5G時代商業銀行的挑戰與變革

紀瑞樸

2019年6月，工信部向中國電信、中國移動、中國聯通、中國廣電發放5G商用牌照，標志著我國正式跨入5G新時代。同時，中國也成為繼韓國、美國、瑞士、英國后，第五個正式商用5G的國家，且在5G的主要技術領域中保持領先地位。

從1G到4G，既是一部科技進步史，也是一部金融進化史，我們深切感受到了4G給金融業帶來的顛覆式創新，特別是4G催生了移動互聯網時代，推動了互聯網金融與金融科技的異軍突起。未來，隨著5G技術的廣泛應用，憑借其高速率、低功耗、低時延、廣聯接等超強特性，將為銀行業帶來全新的服務手段與交互方式，催生金融服務新業態，重塑服務模式、運營模式乃至金融場景生態圈，賦能銀行數字化、智能化、生態化轉型升級。但挑戰與機遇并存，5G商用也將給傳統商業銀行的經營理念、組織架構、營銷模式、風控模式等帶來全方位沖擊與挑戰。因此，洞察利弊、謀篇布局、抓住風口、乘勢而上，已經成為5G時代商業銀行的必然選擇。

5G的技術特點及應用場景

5G的技術特點

自20世紀80年代1G誕生以來，每十年便出現新一代的移動通信革命性技術，推動產業和應用持續革新，為全球經濟和社會發展注入源源不斷的強勁動力。與4G相比，5G具有五大技術特點。

高速率。4G峰值傳輸速率為100Mbps，而5G速率則可達到10Gbps，是4G的100倍以上。高速率是5G帶給人們的最直觀體驗，可消除信號傳輸卡頓，讓人們盡情享受3D通信、8K超高清視頻、360度全景VR游戲的暢快與“任性”，銀行轉賬結算中常見的“業務正在處理中，請等待”這一惱人難題將迎刃而解。

低時延。時延是指數據（報文、比特）從網絡的一端傳送到另一端所耗費的時間，它由發送時延、傳遞時延、處理時延、排隊時延四部分組成。4G通信網絡的時延約為50毫秒，而5G的空口時延可控制在1毫秒以內，時延降低約50倍，遠優于人體的應激反應，可以廣泛應用于自動控制領域。

廣聯接。4G網絡連接密度為每平方公里1萬個終端，而5G每平方公里則可連接100萬個終端。這意味著萬物互聯成為可能，海量的物品和設備將連入5G網絡，從而搭建真正的物聯網。從1G到4G，移動通信的核心是人與人之間的通信，而5G憑借廣聯接的特性和優勢，通信范圍將向人與物、物與物全面擴展，身份標識、狀態感知將延伸到每個物品、每個角落，從此迎來萬物互聯、萬物智聯的新時代。

泛在網。“泛在”源于拉丁語Ubiquitous，原意是“神啊，無處不在”。從字面上看，泛在網是指像神一樣廣泛存在的網絡，它以無所不在、無所不包、無所不能為基本特征，以實現在任何時間、任何地點、任何物品都能順暢地連接和通信為目標。泛在網的國際標準有兩層含義：一方面是廣泛覆蓋，凡是人類足跡延伸到的地方都需要被覆蓋，縱然是高山、峽谷也不例外;另一方面是縱深覆蓋，是指人們生活中雖然已有網絡部署，但需要進入更高品質的深度覆蓋，包括信號不好的衛生間、地下車庫等狹小深層空間。在3G和4G時代，網絡信號傳輸使用的是宏基站，功率高、體積大，無法密集部署，導致距離近信號強、距離遠信號弱。5G時代將廣泛使用微基站，即小型基站，能覆蓋末梢通信，使得任何角落都能連接網絡信號。

低功耗。在5G技術的加持下，可以徹底打破智能終端由于高功耗而幾乎每天都需要充電續航的困擾，大部分接入5G物聯網的智能終端一周只需充電一次，甚至每月充電一次，可以大幅節省能源、降低成本、提升續航能力，從而極大改善用戶體驗，促進物聯網的快速推廣普及。

