金融科技背景下高校大學生消費信貸行為研究

馮悅旋，朱睿

（重慶郵電大學，重慶 400065）

一、引言

隨著互聯網科技的發展，大學生消費信貸有了更多的選擇，花唄、借唄、京東白條等互聯網金融借貸產品層出不窮，快速碾壓傳統信用卡業務。此類產品憑借門檻低、額度高、貸款時間長等一系列優勢，迅速吸引了大批大學生，大學生網貸被推上了風口浪尖，非理性消費貸款、網貸平臺欺詐等問題也隨之而來。因此，分析互聯網金融背景下高校大學生的消費信貸行為，加深大學生對網絡消費信貸的認識，促使高校大學生樹立正確的消費觀和價值觀是很有必要的。

二、研究樣本及目標選取

此次調研通過問卷星平臺在網絡上發放調研問卷，調研對象為重慶郵電大學等5所高校的本科生，得到264份有效問卷。

問卷前半部分涉及基本家庭情況以及貸款情況，后半部分涉及貸款原因、額度等，綜合考察了金融科技背景下大學生的消費信貸行為。

三、大學生消費信貸行為調查結果

首先對調查結果進行處理，根據問卷回答創建貸款需求、信用卡需求等虛擬變量，在生活費、網貸量區間取中值作為變量值，利用軟件進行相關性檢驗，結果如圖1。

得出相關性（相關均為正相關）如下表。

由此可以得出以下結論。

第一，無論是哪種貸款，了解程度與貸款額度都有很大關系，大學生消費信貸在量上還是較為謹慎的。

信用卡了解程度與信用卡貸款額高度相關，網貸利率了解程度與網貸額也是高度相關的，并且數據顯示大學生信用卡貸款額以及網貸額大部分都在500元以下，大學生的高額消費信貸情況不明顯。

第二，生活費多少并不影響貸款需求，貸款不是真正因為缺錢，但是當存在貸款行為時，生活費水平會決定貸款水平。

盡管大部分大學生并沒有貸款需求，但他們中的大部分也使用過消費信貸產品，可以說大部分大學生都不是為了貸款而貸款，更多的是被消費信貸的營銷以及便利性所吸引。當他們被吸引貸款時，貸款額度與生活費水平高度相關。

第三，大學生在有貸款需求時更多地選擇網貸，傳統信用卡的擁有量和使用量都極少。

調查對比顯示，大學生網貸的使用量大大地超過了信用卡使用量，大部分大學生甚至根本沒有辦理過信用卡業務。

相關性檢驗結論表

第四，信用卡了解程度與是否有信用卡高度相關，而網貸了解程度與是否使用網貸卻不相關，網貸對大學生非常有吸引力，大學生網貸存在一定的盲目性、風險性。

在對消費信貸方式的選擇上，盡管大部分大學生對網貸和信用卡的利率等信息都不是很了解，但他們依然會選擇網貸而不是信用卡。在分析了大學生使用網貸和使用信用卡的相關性之后，對大學生使用信貸的情況進行統計分析，結果顯示，81.06%的大學生生活費在1500元以內，并且其中大部分學生也表示夠用；71.21%的大學生并沒有貸款需求，但是使用過網貸的大學生卻達到64.39%；非常了解信用卡、經常性使用信用卡的大學生不到5%。大學生消費信貸金額并不高，并且大部分能夠按時還款，大學生還款大部分從生活費中扣除，還貸能力并不強，期望的信貸利率也較低。針對使用網貸與不使用傳統信用卡的原因有如下統計。

圖2 使用網貸的原因統計

圖3 不使用信用卡的原因統計

該統計結果表明，使用方便是大學生選擇信貸的主要標準，除此之外，支付優惠、貸款門檻也是重要的標準，而信用卡申請難、手續雜成為阻礙大學生使用信用卡的原因。

四、高校大學生消費信貸行為建議

（一）加深信貸了解，理智選擇信貸

金融科技背景下，互聯網信貸產品眾多，讓人眼花繚亂。其中不乏以無抵押、放貸快為亮點吸引大學生而實際上利率畸高的貸款。調查顯示，部分使用花唄的大學生都不了解逾期還款利率是多少。還有一些大學生在沒有完全了解的情況下進行高額的網貸，最終掉入網貸陷阱，甚至遭遇騙局，令人惋惜。

（二）量入為出，合理貸款

調查顯示，大部分大學生的生活費都是能夠滿足日常開支的，沒有必要過分地超前消費、過度消費，從而養成不好的消費習慣。當真正存在貸款需求時，應根據自己的實際情況，在個人的承受范圍之內選擇貸款額度，不要過度負債。如果有實際的消費需求而不能得到滿足，也可以選擇申請獎學金、利用空余時間兼職等方式賺取生活費，不要因為一時沖動辦理高額的消費貸款。

（三）豐富金融知識，提升金融素養

調查顯示，經常使用網貸的大學生中僅有16.51%了解貸款利率，而面臨貸款利率以及還款期限選擇的時候，因為金融知識缺乏不考慮利率的大學生占30.3%。這說明大學生對消費信貸的認識、對金融知識的了解是很欠缺的，因此大學生應當加強對金融知識的學習，努力提升金融素養。提升大學生的金融素養可以從以下幾點入手：第一，增強大學生的金融風險防范意識；第二，提升大學生的資金管理能力；第三，讓大學生認識到金融素養的重要性；第四，重視并提高大學生的金融教育水平。

五、結語

中國金融科技發展速度全球矚目，行業活力十足，其對中國經濟發展的助力不可小覷，但我們也應該看到潛在的風險。互聯網金融應當為我們所用，而不是讓我們為其所累。

本文在已有文獻的基礎上增加了互聯網金融以及傳統金融的對比，展現了新時代背景下大學生的消費信貸行為特點。