首家獨資直銷銀行獲批籌，郵儲銀行數字化轉型提速！

王娜 龍敏

這家國有大行又搞大事情了！

12月21日晚間，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”）發布公告稱，該行擬出資50億元全資發起設立直銷銀行子公司——中郵郵惠萬家銀行有限責任公司（下稱“郵惠萬家銀行”）。

郵惠萬家銀行創國有行設立直銷銀行之先，也是繼百信銀行、招商拓撲銀行后，首次打破了由商業銀行與互聯網公司合資籌建慣例的直銷銀行。郵儲銀行表示，將把郵惠萬家銀行作為改革創新試驗田，盤活和賦能線下網絡，打造郵儲銀行轉型發展的“第二曲線”。

郵惠萬家銀行的設立有利于郵儲銀行盤活線下且近4萬個網點，滿足縣域和農村地區等下沉市場旺盛的金融需求。于此同時，郵惠萬家銀也是郵儲銀行創新“三農”金融服務模式的全新探索。

出資50億全額控股直銷銀行

在第二家直銷銀行招商拓補銀行成立僅十天之后，首家國有大行設立的直銷銀行也強勢進場，一場沒有硝煙的直銷銀行之爭即將打響。

7月9日，郵儲銀行召開董事會會議，通過了《關于調整中國郵政儲蓄銀行設立直銷銀行子公司方案的議案》。近日，郵儲銀行收到《中國銀保監會關于籌建中郵郵惠萬家銀行有限責任公司的批復》（銀保監復〔2020〕905 號），獲準籌建直銷銀行子公司。

12月21日，郵儲銀行在上交所正式發布公告稱，該行擬出資50億元發起設立直銷銀行子公司，名稱為郵惠萬家銀行，注冊地擬為上海市，郵儲銀行持股比例為100%。值得注意的是，盡管郵儲銀行是100%持股，郵惠萬家銀行依舊是一家擁有獨立法人的直銷銀行。獨立法人直銷銀行是監管部門探索部分銀行業務板塊和條線子公司制改革的創新試點，意在引導金融機構觸達更廣泛的長尾金融客戶。

郵惠萬家銀行的成立在業內有著指導性與開創性的意味，它不僅是首家國有大行發起的直銷銀行，也是繼百信銀行、招商拓撲銀行后，首次打破了由商業銀行與互聯網公司合資籌建慣例的直銷銀行。

郵儲銀行表示，將把郵惠萬家銀行作為改革創新試驗田，與郵惠萬家銀行共同探索線上線下協同發展的創新模式，盤活和賦能線下網絡，加快數字化、敏捷化、場景化轉型，打造郵儲銀行轉型發展的“第二曲線”。

重塑下沉市場網點價值

很顯然，在營業網點的數量上，全國沒有哪家銀行能比得過郵儲銀行。

數據顯示，截至2020年9月末，郵儲銀行擁有近4萬個營業網點，覆蓋中國99%的縣（市）；個人客戶超6億戶，覆蓋超過中國人口總量的40%；管理零售客戶資產（AUM）達10.95萬億元；手機銀行客戶規模達到2.9億戶，月活躍客戶數（MAU）超4000萬。

申萬宏源研究在研報中表示，郵儲銀行憑借“自營+代理”的獨特運營模式，擁有最多的網點數量以及最廣的地域覆蓋，且近4萬個網點中70%坐落于縣域和農村。在縣域和農村地區等下沉市場，金融需求旺盛且潛力巨大，而金融供給尚且不足。此次獲得直銷銀行牌照有利于幫助該行進一步賦能代理網點，網點價值有望迎來重估。

在此背景下，郵惠萬家銀行將整合內外部生態場景，為小微客戶提供個性化的綜合服務；依托金融科技，賦能郵儲銀行的線下渠道，共同探索線上線下協同發展的創新模式；拓展小微增量客群，激活和挖掘郵儲銀行的存量客戶價值，促進郵儲銀行加快實現數字化轉型升級。

與此同時，郵惠萬家銀行也將在堅守零售銀行戰略的基礎上，在組織與人才、風控與技術等方面建立一套具有自身特色的銀行運營體系，同時將著力打造人員能進能出、職務能上能下、薪酬能高能低的靈活體制機制，充分激發組織活力。

近年來，郵儲銀行加速布局新零售，堅持以數字化轉型為主線，將信息科技視為業務發展的核心驅動力，持續加大信息科技投入，每年拿出營業收入的3%左右投入到信息科技領域。數據顯示，截至2020年6月末，郵儲銀行信息科技投入51.64億元，占營業收入比例3.53%。

探路“三農”金融服務新模式

種種跡象表明，郵惠萬家銀行的另一大使命則是探索郵儲銀行“三農”金融服務的全新模式。

日前召開的中央經濟工作會議明確提出，“要持續激發市場主體活力，完善減稅降費政策，強化普惠金融服務，更大力度推進改革創新，讓市場主體特別是中小微企業和個體工商戶增加活力”，“要全面推進鄉村振興，抓好農業生產，推進農村改革和鄉村建設”。可見，對于郵惠萬家銀行來說，踐行普惠金融、服務“三農”和小微企業既是責任，也是機遇。

郵儲銀行表示，郵惠萬家銀行旨在探索線上線下協同發展的創新商業模式，基于科技的手段、普惠的理念、市場的運營，落實國家鄉村振興戰略，踐行“服務‘三農、助力小微、普惠大眾”的發展使命，打造金融服務鄉村振興、科技助力美好生活的創新聯接平臺。

郵惠萬家銀行將充分發揮自身優勢，通過構建適合農業農村現代化發展的金融服務模式助力鄉村振興，運用金融科技助力緩解小微企業融資難、融資貴、融資慢問題，讓金融服務更便捷、更多樣、更實惠，覆蓋到更多、更廣的客群。

服務“三農”，助力產業發展，一直是郵儲銀行的初衷。從成立之初，郵儲銀行就定位于服務“三農”、城鄉居民和中小企業，積極踐行普惠金融，不斷豐富農村金融產品和服務模式。數據顯示，截至9月末，郵儲銀行涉農貸款余額1.38萬億元，普惠型小微企業貸款余額7902.39億元。