我國商業銀行對公理財業務發展研究

張艷

摘 要：國家整體的向上發展除了幫助國家在國際社會上重新掌握話語權之外，國家整體的向上發展也給國內社會帶去了巨大的發展推動作用。現階段，國內金融市場開始趨于完善，社會的發展與金融市場的日漸完善開始讓絕大部分企業、社會團體等等所有的商業銀行對公客戶擁有了更多的富裕資金，這讓對公客戶對于商業銀行的對公理財業務有了更大的需求。面對對公客戶對于對公理財業務需求量的增大這一情況，我國商業銀行為了做到市場的進一步搶占正不斷的進行銀行內對公理財業務的發展工作，從而基于此增加銀行在中間業務層面的收入。雖我國商業銀行正不斷地推動對公理財業務的發展，希望以此達到搶占市場的目的，但是目前國內商業銀行在對公理財業務的服務層面還存在有一定的問題，這對于我國商業銀行對公理財業務的發展而言有著極大的不利影響。

關鍵詞：商業銀行;對公理財業務;發展

國內社會發展水平與國內市場經濟建設水平的提高開始讓國內各行各業迎接到了更大的發展空間與全新的發展機遇，而國內商業銀行市場化程度加深亦是受到了社會發展水平與市場經濟建設水平提高的積極影響。國內商業銀行市場化程度的加深讓國內商業銀行開始逐漸重視起傳統存貸業務外的中間業務層面的收入，而對公理財業務作為商業銀行中間業務的重要組成部分之一，目前我國商業銀行開始不斷針對于對公理財業務進行市場的拓寬與投入。就現階段我國商業銀行對公理財業務的發展情況來看，雖越來越多的國內商業銀行開始不斷針對于對公理財業務進行市場的投入并基于此謀求對公理財業務的發展，但部分銀行在促進對公理財業務的發展層面還存在有一定的不足，本文也將圍繞于我國商業銀行對公理財業務發展展開討論。

一、商業銀行發展對公理財業務的意義

（一）發展對公理財業務是商業銀行生存和發展的內在要求。

國內教育事業的成功開展為國內成功地培養起了一批又一批優秀的人才大軍，而國內人才大軍規模的日益擴大在給國內各行各業帶去全新發展推動力的同時亦幫助了國內市場經濟實現進一步建設。國內各行各業的不斷發展與國內市場經濟的進一步建設在帶給社會大眾更好的生活環境的同時亦讓國內企業等商業銀行對公客戶所擁有的富裕資金量變得越來越多，面對于此情況，國內金融市場內的競爭相較于曾經而言變得更為激烈，而國內商業銀行若想在如此激烈的金融市場競爭中實現自身的發展并謀求自身的可持續化發展，那么國內商業銀行首先應當做到就是設立經營目標與實現經營目標。

就商業銀行經營目標的實現途徑來看，商業銀行若想實現經營目標，那么定要著眼于對于對公理財業務服務項目的增加，以此通過更加多樣的對公理財業務服務做到自身市場競爭力的提高并吸引到更多的客戶，最終在最大程度上幫助銀行達成所設立的經營目標。由此可見，商業銀行所開展的對公理財業務在經過發展之后將會成為銀行生存與發展的重要手段。

（二）發展對公理財業務是我國銀行業市場化、商業化的重要途徑

國內金融市場的不斷開放以及國內社會、市場經濟的進一步發展都督促著商業銀行定要著眼于對公理財業務進行實際的創新發展，以此保障對公理財業務能夠提供給客戶更好且更多的服務的基礎上做到服務轉型。而國內金融市場的開放將不可控地讓國內商業銀行需要開始面對外資銀行的市場競爭壓力，為了幫助國內銀行能夠在面對外資銀行的競爭后能夠依舊保留原有的發展，監管部門開始針對于銀行的經營、風險防范等多個層面提出了更為嚴苛的要求。面對于外資銀行的競爭與國內監管部門所提出的更高的要求，商業銀行定要為搶占金融市場而努力發展對公理財業務，以此在保障自身發展的基礎上能夠做到自身的綜合化經營。

