2020十大金融人物

編者按：縱觀2020年，新冠疫情打亂了經濟秩序，金融監管部門與金融機構堅決貫徹落實黨中央、國務院決策部署，果斷加大逆周期調節力度，及時出臺一系列支持政策。銀行業減費讓利實體經濟，為經濟恢復鞏固基礎，積極推動數字化轉型，整合銀行發展的新動能;中國人民銀行將資管新規過渡期延長，為銀行留取“喘息”空間;銀保監會積極推進互聯網金融和網貸風險整治，防風險持續發力。2020年也是金融風險集中爆發的一年，包商銀行進入破產程序，警示了金融機構需要持續推進公司治理現代化，避免風險的持續積累;債券市場違約頻現，國企不違約的神話被打破。

2020年中央經濟工作會議強調，要健全金融機構治理，促進資本市場健康發展，提高上市公司質量，打擊各種逃廢債行為。面對2021年依然嚴峻的中國經濟內外部形勢，金融機構更需內外兼修，提升內部治理水平的同時強化支持實體的能力。

在此背景下，金融業肩上的擔子更重，更需要金融家們拿出實干精神，積極創新，于困境中求突破，于變局中求新局。為此，本刊評選出具有突出貢獻的十位金融家作為“2020十大金融人物”，以期將他們的高瞻遠矚與過人智慧樹作榜樣，激勵處于時代浪潮之中的金融人。

易綱：堅守貨幣政策立場，務實推動經濟復蘇

金融穩，經濟穩。2020年，面對新冠疫情的嚴重沖擊，易綱帶領中國人民銀行以貨幣政策為“矛”，直達實體經濟，對沖下行壓力;以防范風險為“盾”，聚焦結構問題，完善宏觀框架。全年穩健貨幣政策更加靈活適度，注重精準導向，兼顧內外平衡，為高質量發展營造了適宜的貨幣金融環境;全年供給側結構性改革更加深入全面，注重系統完善，持續擴大開放，為“新格局”建設拓展了雙支柱宏觀調控體系。

新冠疫情重創全球經濟，也打亂了我國經濟發展的節奏。面對異常嚴峻的形勢，易綱帶領人民銀行全力作為，強化貨幣政策應對力度，果斷推出涉及9萬億元貨幣資金的貨幣政策應對措施，包括引導中期借貸便利和公開市場操作中標利率下行，推進LPR改革，釋放利率市場化紅利;創新兩項直達實體經濟貨幣政策工具以支持小微企業融資4.7萬億元;引導金融部門通過降低利率、減少收費、貸款延期還本付息等措施向實體經濟讓利1.5萬億元，等等。

在貨幣政策執行中，易綱帶領人民銀行以“總量政策適度、融資成本明顯下降、支持實體經濟”三大確定性舉措，應對疫情帶來的高度不確定形勢。2020年全年人民幣貸款新增20萬億元左右，社會融資規模增量達30萬億元，有力地支持了宏觀經濟穩定復蘇。我國GDP在一季度同比增速-6.8%的基礎上快速反彈;二季度即走出V形反轉，同比增長3.2%;三季度同比增長4.9%，并拉動了全年經濟增長轉正。前三季度GDP同比增長0.7%，我國也因此成為全球唯一實現經濟正增長的主要經濟體。

在穩固對實體經濟支持的同時，易綱帶領人民銀行創新結構性貨幣政策工具運用，定向調整流動性，引導資金加大對小微、民營企業、三農、扶貧等重點領域和薄弱環節的支持。特別是新創設了“普惠小微企業貸款延期支持工具”和“普惠小微企業信用貸款支持計劃”兩項直達實體經濟的貨幣政策工具，有效促進了穩企業、保就業。其中，普惠小微企業貸款延期支持工具已合計對地方法人銀行在6～9月延期的4695億元普惠小微企業貸款本金提供激勵資金47億元，惠及50萬家小微企業;普惠小微企業信用貸款支持計劃（CLSP）已支持商業銀行3～9月發放的小微企業信用貸款共計2646億元，惠及233萬家小微企業。CLSP與美聯儲2020年4月推出的主街貸款計劃（MSLP）均屬于貨幣政策結構性操作，對支持特定主體起到了直接作用。

在全力支持實體經濟恢復發展的同時，易綱帶領人民銀行同步打好防范化解金融風險收官戰，持續完善宏觀調控框架，不斷健全監管體制機制，積極縱深推進金融開放。人民銀行建立健全了債券市場風險防范及化解機制，處置公司信用類債券違約，促進信用債券市場健康發展;出臺《金融控股公司監督管理試行辦法》，規范金融控股公司經營;出臺《系統重要性銀行評估辦法》，完善系統重要性銀行監管框架。同時，人民銀行還繼續強化宏觀審慎評估（MPA）考核要求，確保新增融資流向實體經濟;繼續深化LPR改革，完成存量浮動利率貸款定價基準轉換，貸款利率隱性下限被完全打破;加快債券市場制度建設，出臺標準化債權資產認定規則，推進銀行間債券市場與交易所債券市場互聯互通。此外，人民銀行適時調整了外匯風險準備金率，保持人民幣匯率在合理均衡水平上基本穩定，引導跨境資本流動有序，提升人民幣國際化水平。

作為學者型官員，易綱長期關注中國金融資產結構問題，每十年左右都會撰寫專業學術論文，梳理中國宏觀經濟運行內在邏輯，探索經濟金融良性循環發展方向。繼1996年、2008年后，易綱發表了《再論中國金融資產結構及政策含義》，站在“十四五”起點上，深入探討中國金融體系結構和經濟高質量發展間關系，彰顯了央行掌舵者孜孜以求的責任和使命。當前，《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》已完成了公開征求意見。隨著新的法案修訂通過，易綱領導下的人民銀行將在中國經濟社會發展中發揮更為重要的作用。

郭樹清：抗疫情做好金融服務，補短板提升監管質效

金融安全事關全局，金融改革關系長遠。2020年，面對改革發展穩定任務，郭樹清引領金融系統堅持穩中求進工作總基調，聚焦服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革三項任務，深化金融供給側結構性改革，增強金融體系內在穩定性;堅持服務高質量發展總方針，著力補齊監管制度短板、統一監管標準、提升監管質效，堅決打好防范化解重大金融風險攻堅戰，不斷改善金融管理和服務，為促進經濟高質量發展創造良好的金融環境。

