關于信用在金融扶貧中的作用研究

張晟浩

信用伴隨著人類交易發展的需要而產生，作為一種社會關系，在現代經濟社會中信用逐漸演變成對于主體履行契約所賦予的責任與義務而形成的對主體可量化的客觀評價。在新制度經濟學視角之下，通過對契約的安排或產權的界定可以最大程度減少交易費用，該理論同樣適用于我國的金融扶貧過程中。如何加速信用體系應用，科學利用信用安排金融工具的使用、優化金融扶貧程序，提高金融扶貧效率，成為我們要思考的問題。

1. 金融扶貧概述

2016 年國務院印發了《推進普惠金融發展規劃（2016—2020 年）》，作為助力減貧脫貧中重要的一環，金融扶貧政策的實施調節著區域農業生產的投入與產出，同時影響著貧困地區人民生產生活的供給與需求關系。在當前決戰脫貧攻堅、滿足國內產品大市場供給多樣性，真正做到效率性減貧扶貧過程中金融扶貧具有重要的作用。

2. 信用在金融扶貧中的重要性

在傳統的借貸模式下，傳統金融機構為了進行風險控制避免不良資產的產生通常會將錢借貸給具有良好償債能力的借款人，注重對資產清還的保障，通過增加違約成本，在一定程度上降低了壞賬率與不良貸款所引發的風險。然而在普惠式金融扶貧的模式下，傳統的信貸模式缺乏可行性，借貸雙方不對等的現實情況會擾亂金融扶貧資金流動的各個環節，即資金并非優先流向于貧困人口。在貧困地區的金融扶貧中，政府與金融機構應該更側重于信用的作用發揮，即更好地使用信用契約工具，調節信用在信貸環節中的權重與形式，充分利用生產契約安排扶貧性質貸款資金的應用并加以監督，建設并完善信用鏈評估監督體系，讓金融真正服務于貧困人口，助力緩貧脫貧。

3. 金融扶貧中信用層面存在的問題

信用作為經濟系統中發揮調節作用的重要因素，在農村地區金融市場依舊存在著信用要素缺失、效率低下的問題。其傳導調節機制受到了一定限制，以下為信用層面的具體問題分析：

3.1 不完全信息影響金融扶貧效率：

貧困地區存在著普遍性的金融市場失效，在不完全信息情況下的扶貧金融市場會存在著政府、商業銀行與貧困地區借款人之間的動態博弈。在整個金融扶貧雙方動態博弈的過程中，高效、可行的雙方合作往往是形成雙方多次均衡、實現局部效用最大化的方法。但在現實中出于有限理性與信息不對稱，借款人往往會存在著機會主義行為，而貸款人則會出于風險與收益的權衡下設置較高的貸款門檻，在此情況下，雙方會陷入僵局，導致效率低下。因此在雙方動態博弈過程中，需要從有限理性向適應性理性過渡，摸石頭過河，信用在作為調節工具在此可以更好地發揮破冰作用。

3.2 信貸體系不完善：

我國當前建立了一套由商業銀行，政策性農商銀行，地方性農村信用社及其他金融中介機構參與為主，民間借貸為輔的農村金融體系，較好地服務于農村地區人民。但金融機構服務依舊存在著較大的問題，在貧困地區，貸款門檻高，人工審批難、效率低下等問題普遍存在，金融產品主體針對的是農村中具有特殊地位的龍頭企業和具有一定資信的群體，貧困人口的受益程度不高。同時由于金融機構實際調研受到實際條件約束，政府信息共享不完全不充分，以及基層決策能力不一等問題，金融機構與幫扶對象的契約形式以通用制式合同為主，對于扶貧群體的現實合同安排缺乏靈活性與創新性，精準式扶貧貸款的應用困難。

3.3 信用在風險控制中作用較小：

在我國長期城鄉體制二元化的結構下，對農村進行普惠式金融普及較為困難。一方面出于農村地區的貸款存在著較高的違約風險，同時在金融機構覆蓋面外民間高利貸盛行。另一方面受到成本費用約束、基層調研困難等因素影響，金融服務單位對農村地區的系統信息采集與調研意愿較低，通常采用政府二手信息進行風險評估，貧困地區整體缺乏明晰可行的信用評估體系。

4. 解決對策

4.1 營造良好信息環境：

充分的信息流動是形成具有正外部性的金融扶貧市場重要因素。作為金融扶貧的指揮棒，政府應該在建設信息雙向流動機制方面發揮核心作用。針對貧困人口，當地政府應該通過扶貧小組的實地調研與有效決策選擇出一條能真正提高于生產性收入、服務于當地貧困人口實業的信貸合同契約，通過較低利率的生產性信貸契約合同來有引導貧困人口的生產行為，提高貧困人口的生產效率。同時當地金融扶貧工程的整體運行需要吸取群眾的意見進而逐步完善，形成雙向合作模式，進而提高對貧困人口的金融扶貧質量；政府與金融機構亦需要健全金融扶貧全過程中的反饋機制，充分利用通過反饋機制對流程進行優化，實事求是地做出科學決策，做好金融扶貧的反饋機制，對整體流程進行適應性學習，進而促進公平提高效率，推動金融扶貧更好服務于當地貧困人口。

4.2 推動信貸機制創新：

作為服務于貧困人口的生產生活的信貸，具有普惠模式的金融扶貧信貸機制不能走傳統借貸的老路，而應充分進行信貸環節創新來提高金融扶貧的質量。扶貧信貸可設立梯級貸款制度，通過綜合梯級標準評估，滿足生產性金融貸款優先的情況下，對滿足情況的借款人同時設立生活性貸款，更好地服務于貧困人口。

4.3 加強信用風險監管

金融扶貧市場中讓信用在金融扶貧中發揮更多作用的另一面即政府與金融機構面臨更多的風險。如借款人違約風險，機會主義，尋租等問題，此刻需要進行更加嚴格的風險控制與監督。充分發揮好財政對金融機構進行風險補償是必要的，同時，要將風險控制在源頭，即雙方基于信用而定立的生產性合同契約的合理性與履約情況之上。針對貧困人口的的生產性貸款，當地政府與金融機構要加強對貧困人口生產的引導與監督，保障地方扶貧農業或相關產業按政府科學的決策規劃的平穩運行，更多地通過升級農業生產技術與設備發展農業規模產業，方便對農業生產的指導生產與監督。

5. 結語

金融扶貧中信貸偏重于引導、激勵的方向，生產性信用貸款契約更多更多發揮借用信貸模式來為貧困人口提供生產資本、鼓勵并引導單位產出，更多是一種扶貧扶智相結合的普惠式金融扶貧模式。充分利用好金融扶貧模式，通過信用契約關系將戰略發展與實際投入產出相掛鉤，提高貧困人口收入水平實現減貧、脫貧，對于提高滿足內需拉動經濟增長戰略所需的農業生產供給水平具有實踐意義。