關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行參與農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的研究

農(nóng)村信用體系建設(shè)是農(nóng)村商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要基礎(chǔ)，在脫貧攻堅(jiān)工作取得全面勝利、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興之際，對(duì)構(gòu)建農(nóng)村信用體系、暢通融資渠道有著非常重要的意義。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要主動(dòng)與當(dāng)?shù)卣块T(mén)對(duì)接，參與農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，并使之轉(zhuǎn)化為金融服務(wù)的生產(chǎn)力，為農(nóng)村發(fā)展壯大加油助跑。

一、農(nóng)商銀行參與農(nóng)村信用體系建設(shè)優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)

（一）農(nóng)商銀行參與優(yōu)勢(shì)

多年來(lái)，農(nóng)村信用社一直扎根農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)，與農(nóng)民建立起深厚的感情，在廣大農(nóng)村地區(qū)中形成了很高的品牌形象和忠誠(chéng)度，甚至在部分偏遠(yuǎn)地區(qū)，成為唯一的金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村市場(chǎng)占有絕對(duì)市場(chǎng)份額。同時(shí)，作為地方一級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)商銀行具有獨(dú)立法人決策權(quán)，業(yè)務(wù)流程短，審批效率高，相對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行及其他股份制銀行，其經(jīng)營(yíng)方式及經(jīng)營(yíng)手段比較靈活，可根據(jù)市場(chǎng)行情和政策變化及時(shí)調(diào)整作出調(diào)整，有效應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化

（二）農(nóng)商銀行存在的參與劣勢(shì)

經(jīng)營(yíng)成本較高，農(nóng)商銀行大多數(shù)的基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)位于農(nóng)村地區(qū)，80%以上的業(yè)務(wù)量是存取款業(yè)務(wù)。另外，農(nóng)商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，從業(yè)人員多，造成其運(yùn)營(yíng)成本和人力資源管理成本均高于其他金融機(jī)構(gòu)。另一方面，金融功能單一，當(dāng)前農(nóng)商銀行金融功能仍較為單一，主要金融產(chǎn)品只限于傳統(tǒng)的存款、貸款和一般匯兌業(yè)務(wù)，貸記卡、投資顧問(wèn)、理財(cái)產(chǎn)品等金融服務(wù)產(chǎn)品尚未開(kāi)辦，信貸品種較為單一，難以滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的金融服務(wù)需求。

二、農(nóng)商銀行參與農(nóng)村信用體系建設(shè)面臨的問(wèn)題及采取的措施

（一）農(nóng)商銀行參與農(nóng)村信用體系建設(shè)面臨的問(wèn)題

1.擔(dān)保難題尚未破解。由于農(nóng)業(yè)具有不穩(wěn)定特點(diǎn)，且農(nóng)民自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，金融機(jī)構(gòu)不愿意在沒(méi)有有效擔(dān)保和抵質(zhì)押情況下將資金投放給他們，而農(nóng)戶(hù)手中最重要的財(cái)產(chǎn)就是房產(chǎn)和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。雖然國(guó)家己出臺(tái)“兩權(quán)”抵押貸款的相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)，但相關(guān)法律法規(guī)尚不明朗，抵押物處置難依然存在，并且農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少，其風(fēng)險(xiǎn)化解能力和擔(dān)保能力有限，所以金融機(jī)構(gòu)大都持審慎推進(jìn)態(tài)度。

2.農(nóng)民信用意識(shí)淡薄。農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村地區(qū)對(duì)于信用意識(shí)和信用行為的記錄還沒(méi)有收到普遍的關(guān)注，受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后等因素影響，有些農(nóng)戶(hù)小農(nóng)思想根深蒂固，忽視自身信用的積累，存在惡意逃廢債務(wù)、合同違約等失信現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，農(nóng)商銀行對(duì)其懲戒作用有限。對(duì)參與農(nóng)村信用體系建設(shè)造成一定的困難。

3.農(nóng)民信息采集難度大。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)戶(hù)搬遷和外出打工人員日益增多，給信息采集造成較大阻礙，使很大一部分農(nóng)戶(hù)始終游離于信用體系之外，而金融機(jī)構(gòu)人員相對(duì)較少，農(nóng)戶(hù)信息采集主要有農(nóng)商銀行一家進(jìn)行，采集難度較大;有些沒(méi)有貸款或無(wú)貸款需求的農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)，不愿意提供其相關(guān)信息，以至于非存量客戶(hù)信息無(wú)法采集等，嚴(yán)重影響信息質(zhì)量。

4.民間金融市場(chǎng)缺乏有效管控。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以民間借貸為主的民間金融行為，成為農(nóng)村融資渠道的重要組成部分，雖然一定程度上解決了“三農(nóng)”生產(chǎn)與生活過(guò)程中融資難的問(wèn)題，但由于缺乏有效管控，使得諸如非法高利貸行為等現(xiàn)象不斷蔓延，這不僅影響了農(nóng)村金融秩序的穩(wěn)定，而且不斷發(fā)生的借貸違約、欺詐、暴力等事件還將嚴(yán)重影響到農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。