二、我國商業銀行對公理財業務面臨的困境

（一）目標市場不夠明確，客戶管理粗放。

就企業的發展來看，企業若想做到在激烈的市場競爭當中實現自身的發展并不斷提高自身的市場競爭力，那么企業在日常的經營生產過程當中除了要重視企業內部所開展的內部控制管理之外同時亦要意識到企業人才的招聘的重要性。這主要是因為企業人才的招聘將會給企業人才隊伍的建設帶去一定的影響，而優秀的人才隊伍將能夠在其日常的工作過程當中不斷幫助企業做到自身的創新發展并為企業的客戶提供更加優質的服務。

而就作者個人來看，企業在做好企業自身的內部控制管理工作及組建足夠優質的企業人才隊伍之時亦要意識到企業自身對于目標客戶與市場的明確是非常重要的。曾有研究表明，企業最好的20%客戶能夠產生絕大部分甚至近乎全部的價值;企業最壞的20%客戶則與之相反，剩余的60%將能夠彌補另40%所出現的差異。雖目前國內絕大部分商業銀行已經完成了市場的初步劃分，但從銀行內部控制管理出發所存在的不足導致了銀行無法明確進行目標客戶的確定，這進一步導致了因市場與目標客戶的不明確導致銀行在人才招聘層面亦出現偏差，無法基于所擁有的人才隊伍恰到好處地為客戶提供差別化的服務，最終影響了銀行對公理財業務的發展。

（二）對公營銷缺乏戰略部署，沒有形成對公品牌。

現階段，多數商業銀行為了盡可能多地搶占市場并吸引客戶便會采用一定的營銷手段來做到對于客戶的吸引，而商業銀行最為常見的對外營銷手段便是增開分支銀行、個別營銷等等，而這些營銷手段在當今社會當中已經無法做到滿足目前市場中所存在的相關需求;此外，為了激勵銀行內的相關工作人員能夠為銀行的發展盡最大的一份力，銀行在開展內控管理之時針對于此類工作人員便會采用如定指標、派任務等等“激勵政策”。不論是商業銀行的對外營銷手段又或者是商業銀行對內的“激勵政策”均沒有基于合理的戰略部署，這也體現了現階段多數商業銀行缺乏對公營銷的戰略部署。

對公營銷戰略部署的缺乏導致商業銀行的客戶實際的“發展”均是由商業銀行內的工作人員通過個人關系的培養而實現的，使得客戶對于工作人員的信任度遠超對于商業銀行本身的信任度，這體現出了商業銀行沒有形成對公品牌，若擁有這類客戶關系的工作人員離開原有的崗位或離開商業銀行，那么商業銀行亦將失去這類客戶。

三、我國商業銀行對公理財業務的發展思路

（一）商業銀行要創建并維護一個長久的對公理財品牌。

若商業銀行能夠成功創建并維護起一個長久的對公理財品牌，那么就市場競爭層面出發，這一商業銀行定能夠在激烈的市場競爭中實現自身市場競爭力的提升。這主要是因為當理財產品的品牌得到成功的創建，那么客戶將能夠通過這一品牌在第一時間接觸到企業文化、核心理念等等，這對于發掘目標客戶以及吸引目標客戶而言有著極大積極作用。而對公理財品牌的創建除了要基于服務、技術、產品的長期創新外品牌的內涵對于對公理財品牌的創建而言有亦有著重要影響;在品牌的維護方面，商業銀行定要讓品牌下的產品所提供給客戶的服務是能夠得到客戶的認可并在給客戶帶去足夠服務的同時還能夠不斷完善品牌自身，最終商業銀行基于此做到創建并維護一個長久的對公理財品牌。

（二）打造一支專業化的對公理財團隊，提高服務質量。

對公理財業務在實際為目標客戶提供相關服務之時將會全面的顯露處其作為一項技術密集的服務業務的本質，而目標客戶在這出對公理財業務之時定無法同商業銀行內的工作人員那般對此有著較為全面的了解。因此，為了提供給目標客戶最為優質的服務，由專業人才來開展這項業務并為目標客戶提供必要的解析工作是非常關鍵的。因此，為此提高商業銀行對公理財業務的服務質量，商業銀行定要努力打造出一支專業化的對公理財團隊，以此保障在目標客戶需要理財服務之時能夠根據目標客戶的實際情況給目標客戶提供出不同且合適的金融服務方案來，進而做到帶給目標客戶最為優質的理財服務。

四、結束語

為了在日益激烈的市場競爭中能夠依舊實現穩定的發展，商業銀行定要不斷督促對公理財業務實現進一步的發展，進而做到在為企業提供最為合適的理財服務的基礎上不斷提高自身的市場競爭力。

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