金融科技創(chuàng)新發(fā)展的機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防策略

摘 要：隨著金融改革的不斷深入，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下存在的落后問(wèn)題得到了有效解決，同時(shí)在金融科技創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)程中，核心競(jìng)爭(zhēng)力也顯著提升。但是金融科技的發(fā)展也帶來(lái)了相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防以及監(jiān)管工作提出了更高的要求，在金融科技高速發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)始終堅(jiān)持科學(xué)的發(fā)展態(tài)度，積極落實(shí)好金融科技創(chuàng)新發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防策略。

關(guān)鍵詞：融科技創(chuàng)新;發(fā)展機(jī)遇;風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防策略

引言

金融科技的創(chuàng)新發(fā)展面臨著新的機(jī)遇以及挑戰(zhàn)，在當(dāng)前大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，應(yīng)不斷進(jìn)行監(jiān)管理念的調(diào)整以及更新，科學(xué)、準(zhǔn)確地認(rèn)識(shí)金融科技監(jiān)管歷程，積極強(qiáng)化科學(xué)監(jiān)管工作，在最大程度上預(yù)防金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，完善安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度，為金融科技的創(chuàng)新、健康發(fā)展?fàn)I造積極、良好的發(fā)展環(huán)境。

1、金融科技創(chuàng)新發(fā)展的機(jī)遇

1.1配套服務(wù)

就我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革各項(xiàng)內(nèi)容展開分析可知，金融改革是其中重點(diǎn)任務(wù)之一，同時(shí)也是核心內(nèi)容之一。隨著金融改革工作的不斷深入以及推進(jìn)，必然會(huì)為金融市場(chǎng)內(nèi)科技銀行、期貨、擔(dān)保等產(chǎn)品發(fā)展提供一定的助推力，增加產(chǎn)品發(fā)展的多樣性，同時(shí)對(duì)于國(guó)債市場(chǎng)、金同業(yè)證券等方面來(lái)說(shuō)，金融改革也可為自身的穩(wěn)定發(fā)展提供動(dòng)力，進(jìn)一步拓寬發(fā)展空間，助力金融科技的創(chuàng)新發(fā)展。此外，金融管理相關(guān)制度法規(guī)也隨之進(jìn)一步完善化，包括金融市場(chǎng)管理、股權(quán)投資、金融控股機(jī)構(gòu)等諸多方面，配套服務(wù)的不斷完善化為金融科技提供了新的創(chuàng)新發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)制度法規(guī)的持續(xù)完善也可為其發(fā)展提供重要保障作用。

1.2良好的市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境

隨著中國(guó)創(chuàng)業(yè)板的開通，推動(dòng)了新三板的擴(kuò)容發(fā)展，金融行業(yè)相關(guān)人員也持續(xù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資管理機(jī)制的強(qiáng)化、完善工作，為金融科技中的風(fēng)險(xiǎn)投資帶來(lái)了新的創(chuàng)新發(fā)展機(jī)遇。近年來(lái)，在我國(guó)金融行業(yè)的不斷努力以及探索下，風(fēng)險(xiǎn)投資排名位于全球第二，可見創(chuàng)新探索工作取得了良好的成效，金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了高速發(fā)展，同時(shí)也不斷壯大了我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資規(guī)模，構(gòu)建了健康、積極、和諧的金融科技發(fā)展氛圍以及良好的金融業(yè)市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境。

1.3新型商業(yè)模式

隨著新型商業(yè)模式的逐漸發(fā)展，我國(guó)金融業(yè)自我創(chuàng)新意識(shí)得到了顯著提升，同時(shí)也推動(dòng)了金融科技創(chuàng)新發(fā)展，對(duì)客戶滿意度、期待值的提升也具有積極影響。積極進(jìn)行客戶體驗(yàn)的有效改善，可更為有效地滿足客戶需求，與當(dāng)前金融科技創(chuàng)新發(fā)展需求相適應(yīng)。近年來(lái)，先進(jìn)信息技術(shù)逐漸在金融行業(yè)內(nèi)廣泛應(yīng)用起來(lái)，信息化建設(shè)工作得到了良好的實(shí)踐。堅(jiān)持科技創(chuàng)新發(fā)展道路，可有效推動(dòng)金融科技創(chuàng)新與金融運(yùn)營(yíng)管理模式結(jié)合發(fā)展，提升金融管理模式的信息化、科學(xué)化，營(yíng)造良好的金融服務(wù)環(huán)境。

2、金融科技創(chuàng)新發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)

2.1數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)等操作風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，是當(dāng)前金融科技最為主要的一種特征，數(shù)據(jù)與信息是其中的關(guān)鍵之處。在傳統(tǒng)金融監(jiān)管工作內(nèi)，更多是利用被動(dòng)管理模式，需披露交易主體的信息。就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境來(lái)看，監(jiān)管人員無(wú)法有效獲得完整數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)造假、泄露以及偽報(bào)等數(shù)據(jù)安全問(wèn)題發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)較高。近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)在各行各業(yè)內(nèi)的廣泛應(yīng)用，金融領(lǐng)域內(nèi)的數(shù)據(jù)交易實(shí)現(xiàn)了活躍發(fā)展。但與此同時(shí)，也逐漸出現(xiàn)了數(shù)據(jù)黑色產(chǎn)業(yè)、惡意攻擊數(shù)據(jù)庫(kù)等安全問(wèn)題，在一定程度上影響了金融交易的數(shù)據(jù)安全性。