5G所匯聚的超強特性與優勢，主要得益于幕后的極化碼、新型幀結構等一系列黑科技的支撐，其中業界公認最具影響力的黑科技有五大類：一是大陣列天線的波束賦形，二是微基站密集組網，三是新頻譜毫米波，四是網絡切片，五是邊緣計算。如網絡切片技術就是根據不同業務應用類型對網速及時延的不同要求，將網絡資源從邏輯上切分成多張相互獨立的專用網絡，即“虛擬專用網絡”。每個切片完全獨立定義，用戶可以快速靈活地部署網絡。這如同將一條公路劃分為人行道、快車道、慢車道一樣，既可有效避免交叉混行而導致的網絡擁堵，大幅提升傳輸速率;又可減少信道頻譜資源占用，確保5G網絡容納海量鏈接。

5G的應用場景

根據國際電信聯盟（ITU）的規劃愿景，5G有三大應用場景：一是大規模物聯網場景（mMTC），主要應用于智慧城市、智慧校園、智慧網點、智能家居、智能風控等領域。二是高可靠低時延通信場景（URLLC），主要應用于工業自動化控制、自動駕駛、遠程醫療、車聯網等。三是增強型移動寬帶場景（eMBB），主要應用于云辦公、VR/AR、超高清視頻、遠程教育等。

綜合上述特點及應用場景可以預見，5G對于建設網絡強國和數字中國，打造智慧社會，推進經濟社會高質量發展具有重要戰略意義。特別是對于與信息技術結合最為緊密的銀行業，5G更將與大數據、云計算、機器學習、VR/AR等前沿科技深度融合疊加，釋放出具有乘數效應的技術支撐潛力，為催化銀行業的變革與轉型帶來無限想象空間，促使其加速走向Bank4.0新時代，從而以金融視角完美詮釋“4G改變生活，5G改變社會”這一科學論斷。

5G為商業銀行轉型升級帶來新動能、新契機

全面推進金融基礎設施升級，創造全新用戶體驗

打造智慧網點。在5G新時代，5G將與人工智能、生物識別、機器人、全息投影等各類“黑科技”深度融合，應用于銀行網點的迎賓識別、互動體驗、營銷展示、刷臉支付等客戶全旅程服務，從而簡化網點高頻、耗時長的業務流程和操作模式，為客戶帶來無介質、無接觸、無延遲的金融服務體驗。特別是隨著5G泛智能終端的普及，形態多樣的5G終端設備將無限擴展銀行服務的連接范圍及服務能力，客戶通過智能眼鏡、智能手表等移動智能終端，可隨時隨地與銀行進行服務交互，從而使金融服務更具科技感、未來感和溫度感。

建立遠程虛擬銀行。5G以及全息投影、機器人等新技術，為遠程虛擬銀行的快速發展提供了新動能，與云計算共同構筑云端之上的新型網點，實現線上線下渠道互補融合，進一步突破物理空間距離對銀行服務的限制，減少銀行網點服務的盲區。未來，銀行可運用“5G+全息投影”，為服務較難觸達、人員稀少地區的客戶提供全息銀行服務，客戶與銀行服務人員在不同地理空間，通過全息影像可實現面對面的自然交談和業務辦理。客戶在全息銀行中實時創建、查看、處理、分享虛擬的3D全息金融數據，完成金融交易，讓銀行網點真正實現本地和遠端實時辦理金融業務，達到“連接無感、服務無界、體驗無限”的場景效果。

變革支付模式。繼二維碼支付、云閃付等迅速普及之后，VR/AR支付等更為先進的支付方式正在逐漸開發和萌芽，但卻遭遇網絡帶寬不足、時延較長、卡頓嚴重等瓶頸制約。而5G時代10Gbps的高速率、毫秒級的低時延將使這些問題迎刃而解，大大縮短交易時間和操作延遲，VR/AR支付將得以迅速推廣。同時，5G融合生物識別技術未來或將涌現腦電波支付、微表情支付、聲紋支付等形式多樣的新穎業態，賦予人們既簡約便捷又極具科技感的支付體驗。此外，基于5G萬物互聯的特性，未來通過在每個商品上安裝傳感器，客戶在選擇商品的同時即完成了商品的識別與款項支付，無人值守、無感支付的超市和銀行將猶如雨后春筍般層出不窮。

助推傳統銀行向開放銀行轉型，拓展金融場景化生態圈

以數據共享、融入場景、構建跨界生態為核心的開放銀行模式，是傳統商業銀行轉型升級的新趨勢。但開放銀行得以全面發展的基本前提是萬物互聯，而5G技術恰好會開啟萬物互聯的物聯網時代。在5G賦能下，銀行通過開放API，可以將各類金融產品、服務乃至數據信息向企業客戶、電商、科技公司、金融同業機構全面開放，將銀行服務廣泛植入到客戶端、機構端和政府端，無感融入所有人的生產生活場景，從而為客戶提供無處不在、無微不至的綜合服務解決方案。

