電子貨幣存在的問題和對策研究

張釋園 青島工學(xué)院

從前，人們外出購物大都習(xí)慣使用現(xiàn)金來進(jìn)行支付，雖然貨幣的出現(xiàn)也是人類文明出現(xiàn)和產(chǎn)生的有力證明。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，人們不但發(fā)明了在專用網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳輸?shù)臋C(jī)器和ATM存儲、支取等功能，還研究出了如今的電子商務(wù)化的全面金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，其實就是我們?nèi)粘Ｋ褂玫木W(wǎng)上消費(fèi)，手機(jī)銀行和移動支付等等。例如，支付寶和微信的便捷支付功能可以讓人們的支付更加便捷和方便。一方面，這樣的形式能極大地促進(jìn)人們的消費(fèi)欲望，另一方面，人們的消費(fèi)水平也得到了全面的提升。再者就是電子貨幣對消費(fèi)經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用明顯高于傳統(tǒng)的紙質(zhì)貨幣，因為無論是從形式上、抑或是使用方面，電子貨幣都具有比紙幣更多的優(yōu)點和特質(zhì)。故此，接下來我們先暫且不論這種貨幣帶來的積極影響，先解決了其自身存在的弊端，才能在未來更好的加以使用。

一、電子貨幣中存在的問題簡析

眾所周知，電子貨幣就是一種虛擬的貨幣，它的發(fā)行人來源非常廣泛，所以其實對電子貨幣而言它并不具有完整的支付能力。那么，這種貨幣的不完全支付具體又存在幾個方面的弊端呢？下面筆者就從以下四個方面來對此作出具體的分析：首先，第一個問題就是我們上文所提到的支付安全性問題，為什么要先談這一點呢？這是因為對于貨幣來說，無論它是人民幣還是美元，只要它具有了貨幣的基本屬性，那么就避免不了安全問題的產(chǎn)生。雖然這里的安全只是一個相對來說的概念，但是若不能確保貨幣在流通過程中的安全性，那也就失去了人們發(fā)行它的初衷了。第二，貨幣無論以何種形式存在均可能遭受意外而帶來損失，所以顯然與電子貨幣相關(guān)的法律法規(guī)還未得到完善，無法保障人們的合法權(quán)益；第三，隱私問題，這個問題主要說的是支付者個人資料泄露，很多時候這些隱私得不到保障那么也會給用戶帶來資金風(fēng)險；最后就是對于電子貨幣的支付控制問題，因為現(xiàn)存的發(fā)行機(jī)構(gòu)資質(zhì)良莠不齊，所以如果這其中存在不良商家漠視貨幣發(fā)行規(guī)則，那么就可能致使未使用的虛擬余額數(shù)量多，當(dāng)現(xiàn)金無法贖回同等值的虛擬貨幣，就會造成金融風(fēng)險和流通問題的產(chǎn)生。除此之外，電子貨幣還與很多方面有著這樣或那樣的聯(lián)系。因此，如果不能針對問題提前制定好解決方案，那么虛擬世界的電子貨幣問題也會造成現(xiàn)實社會經(jīng)濟(jì)市場的混亂。

二、應(yīng)對電子貨幣中存在問題的對策

電子貨幣的推行與使用一點都不亞于一場科技革命，所以面對問題解決問題才能讓虛擬支付市場擁有更好的發(fā)展前景。

（一）如何確保電子貨幣的安全使用

電子貨幣的安全使用我們可以從兩個層面做出改善。其一，完善相關(guān)法律法規(guī)，讓電子貨幣的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)格，從根本上杜絕發(fā)行機(jī)構(gòu)信用資質(zhì)作假和不符合規(guī)定的現(xiàn)象產(chǎn)生。另外，還要落實監(jiān)督體系的形成和立法，從實際出發(fā)確保電子貨幣的支付安全。其二，優(yōu)化安全支付工具，讓其加密技術(shù)和安全認(rèn)證過程得到強(qiáng)化，這樣也是虛擬貨幣的又一重安全保障。例如：在網(wǎng)絡(luò)交易的時候使用Visa Checkout這種新型支付技術(shù)，它的安保原理就是把敏感內(nèi)容替換成一串具有唯一性的數(shù)字化標(biāo)記，就像長達(dá)十幾個數(shù)字的卡號和安全碼，這樣就能安全的在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行虛擬貨幣的使用了。除了在這個方面，Visa公司還將原有的綁定支付替換成了令牌支付。雖然令牌中依舊存有消費(fèi)者信息，但是Visa公司在發(fā)售令牌的同時就承諾了不會將相關(guān)信息用于其它用途。

（二）加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)人們的隱私防護(hù)

隱私安全在一定程度上也代表了信息安全和財產(chǎn)安全，之所以這樣說是因為大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)詐騙和虛擬貨幣損失都是由于用戶泄露了自己的相關(guān)信息。故此，在加強(qiáng)立法的同時還要引導(dǎo)人們樹立正確的隱私保護(hù)觀念。而對于虛擬網(wǎng)絡(luò)中的犯罪行為，執(zhí)法人員要加大力度打擊和防范，這樣才能還網(wǎng)絡(luò)世界一個綠色安全的消費(fèi)環(huán)境。

（三）電子貨幣的支付清算體系架構(gòu)

為了讓電子貨幣的支付得到嚴(yán)格的控制，首先必須發(fā)行電子法定貨幣。新加坡在2001年的時候就已經(jīng)提出了這個概念，因為建立電子法定貨幣不但能方便消費(fèi)者兌換和消費(fèi)，更能使我國的中央銀行準(zhǔn)確的計算出現(xiàn)存電子貨幣的金額，進(jìn)而提升其對貨幣的全面控制力。其次，必須建立完善的電子貨幣贖回機(jī)制，機(jī)制的存在旨在讓持有人能隨時兌換等額的貨幣，避免產(chǎn)生嚴(yán)重的社會問題。最后就是人民銀行要在虛擬支付和電子貨幣的使用中起到模范引領(lǐng)和監(jiān)督規(guī)范作用，然后再建立起一個全國性的電子支付系統(tǒng)，這樣就能夠?qū)㈦娮迂泿藕途W(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)配和整合，減少相關(guān)經(jīng)濟(jì)糾紛事件的發(fā)生。

結(jié)束語：我國電子商務(wù)的發(fā)展速度相當(dāng)迅猛，所以對于由此而產(chǎn)生的電子貨幣問題就需要引起相關(guān)人員足夠的重視。雖然現(xiàn)階段電子貨幣可能已經(jīng)日漸走向成熟，但是這些與之相關(guān)的安全問題依然是改革和發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。這里筆者希望能有更多的有志之士參與到其中的研究與討論中來，因為隨著技術(shù)的革新可能還會涌現(xiàn)出與之相關(guān)的更多問題。最后希望虛擬交易和電子貨幣的發(fā)展前景更加廣闊，讓中國的金融發(fā)展開啟另一個嶄新篇章。