2.2信息不對(duì)稱帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)

有效進(jìn)行信息不對(duì)稱問(wèn)題的解決，是金融行業(yè)的本質(zhì)。在金融行業(yè)內(nèi)，信息是金融資產(chǎn)價(jià)格的一項(xiàng)基本要素，可有效進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的反映。與單純大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)信息進(jìn)行比較看來(lái)，信息的重要程度明顯更高。在實(shí)際傳遞信息過(guò)程中，金融媒介為主要載體，雖然金融媒介發(fā)展經(jīng)歷了幾個(gè)階段，但其始終未更改降低信息成本、解決信息對(duì)稱性問(wèn)題、控制信用風(fēng)險(xiǎn)的主要目標(biāo)。但就現(xiàn)實(shí)案例展開探究可知，導(dǎo)致跑路事件的主要原因均為不當(dāng)?shù)男畔⑴叮瑫r(shí)金融監(jiān)管人員無(wú)法及時(shí)找出信息披露問(wèn)題也是重要誘發(fā)因素，最終導(dǎo)致投資者需要承擔(dān)巨大損失，也嚴(yán)重影響了金融行業(yè)的聲譽(yù)。在當(dāng)前金融科技創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中，傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)在高新技術(shù)的推動(dòng)下，分散性、傳染性更為嚴(yán)重。

2.3金融創(chuàng)新發(fā)展導(dǎo)致的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)

隨著金融科技的高速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等高新技術(shù)的應(yīng)用改變了傳統(tǒng)金融交易方式以及習(xí)慣，以往的金融相關(guān)法規(guī)很難開展有效的界定以及監(jiān)管工作。近年來(lái)，新型金融交易行為、金融業(yè)態(tài)逐漸涌現(xiàn)，就現(xiàn)有的法律框架來(lái)看，無(wú)法有效對(duì)其開展規(guī)范以及監(jiān)管工作，這也就導(dǎo)致了合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。例如，于智能合約中使用區(qū)塊鏈技術(shù)，當(dāng)前法律規(guī)則難以對(duì)其法律性質(zhì)展開明確界定，同時(shí)其《合同法》的適用性也存在爭(zhēng)議，一旦出現(xiàn)糾紛問(wèn)題，那么將無(wú)法精準(zhǔn)開展定性以及規(guī)制工作。可見，在金融科技創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中，上述合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)也是一項(xiàng)重要風(fēng)險(xiǎn)。

2.4跨行業(yè)、國(guó)境的金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加不穩(wěn)定因素

隨著互聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)的快速發(fā)展以及應(yīng)用，國(guó)內(nèi)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了有效貫通，同時(shí)也于全球范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通。但同時(shí)也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度也隨之增加。在科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展過(guò)程中，信息流通更具順暢性，金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度更快，資本運(yùn)作方式將對(duì)全球相關(guān)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生影響以及帶動(dòng)作用。近年來(lái)，混合經(jīng)營(yíng)模式實(shí)現(xiàn)了一定的發(fā)展，該模式的發(fā)展降低了各類市場(chǎng)之間存在的交易摩擦，就各個(gè)行業(yè)的各種監(jiān)管規(guī)則來(lái)看，法律適應(yīng)方面增加了不確定性，導(dǎo)致法律規(guī)制成本進(jìn)一步增加。

3、金融科技創(chuàng)新發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與監(jiān)管策略

3.1明確原則以及責(zé)任，構(gòu)建框架

將金融科技監(jiān)管原則明確下來(lái)，嚴(yán)格按照相應(yīng)的監(jiān)管原則開展工作，助力創(chuàng)新與強(qiáng)化監(jiān)管的相互支持，為金融科技的創(chuàng)新、持續(xù)發(fā)展提供推動(dòng)力。結(jié)合金融科技的主要業(yè)態(tài)實(shí)施監(jiān)管工作，明確職責(zé)分工，積極將監(jiān)管責(zé)任主體落實(shí)到位，合理進(jìn)行業(yè)務(wù)邊界的劃分，構(gòu)建完善的金融科技發(fā)展監(jiān)管框架。于金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和金融創(chuàng)新工作中探尋一個(gè)平和點(diǎn)，不斷促進(jìn)市場(chǎng)自律性的提升，為金融消費(fèi)者的合法權(quán)益提供保護(hù)作用。

圍繞當(dāng)前金融科技創(chuàng)新發(fā)展情況展開分析可知，現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制適應(yīng)性較低，因此有關(guān)部分需積極進(jìn)行行為監(jiān)管結(jié)合功能監(jiān)管模式的探索應(yīng)用。在當(dāng)前金融行業(yè)綜合化、全能化發(fā)展過(guò)程中，功能監(jiān)管的應(yīng)用可更為有效地發(fā)揮監(jiān)管專業(yè)性、針對(duì)性作用，有關(guān)于金融創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)管權(quán)責(zé)歸屬的問(wèn)題也可得到有效厘清;行為監(jiān)管的應(yīng)用，既可保證金融交易的安全性以及有效性，也能夠?yàn)榻鹑诮灰椎墓叫蕴峁┍Ｕ稀?/p>

