探討科技金融對傳統商業銀行績效的影響

楊梓 周陽

安徽財貿職業學院

一、科技金融發展的背景分析

在云計算、社交網絡等新興技術推動下騰訊、阿里巴巴等互聯網開始進軍金融行業。大數據背景下科技金融增加了多種服務功能，如支付結算、投資融資等。第三方支付、P2P網貸平臺、眾籌融資等。這種新型金融模式區別于傳統金融，依托互聯網平臺實現資金運轉，大大降低了信息成本及交易成本。但該種金融模式亦使商業銀行面對重重挑戰。央行自2014年研究法定數字貨幣，2017年末經國務院批準開展數字人民幣體系研發。數字貨幣是信用貨幣，亦是價值的數字表現，其法律本質無變化。但數字貨幣的興起豐富了人們的支付方式，縮小了現金的使用，引起了金融行業的變化。如：支付寶、微信的應用減少了現金支付次數。近年我國數字人民幣體系實現了雙層運營、MO替代模式，基本完成了標準制定、功能研發、聯調測試等工作，實現了功能優化。數字貨幣體系的完善推動了科技金融業的發展，改變了傳統商業銀行的經營模式。

二、科技金融影響傳統商業銀行績效的現狀分析

（一）銀行負債分流影響盈利

1.科技金融服務中第三方支付機構選擇銀行開設備付金賬戶可吸引多家銀行的零散存款，形成一筆不動資金獲取銀行利息。故科技金融使得部分活期存款轉移成定期存款，增加銀行融資成本，造成銀行存款流失、負債分流。2.銀行定期及理財收益小于6%，而P2P網貸利率高達15%，且P2P手續費低廉，受消費者喜愛。科技金融模式可減少銀行融資指數及業務指數，分流銀行活期存款，影響銀行績效。3.銀行為吸引存款需提高利息，增加負債成本。但負載成本增加影響銀行放貸，故銀行相應盈利業務亦受波及[1]。

（二）銀行中間業務不受重視

銀行中間業務僅含支付結算、代理及銀行卡辦理等，細化不到位。科技金融第三方支付覆蓋話費、水電、信用卡還貸等多項業務，操作無時限，服務無差別。相比銀行理財產品5萬起步、VIP差別對待而言科技金融更受時代歡迎。如：微信、支付寶沖擊銀行業務。

（三）銀行信貸業務相對單一

商業銀行信貸業務多為大中型企業服務，小微企業貸款辦理困難，手續繁多。科技金融可借助P2P及供應鏈完成借貸，為小微企業注入資金。如：阿里小貸、天貓分期、蘇寧供應鏈及京東白條。阿里小貸可通過整理企業信息評估信用，快速下款，贈送外貿補貼。天貓分期、京東白條、蘇寧供應鏈亦為企業資金周轉提供了支持，手續簡單。

三、解決對策分析

（一）細化銀行服務

1.提升銀行融資業務。商業銀行風險防控能力強，資金基礎大，可為大中型企業提供資金支撐，保證企業正常盈利。但中小企業的發展規模小，資金周轉困難，需資金支援。雖小微企業貸款數額不大，但信用額度亦不高。隨科技及時代的不斷進步與發展，小微企業數量將不斷增多，走勢良好，未來勢必會分流銀行貸款業務，影響銀行績效。故商業銀行應重視小微企業信貸問題，針對性推出小微企業的特色貸款，依企業規模及貸款數額進行區別化管理，助力企業經營周轉。且貸款流程應便捷，服務態度應端正，需保證小微企業貸款時不受歧視。目前已有農家樂、創業貸款等相應銀行服務滿足部分小微企業需求，但產品相應較少，不能滿足時下小微企業需求。部分小微企業剛剛起步，銀行開展融資業務時可采取短期抵押貸款，及時開展貸后售后工作，適當縮短不良貸款的期限。2.豐富理財業務。雖商業銀行理財產品風險小，安全性高，但科技金融理財產品具收益高、起點低、便利等優勢受大眾喜愛。隨政府金融服務加強監管及民眾理財意識增強，互聯網平臺的金融服務更適應時代發展需求。如：余額寶等。該模式可吸收大批資金，影響商業銀行盈利。故商業銀行在賺取手續費之余亦應建立自己的網上理財平臺，實現產品與客戶對接運營模式，便利理財產品的創新。

（二）強化傳統銀行中間業務關注度

科技金融第三方支付平臺可分流銀行的零散客戶，實現生活繳費及網購娛樂為一體的經營消費模式。但商業銀行具較高公信力，最終資金中轉仍需銀行完成，故應加強銀行中間業務的重視。銀行可充分利用時代優勢研究相應機器平臺，借助網絡機器平臺完成水電話費繳費、信用卡還貸等業務，縮短客戶在大廳等待時的耗時，亦可解決非VIP的歧視待遇。商業銀行亦可完善自身平臺系統，通過WIFI連入自動跳入本銀行網上操作界面，幫助用戶自主完成相應業務，分解窗口壓力，分化支付寶等第三方平臺的業務量[2]。

（三）推動銀行信貸與科技金融互助溝通

1.銀行信貸業務單一，產品相對較多，但存在諸多限制。故銀行需針對不同群體，不同需求制定相應產品，滿足時代需求。2.銀行信貸部應積極與科技金融相關部門加強聯系與合作，充分借鑒天貓分期、蘇寧供應鏈等信貸新模式豐富自身信貸服務。3.銀行信貸部門應與相應立法、執法部門加強聯系，及時追討欠款。欠款追討亦為科技金融一大弊端，故銀行開展信貸追討服務不僅可助力科技金融事業，亦可在欠款追討中發現自身問題，完善自身信貸服務事業。

結論：綜上所述，科技金融可彌補傳統商業銀行不足，便利人們生活。但科技金融亦可影響傳統商業銀行績效盈利，造成商業銀行出現存款流失、銀行負債分流局面。故本文制定相應措施，望可助力科技金融進步，實現雙項雙贏。