未來，借助“5G+物聯網”，可以將銀行賬戶直接與居民家庭的水、電、氣、熱力表等相互連接，實現遠程查詢和自動繳費;銀行與用戶、醫療保健機構三方互聯，可以使醫生借助可穿戴設備實時追蹤用戶的身體健康狀態，而銀行則可根據用戶的健康數據精準營銷保險、貸款、支付等業務。

實現資金流、信息流、實體流三流合一，加快供應鏈金融智慧化轉型升級

未來5G深度融合數字化技術，將徹底打破傳統供應鏈金融線下人工操作的服務模式，實現從客戶營銷、貸前調查、貸中審查到風險評估、貸后監管等全流程的線上化、數字化、智能化。

打造批量式、定制化的智能精準營銷機制。相較于過往以名單式、推薦制形式開展的粗放式營銷，5G時代更多的是利用供應鏈上合作伙伴開放共享的多維度信息資源，通過構建智能化數據模型、優選算法和程序敏銳洞察客戶需求、拓展細分市場、為客戶量身定制并推送綜合服務。

構建智能化、嵌入式風險防控機制。5G時代，作為銀行業經營重心的風險管控環節，將引入和開發多類型的數字化技術，可遠程實時獲取企業生產經營狀況、水電等能源消耗數據、物資倉儲、抵押品狀態等信息，從而更加精準地識別和評估企業的經營風險、智能篩選目標客戶，并對貸后異常行為自動跟蹤預警。

5G賦能客戶簡約、極致的金融服務體驗。“5G+生物識別”可實現更加便捷的身份認證;“5G+AR/VR”以沉浸式、場景化方式打破時空限制，創新與客戶的交互模式，實現視頻面簽、視頻開戶及視頻授信;“5G+區塊鏈”將以獨特的智能合約方式帶來觸發式、自動化金融服務，從而引領客戶充分體驗更具現代科技感的智慧金融新生活。

延伸服務，降低成本，拓展普惠金融的深度與廣度

受限于物理網點、技術系統、信息不對稱等因素，長期以來傳統銀行開展普惠金融舉步維艱，無法做到人群的廣覆蓋。隨著5G應用的普及，依托“5G+物聯網”，能夠讓銀行與客戶更加便捷地連接，通過萬物互聯產生的真實物流信息、經營信息，可為小微企業進行風險定價，破解其融資難、融資貴問題，引領客戶結構向長尾化升級。同時，借助5G高速網絡，還可突破農村偏遠地區的地域限制，結合生物識別、無人機等技術應用，讓農戶的身份識別、財產鑒別、征信鑒別更加便捷高效，讓普惠信貸風控管理更加智能，從而使農村普惠金融在5G的沐浴下綻放光芒。

打造智能風控系統，推動銀行風險監控更全面、智能、高效、精準

5G提升風險管理的基本路徑是依托與金融科技的疊加效應，強化“技防”機制，并深度嵌入金融風險防范體系的全鏈條，進而實現從“人控”到“數控”“智控”的躍升。一是借助“5G+大數據”，建立產業信息化入口。作為連接各種信息的中樞，銀行系統可獲得范圍更廣、速度更快、真實有效的數據沉淀，后臺可根據商流、物流、信息流、資金流開展數據深度挖掘，提供多維度、立體化的客戶精準畫像，進而更深層次地洞察和揭示風險特征。二是借助“5G+物聯網”，重構智能化、嵌入式風險管控機制。銀行可將中臺市場環境分析、業務風險評估以及金融產品開發的關口前移，深度嵌入產業供應鏈以及企業生產鏈中，為強化風險管理提供數據參考及決策支持。三是依托5G協同，推進實體經濟產業數字化。銀行可利用大數據分析技術整合企業數據資源，締造數據價值，優化企業內部流程，從而打破數據“煙窗”、消除信息不對稱，進而降低信用風險。