抗疫情

新冠肺炎疫情對中國金融系統提出了嚴峻考驗，在郭樹清帶領下，中國人民銀行、銀保監會靠前指揮，在確保金融業平穩運行的同時，千方百計引導金融業支持經濟社會恢復發展，通過增加有效資金供給、優化信貸投向結構、降低企業融資成本和精準紓困中小微企業等方式，全力支持疫情防控和經濟社會恢復發展，取得了明顯成效，我國成為全年唯一實現經濟增長的主要經濟體，金融服務實體經濟質效持續提升。特別是，銀保監會把推動減費讓利作為促進金融與實體經濟共生共榮的重要抓手，通過持續釋放相關政策紅利，推動金融系統向實體經濟合理讓利，對經濟企穩發展發揮了有效支撐作用。前三季度，21家全國性銀行服務減費讓利1873億元，預計全年可實現減費讓利3600億元左右，占全年1.5億元讓利總規模的24%。銀保監會還重點從“增量擴面，提質降本”要求出發，進一步推動降低融資成本，加大對民營、小微企業等薄弱領域支持力度，鼓勵對小微企業讓利，有效實現了穩企業、保就業任務目標。三季度末，銀行業普惠型小微企業貸款同比增長30.5%，前三季度新發放的普惠型小微企業貸款利率較2019年全年下降0.82個百分點。21家全國性銀行落實小微“兩禁兩限”政策減免212億元，支持企業復工復產和個人抗疫減免233億元，主動減免市場調節價服務費用316億元。

補短板

2020年是防范化解金融風險攻堅戰收官之年，郭樹清力推的三年監管風暴終有收獲，金融監管制度“補短板”取得突破性進展和重要階段性成果，一些事關金融發展、穩定的制度先后落地，金融監管有效性明顯提升，宏觀審慎和逆周期調節能力得到增強，金融治理體系和治理能力現代化持續推進。防范化解金融風險的制度建設有力推進，頒行金融控股公司監管辦法，金融控股公司被納入準入和規范管理;出臺系統重要性銀行評估辦法，將中國系統重要性銀行監管向國際化水平邁進一大步;互聯網貸款管理暫行辦法的施行，則為規范新形勢下銀行互聯網貸款業務經營行為、促進互聯網貸款業務平穩健康發展提供了規范性指引。在金融科技方面，強調在風險可控前提下進行合理創新，把所有金融活動納入統一監管。特別是，《健全銀行業保險業公司治理三年行動方案（2020～2022年）》為構建中國特色銀行業保險業公司治理機制提供了保障，金融業公司治理結構明顯改善。

與此同時，郭樹清推出以更有力度、更有針對性和前瞻性的風險整治舉措。一方面聚焦存量風險，對2017年整治金融亂象以來的存續問題“回頭看”“再整治”，將頑固違規問題處理到底，把現有風險全部出清，在特殊時期，未雨綢繆，有序做好銀行不良貸款等風險反彈應對準備，提高風險抵御能力;另一方面瞄準增量問題，對金融領域違法違規保持高壓打擊態勢，把健全金融機構公司治理放在首位，以提升合規管理水平為重點，聚焦整治內控薄弱、風控缺失、惡意違法、操作違規等突出問題，重點查處影子銀行、交叉金融、助貸、平臺、跨境及互聯網金融等類型業務，取得了明顯處置成效。

結語

“雙循環”新發展格局需要金融監管系統做好應對更加長期、復雜和艱巨形勢的準備。在郭樹清的帶領下，金融系統定能深化改革、繼續開放，定能更好服務經濟社會發展與實體經濟良性循環，定能為“十四五”發展營造更加有利的金融環境。

易會滿：多項改革成果落地，服務實體能力大幅提升

資本市場在金融系統中具有樞紐功能，發展直接融資是資本市場的重要使命。2020年是我國資本市場成立30周年。過去30年里，我國資本市場從無到有、從小到大、從弱到強，成長為全球第二大市場。2020年，易會滿掌舵下的證監會圍繞“提高直接融資比重、優化融資結構、增強金融服務實體經濟能力”的核心要求，以注冊制改革為抓手，推進創業板試點注冊制，實現了改革從增量市場向存量市場的邁進;以服務實體經濟為核心，充分發揮資本市場融資功能，促進直接融資金額顯著提升，開啟了資本市場發展新階段。

2020年，注冊制邁入存量市場改革新階段。4月27日，創業板改革并試點注冊制方案“出爐”，資本市場深刻變革再次迎來關鍵節點;6月12日，隨著深交所發布相關業務規則和配套安排，創業板注冊制改革正式落地;8月24日，18家企業在深交所創業板集體開市交易，創業板正式邁入注冊制時代，標志著股票發行注冊制邁出了由增量市場向存量市場推廣的重要一步，也意味著注冊制“三步走”（從科創板到創業板、再到全市場）改革布局穩步推進到第二步。注冊制的實施有效提升了要素的市場化定價水平，提高了資本市場的資源配置效率。作為資本市場深化改革的重要期許，2020年，新三板精選層正式設立，轉板機制落地啟動。進一步激發了投資者的參與積極性，促進了市場效率和服務水平的有效提升。

提升直接融資是資本市場服務實體經濟主要方式。2020年，面對新冠疫情沖擊，資本市場頂在前面，充分發揮融資功能，直接融資金額不斷增加。2020年2月3日，資本市場頂住疫情沖擊如期開市交易，A股市場展現了較強的韌性和抗風險能力，發揮了良好的預期引導作用，穩定了各方信心。2020年A股股票融資13568億元，較2019年融資金額增幅超過四成。其中，新股首次發行（IPO）募資金額約4700億元，創下近十年來的新高，市場融資額大幅增長，對推動科技創新、資本形成和優化融資結構等多方面都具有重要意義。

易會滿高度重視資本市場開放工作，曾多次指出，將繼續推動資本市場雙向開放，努力實現由管道式、單點式開放向制度型、系統性開放轉變，以開放倒逼改革，以開放促進發展。2020年也是我國資本市場對外開放進入快車道的一年。在機構、市場、產品等層面的開放程度進一步加深，外資金融機構參與中國資本市場的便利性不斷提升。4月1日，全國范圍內取消證券公司、基金管理公司外資股比限制正式生效。為進一步推動市場開放，證監會于8月準予兩只深港ETF互通產品注冊;9月，《合格境外機構投資者和人民幣合格境外機構投資者境內證券期貨投資管理辦法》落地，在統一QFII/RQFII制度、放寬準入條件、擴大投資范圍等方面作出頂層設計。

