完善金融大數據“雙支柱”服務平臺的探索

盧勇

【摘 要】黨的十九大提出的鄉村振興戰略是新時期我國農村發展的總抓手。金融作為現代經濟的核心，金融大數據應用在鄉村振興戰略中，能夠擴大金融服務供給面、提高金融服務效率、降低金融成本，從而更好地促進鄉村振興戰略的全面實施。文章回顧了百色市農村金融改革的背景和歷程，分析了百色市金融大數據服務平臺建設現狀、存在的問題，提出了下一步工作思路和目標，以期更好地服務鄉村振興戰略。

【關鍵詞】農村金融;田東模式;農村信用體系;金融大數據

【中圖分類號】F832.35 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2021）12-0102-04

0 引言

2008年12月，時任中央政治局常委、全國人大常委會委員長吳邦國在廣西百色市田東縣調研時做出了“金融是發展農村經濟的瓶頸，建議以田東為試點，在中央金融部門的支持下，破解這一難題”的重要批示，拉開了田東農村金融綜合改革試點的序幕[1]。2010年，中國人民銀行總行研究局編制了《田東縣農村金融綜合改革發展總體規劃（2011—2015年）》，百色市在田東縣逐步構建起以農村信用體系建設為核心內容的“六大體系”，初步形成多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融發展“田東模式”。2016年，中國人民銀行總行研究局編制了《“十三五”時期廣西田東縣農村金融綜合改革總體規劃（2016—2020年）》，提出全面升級六大金融服務體系的工作思路和目標任務。

此后，百色市為緩解金融機構信貸投放信息不對稱問題，提高信貸投放的效率和精準性，于2016年起開始搭建百色市經濟金融綜合統計監測系統（簡稱綜合統計系統）和廣西綜合農村信用信息服務平臺（簡稱農村信用信息平臺）。2018年人民銀行百色中心支行印發了《田東縣農村金融綜合改革“升級版”工作方案》，提出“以信用建設為核心，鞏固和提升‘農金村辦’水平，持續推進數字普惠金融建設”。2019年廣西壯族自治區人民政府印發了《關于印發“田東模式”升級推廣行動計劃的通知》，決定加快打造推廣農村信用信息系統升級版，助推“田東模式”升級和金融服務鄉村振興。

1 百色市金融大數據服務平臺建設現狀

1.1 仍以“田東模式”升級推廣為核心內容

2016年以來，百色市升級推廣“田東模式”效果良好，信用體系建設能夠有效改善農村金融生態環境，解決市場主體有效抵押擔保不足的問題，為農戶“增資增信”，吸引金融機構下沉服務重心，引導信貸資源向農村地區傾斜[2]。一方面，通過優化升級農村信用體系，“信息賦能”助力鄉村振興，全市農村信用戶、信用村、信用鄉（鎮）創建比例分別達到70.53%、67.98%和68.42%。目前，農村信用信息平臺已采集81.6萬農戶信息，實現15個政府部門補貼數據實時互通，成功發放惠農補貼134種，線上補貼查詢服務已經覆蓋18萬農戶;89個金融產品進入線上金融超市，推動各涉農金融機構發行10萬張鄉村振興主題卡，維護和完善137萬條農戶銀行賬戶數據。另一方面，涉農信貸投放力度不斷加大。2020年，百色市金融機構涉農貸款余額為726.38億元，較2018年增加97.34億元，涉農貸款占各項貸款的56.43%;涉農貸款同比增速從2018年末的3.22%提高到2020年末的8.98%。從結構上看，涉農各相關領域的信貸投入總體保持增長態勢，2020年農戶基礎設施建設、農村基礎設施建設、農田基本建設、農村企業等的貸款余額分別為280.44億元、171.39億元、12.02億元、373.34億元，較2018年分別增長12.06%、33.72%、92.63%、19.89%，為推動農村第一、二、三產業融合提供了有力的金融支撐。

1.2 農村信用信息系統搭建工作基本完成

2016年3月，百色市中心支行就《建設農戶信用信息金融機構應用子系統》（銀行信貸業務對接系統）進行了可行性研究。2018年打造農村信用信息系統升級版（即“金色鄉村”六合一App）建設提上日程，初步探索出“信用+信貸+支付”聯動模式。該系統在田東縣農村信用信息平臺的基礎上，拓寬和規范了農村信用信息采集和應用機制，實現農村生產生活場景全覆蓋、全渠道應用，提高使用便利性，打造二代農村信用信息平臺，補足農村信用體系建設缺工具、缺機制、采集難、核實難、應用難和共享難等6個短板，拓寬和規范農村信用信息采集和應用機制，實現農村信用信息采錄一體化、更新自動化、應用分類化，并取得了初步成效。目前，百色市8個縣（市）已完成農村信用信息平臺建設簽約。其中，那坡、凌云“金色鄉村”App系統已上線。同時，依托平臺信用評價結果，商業銀行對二代農村信用信息平臺評定A等級以上的農戶進行差別化授信，實現農村普惠金融供給不斷提升。