5G時代商業銀行面臨的風險與挑戰

銀行業5G應用緊鑼密鼓，相關政策法規與技術標準亟待跟進。在總體制度設計上，5G面向銀行業的跨界融合應用存在兩大空白：一是政策法規缺位。5G是具有劃時代意義的新生事物，如何規范5G應用屬于世界性難題，特別是在5G商用初期探索階段，研究制定相關政策法規困難重重，因而5G行業應用缺乏規范有序、包容審慎、鼓勵創新的外部環境。同時，5G屬于底層基礎技術，無法單槍匹馬開展跨界應用，需要與新興金融科技融合疊加才能有效服務于銀行業，然而金融科技在銀行業的應用同樣缺乏法律許可與支持。如我國法律至今尚未明確聲紋、虹膜、指紋等生物特征信息可作為身份證明，致使刷臉支付、指紋支付等法律效力存疑，法律風險突出。此外，“5G+大數據”“5G+云計算”涉及跨區域數據服務，與現行的數據本地化、銀行核心業務不得外包等監管政策相悖。二是缺乏統一的技術應用標準。目前，我國銀行業對5G的應用規劃、應用設計、網絡架構、網絡應用適配缺少主流技術路線引領及金融行業技術標準規范指導，嚴重拖累了“5G+物聯網”“5G+大數據”在銀行業的布局應用，進而影響了銀行與各行業的跨界融合、互聯互通，使5G的催化變革效應大打折扣。

5G加速了傳統銀行向開放銀行轉型，網絡安全管控難度倍增。相比現有的相對封閉的移動通信系統，5G對通信技術的顛覆性體現在用戶、設備終端更為開放，傳輸速度更為迅捷，數據安全性和可靠性風險也隨之疊加。在開放連接的5G網絡環境中，伴隨客戶對轉賬結算、信貸融資便捷性和可得性需求的期待升級，金融服務將打破傳統壁壘，在眾多終端開放互聯，銀行所面臨的大規模、高頻次惡意網絡攻擊的風險將顯著增加。同時，未來5G網絡將連接大量存儲資源有限的終端，因其無法部署較為復雜的安全策略，一旦被攻破，形成僵尸網絡，勢必會引發網絡中斷、銀行業務系統癱瘓。

5G帶來的萬物互聯使客戶信息量呈指數級增長，隱私保護及合規操作管理承壓。未來5G應用大量上線后，“5G+物聯網”支持的銀行服務將匯集大量用戶隱私數據，如用戶身份信息、家庭住址、資產狀況、行為偏好等。同時，隨著“5G+音視頻”在銀行業的廣泛應用，場景化將帶來種類繁多、規模空前的視頻數據信息，如開戶視頻、面簽視頻、認證視頻等。在銀行業日益追求數據開放共享的背景下，如何有效防范隱私數據泄露將成為嚴峻挑戰。

5G衍生新型風險，傳統風控手段與機制亟待創新升級。5G將催化銀行業創新變革的新浪潮，金融新產品、新業態、新模式將層出不窮，與之伴生的新型風險也將快速演化升級。一是操作風險。5G時代銀行業由封閉走向開放，借助物聯網，銀行與供應鏈上的企業、電商、物流公司、倉儲公司乃至科技公司、同業機構全面互聯互通，極易導致合作方的操作風險間接傳導至銀行。二是市場風險。隨著5G驅動銀行數字化轉型，市場風險模型更加依賴人工智能和大數據，模型構建更為復雜，模型驗證更為困難，輸出結果較難解釋，導致模型應用產生不確定性。三是信用風險。5G催生的開放銀行生態合作模式可能導致部分銀行過度依賴助貸、導流等合作機構，銀行將授信審查、風險控制等核心環節外包，成為單純的放貸資金提供方，從而弱化了自身的信用風險管理能力。

商業銀行5G布局策略

聚焦5G商用動態，加速推進傳統銀行數字化、智慧化轉型升級。一是在5G商用化之際，銀行應明確數字化、智慧化戰略發展方向，緊密跟蹤各行業5G應用的發展趨勢，特別是5G與物聯網、云計算、人工智能、區塊鏈等技術融合的應用動態，充分發掘拓展金融服務的機遇和切入點。二是銀行要科學制定數字化、智慧化發展策略與路徑，包括目標定位、技術架構、業務架構、風控機制、數據治理等。根據業務屬性和經營模式，為5G在銀行業的應用制定清晰的任務書、路線圖和時間表，有方向、有計劃、分層次推進5G應用落地。三是依托5G技術的金融創新項目應用在推廣前要先行試點，避免一哄而上而引發重大風險。

