寓教于樂，教孩子一點“經濟學”

劉律廷

主持人語：

從小教孩子一點經濟學很有必要。一方面，家長應讓孩子認識錢的價值，知道錢可以買到哪些東西，明白消費應量力而行;另一方面，家長要教育孩子合理使用零花錢，量入為出。孩子入學后會有更多購物需求，也可能追求名牌，家長應告訴孩子品質和價格的關系、價格和使用次數的關系、金錢和快樂的關系等。此外，家長要教育孩子珍惜金錢買不到的東西，比如感情、修養、知識、愛心等。

零花錢，分兩種給孩子

（孫先生，38歲，精算師）

給孩子讀睡前故事，我會有意選擇一些與經濟學有關的書，比如《窮爸爸與富爸爸》《小狗錢錢》等。日常聊天中，我會讓孩子了解一些與投資理財有關的簡單概念，比如股市指數、滬深300、指數基金等，不會講得很深奧，點到即止。

孩子四五歲以后，有了金錢概念，對家庭財務也產生了興趣。我們鄭重邀請孩子參加“家庭預算會議”——我家每年年初都要舉辦一次，就像政府工作報告一樣，由我妻子匯報上年度預算執行情況：有哪些超預算的支出，有哪些不必要的花銷等，同時審議新一年的預算。這里面有孩子們最關心的幾個項目，比如每月能得到多少零花錢，全年的服裝、玩具費預算是多少。針對新一年的預算，每個家庭成員都可以發表自己的意見與建議，然后民主投票，確定最終的預算方案。

每個月初，我愛人都會按預算額度支付孩子們的零花錢，但兩個孩子一開始都不能合理使用零花錢，比如女兒愛買同款的昂貴發飾，但買了以后又不用，造成浪費;兒子愛買垃圾食品，不讓他買他就抱怨：“我的零花錢，我就想買零食。不讓我買，零花錢還有什么用？”于是我想了個辦法，把零花錢分成兩類：自由零花錢和受限零花錢。一個月50元，規定10元是自由零花錢，40元是受限零花錢。自由零花錢可以想買啥買啥，受限零花錢需要經過爸爸或媽媽同意才可以使用。孩子們因此知道了，自己不能掙錢的時候，花錢會受到一定限制。而且，因為大部分零花錢受限，孩子們對自由零花錢就特別珍惜。女兒購買發飾時會認真挑選，懂得了取舍;兒子在自由零花錢用完以后，主動提出給姐姐做事換取一些零花錢，進而有了“掙錢”的意識。后來，女兒也開始開源節流，從媽媽那里賺取家務報酬。

在聽故事與做游戲的時候，孩子們的理財意識最容易被建立起來。我的孩子們很喜歡“穿越時空的購物車”游戲。游戲時，我挑選一些孩子經常接觸的物品當道具：紅領巾、書本、筆記本、零食、飲料、玩具等。我們請媽媽給物品定價。然后，我假裝開時空機帶孩子穿越時空。我們假裝回到了30年前，我告訴孩子們，這些商品在我們童年時代的價格是多少。孩子們很好奇：“為什么現在這么貴？”我解釋說：“以前一個筆記本3角錢，現在需要5元錢。本子的價值沒有變，但消費者購買時付出了更多的錢，這就說明現在的錢貶值了，這就是通貨膨脹——國家發行的鈔票多了，商品自然就貴了。”孩子們對不同時期錢的價值有了新的認識，為我更進一步教導他們理財做了鋪墊。

我覺得愛錢與理財本身都不是問題，對錢的不正確認識和不良消費習慣才是問題。對幼兒進行財商教育，一方面是要實現心理學上所謂的延遲滿足，另一方面是要讓孩子們懂得勤勞致富與合理投資。早接觸理財知識，可以幫助孩子們早一點對金錢產生掌控感，對自己的欲望進行管理。

最后，我推薦一個猶太銀行家訓練孩子的計劃表給廣大家長：

3歲：教孩子辨認硬幣和紙幣。

4歲：教孩子簡單的計算，并在超市結賬時付錢。

5歲：教孩子知道錢可以買的東西，了解父母的錢是如何賺取的。

6歲：買東西時知道貨比三家，不浪費。

7～8歲：讓孩子憑勞動賺取零花錢，把收入存入銀行。

9～10歲：幫孩子制訂一周收支計劃，教孩子開源節流，鼓勵孩子儲蓄，并理解風險的含義。

11～12歲：教孩子識別廣告對商品的虛假宣傳，將理財計劃制定到兩周以上，了解銀行業務的基本術語。讓孩子懂得如何省錢，如何規避廣告陷阱，產生理性理財意識。

我指導女兒第一次自己掙錢

（孫女士，33歲，全職媽媽）

女兒6歲，心靈手巧，樂于助人。幼兒園組織給孤兒院捐款，她琢磨著自己掙錢捐款。我建議她利用自己的優勢，做錢包售賣。于是她從網上下載了做錢包的教學視頻看了起來。看完視頻，她開始張羅各種材料，要我開車帶她去買一些絲帶與花邊。

我說：“要我專門開車跑一趟小商品市場多麻煩呀，你為啥不能用彩紙代替呢？”女兒說：“我做好了錢包，是要出售的。只有配上絲帶和花邊，才能賣得貴一些。”

我老公說孩子有自己的想法，他愿意盡力支持。父女倆出去采購，逛了一下午買了一大堆材料。吃完晚飯，女兒開工了，到夜里11點多才做出來一個錢包。我看到她的作品時有些吃驚，因為做得相當精美。

