淺談我國中小銀行存在的問題及對策

楊清云 新疆兵團二中金科實驗中學

一、引言

中小銀行是我國改革開放發展進程中的偉大成就之一，它們以其靈活的市場適應機制與深入基層的金融服務體系，極大地推動著我國眾多民營經濟體與中小企業的高速發展。中小銀行打破了我國之前五大銀行的壟斷經營模式，向中國的銀行系統注入了新的發展動力。在廣闊的中國，中小銀行的成長具有先天的優勢。它們作為地方性銀行，可以將銀行網點與業務深入到基層，觸碰到中國小型城市、鄉鎮、農村的每一個細枝末節。它們更加了解地方中小企業的發展情況、面臨的問題以及需求，可以根據中小企業與個體產品金額小，產品周期短的特點設置針對性的金融產品[1]。中小銀行也憑借著這一優勢在我國迅速地成長起來，目前全國中小商業銀行有近110萬億元的總資產與放貸能力。擁有比五大銀行更大的決策能力，中小商業銀行采用政企互不干預的管理機制，促使其可以迸發出無限的創造力與創新能力，它們更新產品業務的能力也因此優于五大銀行。但從近幾年的發展情況來看，中小商業銀行要想尋求進一步的發展，它們仍然存在許多長期無法克服的系統性風險，也有諸多在短期內出現的亟待解決的問題。

在今天這種經濟更加活躍的新時代，國有企業創造能力在得到不斷提升，中小商業銀行原有的創造性優勢因此在逐漸的弱化。另外，政府對于中小銀行干預的減少進一步使得一些中小商業銀行暴露出了內部管理混亂、責任劃分不明確、獎勵機制不合理、資源分布不平衡等諸多內部問題。從外部環境來看，在大量國內外資本涌入的今天，風險、挑戰與機遇是并存的。當前，我國中小銀行的先天劣勢正在不斷凸顯，不斷被放大。在面臨機構少、規模小，單一的資金來源，必須探索新的商業模式國有銀行向地方基層縱深的趨勢的壓力等問題下，中小商業銀行不僅需要正視挑戰，而且需要積極地作出規劃與調整，謀求新的發展出路。

二、中小銀行的概念及發展現狀

在我國，銀行主要分為三大類，分別為中央銀行、政策性銀行、商業銀行。其中中央銀行指中國人民銀行，它的主要職責就是根據政府和國家的需求執行貨幣政策，維持社會金融環境的穩定，緩解經濟風險[2]。在我國中國人民銀行的機構只在縣級以上的城市設立，一般每個城市會設立一家機構。而政策性銀行主要是為滿足政府特定的政策目的，而由政府出資設立的銀行，它們主要職責是為政府的某些項目進行融資等。目前，我國主要有三家：中國進出口銀行、中國開發銀行以及中國農業發展銀行。而商業銀行是我國數量最多的銀行，它們從事的活動主要是商業性質的，是根據《商業銀行法》設立的辦理存貸款業務、結算業務等的金融機構。而根據銀行所具有的資產額為標準，商業銀行可區分為大型商業銀行和中小商業銀行。中小銀行是指除了中國銀行、建設銀行、工商銀行、農業銀行之外的商業銀行，其中也包含城市和農村的信用社[3]。

據銀監會公布的《2019年中國銀行業發展報告》來看，2019年商業銀行的總資產規模同比增長了9%，其中增速最慢的是農村金融機構，增速最快的是股份制銀行[4]。中小銀行近幾年也實現了平穩的發展，已經成為我國金融體系的重要組成部分，目前其所占有的市場份額已經接近35%。

三、我國中小銀行發展中存在的問題

（一）中小銀行發展水平層次不齊

目前我國中小銀行機構仍然比較少，且大多規模很小。這使得中小銀行存在資源分散，各地區分支機構發展不平衡的問題的缺點會被放大，進而影響了包括風險處置、金融產品創新、業務拓展等方面的綜合能力[5]。目前我國各個中小銀行的發展水平層次不齊，在資產總量、盈利能力，甚至子產品盈利模式上都存在較大的不同，再加上各地方政府對中小銀行的支持政策的重點與能力不同，因此對于其管理起來比較困難。并且，在進入綜合改革階段后的今天，我們改革的方向依然偏向存量改革，即使政府加大對中小銀行的扶持力度，基于其規模和存量，中小銀行的發展速度依然會低于五大銀行，這使得其未來的發展會面臨更加大的挑戰。

（二）中小銀行服務規模，范圍擴大受阻。

中小銀行的業務范圍大多集中在地方，其未來的發展重點依然是擴大服務范圍，擴張市場占有率，從而逐漸擴大其規模。但目前其發展速度比較緩慢，存在明顯的阻力。其阻力主要來源于兩方面，首先從資產規模來看，中小銀行的存款類規模的市場份額不到10%，遠遠低于全國性的五大行[6]。其次有限的不確定因素控制能力在經濟發展放緩的情況下使得中小銀行對于服務規模、產品種類的擴展與創新面臨巨大風險。這些因素使得中小銀行服務規模、范圍的擴大受阻，短期不見回報。