資本市場改革發展穩定，直接關乎億萬家庭、數億群眾的切身利益。堅決打擊各類違法違規行為，切實保護投資者的各項合法權益，正是尊重投資者、敬畏投資者的重要體現。易會滿高度重視投資者權益保護，強調“財務造假、內幕交易、操縱市場等惡性違法違規屢有發生，不僅破壞市場生態，更重要的是影響投資者信心。對此必須出重拳、用重典，堅決清除害群之馬，切實保護投資者合法權益。”在易會滿的帶領下，2020年，嚴監管主線貫穿資本市場全年。監管部門對資本市場違法違規行為的懲處力度不斷加大，涉及內幕交易、信息披露違規等問題，其中包括多張大額罰單，體現了對違法違規行為的打擊和震懾力度。這一切舉動都向市場傳遞了一個信號：證監會系統對違規行為零容忍。

展望未來，正如易會滿在中國資本市場建立30周年座談會上所說：未來資本市場的總目標是打造一個規范、透明、開放、有活力、有韌性的資本市場，堅持穩中求進工作總基調，堅持“建制度、不干預、零容忍”，聚焦“全面實行股票發行注冊制，建立常態化退市機制，提高直接融資比重”等核心任務，一步一個腳印，扎扎實實辦好自己的事，為奪取全面建設社會主義現代化國家新勝利積極貢獻力量。相信在易會滿的帶領下，我國資本市場改革將不斷向前。可以預期，直接融資在促進我國更高水平開放型經濟體制建設中將發揮更大作用。

陳四清：發揮國有大行頭雁效應，促進“六穩”“六保”

2020年注定是艱難又極不平凡的一年，也是陳四清掌舵“宇宙大行”中國工商銀行的首個完整年度。在這一年里，面對突如其來的新冠疫情和復雜嚴峻的國內外經濟形勢，陳四清帶領工商銀行認真落實黨中央、國務院決策部署，扎實做好“六穩”工作，全面落實“六保”任務，堅持穩中求進的工作總基調，統籌做好疫情防控、金融保障和經營發展工作，在大戰大考中交出了合格答卷，在履行大行擔當的同時保持了穩健發展態勢，在建設世界一流現代化金融企業的征程上，行穩致遠、砥礪前行。

服務實體經濟精準有效。在陳四清帶領下，工商銀行始終聚焦主業，堅持服務實體經濟的初心，與實體經濟共擔風雨、共同成長。在新冠疫情對實體經濟造成嚴重沖擊的情況下，工商銀行對于不同領域需求，有針對性地開展了支持企業復工復產的“春潤行動”、支持穩外貿穩外資的“春融行動”、支持湖北經濟社會發展的專項行動、支持“五醫領域”的融資行動等，持續加大對實體經濟的金融供給，切實履行國有大行責任，為穩住經濟基本盤保駕護航。2020年中，陳四清專門在“金融支持小微企業座談會”上視頻連線各地的小微企業家，深入了解小微企業的困難和需求，傾聽企業家對工商銀行服務的意見建議，進一步加強和改進金融服務，全心全意地支持小微企業發展。對于受疫情影響、資金需求較大的小微企業，工商銀行創新推出了“抗疫貸”“開工貸”“用工貸”等專屬線上信用貸款，加強“無接觸”服務，力挺這些小微企業渡過難關。

高質量轉型發展步伐加快。陳四清帶領下的工商銀行以重點戰略落地為牽引，以改革創新為動力，帶動和激活經營全局。2020年是工商銀行“第一個人金融銀行戰略”正式起航的第一年，陳四清高度重視該戰略的落地執行。2020年7月，陳四清曾在“第一個人金融銀行戰略”品牌體系發布會上表示，“第一”，既包括經營規模第一，也包括經營質態第一，結構、質量、風控最優;既包括服務品牌第一，贏得客戶、同業、監管和社會的高度認同，也包括價值創造第一，營業貢獻和協同效應持續提升。同時，也希望通過發揮“機構-公司-個人”（GBC）聯動機制作用，通過線上線下融合、境內境外融合，將個人金融的“第一”擴展為整個工商銀行金融服務生態的最優，實現客戶在工商銀行“一點接入、全生態響應、全功能服務”。2020年，工商銀行在該戰略實施上實現了良好開局。截至2020年上半年，工商銀行個人客戶凈增超1400萬戶，個人客戶總量達6.64億戶，手機銀行客戶規模與活躍度持續市場領先。互聯網金融客戶突破5億戶，月均活躍客戶數在金融業中率先破億。個人客戶的存款、債券、投資等各類金融資產規模達15.5萬億元。個人金融板塊營業貢獻提升至近50%。

牢牢守住不發生系統性風險底線。陳四清始終堅持對商業銀行經營規律的把握與遵循，堅持風控為本，穩中求進，不斷提高控制和化解風險的能力，統籌好發展和安全的關系，把暢通經濟循環、增強市場主體活力作為防范化解風險的根本，切實發揮國有大行對金融穩定和金融安全的“壓艙石”“穩定器”作用。2020年，在陳四清的帶領下，工商銀行強化全面風險管理，按照“主動防、智能控、全面管”的原則，壓實風險管理三道防線責任，完善“全球、全員、全程、全面、全新、全額”的風險管理體系，提升業務創新、發展速度與風控能力的匹配水平。同時，工商銀行推進立體智能的信貸風險防控。實施“分池、分區、分塊”七彩池立體智能信貸風險防控，把好“入口、閘口、出口”三道口，實施授信審批新規，完善信用風險緩釋措施。

2021年是實施“十四五”規劃的開局之年，也是現代化建設進程中具有特殊意義的一年，陳四清將帶領工商銀行緊密團結在以習近平同志為核心的黨中央周圍，銳意進取，奮力拼搏，為加快構建新發展格局、推動高質量發展持續貢獻工行力量，以優異成績迎接建黨100周年。