1.3 百色市金融統計系統已具備運行條件

百色市經濟金融綜合統計監測系統是百色市中心支行自主研發的廣西地市中心支行首個全量信貸數據系統。該系統搭建了從采集、整合、運用上有效結合的金融信貸數據平臺，實現“需要什么，統計什么”的統計目標。通過逐條逐筆、流水型臺賬方式采集信貸數據，數據明細完整、數據維度多元、信息內容齊全，將百色市全轄27家銀行業金融機構每一筆信貸業務信息記錄在案。該系統為各金融機構設置了標準化數據交換接口，金融機構將原始信貸臺賬直接導入標準化接口程序，系統自動生成標準化全量信貸臺賬，并對原始信貸臺賬數據的完備性、合理性、規范性及準確性進行實時檢驗，解決了各金融機構業務數據標準不同的交換難題，統計數據質量和錄入效率大幅提升。目前，該系統全量信貸臺賬信息已具備提供多維度的數據利用、展示和分析功能，能滿足不同需求的統計報表、數據信息的應用。

1.4 農村金融服務數據化、平臺化的力度不斷加大

2020年，百色市委、市政府印發了《數字百色建設規劃（2020—2025年）》《數字百色三年行動計劃（2020—2022年）》，提出推進信息化與工業、農業、服務業深度融合，加快產業轉型升級及第一、二、三產業融合發展，實現經濟高質量發展的目標。2020年8月，百色市人民政府印發了《“數字金融百色”總體實施方案》。2021年4月，廣西壯族自治區人民政府印發《農村金融改革“田東模式”六大體系升級建設方案（2021—2023年）》，要求繼續開發完善農村信用信息系統，并向所有金融機構開放應用，有效緩解小微企業、“三農”與銀行間信息不對稱的狀況。同時，為有效激活農村生產要素，百色市農村產權交易平臺建設已實現全覆蓋，農村產權存量及交易數據批量導入農村信用信息平臺的條件已經具備，農村金融服務數據化、平臺化將有效盤活農村地區資產資源，有助于進一步擴大金融機構農村信貸投放總量。

2 存在問題

雖然農村金融服務數據化、平臺化的條件基本成熟，但是全面實現金融服務鄉村振興目標還存在難度、堵點。一是地方政府及部門整合數據力度不足，推動金融大數據發展的合力尚未形成。農村信用數據采集、錄入、更新效率低，數據的時效性、真實性不被金融機構接受，金融機構依然面臨獲客途徑、農村信用評級授信難以解決的問題[3]。二是利用六大體系建設開展信貸產品和服務方式創新的潛力還有待挖掘，廣西壯族自治區人民政府印發的《農村金融改革“田東模式”六大體系升級建設方案（2021—2023年）》的通知中雖然提出了“田東模式”升級目標，但是操作層面缺乏思路和手段，六大體系升級要形成完整閉環還需地方政府出臺方案實施細則，完善相應的配套措施。三是農村產權制度改革過程中，農房、集體經營性建設用地、集體“四荒”等確權尚未到位，流轉交易、抵押登記、價值評估、風險補償和抵押物處置等基礎配套建設依然薄弱。

3 工作思路

為解決目前改革工作面臨的瓶頸和問題，基于目前農村信用信息平臺和綜合統計系統均已具備運行條件的考慮，我們提出下一步將構造以上述兩個系統為基礎的金融大數據“雙支柱”服務平臺（如圖1所示），解決金融機構獲客途徑、信用評級、授信、金融產品創新等最基礎問題。

3.1 總體思路：建立一套新管理機制，搭建“雙支柱”服務平臺

“一套新機制”為網格化管理機制。有效整合各縣（市）范圍內金融、市監、稅務、社保等的力量，在鄉鎮、村對各類經濟主體建立起“橫向到邊，縱向到底”的網格化管理體系，使各類金融政策快速有效地觸達各類經濟主體，同時通過網格化的管理核實確認各經濟主體的基本信息。“雙支柱”即以現有綜合統計系統和農村信用信息平臺為支柱，將“農戶+政府+金融”信息相互融合認證，對所有涉農貸款主體實行名單管理，為涉農貸款主體信用“精準畫像”，使信用評級結果具有較強的公信力，提高金融機構在獲客途徑及其他金融服務中信用數據的使用效率。

3.2 主要特點

搭建金融大數據“雙支柱”服務平臺的目的就是要以金融科技和大數據為支撐，全面提升金融服務鄉村振興工作質效。信貸數據作為信用評級最重要的數據，金融大數據“雙支柱”服務平臺有效改變了農村信用信息平臺采集金融機構信貸數據分散的現狀，在網格化名單制管理模式下提高了金融機構信貸投放效率，使整個信用體系建設數據采集、分析和評級的時效性、真實性、可靠性更高，在金融大數據“雙支柱”服務平臺框架下使供需雙方需求聚合，形成有效閉環。

