中國農村財產保險發展現狀

吉林財經大學 張芯源

1 農村財產保險概述

1.1 財產保險的定義與作用

1.1.1 財產保險的定義

財產保險有廣義與狹義之分。從廣義的角度來看，財產保險主要是對財產以及財產相關的可保利益當發生承保范圍內的損失時進行賠償的一種保險，而從狹義的角度來看，主要是保障以物質性財產為基礎的一種保險安排，在實際操作過程中，一般指的是第二種保險。

1.1.2 財產保險的作用

(1)風險分散。因為保險是遵循大數定律的風險集中和分散過程，所以當被保險人的財產發生風險時，風險將轉移給所有被保險人，從而使所有被保險人都將承擔風險，即共同承擔風險、分散風險。

(2)資金融通的作用。將被保險人的保險費繳納給保險公司后，保險公司將投入大量保費來發揮資金融通的作用。

(3)社會穩定。沒有保險的被保險人面臨風險時，有可能導致被保險人從事違法活動。有了保險，被保險人將不會蒙受巨大的損失并使社會穩定。

1.2 農村財產保險介紹

1.2.1 農村財產保險的定義

農業財產保險主要是對農業相關從業者在種植業、養殖業、森林業等方面遭受的自然災害以及意外事故、疾病風險等提供的一種保障性質的保險。

1.2.2 農村財產保險的類型

(1)農業保險按照農業分類不同分為：種植業及養殖業兩大類。

(2)如果按照風險發生的損害類型則可以分為：自然災害、病蟲害、疾病，以及意外事故造成的損失。

(3)按保險責任的范圍可劃分為：基本險、綜合險以及一切險。

(4)按照保險賠付辦法可以分為：種植業損失險以及收獲險。

1.2.3 農村財產保險的作用

(1)更好地抵御農業災害。

農業生產是農民的主要收入之一。我國農業機械化生產水平與西方發達國家相比相對較低，天氣因素也是影響我國農業機械化進程的較大阻礙。每年即使有政策性的農業保險賠償，某些地區也會發生由自然災害引起的大規模減產，但這還不足以彌補農民因災害而遭受的損失。如果能夠實現農業保險覆蓋范圍擴大，那么農民的利益將得到極大保障。

(2)提高農民生活質量的穩定性。

農民的收入來自勞動、種植和養殖，主要財產則是房地產、車輛和存款。當前社保以及養老保險由于特殊原因，沒有能夠完全覆蓋農村區域。事故一旦發生，農民的生活可能發生顛覆性變故。如果財產保險的承保范圍能夠覆蓋農村區域可能發生的絕大部分險種，農民則可以在保險的基礎上獲得不錯的生活水平和收入。

(3)農村財產保險市場發展的潛在需求。

當前我國保險市場上，整個城市范圍內的財產保險競爭如火如荼，農村地區除了政策性保險能夠覆蓋外，其他基本上一片空白。當前商業保險向農村地區發展具有廣闊的發展前景和大量的市場需求，因此政府、市場、保險公司應當通力合作，共同為農村地區提供豐富且安全的財產保險服務。

2 現階段中國農村財產保險運行環境

2.1 中國農村發展情況

2.1.1 農業現代化建設躍上新水平

國家糧食安全得到有效保障。我國農作物，如谷類產量已經增長到超過1萬億水平，其中基礎性的農產品的產量在世界上處于領先地位。農業發展方式發生了深刻變化，通過使用現代化的科技，我國當前已經實現農業機械化收割達68%左右。農業管理已經使用當前最先進的管理方式，其中新型農民增長達到1500萬戶左右，各類主體數量達到300萬戶左右。

2.1.2 農民生活水平踏上新臺階

農民收入繼續增長。從130元增加到14，000元，實際增長了17倍以上。農民的消費水平不斷提高。農村居民近年來恩格爾系數下降達到原來的一半，人均住房面積也有了很大的提升。脫貧攻堅成效吸引了全世界的關注。我國在即將全面奔向小康之際，農村貧困人口也在不斷縮減。

2.1.3 城鄉融合發展邁出新步伐

農村基礎設施顯著改善，社會發展加快，農民的社會保障從零開始發展，并逐步融入城市。農村基層黨建和農村治理不斷加強。新型城鎮化進程加快，城鎮化率比1978年提高了40.6個百分點，第一產業就業率從70.5%下降到27%，城鄉居民收入比重從3.3∶1下降到2.7∶1。

2.2 中國農村財產保險政策法規

2.2.1 保監會發布進一步規范財產保險市場秩序工作方案

2008年8月根據銀監會發布通知，保監會將進一步以會議主要精神為今后的監管方向，通過對保險市場進行重點監管，對突出事件進行處理，力爭建立健康有序、安全高效的保險市場，市場競爭秩序良好。

2.2.2 《關于積極開展農村房屋保險的通知》

農村住房是農民最大的財產，也是農民賴以生存的基本住所，因此在此條件下，開展對農村住房的安全保障工作，整個保險市場有序建立多渠道、多方式保障農村住房的體系，進而給農民開展農業生產提供安全保障。

2.2.3 《家庭財產保險基本險條款》

隨著經濟社會的發展，人民生活水平的提高，物質資料的消費能力不斷加強，家庭財產總值不斷加大，家庭財產的保障需求也越來越受到廣大消費者的關注，因此保險條例的出臺在一定程度上更加保障了農民的財產安全。

3 中國農村財產保險發展現狀

3.1 現階段中國農村財產保險發展現狀

當前我國農村保險市場發展不完善。農民由于自身認知的局限性，對保險存在很大的認識誤差，同時農民群體收入相對降低，沒有多余的金錢進行保險產品的購買，因而導致我國農村地區保險產品發展緩慢。同時，由于一些保險產品獨特的屬性以及條件的制約，我國農村保險在艱難中掙扎前進。