田國立：三大戰略提質增效，數字發展步穩當先

善建者，行久遠。2017年10月，田國立自中國銀行黨委書記、董事長任上，重返剛畢業即進入的建設銀行，擔任黨委書記、董事長。2020年，田國立帶領建設銀行聚焦發展特色、深挖發展潛力、著力探索大型銀行經營發展之道;厚植數字基因、拓展智慧服務、全面構建大型銀行數字發展生態，將數字轉型成果廣泛推廣，在保障國家戰略、促進普惠共享的同時，自身增長潛力不斷激發。

建設銀行是國有大行，其發展歷程和特色鑄就了在中國金融體系中的獨特底色。建設銀行成立60周年時，習近平總書記作出重要指示，要求建設銀行進一步增強服務國家建設能力、防范金融風險能力和參與國際競爭能力，要為中華民族偉大復興做出更大貢獻。“三個能力”為建設銀行改革發展指明了方向。建設銀行以“三個能力”為根本遵循，緊扣時代主題，堅持民生導向，服務社會發展。在田國立的帶領下，建設銀行形成了以住房租賃、普惠金融和金融科技為核心的“三大戰略”，并順勢開啟了業內獨特的“第二發展曲線”。

2020年年初以來，在疫情沖擊的特殊時期，建設銀行以深化住房租賃綜合服務平臺應用為重點，全力為政府監管、公租房管理、市場化房源交易等提供更加完善的服務;從保障民生出發，與廣州、杭州、濟南等十余個試點城市簽署發展政策性租賃住房戰略合作協議，向試點城市提供包括金融產品支持、房源籌集運營、信息系統支撐等一攬子的綜合服務;通過旗下的“建信住房”為載體，盤活社會存量閑置房源，加大社會租賃房源供給。

為應對疫情對經濟和市場主體的沖擊，最大限度發揮金融助力，建設銀行持續健全普惠金融新機制，全面提升普惠發展新動能，打造了小微快貸、個人經營快貸、裕農快貸、交易快貸四大線上產品體系;推進“創業者港灣”建設，給予創業創新企業多樣化融資服務;多措并舉，進一步加大普惠信貸支持力度，2020年上半年普惠小微企業貸款新增3000億元，涉農貸款余額新增2000億元。

在銀行業數字化轉型浪潮中，建設銀行走在了前列，形成了建行模式、打造了建行品牌。2020年，建設銀行實現了大數據平臺服務對政府、企業業務的全覆蓋，推進新零售向數字化、智能化、網絡化轉型，智慧渠道及智能運營能力得到擴展提升，生態平臺數字化經營支撐能力顯著增強。特別是疫情期間，建設銀行依托自主金融科技平臺，大力推廣數字化運營和服務，為地方政府、企事業單位抗擊疫情提供了有效助力。

在建行之外，田國立曾長期在資產管理公司工作。自信達資產管理公司成立起，田國立曾先后擔任副總裁、總裁，以及改制重組后的首任董事長，在風險處置領域經驗豐富、認識深刻。他在不良資產處置領域提出的“根雕”理論，時至今日依然被作為不良資產行業的重要理論基礎之一。田國立提出要把已經毀壞到“樹根”的不良資產盡最大可能變成“藝術品”，要賦予其價值，將不良資產處理重點從“快”轉為“活”，把死水變成活水。“根雕”理論在2020年以來中國銀行業突出的不良資產壓力和更加艱巨的處置任務背景下，顯得愈發重要。

2020年4月，蒙商銀行成立，包商銀行將相關業務、資產及負債，分別轉至蒙商銀行和徽商銀行。至此，對包商銀行接管、重組等有關事項塵埃落定，歷經一年的包商銀行接管得到圓滿解決。作為包商銀行風險事件處置中的托管行，田國立帶領建設銀行作為重要力量參與到包商銀行風險化解之中，展現了大行的責任擔當和卓越能力，建設銀行干部隊伍在風險處置方面的意識和能力不可小覷。

孜孜不倦三十多載，田國立參與和見證了中國金融業現代化發展的大變革，既有“坐在灰犀牛背上狂歡”的時刻警醒，又有“守土有責”的不懈堅守，面對新形勢更加注重“磨礪中國特色商業銀行公司治理”。作為一位視野寬闊、經驗豐富和睿智沉穩的銀行家，田國立將帶領建設銀行努力“鍛造人民信賴的新時代金融重器”，為中國金融業蓬勃發展譜寫更多、更輝煌的篇章。

谷澍：工商銀行多面手履新中國農業銀行

2020年12月24日，據多家媒體報道，谷澍正式告別中國工商銀行，出任中國農業銀行黨委書記，待完成相關程序后將正式出任中國農業銀行董事長。谷澍將成為六大國有銀行最年輕的掌舵人。從谷澍擔任工商銀行行長4年以來的經歷可以看出，他具有前瞻性的戰略思維，善于洞察和把握金融規律，勤勉務實，專注投入，推動了工商銀行在改革與發展中實現穩中有進、穩中提質。

追求穩健經營

谷澍曾在工商銀行2016年年報致辭中指出：“銀行是吃專業飯的，敬畏規律、尊重規律、遵循規律是硬道理。我們不斷深化對金融本質和規律的再認識，做到應規律而變，求發展而不冒進，明底線而不保守，順應趨勢而不被潮流左右。”他堅持眼睛向下、眼睛向內，將頂層設計與基層探索相結合，將重點突破與整體推進相結合，將單兵突進與協同配套相結合，將治標與治本相結合，通過深化改革創新為經營發展全面“賦能”。

四年以來，工商銀行面對內外部環境的復雜變化，堅持聚焦本源、專注主業、嚴守底線，總體保持了穩健的發展態勢。無論是從實體經濟的金融服務、盈利能力的提升來看，還是從資產質量、市場拓展與經營轉型等方面來看，經營數據都在穩步向好中。

谷澍認為，我們有信心、有底氣、有能力，繼續保持穿越周期的穩健經營，并以自身的“穩”為國家“六穩”助力，為推動經濟高質量發展持續貢獻行業力量。

重視金融科技應用

谷澍認為，金融科技創新應該始終以服務實體經濟和滿足人民美好生活需要為出發點，運用金融科技創新成果，努力打造更多現象級的新產品、新服務、新模式。未來，銀行在一定程度上會像是金融科技公司，即要在銀行的經營上更多地利用科技手段，而不僅僅是靠人工去做經營。銀行在面對新技術的時候，經營理念應該更加平衡，既要講創新，又要謹防風險，要把創新和安全之間的平衡把握好。