加強外部合作，系統謀劃5G終端應用。商業銀行要選擇適合的5G戰略合作伙伴。隨著5G泛智能終端的普及，銀行網點將會日漸收縮，而具有實時在線、快速便捷優勢的移動金融將成為未來銀行發展的主攻方向。商業銀行要加強與運營商的深度合作，共建“金融+科技”新生態，培育5G背景下的手機銀行、微信銀行、網絡銀行、遠程銀行、自助銀行一體化的新模式。同時，還要系統謀劃5G終端應用。商業銀行要加緊布局與5G手機廠商的合作，進一步豐富手機銀行功能，提前將金融服務嵌入5G手機終端。此外，還要積極探索5G泛智能終端的金融應用，將金融服務網絡向智能眼鏡、智能手表、智能儀表、無人機等終端無限延伸，不斷擴展銀行服務的連接范圍和服務能力。

培育5G應用架構體系，打造5G金融生態圈。一是在硬件方面，銀行要緊跟5G的發展腳步，進一步加大科技投入，引入機器人、超高清投影以及VR/AR設備，加快推進智慧網點建設，為5G智慧金融發展提供必要的硬件載體。二是在軟件方面，基于5G帶來的數據流量和邊緣計算技術，銀行要持續改進升級應用工具的智能化水平，為智慧金融服務工具在不同場景下的應用提供保障。三是在業務運營方面，基于5G技術擴展金融服務邊界，銀行應主動參與智慧城市、智慧社區、智慧校園、在線醫療等場景的創建，重構場景化金融生態圈，讓“無感金融”深度融入人們的日常生產生活。

搭建智能風控平臺，有效防范5G應用的衍生風險。一是打造標準化的智能風控平臺。商業銀行要積極借鑒國內外先進銀行風控智能化的成熟經驗，強化與科技公司的協同聯動，引入機器學習、遺傳算法、知識圖譜等新興技術，不斷擴展數據信息維度，優化數據風控模型，通過將宏觀因子、行業及周期性因子、區域及產品因子等納入大數據風控模型，重構多維指標評價體系、實時動態管理分析模型以及智能風控決策引擎，全面提升風控智能化水平。二是借助大數據的互聯互通，實現預警情報共享。商業銀行要充分借助外力，通過政策層面有效感知社會安全數據，借助電信運營商把控網絡流量端動態，聯合工控系統集成商獲取優質安全服務。三是健全數據治理制度規范，合理界定數據開放范圍及使用權限，強化客戶數據和隱私保護。四是審慎評估5G、生物識別、人工智能等各類新技術的安全性和適用性。合理設定合作方的準入條件和門檻，堅決守住安全關口與風險底線，從源頭上遏制由新技術應用衍生的跨界風險。

（作者單位：中國人民銀行丹東市中心支行）

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《中國影子銀行報告》發布

12月4日，中國銀保監會政策研究局、統計信息與風險監測部課題組發布《中國影子銀行報告》，提出界定影子銀行的四項標準，并將我國影子銀行分為廣義和狹義兩大類。

銀保監會通報銀行業消費投訴情況

12月10日，中國銀保監會消費者權益保護局發布《關于2020年第三季度銀行業消費投訴情況的通報》，通報了中國銀保監會及其派出機構接收并轉送的銀行業消費投訴情況。

郵儲銀行獲批籌建直銷銀行

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適當延續普惠小微貸款延期還本付息政策期限

12月21日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，決定延續普惠小微企業貸款延期還本付息政策和信用貸款支持計劃，并對符合條件的地方法人銀行發放普惠小微企業信用貸款，繼續按貸款本金40%給予優惠資金支持。

谷澍將接任農業銀行黨委書記、董事長

12月24日，中國工商銀行原行長谷澍到任中國農業銀行，接任到齡退任的周慕冰出任黨委書記一職。在經過董事會、股東大會及監管批復等程序后，谷澍有望出任農行董事長一職。

村鎮銀行資產負債規模增速居銀行業首位

12月24日，中國銀行業協會發布《中國村鎮銀行行業發展報告2019～2020》指出，2018、2019年，全國村鎮銀行資產負債規模增速居銀行業首位，整體發展態勢良好。

銀保監會發布銀行理財子公司銷售管理暫行辦法

12月25日，銀保監會發布《商業銀行理財子公司理財產品銷售管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），開展商業銀行理財子公司產品銷售業務活動需要遵守資管新規、理財新規、《理財子公司辦法》和《辦法》等制度規定。