（三）中小銀行風險處置能力不足。

現今，中小銀行重組并購的現象已經出現，甚至正在逐漸成為熱門。這反映的是中小銀行想快速擴張的欲望，但也暴露出了許多中小銀行存在風險處置能力低，甚至沒有風險處置能力的問題。大多數中小銀行選擇了重組與并購，但是，從長期來看，這并不利于中小銀行的健康發展。資產構成、盈利模式單一、組織管理不成熟是風險的主要來源。我國中小銀行的經營傳統、盈利模式、風險集中使得中小銀行風險增強，尤其是在資本市場活躍變化大的今天這個問題顯得尤為突出[6]。

我國中小銀行風險處置能力比較低，主要有三點原因。首先，中小銀行發展起步比較晚，主要是近年才開始不斷增多，而我國的銀行體系本身尚未建立完善，存在諸多不規范的地方。這使的一些不成熟的中小銀行組織機構借機混入了銀行市場中，進一步導致了市場的混亂，拉低了中小銀行的信譽度，破壞了其在群眾心中的形象。其次，中小銀行今年出現了很多對銀行決策、控制、執行方面的低效率化與無用、失誤的情況，這進一步擴大了銀行管理、操作方面的風險，而由于銀行管理者引起的風險又限制了管理體制，導致惡性循環。另外，發展晚，規模小等特點使中小銀行吸引了大量的普通客戶，而擴大客戶規模是各中小銀行之間的競爭標準。盲目的追求客戶數量與傳統的存款數量不僅無法從根本上擴大中小銀行的規模，反而會引向將員工的職業追求、銀行的企業文化帶離正確方向的消極影響。另外，在各個中小銀行之間也會引起盲目的競爭，使其紛紛陷入中小銀行之間的“冷戰”，盲目忽視風險，只顧及眼前利益，危害國家經濟發展的持續動力。這不僅可能將自己拖垮，甚至會對國家經濟轉型與經濟高質量發展帶來不必要的負面影響。

（四）中小銀行普遍信用等級較低

近年來，盡管多項支持中小銀行的政策不斷出臺，但是在于同行業的競爭中仍然存在準入門檻高、銀行信用等級劃分信用低、對不良壓力，不良資產處置壓力大等問題。目前，中小銀行受到的政策限制多、限制嚴格、清算過程繁雜、監管制度嚴格甚至苛刻，還存在一些對于中小銀行不公平的政策，這些都牢牢制約著中小銀行的發展[7]。這導致中小銀行被動陷入其客戶往往局限在信用等級較低人群進一步增加其風險，而大客戶基于對中小銀行的風險評估又不會選擇其的尷尬境地。

四、對策

（一）加強政策扶持與監管

中小銀行作為我國金融體系重要的組成部分，目前其發展遇到了一定的瓶頸。政府需要給予中小銀行一些政策扶持，例如降低稅率等稅收優惠政策、提高其固定資產的折舊率或允許以再貼現的方式擴大其再融資等，幫助其實現可持續的發展[8]。同時，政府可以借此機會規劃梳理我國的銀行體系，鑒于目前中國金融市場不斷完善的現狀，國有銀行分支機構可以適當的從小城市、鄉鎮等退出，擴大中小銀行的市場空間。

另外，目前我國中小銀行的市場秩序比較混亂，相關部門需要加強監管，政府需要建立規范的市場準入、準出機制。居民在選擇存貸款銀行的時候，往往比較看重銀行的信譽和安全性，而中小銀行往往在這方面比較弱。當政府建立規范的市場準入機制后，可有效減少一些自身風險度很高的銀行出現，從外部提升中小銀行在群眾心中的可信度評價[9]。同時，對于進入市場的所有銀行，政府應該協助提供一個公平競爭的市場環境。此外，隨著我國社會主義市場經濟體制的完善，我們對于銀行體系的管理應該更加市場化。目前我國中小銀行退出的方式主要是通過行政關閉的手段，但按照市場規則應該實行破產清算，因此銀行體系的市場準出制度應逐漸趨向市場化。

（二）中小銀行需立于自身，加強管理

任何一個企業的發展最根本的還是要依賴于其自身的經營管理，中小銀行也不例外，提升其自身的管理水平，推進其業務發展，才是中小銀行能夠實現成長的關鍵所在。因此，中小銀行首先需要堅持其對于產品的創新理念，豐富產品服務的類別，提升服務的質量。只有當其產品具備自身的特色和差異性，才能在競爭日益激烈的銀行市場中占有一席之地，從而逐漸擴大業務范圍，提高市場占有率。

另外，中小銀行需要提升員工的職業素養。員工是直接與客戶產生聯系的人，他一定程度上代表著其所在銀行的水平，直接影響著銀行的形象。目前，我國中小銀行的部分就職人員在專業能力上還有待提升，在思想認識上層次不齊，因此銀行需要定期進行培訓，提升其思想覺悟，提高其職業素養。另外，隨著互聯網+時代的到來，銀行需要與時俱進，培養數字化人才。

五、結語

中小商業銀行為了更好地解決這一難題，改變目前所處的困境，實現可持續發展，其必須要更新觀念和思路，尋找新方法，開拓新境界。政府需要為中小銀行的發展提供一個良好的市場環境，建立完善的市場準入準出機制，相關部門也要加強對其監管。而中小銀行自身也要完善內部的控制機制，提高從業人員的職業素養，堅持創新理念，提高所提供的產品服務的質量。