高校大學生不良網絡借貸的危害及風險防范機制研究

唐榮靜

一、高校大學生不良網絡借貸的危害

網絡借貸手續簡單，利率低、甚至無息等誘人的條件吸引了越來越多的大學生開始利用網絡借貸來滿足自己的消費需求。而高校的大學生因為自身的價值觀和消費觀沒有完全形成，導致很多學生進行非理性的消費，需要通過網絡貸款來滿足自己的虛榮心和攀比心。與此同時，很多風險和危害也就孕育其中。

（一）大學生網貸易形成不良消費習慣

在校大學生網絡借貸一般主要用于吃喝玩樂以及高消費等奢侈方面，很多學生將貸款進行揮霍型消費，購買很多超出自身購買能力的產品，比如手機、電腦、名牌服裝等等。這些學生在網貸的時候沒有考慮自身的還貸能力，而盲目地進行大數額貸款，在消費且沒有償還能力的時候，要么抱有僥幸心理，逃避債務的償還。要么依靠家庭給的學費、生活費或者從同學借錢等途徑來償還高額利息和本金。在大學生沒有償還能力的時候，就會受到網貸平臺的催促，甚至是恐嚇和威脅，對學生和其家庭以及學校產生了嚴重的影響和危害，也對大學生的心理健康造成嚴重的影響。

（二）大學生網貸增添學生及其家庭的經濟負擔

大學生進行網絡借貸處于一種借錢容易、還錢難的狀態，學生沒借網貸之前，對網貸平臺的高利率沒有明確的概念。當大學生還款的時候，才知道自己要還的具體的本金和利息。許多學生發生過逾期還款的情況。一些借貸平臺針對學生的逾期，計算非常高的利息，甚至是利滾利，最后利息有可能超過本金。由于大學生自身缺乏的賺錢能力，沒有固定的收入，大學生一般采用兼職或者借同學的錢，甚至是連環貸的方式，最后導致自己沒有能力償還。當大學生無力還債時，“校園貸”平臺首先采用鋪天蓋地的電話或者短信本人及其親人、同學進行轟炸式催款討債，如不奏效便采用威脅恫嚇、發送裸照、暴力催收等方式催款，嚴重突破了人倫底線和道德紅線[1]，嚴重影響了學生的身心健康，有些學生甚至做出一些極端行為，對學校和社會造成很大的危害。

（三）網貸平臺泄露學生隱私

校園貸大多數是在網絡線上交易，有著便捷、快速的優勢，但是學生想要獲得這樣的貸款，需要付出一些東西，包括學生姓名、身份證號、學號、家庭成員信息、學校信息、家庭住址等等，有的甚至是比較暴露的照片，就可以獲取不小數額的貸款[2]。很多學生的個人隱私被網貸平臺泄露或者出賣消息，導致學生必須受網貸平臺的控制，更有甚者要大學生做一些違法亂紀的事情，影響學生的學業，還有可能影響學生未來的發展。

（四）不利于大學生樹立正確的金錢觀和價值觀

校園貸的出現，在一定程度上滿足了一些學生不合理消費心理，但是時間一長，學生正確的消費觀念被打破，消費時缺乏合理的規劃，一時沖動買下不符合自己資金能力的物品，而為了滿足自己虛榮心和攀比心，被校園貸捆綁，造成經濟方面的壓力，也大大提高了精神壓力和心理壓力。對于大學生正確的金錢觀和價值觀的樹立，有著消極的影響。

二、新形勢下高校大學生網絡借貸風險防范策略

（一）設置合理的網絡借貸條件，健全相關法律法規

設置合理的網絡借貸條件，健全相關法律法規是預防大學生網絡借貸風險的重要手段。我國相關金融部門應該針對大學生的借貸行為，設置合理的借貸條件，有一定的借貸門檻，政府對借貸平臺的監管力度加大，讓借貸平臺在信息審核和放款程序上嚴格管理，對學生的個人資料信息進行審核和備案。進一步建立一個明確的貸款后審查制度，將大學生的校園貸行為也納入公民的銀行征信系統，降低學生大借貸意愿。另一方面，我們應該建立健全相關的法律法規，針對大學生網絡借貸過程中存在的問題和有可能產生的風險，建立相關的制度和政策，約束借貸中的不良行為。

（二）學校要堅持學生的思想政治教育，培養學生的法治觀念，提前預防

學校要堅持學生的思想政治教育工作，對學生關于網貸的危害進行專業的課程講解，培養學生的法治觀念，提前給學生做好預防工作。學校引導學生合理、健康地消費，避免不必要的浪費和非理性的消費，開展關于銀行征信方面的法律知識和常識的講座從學生的思想源頭上，掐斷學生不合理網貸的行為和苗頭。大學生應增強自己的風險防范意識，多學習有關金融的基礎知識、理財知識、學生權益知識，重視自己的個人信息保護意識。遇到問題要多向家長、教師尋求幫助，多溝通交流，提升自己的風險判斷能力，不隨便聽信他人，學會用法律的武器來保護自己的合法權益[3]。

（三）學校和社會加強對大學生價值觀和消費觀的正確引導

學校和社會要加強對學生價值觀和消費觀的正確引導，讓學生對網絡借貸有明確的認知和理解。學校要對學生的財經觀念進行正確地教育和引導，將大學生的財經素質作為重要培養目標，樹立學生正確的消費觀和價值觀，讓學生明確網絡借貸存在的危害和風險，規避在網絡借貸過程中產生違法行為，也避免自己的人身和財產在借貸中受到損害[2]。學校和社會要加強法制宣傳力度，組織相關金融單位或者法制部門到高校進行講座，讓學生通過現實案例明確借貸的法律意義，提升大學生網絡借貸的防范意識，增強網絡借貸的安全系數。

（四）對于大學生個人而言，可以參加勤工儉學或者通過助學金扶持

高校針對真正經濟上有困難和需要幫助的學生，都有勤工儉學的支持或者助學金的扶持。經濟有困難的大學生可以通過向班主任或者輔導員提供經濟困難的資料，讓老師對學生的實際經濟狀況進行了解，確定真正有困難的學生，學校應該給予一定的物質幫助和扶持。另外，學生可通過勤工儉學的方式化解經濟危機，而不是求助于校園網絡貸款。

結語

學生遭受不良網貸的危害，一方面是互聯網網貸發展不成熟的原因，更重要的是大學生自身的問題。學校要從思想政治方面抓起，加強學生的思想政治家教育，樹立大學生正確的消費觀和價值觀，從學生的思想方面解決學生網貸的非理性消費的需求問題。而學生本人對于網絡借貸要有明確的認知，通過參加勤工儉學或者助學金扶持完成學業。