金融機構財富管理業務發展問題及對策研究

王偉偉

【摘? 要】近年來，我國社會經濟迅猛發展，國民財富持續增長，在市場需求的推動下，各個金融機構的財富管理業務興起并得到發展。但應當看到，國內金融機構中財富管理業務的發展處于初期階段，存在很多問題。論文以當前我國經濟形勢為背景，簡單介紹國內金融機構財富管理業務的特征，分析財富管理業務面臨的問題，旨在探索金融機構解決這些問題應當采取的措施，如建立協同發展的運營管理體系，促進財富管理業務的開展更加規范。

【Abstract】In recent years， China's society and economy are developing rapidly and national wealth is continuously growing. Driven by market demand， the wealth management business of various financial institutions has emerged and developed. However， it should be noted that the development of wealth management business in domestic financial institutions is in the initial stage， and there are many existing problems. Taking the current economic situation in China as the background， this paper briefly introduces the characteristics of wealth management business in domestic financial institutions， analyzes the problems faced by wealth management business， and aims to explore the measures that financial institutions should take to solve these problems， such as establishing a coordinated development operation management system to promote the development of wealth management business more standardized.

【關鍵詞】金融機構;財富管理;問題;對策

【Keywords】financial institutions; wealth management; problems; countermeasures

【中圖分類號】F832.39? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）01-0047-02

1 引言

近年來，世界經濟增速出現了下行跡象，我國的經濟發展速度也逐漸放緩，同時，整體社會出現的高凈值人群卻越來越多，個人可投資資產的規模也在不斷擴大，廣大人民的理財意識日益增強，大批涌現的富裕階層和中產階級對金融機構發展財富管理業務的需求越來越迫切。但是，國內的財富管理業務尚處于發展初始期，與人民群眾日益增長的物質需求存在眾多矛盾，對金融機構財富管理業務的發展產生了不利影響。在這一大背景下，金融機構應當將財富管理業務作為深入挖掘的新領域、新市場，對所涉及的金融領域進行系統化管理，整合現有的財富管理業務，擺脫目前財富管理業務發展面臨的困境，尋求更加廣闊的發展空間。國內金融機構應該分析當前財富管理業務存在的矛盾，進行相應的調整和改正，縮小與相關客戶群體需求之間存在的差距，從而增進人民群眾對金融機構財富管理業務的信任與好感，為實現財富管理業務的進一步發展打開一條高速前進的道路，對當前國內的經濟態勢起到緩和的作用。

2 我國當前的經濟形勢

2020年是極其不平凡的一年，新冠肺炎疫情由國內爆發到全球蔓延，目前為止仍有多國處于疫情較為嚴重的情況下。受疫情影響，全球經濟劇烈震蕩，國內經濟下行壓力也較往年更為突出。面對當今復雜的國際環境和國內外各種風險挑戰，國內各個行業發展形勢趨緊，進一步抑制了國內經濟的增長。在這一大背景下，金融機構如何在我國經濟運行速度持續放緩、消費投資需求不足的情況下，解決財富管理業務面臨的發展矛盾與困境，成為國內金融機構在經濟下行期間謀求自身突破發展的必由之路。

3 我國金融機構財富管理業務概述與特點

3.1 我國金融機構財富管理業務概述

我國金融機構在發展的過程中，所提供的基本存款業務逐漸無法適應金融市場發展的需要，為了滿足相關客戶群體對個人可投資資產的投資需求，金融機構相繼推出了一個全新的金融服務項目，即財富管理業務。財富管理業務的宗旨，就是讓相關客戶群體能夠選擇適合自己的理財方式，實現個人資產的保值增值，從而降低存儲風險。由于我國當前的經濟增長速度持續放緩，同時，國內金融機構的財富管理業務處于發展的萌芽期，缺乏大量可借鑒的寶貴經驗。因此，國內金融機構在財富管理業務發展的探索過程中，遇到了很多問題，尚且無法滿足相關客戶群體日益增長的投資需求，導致當前人民群眾對金融機構財富管理業務的投資欲望并不強烈。金融機構應當深入探索分析我國財富管理業務的特點，進一步完善財富管理業務，滿足人民群眾對投資財富管理業務的需求。

3.2 我國金融機構財富管理業務特點

3.2.1 處于發展萌芽階段

國內金融機構相對于國際金融市場來說，在財富管理業務領域起步較晚，尚且處于發展的萌芽階段。財富管理業務分為幾個不同的發展時期，國內金融機構目前長期處于產品推廣這一初期階段，為相關客戶群體提供的財務咨詢、財富規劃服務與發達國家相比具有很大差距，導致國內客戶群體對財富管理業務缺乏科學合理的認識，極大地影響了財富管理業務的信譽度。

