金融科技助力農村信用社實現“普商兼容”發展

桂俊鴻 西南財經大學

一、普惠金融現狀、問題和矛盾

2018年2月國務院印發的中央一號文件《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》明確提出要把普惠金融的發展放在農村，對邊遠地區、貧困農戶、小微企業和社會低收入群體提供及時、有效的金融服務。農村普惠金融的發展有助于消除貧困，縮小城鄉差距，助力全面建成小康社會[1]。隨著國家一系列普惠金融政策的落地實施，以及農村脫貧攻堅戰的持續推進，農村普惠金融需求被不斷的激發出來；但是同時我們也看到，普惠金融的供給方，各類農村金融機構，對于提供普惠金融服務的內在動力并不強。究其原因，還是因為從金融機構的角度看，提供普惠金融服務，需要付出較高成本但是收益卻很低，普惠金融與商業化利益之間是有沖突的。

二、理論分析

從外部性理論的角度看，普惠金融是一種典型的正外部性現象。為了提供普惠金融服務，農信社等農村金融機構需要向基層和偏遠地區增設網點，使得普惠金融服務能夠在基層延伸；需要提供高成本低收益的普惠金融產品和服務；需要發放低利率高風險的助農惠農貸款。如何處理經濟外部性問題，學術界目前有兩種理論：庇古津貼和科斯定理[2]。庇古的理論認為當出現正外部性問題時，政府應該對利益受損一方進行補貼，通過降低其供給成本來激勵私人部門，從而達到整個社會的福利最大化；科斯則認為應該將問題交給市場，讓正外部性的相關方自行協商解決，也就是將外部性問題內部化處理。

基于庇古津貼理論，各級政府一直以來都對農村金融機構進行了政策傾斜，例如在存款準備金率、監管考核、減稅降費、財政貼息等方面進行優惠和補貼。然而由于政策激勵的邊際效用遞減性，以及有限的財政資源無法全面覆蓋等原因，效果并不顯著，并未從根本上解決問題。再考慮科斯的理論，科斯認為只要界定產權并且允許交易,那么市場就可以發揮作用，外部性問題不是單向而是雙向的，只要找到一種方式，讓正外部性服務提供方獲得補償，就能使問題得到緩解甚至解決。

在信息化時代，我們可以將數據作為一種“資產”，當金融機構在為農村客戶提供普惠金融服務時，圍繞客戶交易場景產生的各類數據可以被金融機構采集起來，使用金融科技手段進行整合和挖掘，提煉出信息資產。這些信息資產可用于提升金融機構的產品創新、客戶營銷、風險控制等方面的能力，形成正向反饋效益，使得金融機構捕獲更多的商業價值。這種數據資產的所有權屬于客戶，但是金融機構可以通過授權獲得這些數據的使用權，這是對普惠金融服務的一種變相的補償，是基于科斯理論的一種解決方案。

三、解決思路分析

金融科技（Fin-Tech）近年來已成為業界的熱點話題，它是金融和科技相融合而產生的一種新業務模式。金融科技的廣泛應用具有顯著的金融包容效應，可以緩解信息不對稱，降低交易成本，擴大金融服務覆蓋率[3]。基于上述的理論分析，農信社可以依靠金融科技，從降本增效、解決信息不對稱以及開放銀行戰略三個方面發力，化解普惠金融正外部性問題，持續提供高質量、有競爭力的普惠金融服務。

（一）降本增效

通過基于云計算、大數據的金融科技能力，提高業務辦理效率，降低成本。其中：（1）建設基于云計算的銀行私有云，對IT資源進行統一的管理，提高資源的利用率和管理效率；（2）通過建設智慧網點服務，實現線上線下協同，精準客戶獲取、集約化業務辦理及無紙化辦公，在提高業務辦理效率、節約成本的同時，還能提高客戶體驗。

（二）解決信息不對稱問題

應該充分利用內部和外部數據，采用大數據、機器學習等方法對數據進行整合分析，獲取有用的信息，從而解決信息不對稱問題。具體方法如下：（1）建立全行統一的數據標準。（2）數據采集，在所有的交易場景中都要注重數據的采集工作。（3）建立統一的大數據處理平臺，對行內外數據進行清洗、整合處理。（4）采用機器學習、數據挖掘等方法進行數據分析，模型訓練，并基于模型提供智能化的服務。通過構建智能化服務，農信社可以有獲得這些收益：（1）對客戶進行360度畫像有助于我們全面深入了解客戶，進而創新出更多受歡迎的產品，并為客戶進行個性化的產品推薦和定制。（2）可以根據客戶的資產和風險特征，智能匹配不同的定價，做到精確定價。（3）通過智能化風控預警系統，可以實現事前、事中和事后的全方位風險控制和預警。

（三）開放銀行戰略

大力實施開放銀行戰略，通過銀行開放網關接口，將金融服務嵌入到社會生活的方方面面，形成以金融服務為核心的“場景生態”。再基于上述的智能化服務，提升服務質量，提高服務效率，進而促進生態更加繁榮，在做好普惠金融服務的同時，也能獲取更多的商業利潤。

總結：金融科技為解決普惠金融正外部性問題提供了技術可行性，隨著以云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等為代表的金融科技能力的不斷賦能，以農信社為代表的農村金融機構可以重構自身的業務模式，提升普惠金融服務的質量和效率，節約普惠金融的成本，提升普惠金融服務的商業價值，使普惠金融的服務邊界不斷得以延展。