供應鏈等管理流程中，實現企業自動調用，減少企業處理金融業務的環節。浦發銀行提出了API Bank無界開放銀行概念，在開放傳統金融服務的基礎上，進一步開放專業的財務管理和風險管理技術，如通過開放市場分析、風險評估、數據分析等新型服務接口，幫助小微企業提升經營管理能力。目前，多家銀行均力推類似的API接口，輸出金融服務。

中小銀行金融科技的差異性分析及策略建議

差異性分析

近年來，中小銀行在戰略上對金融科技的重視程度越來越高，已建立科技引領戰略，加大科技資源投入，在科技基礎設施建設、科技創新機制、數字化轉型等方面取得積極成效。但對于部分規模偏小的銀行來說，由于金融科技投入資金量較大、見效周期較長等問題，導致其普遍存在戰略布局不完善、資源投入不足、技術自主掌控能力弱等問題，主要表現在以下幾個方面。

規劃布局與機制架構不完善。部分中小銀行對金融科技定位不夠清晰，缺乏長期部署和對科技創新的重視。相比而言，中小銀行的組織架構相對傳統，主要由信息科技部門主導金融科技發展，易混淆信息科技與金融科技的差異，且難以提升業務部門參與度，部分銀行雖已新設互聯網金融等相關部門，但存在職能定位不清、協調力度不足的問題。

科技資源投入不足與人才資源缺乏是制約中小銀行科技金融發展的瓶頸。一方面，科技基礎設施建設及先進科技應用需投入的資金量大、耗時長，投入產出不成正比，對于部分規模體量偏小、盈利能力不強的銀行來說，在科技上持續加大投入存在較大困難;另一方面，中小銀行管理層中有科技背景與互聯網背景的人才較少，缺乏金融科技發展的領軍人物，制約了戰略層面自上而下推動。此外，由于人才向一線城市和互聯網行業聚集，且部分小銀行缺乏良好的人才培養平臺和有競爭力的薪酬激勵機制， 也制約了高素質科技研發人才的招募。

科技基礎相對薄弱，科技開發模式較為傳統，自主研發能力、數據應用能力較弱。部分中小銀行基礎系統相對老化，信息化能力不強，缺乏技術創新能力，基礎系統的升級迭代較為迫切;對數據的應用能力不足，數據治理等工作仍處于起步階段， 數據積累和價值挖掘不足。同時，以業務部門提需求和科技部門開發交付的傳統協作為主，推進敏捷組織轉型，創新科技與業務團隊融合機制的銀行較少。此外，中小銀行中除北京銀行外，沒有設立科技子公司的銀行，科技支撐與科技輸出能力較弱。

策略建議

中小銀行在金融科技戰略布局與科技基礎上相對薄弱，需要借鑒先進上市銀行，完善總體設計，聚焦重點領域、針對短板問題實現突破，具體的策略建議包含以下幾個方面。

明確數字化轉型目標，制定實施方案與路徑。金融科技是推進數字化轉型的工具與手段，因此只有在數字化轉型方向上做好總體設計，才能更好地明確金融科技發展的重點領域并持續推進。建議中小商業銀行吸收借鑒業內實踐經驗，客觀分析自身資源稟賦與優劣勢，盡快研究明確數字化轉型的目標、框架體系、實施路徑與重點舉措，更好地將科技賦能融入到日常經營發展的各個領域。

優化體制機制，為數字化轉型提供動力支撐。一是靈活運用敏捷組織、融合團隊、科技派駐等模式，打造立體化科技體系， 建設數據中臺，實現各業務部門的數據共享，打破部門條線分割、流程長、環節多的問題。二是建議成立科技創新實驗室，設立專項基金，建立相應的激勵機制，進行新技術的研究，通過綠色通道，加快金融科技的創新應用。三是加強專業團隊的培養和引進。從外部招聘和吸引數字化人才的加入，并在內部發揮跨部門協調、雙向交流機制， 建立復合型人才培養體系。

深化科技在重點業務領域的創新應用，形成示范效應。充分利用外部科技成果和優秀同業經驗，形成更加有效的科技與金融的合作模式。集中資源在部分重點培育的特色業務領域，加快新技術應用，形成示范效應。如：在普惠金融領域應用區塊鏈等先進技術豐富抵質押管理手段;應用先進科技完善供應鏈金融系統平臺，豐富供應鏈在線產品體系。

明確重點科技項目，加大技術合作與引入，確保先進性與應用實效。針對中小銀行普遍存在的自有技術儲備、專業實力不足等問題，建議擴大外部技術合作與先進技術引入，遴選優質外部機構，形成常態化合作，在人工智能、大數據分析等關鍵領域引進外部核心技術;同時考慮“引智”，即通過同業的科技子公司，直接引入業界的先進成熟產品，加快業務領域的拓展。另外，在確定優先重點建設的項目系統的基礎上，對建設目標、建設路徑進行分析評估，確保項目對需求滿足的精準性、技術應用的先進性和使用的有效性。

（作者單位：上海銀行總行計劃財務部）