在谷澍帶領下，工商銀行“智慧銀行”“數字銀行”建設邁入新階段，使工商銀行的金融科技發展從破冰起航變成激流勇進，成為金融科技的“主力軍”。工商銀行在雄安新區設立工銀科技有限公司，組建金融科技研究院，設立5G、區塊鏈等多個實驗室，探索“產學研用”一體化研發模式，整合提升科技創新力量，重磅發布智慧銀行生態系統ECOS1.0。

力主服務好民營和小微企業

谷澍認為，服務好實體經濟是金融的天職本分，也是金融發展的最大規律。金融發展不能脫離本源，而本源就是實體經濟，缺少實體經濟的厚實支撐，金融繁華只會是“虛胖”。銀行應進一步完善綜合服務體系，構建“融資、融智、融商”綜合服務體系，建立專人定期問診機制，為小微企業提供一站式綜合金融服務。

近年來，工商銀行把精準支持民營和小微企業作為促進貨幣政策傳導和“六穩”落地的突破口，秉持“不做小微就沒有未來”的發展理念和公平信貸原則，打好“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的政策“組合拳”，確保向民營和小微企業拋出的“繡球”真心誠意、貨真價實，讓艱苦創業的企業家有實實在在的獲得感。

堅守風險底線

風險管理是影響銀行盈利增長的最大變量，也是銀行經營發展的最大壓力所在。谷澍始終將風險防控作為一場輸不起的戰役來打，堅持從嚴治行，把“高發期”和“深水區”的風險管理做實做強。

他帶領工商銀行按照打好防范化解金融風險攻堅戰要求，排好優先序，抓住關鍵點，打好主動仗，在“穩金融”中發揮大行“壓艙石”作用;強化集團全口徑信用風險統籌管理，優化重點領域和大戶風險管控機制，分門別類加大不良資產處置力度，推動資產質量逐季改善;搭建集團交叉性風險監控平臺和投融資風險監控平臺，實現各類信息的統一展現和各類風險的動態監測預警;加強境內外合規管理，落實從嚴治行措施，厚植合規文化。

在谷澍帶領下，中國農業銀行的未來發展值得期許。與工商銀行相比，農業銀行根植于服務三農和縣域金融陣地，正全面推動數字化轉型。谷澍如何推動農業銀行保持自身在三農和縣域金融發展方面的優勢，如何補足在數字化轉型方面的短板，讓我們拭目以待。

劉連舸：深耕科技，數字先行

劉連舸就任中國銀行董事長后，強調金融科技創新與“數字中行”戰略。

目前，中國銀行正通過數字化轉型推進深層次、系統性的變革，用數字思維重塑業務和服務流程，將數字化基因注入百年中行的血脈，轉化為場景、智能、開放、創新、敏捷的數字化銀行。

場景化銀行。通過“場景+金融”模式，銀行與數字化時代經濟轉型的社會發展趨勢相結合，與服務實體經濟、金融供給側改革相呼應，為客戶提供“端到端”的優質服務。中國銀行將場景生態建設提升到全行戰略高度，明確將跨境、教育、運動、研發作為戰略級場景，引導全行服務逐步向場景化轉變。

智能化銀行。借助大數據、機器學習、生物識別、自然語言處理等新一代人工智能技術，銀行可以深入分析客戶行為和風險偏好，打造差異化、智能化的金融服務產品，提升客戶體驗。中國銀行研發了“中銀慧投”、量化交易、“中銀企E貸”等一系列智能化金融產品。中國銀行的“網御”實時反欺詐平臺，實時監測交易，攔截可疑交易累計金額118億元。2019年5月，中國銀行“5G智能+生活館”全新亮相，這是業內首家以“5G智能+”為主打概念的新網點業態，可以提供線上線下相互協同的智能化服務。

開放型銀行。金融服務作為一種基礎服務，存在于“無形”又無處不在。目前，商業銀行紛紛與互聯網巨頭及政府機構合作，借助金融科技云和特色金融服務的能力輸出，嵌入場景生態，促進金融服務開放。在2013年，中國銀行就投產上線了中銀開放平臺，通過接入第三方合作伙伴服務，向用戶提供安全、穩定、簡捷的接入服務，構建用戶、開發者、銀行互利共贏的“金融生態圈”，打破傳統金融行業的服務邊界。

創新型銀行。銀行要建立創新授權、試點容錯、創新激勵、量化考核、差異風險管控等創新體制機制，發現和培育創新人才，并通過市場化運作機制，引入金融科技創新力量。2018年11月，中國銀行在新加坡成立首家總行級創新研發基地，目前正在抓緊推進雄安創新研發基地建設。2019年6月，中國銀行在上海成立中銀金融科技有限公司。這些都是中國銀行加快金融科技創新、推進數字化轉型的重要舉措，目的就是通過機制體制創新，激發活力、敏捷反應、重點突破，加快建設新時代全球一流銀行。

敏捷型銀行。客戶的需求日漸呈現出個性化、特色化和定制化的趨勢，銀行對客戶需求的響應時效、響應能力和服務水平等方面有了更高的標準。中行正在通過各種方式提升敏捷反應水平：以組織架構創新為基礎，強化跨條線統籌協同，建立敏捷柔性的跨部門項目組，激發組織活力，促進高效溝通;以技術創新為手段，深化大數據、人工智能等技術應用，提升銀行敏捷反應、捕捉機會、快速行動的能力。

在劉連舸的倡導下，中國銀行專門成立全資子公司——中銀金融科技有限公司（以下簡稱“中銀金科”）。中銀金科注冊資本6億元，主要業務方向是運用金融科技手段開展技術創新、軟件開發、平臺運營與技術咨詢，具體情況為：