（二）農(nóng)商銀行參與農(nóng)村信用體系采取的措施

1.解決融資難問(wèn)題。與傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)相比，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的專(zhuān)業(yè)化、機(jī)械化和規(guī)模化更高，需要投入更多資金，有更大的融資需求。農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)作為金融基礎(chǔ)設(shè)施不可或缺的組成部分，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資能力、融資可獲得性和融資便捷性起到至關(guān)重要的作用。建設(shè)農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)商銀行與農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體之間的信息透明，縮短農(nóng)商銀行信貸流程，實(shí)現(xiàn)批量集中性授信，更快捷便利的為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供信貸支持。

2.助推鄉(xiāng)村振興。構(gòu)建完善的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體信用體系，將使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用狀況更加清晰，金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)行差別化的信貸政策，讓優(yōu)質(zhì)企業(yè)、具備發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)高效獲取低成本貸款資金，降低融資成本，解決貸款貴的問(wèn)題，從而進(jìn)一步提高經(jīng)營(yíng)效益，在促進(jìn)自身健康發(fā)展的同時(shí)，壯大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)力量，帶動(dòng)廣大農(nóng)民增收致富，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

3.緩解信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。由于部分農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體缺乏規(guī)范的財(cái)會(huì)制度，農(nóng)商銀行難以通過(guò)常規(guī)手段對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，往往要求農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體提供抵質(zhì)押物達(dá)到授信條件。建立農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，能夠較為全面的評(píng)價(jià)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景、風(fēng)險(xiǎn)隱患和償債能力等信用狀況，為農(nóng)商銀行識(shí)別不同類(lèi)型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的信用狀況提供重要參考，為農(nóng)商銀行實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)提供決策支持。

4.防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，不僅需要分析農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體各方面歷史數(shù)據(jù)，還需要對(duì)貸款客戶(hù)的行業(yè)發(fā)展前景及還款能力進(jìn)行預(yù)測(cè)，因農(nóng)商銀行服務(wù)客戶(hù)種類(lèi)眾多，對(duì)許多行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)律及發(fā)展前景判斷方面尚有一定欠缺，預(yù)測(cè)方式較為簡(jiǎn)易且主觀性較強(qiáng)，會(huì)因市場(chǎng)誤判帶來(lái)較大信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)可以加入各行業(yè)最新的市場(chǎng)價(jià)格信息及變動(dòng)趨勢(shì)，銀行可以據(jù)此對(duì)市場(chǎng)行情進(jìn)行評(píng)判，更加準(zhǔn)確的評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，并制定相應(yīng)的工作預(yù)案，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、農(nóng)商銀行參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的下一步工作建議

（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式和產(chǎn)品。

一是以科技創(chuàng)新改變傳統(tǒng)金融服務(wù)。信息不對(duì)稱(chēng)是農(nóng)商銀行支持“三農(nóng)”面臨的瓶頸，而借助大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠有效緩解信息不對(duì)稱(chēng)的難題，無(wú)疑為農(nóng)商銀行參與農(nóng)村信用體系建設(shè)鋪平了道路。二是豐富涉農(nóng)信貸增信方式和手段。農(nóng)商銀行要抓住十九大報(bào)告提出第二輪土地承包到期后再延長(zhǎng)30年的政策機(jī)遇，探索發(fā)放農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)房抵押貸款，開(kāi)展農(nóng)業(yè)設(shè)備抵押貸款和生產(chǎn)訂單融資業(yè)務(wù)，推出“合作社+農(nóng)戶(hù)”“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶(hù)”“電商平臺(tái)+農(nóng)戶(hù)”等新型融資模式，有效滿(mǎn)足“三農(nóng)”資金需求。三是圍繞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈加大支持力度。針對(duì)隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)推進(jìn)，進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的經(jīng)營(yíng)主體對(duì)金融需求呈現(xiàn)出由小額向規(guī)模化轉(zhuǎn)變、由單一向多元化轉(zhuǎn)變的實(shí)際，農(nóng)商銀行要以有效解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)、流通環(huán)節(jié)、加工及銷(xiāo)售環(huán)節(jié)融資入手，打造差異化金融產(chǎn)品體系。

（二）改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。

推進(jìn)農(nóng)村金融支付工程建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋。按照“以鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)為基點(diǎn)，行政村布設(shè)農(nóng)金通、自然村布設(shè)電話POS”的總體思路，增設(shè)普惠金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和電子機(jī)具，積極促進(jìn)現(xiàn)代化支付結(jié)算方式在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。積極推進(jìn)人才隊(duì)伍建設(shè)，通過(guò)引進(jìn)、培訓(xùn)等多種方式，打造一支專(zhuān)業(yè)化、規(guī)范化、高素質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)隊(duì)伍。大力開(kāi)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話POS機(jī)、農(nóng)民自助服務(wù)終端等新型金融服務(wù)工具推廣，使廣大農(nóng)民直接享受到農(nóng)商銀行的一條龍服務(wù)，解決金融服務(wù)“最后一公里”問(wèn)題。

作者簡(jiǎn)介：

姓名：吳登平;性別：男;出生年月日：1982年7月19日;籍貫：山東省莒南縣十字路鎮(zhèn)大曲流河村;民族：漢學(xué)歷：本科;職稱(chēng) ：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師;研究方向：金融。