淺談核保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及管理

黃旺輝 曾穎 黃培

平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司惠州中心支公司

前言：隨著當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)各類(lèi)經(jīng)營(yíng)公司主體的逐年不斷增多,各類(lèi)型保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。文章從如何降低信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象、分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)角度,從理論上深入論述了人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保中可能存在的主要法律風(fēng)險(xiǎn)以及核保業(yè)務(wù)的特殊重要性等等,希望本文能夠?yàn)榻窈笪覈?guó)的核保保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展提供一些幫助。

一、人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

近幾年來(lái),保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,各地的保險(xiǎn)公司競(jìng)相要求加大保險(xiǎn)核保人身險(xiǎn)金融業(yè)務(wù)的技術(shù)開(kāi)拓創(chuàng)新力度,人身險(xiǎn)核保業(yè)務(wù)雖然得到了快速健康發(fā)展,但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展與市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)使承保人的風(fēng)險(xiǎn)日益突顯,所以目前現(xiàn)在我國(guó)的人身險(xiǎn)核保業(yè)務(wù)承保中還存在著很多的承保風(fēng)險(xiǎn),本文的框題就將對(duì)這些承保風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行逐一調(diào)查分析,希望其中能促進(jìn)我國(guó)核保保險(xiǎn)事業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供一些幫助[1]。

（一）承保方案設(shè)計(jì)不合理風(fēng)險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō),企業(yè)的個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求往往具有多方面和多元化層次的,為此,各被保險(xiǎn)人必須充分利用多款保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)一套綜合的承保業(yè)務(wù)方案,如果承保方案不合理,將會(huì)帶來(lái)巨大的保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),主要原因表現(xiàn)在以下三個(gè)主要方面:一者就是企業(yè)個(gè)人保額保險(xiǎn)過(guò)于集中,不能使其得到有效分散;二者就是壽險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)范圍過(guò)于廣泛,使保險(xiǎn)賠款大幅度的上升;三者就是保險(xiǎn)費(fèi)率價(jià)格下浮幅度大,致使保費(fèi)嚴(yán)重不足。這些因素都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)賠付率持續(xù)攀升, 以及人身保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)在去年出現(xiàn)嚴(yán)重虧損。

（二）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展,新興保險(xiǎn)行業(yè)與新型職業(yè)層出不窮,潛在的職工作業(yè)事故風(fēng)險(xiǎn)也各異,如果在煤炭、化工、建筑、遠(yuǎn)洋運(yùn)輸?shù)炔煌袠I(yè)工作風(fēng)險(xiǎn)較大,在我國(guó)保險(xiǎn)代理公司的關(guān)于職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的列表中多數(shù)是屬于"拒保職業(yè)";有些保險(xiǎn)企業(yè)雖然不一定屬于高溫低風(fēng)險(xiǎn)工作行業(yè),但我們可能會(huì)發(fā)現(xiàn)有一部分企業(yè)職工的正常作業(yè)可能屬于高溫低風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)范圍,比如嚴(yán)寒野外作業(yè)、高溫作業(yè)、高溫低電壓海域作業(yè)等,因其作業(yè)事故風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率相對(duì)較高,容易直接導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)大額事故賠款。

（三）逆選擇風(fēng)險(xiǎn)

逆方向選擇法的風(fēng)險(xiǎn)主要含義是泛指保險(xiǎn)投保人所選擇進(jìn)行的對(duì)其自身有利,對(duì)其被保險(xiǎn)人及其他全體保險(xiǎn)投保者不利的風(fēng)險(xiǎn)選擇。企業(yè)人身保險(xiǎn)保單業(yè)務(wù)的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)包括兩種風(fēng)險(xiǎn)情況：一種就是被保險(xiǎn)人的逆向選擇投保風(fēng)險(xiǎn),往往導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)大的員工沒(méi)有希望選擇參保;另一種就是保單業(yè)務(wù)持有者個(gè)人的逆向選擇投保風(fēng)險(xiǎn),也就是說(shuō)由于風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)員工投保風(fēng)險(xiǎn)欲望強(qiáng)烈,實(shí)務(wù)中單個(gè)企業(yè)人身險(xiǎn)種的保單業(yè)務(wù)持有者個(gè)人的逆向選擇投保風(fēng)險(xiǎn)往往要比單個(gè)被保險(xiǎn)人的逆向選擇投保風(fēng)險(xiǎn)難以準(zhǔn)確預(yù)計(jì)得多,也難以有效控制得多[2]。

二、核保的含義

核保是我國(guó)非常重要的工作之一,本文的這一框題將詳細(xì)敘述核保的含義。

首先,核保過(guò)程是泛指商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)投保人的風(fēng)險(xiǎn)是否進(jìn)行嚴(yán)格核定,以最終決定對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投保人的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是否完全接受以及如何承保,即對(duì)于執(zhí)行危險(xiǎn)業(yè)務(wù)選擇的一個(gè)過(guò)程。它大致可以劃分為狹義的安全核保和其他廣義的安全核保。廣義保險(xiǎn)核保管理制度不僅是狹義保險(xiǎn)核保管理制度的持續(xù)延伸與不斷擴(kuò)展,還主要包括各家保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)公司有關(guān)核保管理政策的具體制定與組織執(zhí)行,以及通過(guò)對(duì)各家保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)公司在不同經(jīng)營(yíng)區(qū)域、行業(yè)、險(xiǎn)種上整體經(jīng)營(yíng)管理效益的綜合分析,為幫助保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)公司自身制定保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)管理戰(zhàn)略規(guī)劃提供必要的理論依據(jù)。核保對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)中介公司的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)發(fā)展有著重要推動(dòng)作用,在西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)上,保險(xiǎn)公司雖然可以將產(chǎn)品銷(xiāo)售、損失風(fēng)險(xiǎn)控制、損失賠償查助和保險(xiǎn)理賠等各項(xiàng)工作直接委托提供給一些合格的專(zhuān)業(yè)個(gè)人或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理,但卻將保險(xiǎn)核保的大權(quán)牢牢地地掌握在自己手中。我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)代理公司必須充分認(rèn)識(shí)社會(huì)核保管理工作的特殊重要性,建立了完善的社會(huì)核保管理制度,促進(jìn)推動(dòng)我國(guó)社會(huì)核保保險(xiǎn)事業(yè)的進(jìn)一步健康發(fā)展[3]。

三、核保工作可以分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

建立有效的財(cái)務(wù)核保管理制度后還可以有效優(yōu)化公司業(yè)務(wù)管理結(jié)構(gòu),防范企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)是具有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的最大行業(yè),其保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)本身也就具有很大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)性。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持建立核保基金制度,注重核保險(xiǎn)種資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理優(yōu)化搭配,把好"入口"關(guān),可以大大增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定性,有效地防范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。反之,則可能會(huì)逐漸加大投資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的投資風(fēng)險(xiǎn)性和投資盲目性。

四、結(jié)束語(yǔ)

本文詳細(xì)的論述了核保中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，正確認(rèn)識(shí)核保的含義以及核保工作可以分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的益處。希望本篇文章能夠?yàn)槲覈?guó)后續(xù)的核保工作開(kāi)展提供參考，更加希望我國(guó)的核保工作能夠在近幾年取得更加輝煌的成就。本篇文章就到這里，謝謝大家。