集團內金融科技服務方面。重點面向集團綜合經營公司提供科技服務，包括應用系統與基礎平臺的開發測試維護等。

外部金融科技服務方面。主要依托中行在金融服務、風險控制、技術研發等領域的優勢，挖掘市場潛在客戶，對外進行技術和產品輸出。

基礎技術研究方面。根據市場發展趨勢，大力投入在新技術、新工藝下的自主研發和創新，提升核心技術自主可控能力，提高技術應用效率。

金融云服務方面。積極建設面向集團外部服務的公有云基礎設施，并依托公有云對集團外部提供金融云服務及相關的IT能力。

其他行業云服務方面。與政府、交通、能源、醫療、學校等行業緊密合作，不但提供金融服務，而且提供行業云計算服務，將場景生態建設與基礎運營支持緊密銜接，實現多行業多產業鏈合作共生的行業生態聯盟。

金融科技跨界合作方面。加強與外部科研院所、高科技企業、互聯網公司間的跨界合作，增強金融科技成果與技術的吸收、轉化和服務能力。

田惠宇：推動招商銀行“移動優先”策略見實效

2016年，招商銀行行長田惠宇對招商銀行的未來發展提出了“移動優先”戰略，推動從“卡時代”向“App時代”的跨越。4年過去了，招商銀行實現了以“招商銀行App”與“掌上生活App”構建1億人財富生活生態圈的巨大成就，并重新定義了零售銀行的服務邊界。

迭代升級App，實現獲客指數級增長

田惠宇行長在招商銀行2016年年報致辭中提出，“我們聚焦‘移動優先策略，擁抱Fintech;招商銀行手機銀行、掌上生活App已是行業翹楚，但這遠遠不夠;我們必須舉全行‘洪荒之力，推進以‘網絡化、數據化、智能化為目標的金融科技戰略”。在招商銀行看來，銀行卡只是一個靜態產品，而App則是一個生態圈，更加多維、更加豐滿、模式更輕、覆蓋面更廣。自田惠宇出任招商銀行行長以來，招商銀行App每年都迭代更新，到2020年末，招商銀行App已累計迭代了9個版本。

2016年末，招商銀行App5.0發布，開啟了智能理財時代。2017年，招商銀行實施“移動優先”策略，全面推動零售服務從卡片遷移到App，以手機銀行、掌上生活兩個App為戰略抓手，持續鞏固提升其財富管理、消費金融、零售貸款等方面優勢。2017年末，推出招商銀行App6.0，開啟“網點+App+場景”模式，打造線上線下一體化的客戶經營模式，從前端的個性化服務，到后臺流程的自動化、智能化，進一步提升零售服務的客戶體驗。2018年，招商銀行率先進入網點全面無卡化時代，招商銀行App7.0迭代上線。2019年，招商銀行App8.0上線，并實現了用戶超過1億人。2020年中報顯示，招商銀行App累計用戶數達1.29億戶，是2017年末的2.31倍;月活躍用戶人數（MAU）達5607萬戶，是2017年末的2.14倍;招商銀行App金融場景使用率和非金融場景使用率分別為85.11%和58.52%。招商銀行App以本地生活為主的非金融場景實現了獲客的指數級增長。

構建生活生態圈，定義零售銀行服務邊界

為客戶創造價值是招商銀行最重要的目標。數字化時代，市場競爭不再是單個產品和業務線的競爭，而是整體生態的競爭。2020年，招商銀行App9.0上線，推動將“流量經營”與“價值創造”放在更為突出的位置。招商銀行面對億級客群和日益集中的線上流量，持續構建數字化的用戶獲取與用戶經營能力，為零售業務增長提供源動力。

招商銀行持續深耕核心金融場景，并以此作為App生態圈最重要的立足點。同時，不斷延伸用戶的核心金融需求，將社區頻道、兩票（飯票、影票）、出行、生活繳費、便民服務等場景引入App，打造更加豐富多元的生態圈。從金融到生活，從低頻到高頻，“做更好用的財富生活App”成為了招商銀行App對自身的定位。

過去一年，招商銀行App的重心就是實現從“量”到“質和量并重”，驅動MAU與資產管理規模（AUM）的融合。繼續以MAU作為“北極星”指標，重塑零售金融數字化體系，聚焦數字化獲客和經營體系建設，以提升服務品質、用戶體驗和客戶黏度為核心，推動MAU穩健發展。從MAU到AUM，也標志著招商銀行零售3.0轉型從量變走向質變、從廣度走向深度。

堅守開放與融合，構建生態場景

田惠宇行長在招商銀行2019年年中致辭中指出：“我們躬逢盛世，躬身入局，像一個懵懂少年，懷著好奇和敬畏之心，努力尋找屬于招商銀行自己的打開數字化大門的那把鑰匙——開放與融合。開放，是為了尋求服務機會;融合，是為了提升服務能力。”

在場景建設方面，招商銀行的策略不是自建，而是盡可能與更廣泛的伙伴合作，主動將其引入App平臺，豐富App場景生態;而承載這種“引進來”策略的，正是招商銀行App的小程序平臺。持續加大“引進來”的力度，與合作伙伴共建生態圈，聚焦形成優勢場景，培養和強化用戶習慣;大踏步地“走出去”，開放Ⅱ、Ⅲ類賬戶，通過API接口輸出金融服務能力，建立更加廣泛的生態聯盟。

招商銀行App持續迭代升級的過程，體現了招商銀行金融服務不斷開放和融合的轉型，其功能實現了從財富管理向財富生活的巨大轉變。通過與更多合作伙伴主動連接、廣泛共振，在不斷精進金融服務的同時，引入非金融服務場景，打造豐富的招商銀行App財富生活生態圈。

陶以平：融入新發展格局，推動高質量發展

2020年，是陶以平履任興業銀行行長的第五年。這五年，是國家“十三五”規劃提筆圖成的五年，我國綜合國力躍上新臺階，人民生活水平顯著提高。同時，這五年也是興業銀行持續跨越發展的五年，A股上市10周年，成立30周年，百年藍圖線豐筆潤。

作為一名從業三十多年的銀行人，面對銀行轉型下半場和新形勢的挑戰，陶以平按照黨委的總體部署和董事會的戰略要求，深入洞察經濟金融發展大勢與自身資源稟賦，與興業銀行經營班子一起適變而變、因變而勝，提出從高速度增長向高質量發展轉變、從規模銀行向價值銀行轉變、從產品主導向客戶主導轉變，逐步形成并堅定推進“1234”戰略，以“商行+投行”為抓手，持續鞏固并鍛造興業銀行差異化經營特色和核心競爭力，在深入貫徹落實金融服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革“三大基本任務”的實踐中，興業銀行高質量發展成效顯著。截至2020年三季度末，興業銀行集團總資產達到76195.39億元，前三季度營業收入和凈利潤分別為1517.83億元和518.75億元，總資產、凈利潤穩居國內股份制銀行前列，綜合實力名列前茅。憑借卓越的領導能力和富有前瞻性的探索精神，陶以平榮膺中國企業聯合會、中國企業家協會評選的“2019～2020年全國優秀企業家”稱號。