3.3 運行模式

3.3.1 在綜合統計系統中增加“銀數通”模塊

一是在綜合統計系統中增加“銀數通”服務模塊。從金融機構的需求角度出發，增加農戶貸款情況、貸款質量、貸款用途、抵押優質資產和還款來源等信息，與農村信用信息平臺上的農戶基本信息進行相互匹配印證。完善信用評級標準，合理設置信用等級。同時，在形成統一的、金融機構認可的評級指標的基礎上，允許金融機構根據經營管理需要增加或刪減評級指標，體現各機構應用該系統的差異性。二是建立網格化名單制管理體系，以行政區劃作為市場主體信息網格化管理的基礎，設置縣域、鄉鎮、行政村和農戶4個管理模塊，對金融機構現有客戶和潛在客戶逐一建立信用檔案。在網格化的基礎上，將系統內所有農戶實行名單制管理，設置為綠名單、紅名單和白名單3個等級。其中，綠名單為信用狀況良好的客戶，紅名單為有信貸違約記錄的客戶，白名單為尚未有借貸行為發生的客戶。各金融機構根據“銀數通”提供的名單信息和信用評級結果，結合本機構的授信條件，對每個網格中的涉農經濟主體進行“精準評級，整體授信”。三是做好“銀數通”模塊基礎數據的管理，以簽訂數據共享協議、提升數據管理硬件設施、完善數據管理制度等方式加強信貸數據管理，特別是個人及企業信貸數據的脫敏，避免出現法律上的糾紛。四是完善“銀數通”模塊功能，通過技術手段使其具有基本的數據整理和分析功能，自動匹配網格化管理模式下的基礎數據，為名單制管理及后續的信用評級打下堅實基礎。

3.3.2 繼續完善農村信用信息平臺融合功能

一是在此平臺上為“銀數通”模塊提供數據接入端口，在網格化名單制管理體系下實現信貸評級數據及其他數據自動抓取功能。二是加快政府、金融機構、“三農”金融服務室、企業、農戶、信息員6類App用戶（六合一）數據導入的進度，實現數據采集的市場化和常態化目標。同時，加快農村資產、社會保險、電商業務、財稅民政、支付結算等數據的整合，做好此類數據的交叉認證工作。三是在此平臺上實現金融服務的閉合。在提高信用評級質量的前提下，有序地組織金融機構入駐平臺，提升該平臺操作界面的人性化程度，方便金融機構發布產品、獲取客戶、管理客戶及風險管理等，真正實現供需雙方有效聚合。

3.4 拓展運用場景

一是促進金融和政府信息的融合聯動。推動地方政府牽頭協調保險、擔保、社保、工商、稅務等部門信息和數據接入平臺，對“三農”主體的承貸能力提供有效的數據支撐。金融機構可以根據“三農”主體的授權在平臺大數據直接查詢相關數據，提高信貸投入的精準度，優化農村信貸資源配置的效率。同時，以惠農補貼“一卡通”為載體，為平臺提供穩定、可靠和準確信用數據來源的同時，金融機構可以通過“一卡通”應用場景發放商業貸款或政策性貸款。

二是“農戶+資產數據+金融”模式釋放農村融資需求。農村信用信息平臺通過接入地方政府農村產權交易平臺，實現農村產權數據的共享。同時，推動地方政府牽頭協調農村土地經營權、林權、集體土地、生產設施等資產的流轉交易、抵押登記、價值評估、風險補償和抵押物處置等基礎配套建設，盤活農村資產，通過豐富“三農”主體可質押資產激活信貸需求。

三是搭建“金融超市”融資撮合機制。在農村信用信息平臺設置“金融超市”功能模塊，根據市場主體的信用評級結果主動向金融機構推薦客戶，或者金融機構設置查詢條件主動尋找潛在客戶，包括綠名單、紅名單和白名單。同時，對“金融超市”功能模塊進行優化分類，整合轄內所有金融機構的產品和服務，向農村經濟體提供“雙向”融資。

四是依托平臺推廣產業鏈金融。鼓勵龍頭企業主動在平臺上申報符合產業鏈信息化規范的信用數據，金融機構對接后為其量身定做個性化的產業鏈金融產品，并在平臺上發布，由龍頭企業在平臺上篩選農業生產主體（村集體經濟、農村合作社、農戶等），或由農業生產主體自主選擇加入適宜自身發展的產業鏈。金融機構、龍頭企業、農業生產主體根據產業鏈運行規則簽訂相應的三方履約協議、授信合同、貸款合同等，由金融機構通過平臺向產業鏈條內的資金需求方融通資金，在平臺內爭取政府支持政策、金融服務、農企培訓和產業專業服務等“一站式”信息支持。

參 考 文 獻

[1]崔長彬.探索建立鄉村振興戰略下新型農村信用體系——廣西田東農村金融綜合改革的啟示[J].新西部，2018（28）：23-24.

[2]盧軍靜.農村信用體系建設的田東經驗及相關思考[J].當代廣西，2019（10）：55-56.

[3]葉夢琪.基于大數據視角的農村信用體系建設研究[J].中國商論，2018（8）：3-4.