3.2積極落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，構(gòu)建動(dòng)態(tài)化預(yù)警機(jī)制

在金融科技的創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)程中，進(jìn)一步增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、交叉?zhèn)魅拘裕虼耍瑖@金融科技風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施前瞻性評(píng)估工作勢(shì)在必行，同時(shí)還應(yīng)圍繞金融科技發(fā)展在資本市場(chǎng)中的應(yīng)用以及影響展開全方位評(píng)估。從微觀角度出發(fā)，需著眼于金融科技企業(yè)、運(yùn)行模式、金融產(chǎn)品本身開展工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，從而更為及時(shí)、有效地進(jìn)行業(yè)務(wù)評(píng)估工作，積極預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)。從宏觀角度出發(fā)，應(yīng)圍繞金融科技活動(dòng)展開評(píng)估工作，分析其對(duì)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換、流動(dòng)性錯(cuò)配等產(chǎn)生的影響，評(píng)價(jià)其對(duì)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是否產(chǎn)生了實(shí)質(zhì)性影響。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)圍繞整個(gè)金融科技業(yè)務(wù)流程展開摸底、監(jiān)測(cè)以及跟蹤工作，優(yōu)化金融風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)預(yù)警制度，完善金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度。

3.3積極應(yīng)用科技手段開展金融科技監(jiān)管工作

與傳統(tǒng)金融進(jìn)行比較看來(lái)，金融科技具有不同的創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制以及原理，分析當(dāng)前金融產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)的創(chuàng)新評(píng)價(jià)方式、流程、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施等內(nèi)容可知，在快速發(fā)展的金融科技中存在適用性不高的問(wèn)題，因此需在實(shí)施監(jiān)管活動(dòng)時(shí)有效應(yīng)用新型科技手段，從而監(jiān)管有效性的進(jìn)一步提升提供保障。數(shù)字化監(jiān)管資料是實(shí)施監(jiān)管科技的一項(xiàng)重要體現(xiàn)，可數(shù)字化處理、存儲(chǔ)監(jiān)管工作過(guò)程中所涉及的各項(xiàng)資料，包括影音、文字以及圖片等形式的資料。

應(yīng)用科技手段實(shí)施監(jiān)管工作，可對(duì)編碼標(biāo)識(shí)起到有效預(yù)測(cè)作用，預(yù)測(cè)工作適用于數(shù)字資源數(shù)據(jù)破損的情況下，可幫助監(jiān)管部門開展準(zhǔn)確判斷。模式分析以及人工智能的應(yīng)用，適用于監(jiān)管部門開展監(jiān)管對(duì)象非正常行為的判斷抓取以及分析工作。另外大數(shù)據(jù)分析手段的應(yīng)用，能夠?qū)梢山鹑诮灰仔袨檎归_偵測(cè)，并追溯監(jiān)管對(duì)象信息，精準(zhǔn)找出可疑監(jiān)管對(duì)象。

3.4加強(qiáng)金融科技監(jiān)管的國(guó)際協(xié)作

金融科技逐漸向全球化發(fā)展，這也就要求各國(guó)金融監(jiān)管部門積極展開應(yīng)對(duì)措施，探究與當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展相符的標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管制度，構(gòu)建完善、統(tǒng)一的監(jiān)管框架，不斷加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管協(xié)調(diào)工作力度，為金融科技的創(chuàng)新、健康發(fā)展提供推動(dòng)力。作為金融業(yè)內(nèi)的一種新興事物，金融科技的業(yè)務(wù)流程以及發(fā)展模式始終處于完善發(fā)展過(guò)程中，不同國(guó)家處于不同的金融科技發(fā)展階段，同時(shí)始終在不斷探索、完善監(jiān)管工作，金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管措施等方面均存在一定的差異性。

因此，應(yīng)積極進(jìn)行先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的借鑒，同時(shí)充分結(jié)合本國(guó)金融發(fā)展?fàn)顩r實(shí)施監(jiān)管工作，在此基礎(chǔ)上強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)分析、業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)等方面的合作發(fā)展，增進(jìn)與其他各國(guó)之間的交流溝通，推動(dòng)全球范圍內(nèi)的金融科技協(xié)同監(jiān)管工作。

4結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，近年來(lái)，金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展取得了優(yōu)異的成績(jī)，其中金融科技的快速發(fā)展引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。金融科技為新型金融模式、金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供了重要助推力，進(jìn)一步強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施十分關(guān)鍵。本文將圍繞金融科技創(chuàng)新發(fā)展中的機(jī)遇、風(fēng)險(xiǎn)展開探究，并提出幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防策略。

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作者簡(jiǎn)介：

高俊，男，漢族，江蘇南京人，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：金融管理。