“穩中求進，加快轉型”始終是陶以平堅持的理念，“補短板、強優勢”兩手抓、兩手硬。在他的推動下，興業銀行表內資產負債實現重構，2020年9月末資產端貸款較2015年末增加2.05萬億元，標準化債權投資增加1.15萬億元，非標投資減少1.03萬億元;負債端各項存款增加1.49萬億元，同業存款減少4012億元，同業負債占比、流動性比例、流動性覆蓋率、凈穩定資金比例大幅向好并全面達標。表外特色業務優勢擴大，非金融企業債務融資工具承銷規模2018年、2019年、2020年均居全市場第一;理財規模增至1.45萬億元，符合資管新規的產品占非保本理財56.76%，綜合理財能力連續12個季度被普益標準評為第一。收入結構的優化亦緊鑼密鼓，企金、零售、同業三大業務條線稅前利潤占比更加合理，零售金融成為新的“壓艙石”，非息收入占比翻番，抵御市場波動、穿越經濟周期的能力顯著增強。截至2020年9月末，興業銀行不良貸款率為1.47%，連續三年下降;撥貸比為3.11%;撥備覆蓋率為211.69%。近五年總資產收益率維持在0.9%以上，凈資產收益率維持在14%以上，位居同業較高水平。

2020年，新冠肺炎疫情不期而至。面對新冠肺炎疫情影響和外部形勢變化，陶以平帶領興業銀行扛起責任擔當，發揮“商行+投行”優勢，整合集團優勢資源和金融工具，精準施策，主動讓利，紓困解難，持續強化金融支持，助力做好“六穩”“六保”工作。疫情發生后，興業銀行集團累計向湖北等地區捐款捐物超過6000萬元。截至2020年9月末，興業銀行民營企業貸款余額達7810億元，同比增長15.48%;普惠型小微企業貸款余額達1729億元，同比增長49%，2020年新投放普惠小微貸款利率較年初再下降0.91個百分點;無還本續貸余額較年初增長80%至178億元。

2020年是決戰決勝脫貧攻堅、全面建成小康社會的收官之年。作為興業銀行金融扶貧工作領導小組組長的陶以平，帶領興業銀行強化使命擔當，加大資源和政策傾斜，“輸血”“造血”并舉，探索形成了具有興業特色、行之有效的差異化金融扶貧模式。目前，興業銀行49個掛鉤扶貧點均已脫貧。截至2020年9月末，涉農貸款余額達4443億元，同比增長13.89%;精準扶貧貸款余額合計158.9億元，較年初增長9.37%;帶動和服務貧困地區人口約13萬人。

凡是過往，皆為序章。十九屆五中全會描繪的中國發展新藍圖，將引領中國特色社會主義事業闊步前行。放眼未來，風正勁、帆高懸，興業銀行將全面堅持黨的領導，推進黨的建設與業務發展的深度融合，積極融入新發展階段，有力踐行新發展理念，積極構建新發展格局，繼續保持前瞻性的戰略把握能力和強大的戰略執行能力，助力美好生活，實現百年夢想！

謝永林：帶領平安銀行開啟新三年轉型大幕

2016年末，臨危受命的謝永林出任平安銀行董事長，制定了“科技引領、零售突破、對公做精”十二字的轉型戰略，帶領平安銀行一步步將其變為現實。謝永林表示，經過三年的轉型積累，平安銀行已經形成了三大關鍵“動能”：結構均衡的發展動能，各個業務板塊的發展呈現出欣欣向榮的態勢;健康持續的增長動能，盈利能力不斷增強，逾期60天以上貸款占比、偏離度不斷下降，撥備覆蓋率不斷提升;全面數字化的經營動能，直接收益是成本降低，效益提升，客戶體驗更好。

凡是過往，皆為序章。謝永林并沒有停留在過去三年帶領平安銀行成功轉型的喜悅中，而是及時調整轉型戰略，開啟平安銀行新三年轉型大幕。

建設國內領先的數字銀行

從2016年轉型開始，謝永林就堅持以互聯網思維改造銀行。他始終高度重視技術引領、數據引領、模式引領、人才引領，將前沿科技全面運用于平安銀行產品創新、客戶服務、業務運營和風險控制等經營管理各個領域。平安銀行深入推進數據工程，通過強化數據治理，提高數據質量，最大限度地發揮數據價值;深化數據應用，努力提高底層數據的標準化、標簽化、顆粒化、流程自動化、應用智慧化能力。

2020年，平安銀行全面推進數字化經營和線上化運營，盡管受到新冠肺炎疫情的沖擊，但業務得到快速恢復，整體經營保持穩定。零售方面，截至2020年6月末，平安口袋銀行App注冊用戶數突破1億戶，月活躍用戶數為3192萬戶，客戶數是四年前的4倍，月活數是四年前的近5倍。對公方面，平安銀行一直強調使用科技力量，推出“數字口袋”，實現了對公業務由客戶思維到用戶思維的轉變，為批量化獲客提供了便捷的平臺;大幅提升產品上線效率，小企業數字金融產品最快一天上線，產品平均上線效率提升3倍;打造智能風控體系，利用大數據、生物識別等科技手段全面升級風控邏輯和風控手段。

構建覆蓋客戶全生命旅程的生態銀行

謝永林認為，以前是得賬戶者得天下，現在是得場景者得天下、得生態者得場景。在生態銀行方面，平安銀行就是要以“讓銀行服務無處不在”為愿景，對外通過開放銀行將銀行賬戶、產品、服務能力與第三方場景流量相結合;對內通過深度融入集團“金融+生態”戰略，打通產品服務，將銀行服務嵌入到各類生態場景中，形成“端到端”的服務閉環，覆蓋客戶全生命旅程，最終實現生態驅動發展。