農民的保險意識、對于保險的認知與認可、風險的防范意識都比較薄弱，當發生災難時，依靠親朋好友幫助渡過難關，很難通過保險來抵御風險。農村地區保險缺乏專業化的宣傳，同時由于大量人口的外出打工，發展速度緩慢，聚集規模較小，發展不均衡的問題突出。從我國現實情況來看，由于南部沿海地區經濟發達，新式農民眾多，因此保險的覆蓋率遠遠超過其他區域。甚至于同一地區內部，由于農民收入的差距，保險的銷售也存在很大的差別。農村人口的分散導致了保險公司在農村開展保險業務的難度系數較大。

3.2 中國農村財產保險發展的必要性

3.2.1 抵御自然災害，保護農業健康發展的需要

農業是我國的基礎性產業，農業的穩定對整個國民經濟穩定有序發展作用重大。但是我們必須正視現實也就是我國農民由于自身發展的局限性，很多時候由于缺乏保險保護，造成的巨大損失無法得到有效補償，從而影響了農業的再生產，這些都限制了我國農業的健康發展。

3.2.2 保障農民利益和生存的需要

從農民生活和社會穩定的角度看，我國目前面臨的主要問題是增加農民收入，縮小城鄉差距，有效解決貧困地區農民的飲食問題。保險通常被稱為“社會穩定劑”，它具有獨特的社會保障功能，可以分散風險并吸收損失。但是，當缺乏農村保險不能有效地提高人們的抗風險能力時，農民只能根據自己的資源被動應對風險和不確定性?？赊r民的資源有限，抵抗風險的能力也有限。因此，農村保險的缺乏不僅對農民本身的發展不利，同時對整個農村地區的發展也產生不穩定的影響。

3.2.3 快速發展的農村經濟需要農村保險來支撐

近些年來，我國農村在一定程度上實現了機械化生產，我們不僅實現了自給自足，甚至在一定程度上達到了規模化專業化的生產?？啥嗄陙恚r村經濟抵御風險的能力相對較弱的問題并沒有得到改善，災害對農村經濟的破壞力和影響力也將長期困擾農村經濟健康穩定發展。同時，非傳統農業經濟的迅猛發展也積累了大量的新的災害風險。因此，在農村地區拓寬保險業務的覆蓋率是非常有必要的。

3.3 農村財產保險市場存在的主要問題

3.3.1 保險制度的不完善

(1)農業保險缺乏立法支持。農業保險作用的發揮，需要法律作為強大的后盾。我國尚未提供整套法律、法規和相應政策來支持這種農村財產保險業務。

(2)農業保險缺乏政府支持。國外的大多數農業保險都有政府通過各種財政、法律、金融扶持手段以使農業保險在市場經濟中能夠平穩運行。當前，我國農業保險由于發展時間短暫，在一些相應的市場機制和扶持政策方面，力度不是很大。

3.3.2 保險經營體制的不適應性

(1)目前，農村保險機構的數量很少且相對簡單。它通常設置在遠離鄉村的城市和縣城中。其業務模式是傳統的、老化的、被動的，業務范圍有限。一些基層民政部門和勞動部門仍然依靠行政干預來做保險，其他保險公司也很難介入。

(2)我國保險公司的生產經營經過市場化改制后已經全部變為經營商業保險的公司。但是，農村保險市場不同于其他保險市場。我國市場上現存的大部分農業保險均屬于國家政策支持的保險，且均由國有企業中國人保負責。缺乏競爭機制的市場化管理會導致農業保險市場的緩慢甚至是滯后發展。

3.3.3 農民的保險觀念滯后

由于長期計劃經濟的影響，大多數農民仍然有依靠國家和政府的想法，并認為巨大的風險由國家和政府的救濟承擔。由于我國國內保險市場發展時間較短，同時農民缺乏相應的保險知識加上國內對于保險產品宣傳力度過小，造成了農民對于保險公司的錯誤認識，對保險公司存在信任危機。

3.4 構建我國完善的農村財產保險對策

3.4.1 建立健全基層網絡機構

我國農村財產保險市場體系的完善需要依托高效便捷的網絡機構。各個保險公司可以根據業務在農村地區設立相應的網點，并逐步實現點線面的推廣，同時這些保險服務網點應當根據農民的需要設置保險產品，根據農民使用習慣，設置農民熟悉的宣傳方式和咨詢方式。保險公司基層網點應該投入大量的時間和精力，因為它們面臨著獨特的消費群體。

3.4.2 探索發展農村財產保險市場新模式

農村保險公司應該與同在農村發展的農村信用社、郵政、銀行構建戰略伙伴關系，同時可以通過代理將自身的業務投資于這些機構，通過多方專業化的合作，讓農民享受到更多優質便捷的保險服務。同時也可以搭載農村淘寶平臺進行捆綁銷售，并通過典型案例，讓農村真正得到實惠，并從內心信賴該產品進而進行購買消費。

3.4.3 創新保險產品，大力發展區域性保險業務

當前我國保險市場投入相對較少，保險產品陳舊，已經不適應我國農村當前現實情況。我國保險公司應當根據農村地區特定條件，結合市場和農民需要，設置合理的保險條款和優惠的保險費率，同時在保險產品的營銷方面適度創新，滿足不同層次消費者的保險需求。

3.4.4 加大宣傳力度，廣泛開展保險普及活動

農村保險的推廣銷售要借助于當前豐富的媒體渠道，以當地村民喜聞樂見的方式進行。同時要與政府部門進行溝通合作，爭取政府部門的支持，也要與其他社會機構合作，為農民提供更豐富的保險知識，提高農民的風險防范意識，將潛在消費者轉化為實實在在的保險的真實需求方和購買方。