3.2.2 業務范圍逐步擴大

隨著國內經濟水平不斷攀升，金融機構財富管理業務所擁有的資產規模也不斷擴大。當前，國內的財富管理業務主要包括基金、保險、券商、銀行等傳統業務類別，也包括互聯網金融和民間借貸等方面。面對市場對財富管理業務日益提升的需求，在發展過程中，各大金融機構也在不斷開發不同的業務領域。隨著互聯網行業的普及，大量基于網絡平臺和技術的財富管理業務產品開始興起并不斷更新，財富管理業務的范圍也在逐步擴大，財富管理不斷滲透于人們生活的各個方面，更好地滿足了不同客戶群體的需求。

4 我國金融機構財富管理業務發展過程中存在的問題

4.1 財富管理條塊、分業經營格局與客戶綜合化需求之間的問題

分析我國財富管理業務的基本需求可以看出，分別涉及基金、保險、信托、商業銀行、稅務規劃以及養老金等領域，并不是某個金融機構的單一產品或者服務可以滿足的，因而需要豐富多樣的產品類型和服務類型。但就當前國內財富管理的實際分業情況來看，現有的多賬戶管理體系、各自為政的現狀與財富管理多樣化、綜合化需求之間本身就存在著一系列的矛盾，最終導致資產配置無法匹配具體客戶的基本需求。除了國內各個金融機構之間、各細分領域之間存在著分割問題，彼此之間并未形成關聯，同一金融機構部門也表現出不同產品與不同條塊的問題，無法為具體客戶提供綜合化的產品和服務。另外，相互分割的財富管理賬戶還導致金融機構呈現出盲人摸象的基本問題，客戶需要開設多個不同賬戶來實現不同的財富管理業務，長期來看嚴重影響了整個財富管理市場的工作效率。

4.2 財富管理機構的具體業務模式與客戶的服務需求之間的問題

如今，我國金融機構的財富管理業務普遍實行“以產品為中心”的業務模式，此種業務模式主要是為客戶供應相關的理財產品，這一模式與“以客戶為中心”的服務模式是背向而馳的。對于選擇財富管理業務的高凈值客戶而言，他們除了希望增加收益、實現自身財富增值以外，還要求根據自身的生命周期在相應階段實現財富的保值、傳承以及規避風險等需求。金融機構必須秉持更加科學的經營理念，加強自身的服務能力以及投資研發，同時，立足客戶需求，充分考慮客戶的自身資產狀況以及承擔風險的能力，為客戶提供更加專業化、多樣化的財富配置方案，讓客戶能夠選擇適合自己的財富管理業務，從而有效提升廣大人群的投資欲望，滿足客戶個人和家庭的資產投資需求。

5 我國金融機構為解決現存問題應當采取的對策

5.1 建立協同發展的運營管理體系

當前，國內金融機構的財富管理業務覆蓋的金融領域眾多，并且不斷在擴展新的業務領域，各個金融機構在大力發展自身業務的同時，應當改變過去各自為政的局面，彼此之間建立深入交流與合作機制，加強協同發展，積極建立所涉及的各個金融領域之間財富管理業務的內在聯系，形成交叉銷售與服務的業務模式，對客戶的各個財富管理賬戶進行系統管理，改變現行的各個機構、各個賬戶聯系不緊密的業務模式。圍繞客戶的綜合性投資需求，對不同領域的財富管理業務進行相互整合，統一納入專門的管理機構進行整體協調，實現不同機構、不同部門的協同聯動。完善客戶服務、投資和交易體系，建立“以客戶為中心、以客戶需求為導向”的運營管理體系，為顧客打造更加便捷的綜合性金融服務體驗。充分利用互聯網技術對產品進行開發與完善，對客戶提供辦理業務的互聯網平臺，提供多元化、流程化的理財服務，對客戶信息進行匯總管理，縮短客戶辦理業務的時間和距離，節省客戶時間，提升辦理效率。

5.2 樹立“以客戶為中心”的經營理念

金融機構應當轉變過去“以產品為中心”的業務模式，樹立“以客戶為中心”的經營理念，將滿足客戶對財富管理產品和服務的現實需求作為業務發展重點。只有在經營理念上樹立正確的方向，才能確保各個金融機構在正確的發展道路前進，財富管理業務才能擁有更廣闊的發展空間。當前，國內金融機構提供的財富管理產品和服務形式較為單一、創新研發缺乏，難以滿足不同客戶群體對財富管理業務的個性化需求。金融機構應當通過市場調研，對客戶群體的需求進行研究分析，充分考慮不同客戶群體的資產水平和風險承受能力，針對客戶的實際需求創新研發金融產品，為客戶提供個性化的財富管理產品和服務，使不同的客戶群體都能自由選擇適合自己的財富管理業務，達到自身所期望的資產保值增值目標。

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