以零售業務為例，平安銀行線下推出“輕型化、社區化、智能化、多元化”的零售新門店，線上不斷迭代優化口袋銀行App，并通過線上線下融合的智能OMO服務體系，將客戶的口袋銀行App與零售新門店無縫對接，實現了多種服務場景的線上線下融合。同時，以全面AI化的AI Bank為內核，構建開放銀行生態，提升數字化經營能力，為客戶提供一體化、無縫化、便捷化的極致體驗。

搭建互聯互通的平臺銀行

在平臺銀行方面，平安銀行協同集團內各專業公司，科技升級、搭建平臺，促進公司客戶AUM和LUM的雙向聯動，不斷強化綜合金融服務能力，助力公司業務快速突破。不論是集團內部的平臺類公司，還是外部B端、G端的平臺合作方，都是平安銀行重點對接的合作伙伴，通過開放銀行實現批量化獲客、場景化經營。對于客戶而言，金融服務將成為基礎設施，無感、便捷;對于合作雙方而言，客戶經營效率和客戶價值都將實現進一步提升。以資金業務為例，平安銀行以“行e通”為平臺入口，集合產品設計、資產推薦及銷售服務，以“同e家”構建客戶服務閉環，深化客戶畫像、產品畫像應用。同時，依托集團團體綜合金融業務，助力機構客群銷售業務向更深更廣發展。

作為平安銀行戰略轉型的總指揮，謝永林自信地認為，新三年深化轉型的大幕已經開啟，平安銀行將繼續用好“綜合金融”“科技優勢”兩大重錘，夯實數字化銀行、生態銀行、平臺銀行三個定位，再用一個三年實現更大飛躍。

高迎欣：改革機制激發新活力，轉換模式引領新發展

2020年5月29日，中銀香港原副董事長、總裁高迎欣正式出任民生銀行黨委書記，6月30日接任第七屆董事會董事長，10月16日，在董事會換屆完成后出任第八屆董事會董事長，時隔六年后民生銀行更換“掌門”。高迎欣自就任民生銀行以來，針對民生銀行近年來發展中遇到的問題，從宏觀層面審視思考、剖析根源，深入基層調研、望聞問切，邊調整、邊推進、邊完善，以“新章法”引領民生銀行實現改革轉型和穩健發展。特別是，高迎欣帶領民生銀行黨委、董事會，聚焦體制機制改革，大力革除阻礙經營發展的系統弊病;推動經營理念轉變，持續糾正長期以來固有的管理偏差;調整業務運營模式，努力形成適應穩健發展要求的內生動力;緊盯合規內控，加快解決一直阻礙業績提升的風險問題。通過以上四方面精準把脈和有效施策，民生銀行正在為實現新發展蓄勢賦能。

作為曾經中國銀行業改革發展的“試驗田”，民生銀行在股權結構和體制機制上相對特殊，在發展模式上具有特色，曾率先實行事業部管理體制，并在小微金融、社區金融等模式上頗有作為。但近年來，民生銀行正在經歷周期性因素影響，經營發展面臨的壓力日益增加，原有的體制機制優勢在激烈的競爭中不斷縮小，在客戶基礎、業務創新、風險控制、內部激勵、人員管理、公司治理、監管評價等方面都面臨壓力，積存多年的“老毛病”以風險事件陸續暴露。在高迎欣看來，諸多問題的根本在于經營理念偏差，脫離了銀行本源定位，以及沒有把握好金融規律。

高迎欣高度重視客群用戶，強調“客戶為中心”落地落實，認為銀行發展的基礎是廣泛的客群用戶，銀行發展的定位是為客戶提供便利化的金融服務，銀行發展的穩健路徑是以基礎性金融服務拓展深化與客戶的良好互動合作關系，為客戶提供更好的金融服務是衡量銀行改革成果的重要標準。在管理模式上，高迎欣強調以強大的“總行”和完善的“平臺”，實現對各類業務的統籌管理、高效協調和合規穩健，將優化客戶體驗作為首要出發點，把提升內部效率作為基本管理要求。在高迎欣的領導下，民生銀行的改革轉型加快推進：圍繞做大客群基礎，強化基礎服務能力;優化機構職能，調整管理模式;重塑對公零售薄弱業務，優化業務運行邏輯;持續整改合規問題，有效做實“三道防線”;加快人力資源改革，優化薪酬激勵模式;改革事業部存留問題，實現更高層次的總分協同戰略……民生銀行正在經歷“手術式”變革。

一直以來，民生銀行以市場化優勢和獨特的企業文化聞名于業內，但面對新的經濟金融發展形勢，民生銀行的文化也需要不斷升級。高迎欣來自國有大行且具國際視野，自其就任民生銀行董事長以來，堅持發揚民生銀行支持民營、中小微企業的傳統品牌，著力提升民生銀行在綠色、科技、社會責任等方面的金融支持力度，致力將民生銀行的發展提升到更高水平。他提出銀行業要增強“暖實力”的理念，認為這是“硬實力”“軟實力”外的重要評價維度，他倡導將ESG（關注企業環境、社會和治理績效的投資理念）更加深刻地納入銀行發展，提議將其放在比ROE等財務指標更重要的評價標準上，這也成為他提升和打造民生銀行文化品牌的重要出發點。

2020年以來，民生銀行經營成績不甚理想，營收增長雖然同比“穩健”，但利潤出現大幅下滑。這既有外部和行業形勢的原因，也是自身問題的反映。前三季度，民生銀行實現營業收入1433億元，同比增長7.66%;歸屬于上市公司股東的凈利潤373億元，同比下降18.01%，加大撥備計提和資產處置力度是造成凈利潤下滑的重要原因。民生銀行資產質量風險還未完全釋放，這也是民生銀行面臨的突出問題。但從另一個層面看，2020年以來，民生銀行累計發放普惠型小微企業貸款超過5000億元，發放利率比上年下降超過60BP，為中小微企業辦理延期還本近2000億元，同業投資規模壓降超過40%，結構性存款壓降超過50%。同時，開始了三年不良資產處置的“攻堅戰”，管理人員開始崗位交流……一系列改革正在有序推進，一系列舉措正在厚植發展根基，相信在高迎欣的帶領下，民生銀行將走出新的更寬闊的發展道路，將會在中國銀行業發展史上譜寫更加濃墨重彩的改革篇章。