城鎮(zhèn)居民壽險儲蓄養(yǎng)老問題與措施研究

董文華 金恒

中國平安人壽保險股份有限公司河南分公司

一、城鎮(zhèn)居民壽險儲蓄養(yǎng)老的普遍問題

（一）居民不夠了解商業(yè)保險

新聞媒體和政府對于商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳不多，不是很重視商業(yè)養(yǎng)老保險，基本養(yǎng)老保險依舊發(fā)揮著巨大的作用。另外，居民的受教育程度也會影響到其對于商業(yè)養(yǎng)老保險的需求度。探究其具體原因，其一，高等教育水平的人們會思考選擇壽險儲蓄的方式，規(guī)避養(yǎng)老風險，讓自己的老年生活更有保障；其二，受教育程度與人們收入水平呈現(xiàn)為正相關的關系，因此受高等教育的居民，其收入水平比較高，有能力承擔商業(yè)保險的費用[1]。

（二）居民缺少壽險儲蓄的意識

造成居民缺少壽險儲蓄養(yǎng)老意識的原因之一，就是原本的基本養(yǎng)老保險可為他們提供基本的生活保證，另外是缺少渠道去了解壽險儲蓄養(yǎng)老。在建國的初期，國家和企業(yè)承擔了居民養(yǎng)老的責任，但是，長期大量的養(yǎng)老責任落到國家及企業(yè)的身上，有一些負擔過重。同時，也讓居民覺得，養(yǎng)老問題就需要國家或者企業(yè)老解決。為此，在我國的養(yǎng)老保障體系中，商業(yè)保險的發(fā)展依舊非常緩慢，居民自愿投保意識不是很強，也就沒能展現(xiàn)出商業(yè)養(yǎng)老保險補充作用。

（三）居民喜歡銀行存款儲蓄方式

在世界范圍內(nèi)，中國人民有著良好的儲蓄習慣，儲蓄率也是世界最高的，這就會出現(xiàn)居民投資收益率較低的問題。這是因為，中國居民有著傳統(tǒng)思想，覺得錢財在銀行中更加安全；人們對壽險儲蓄養(yǎng)老不夠了解；實際上，因為我國在商業(yè)保險方面的法律法規(guī)不夠完善，且金融市場機制不夠健全，存入到商業(yè)保險企業(yè)的養(yǎng)老金，所面對的風險要高于存入銀行的風險[2]。

二、積極推進壽險儲蓄養(yǎng)老全面覆蓋的措施

（一）政府指導壽險產(chǎn)業(yè)發(fā)展

首先，借鑒發(fā)達國家發(fā)展壽險產(chǎn)業(yè)的經(jīng)驗，并與本國國情相結合。其次，政府出臺一些優(yōu)惠政策，鼓勵中國壽險企業(yè)發(fā)展，防止國外保險企業(yè)搶占中國的市場。最后，利用政策促進中國金融市場發(fā)展，強化對保險機構和金融市場的監(jiān)管，促使基金保位增位，進而能提升基金投資收益。

政府在指導壽險產(chǎn)業(yè)發(fā)展時，一定要注意我國居民分成不同群體，要針對不同群體，因此壽險儲蓄養(yǎng)老的需求不同，不同地區(qū)、不同職業(yè)、不同行業(yè)的壽險儲蓄養(yǎng)老需求也大不相同，為此，需要給出多樣化的指導意見。壽險企業(yè)可以制定多種儲蓄養(yǎng)老方案，提供給居民進行選擇，才能更好地滿足居民需求，并提升壽險公司知名度[3]。

（二）壽險養(yǎng)老儲蓄的稅收優(yōu)惠

1.EET稅延模式。通常情況下，參與壽險儲蓄養(yǎng)老的人們，需要承擔比較重的稅收負擔，為此人們則不愿意購買商業(yè)壽險，也就不利于商業(yè)壽險的推廣。但是，個稅遞延型的商業(yè)養(yǎng)老保險建立試點之后，個人購買商業(yè)壽險之后，可以妙處稅收，并且投資收益也免稅，當領取養(yǎng)老金的時候，才需要納稅。這種方式在一定程度上鼓勵了人們購買商業(yè)壽險，利于壽險養(yǎng)老儲蓄的推行。

2.營造量少稅收環(huán)境。完善稅收法律法規(guī)，有法律監(jiān)督，才能促使商業(yè)壽險更加正規(guī)；全社會營造良好的納稅風氣，不斷擴大個稅遞延型稅收的優(yōu)惠政策，并且該政策在保護了參保人的權益時，不會變成偷稅漏稅的機會；對行政人員征稅行為進行規(guī)范，避免貪污腐敗行為。

（三）完善壽險儲蓄養(yǎng)老方面的法律內(nèi)容

法律的存在為問題處理提供指導思想，并且可以更好地監(jiān)督金融機構、保險企業(yè)的商業(yè)行為。其一，壽險儲蓄養(yǎng)老相關法律的建立，可以更好地避免個稅遞延型稅收試驗過程中貪污受賄、偷稅漏稅等問題的出現(xiàn)。其二，有法律做標準，在保險金出現(xiàn)問題之后，有準確的維權手段，進而更好地保護投保人的權益。其三，法律的完善可以更好地避免基金管理中非法挪用的問題，更大程度上保護參保人員的利益。

（四）客觀宣傳壽險儲蓄養(yǎng)老方式

政府或者社會都要客觀地宣傳壽險儲蓄要養(yǎng)老方式，并且要加大力度。讓城鎮(zhèn)居民能正確地認識商業(yè)壽險產(chǎn)品，指導城鎮(zhèn)居民理性地購買壽險產(chǎn)品，購買適合自己實際情況的商業(yè)壽險。社區(qū)宣傳、新媒體宣傳、保險公司廣告等方式有機結合，不斷擴大宣傳覆蓋面，讓更多居民了解到壽險儲蓄養(yǎng)老方式，多種方式結合應用也讓商業(yè)保險顯得更加親民。而保險公司自身一定要運用更多宣傳活動，營造積極的企業(yè)形象，減少養(yǎng)老保險在人們心中的偏見，才能獲取更多客戶，推廣首先儲蓄養(yǎng)老方式。

結束語：綜上所述，為擴大壽險儲蓄養(yǎng)老方式的覆蓋面，政府、保險公司應一起努力，政府指導保險公司發(fā)展，給予一定宣傳支持，保險公司則注意自身良好企業(yè)形象的樹立，才能贏得居民的信任，居民愿意選擇商業(yè)壽險方式，補充基本養(yǎng)老。