老公把女兒的勞動成果拍照曬到了朋友圈，按女兒的標價，寫了“每只錢包30元”。

5分鐘后，女兒收獲了第一個訂單。原來是老公的一位女同事看中了錢包，要買給自己的雙胞胎女兒做禮物。興奮拿下第一單的女兒，第二天又火速開始做另一個錢包。

我帶她去超市買了趟材料。我特別計算了一下買材料的成本，跟女兒說：“咱們每次購買材料的收據留在你的錢包里。你可以把成本算一算，知道做這樣一個錢包要花多少錢。”可女兒對成本核算似乎沒興趣，更注重她的第一個客戶的“購物體驗”：“我們還需要一個漂亮的包裝！”我只好又陪她去買了包裝紙。

在第二個錢包的制作過程中，女兒突發奇想，在錢包的外側增加了一個卡兜，用來存放“抱抱卡”。“抱抱卡”的用途是每當孩子想讓媽媽抱的時候，就拿著抱抱卡到媽媽那里刷一下，然后就能如愿以償地被擁抱。

丈夫的同事對女兒的“產品”非常滿意，通過微信聊天鼓勵她：“你以后可以開一家店，創造自己的錢包品牌賺大錢！”

女兒便認真籌劃起來，計劃做50個、100個、10000個。我逗她：“如果你只賣30元一個，做一個錢包要花一整天，那就意味著你一天的工資只有30元，能養家糊口嗎？”女兒想了想，搖了搖頭。

我再次提出了成本核算問題，并啟發她：“除了成本，還有什么可以決定一個商品的價值呢？商品的價值取決于制造者所用的時間、心力、創意，以及手工制造與流水線制造的區別等。”然后鼓勵她：“著名設計師的私人訂制錢包，一個簡單的款式就可以賣到好幾萬，甚至幾十萬。人家跟你的差別就在于，多年的品牌塑造與專業的知識。所以，你還是要好好讀書，才能靠這門手藝養活自己！”

女兒很高興，也更有動力。在這兩天時間里，女兒嘗試了很多事情，比如從學習制作技巧到購買原材料，從產品制作到包裝美化，從品牌設計到新穎創意……女兒不僅學會了做錢包，還學會了成本核算、如何定價、如何衡量一個產品能不能作為糊口的營生等。

在女兒“想自己掙錢捐款”內驅力的驅使下，“賣錢包”變成了一個像模像樣的小項目。陪女兒掙人生第一筆錢的過程，我想到了事情的開始，卻不知道事情的結局會如何，只是順應和支持了她的想法，卻意外發現這樣一個小項目背后蘊含了很多大道理——孩子提前感受了真實世界里成年人如何賺錢謀生，我覺得這對孩子的成長大有裨益。

幾個寓教于樂的理財小游戲

（宋老師，財商訓練講師）

財商游戲是對生活場景的重現，可以讓孩子很直觀地體會與金錢打交道的場景。

游戲一：錢幣組合（適合3到6歲的孩子）

準備一些新錢幣：100元1張，50元2張，20元5張，10元10張，5元2張，1元10張。教孩子逐一認識每個面值的錢幣可以買到的商品是什么，來衡量每種錢幣的價值。比如：買5個軟糖的錢可以買到一條薄荷糖（5元），買2條薄荷糖的錢可以買1桶薯片（10元），依此類推。家長教孩子來進行組合，引導孩子用1元、5元、10元的錢幣自由組合出20元，然后加大難度，用種類更多的錢幣組合出50元、100元。

游戲二：家庭支出體驗（適合5歲以上的孩子）

給孩子一個錢包，里面放一筆1000元“巨款”，最好是很多張不同面值的鈔票。首先，讓孩子知道1000元可以買到多少玩具或零食。當孩子覺得這是一筆“巨款”后，再告訴他：“現在由你來做家長，我來收取咱們家每個月必須支出的費用。”然后模擬平常家里的必要支出，如水電費、房貸、伙食費、通訊費、燃氣費等。要注意，收取的時候要一項一項進行，不要幾項合在一起收，讓孩子感到心疼，意識到錢其實不經花。

收完之后，跟孩子聊一聊，被收錢時的心情如何，引導孩子懂得父母持家不易，應量入為出。

游戲三：什么錢不可以省（適合5歲以上的孩子）

在卡紙上寫出各種支出：伙食費，交通費，水電費，租金，房貸，教育費，零食、玩具、娛樂費，等等。玩具和零食可以細致地寫上孩子最喜愛的品種，以激發他們的興趣。告訴孩子家里的預算有限，在眾多支出里面只能選擇7項。然后，再讓孩子去掉一項，只留6項;再去掉一項，只留下最重要的5項。

在這個過程中，家長要及時告訴孩子：如果你選的都是玩具、零食，那么可能就沒飯吃，沒有房子住，沒有電視看，沒有電腦可玩，甚至沒學可上。這個游戲能引導孩子在取舍中學會控制，了解管理家庭財務的時候以什么為先。

以上游戲都比較簡單。家長可創造不同情景，比如“給芭比娃娃做管家”“今天我是銀行家”“看看誰更會理財”等。這樣能避免孩子厭煩，鼓勵他們多動腦。

家長要在游戲中觀察孩子的行為，幫助孩子總結收入與支出之間的關系，明白對錢財進行管理的重要性，避免孩子養成胡亂消費的習慣。

【編輯：馮士軍】