當前我國農村金融市場主體行為研究

管笑 中國銀行山東省分行

對于農村經濟體制存在較大的特殊性，從數據分析上來看，農村經濟發展自然是比不上城市，但是每年農村資金流入城市金額較大，但是就農村發展情況來看，很多家庭的收支情況只能勉強持平，甚至很多家庭存在借貸情況。因此對當前我國農村金融市場主體行為的收納如研究，能夠使國家、政府對農村的發展狀況有著宏觀的把控，并且給予相應的支持，推動農村經濟產業的構建和調整，有效推動農村經濟發展。

一、中國農村金融市場的主體

金融市場中的主體則是在從事相關金融港工作進行交易的人員，他們其中可能是需要資金或者是可以提供自己還有的是二者兼具，這些人或者金融機構，促進了整個金融市場的加快形成。通過對金融市場主體的需求分析，他們在金融市場中所扮演的“角色”可以大致分為投資者、籌資者，而對于投資者來說新通過金融市場進行經濟保值或者套利，而籌資者則是利用所籌集資金進行其他產業的發展，但是在此過程中應該提供相應的利息。由于金融市場規模的形成，為了保障其運作的規范性與穩定性，必須存在一部分人或者機構對于金融市場進行把控，為其運作安全性提供保障成為金融市場的監管者，這也是金融市場主體中不可缺少的部分。而且隨著金融市場的持續發展，其規模也在不斷擴大，對于不同的金融項目也造就了更多種類的金融工具的產生。在現階段我國農村金融市場中擔任投資者、籌資者以及監管者的主體基本有個體家庭、政府部門、農村信用社、金融組織等幾大類[1]。

二、對中國金融市場產生的行為見解

（一）農村信用社和農業銀行之間的競爭

農村信用社與農業銀行雖然都是隸屬于國家管控的銀行，但是其在銀行地位待遇上卻存在著較大差異，農業銀行是屬于我國的商業銀行，而農村信用社則是為農村經濟生活提供基本保障，因此二者在地位上的差距造成了二者之間的競爭。

農村信用社在以前的經營中農業銀行對其經營發展是可以進行直接管理的，在取消這種形式后，農村信用社采取了獨立經營的模式，對經營模式進行改進，在講一個業務與人員管理問題上都有著自己全新的管理模式，在這一系列的改革下，農村信用社也得到了一定的發展，在農村經濟發展的推動下，農村信用社的實力也在不斷增強。但是通過對農村信用社與農業銀行之間的貸款利率分析，對于農村信用社存在不公平現象，農村呢信用社的利率并不會隨著貸款金額的增加而有明顯漲幅，而農業銀行則不然，農業銀行的貸款利潤則是可以通過貸款金額的改變隨之變化的，因此這不僅是二者之間存在的競爭，也是對農村信用社發展的不公平現象。而且對于農村信用社發展的最大不公平之處在于他們與其他國有銀行所繳稅金額是相同的，卻并沒有同等的權利[2]。

（二）農村信用社的價格歧視行為

農村信用社自創辦以來，其經營口號就是為人們服務，在最初期農村信用社提供貸款服務也是為了響應國家發展農村的計劃，為農村企業發展提供貸款。但是時至今日，農村信用社的經營模式已經出現了價格歧視行為，所謂價格歧視是指同一商品經過企業的操控利用不同的價格在不同平臺銷售，這種形式在金融市場的體現方式就是貸款利率的差異。農村信用社的服務目的脫離了其成立初期的為人們服務的經營性質，并沒有讓通過其進行借貸的成員享受到應有的福利機制，甚至其貸款利率還高出其他銀行，因此使得農村信用社偏離的其最初運營方向。

而且農村信用社的經營針對對象也存在一定誤區，由于其銀行的資金情況以及對資金風險的防范以及運營模式都不如其他國有銀行成熟，因此在放貸過程中不應該跟隨其他國有銀行將目標過度重視大型企業，而是應該秉承其最初的服務初衷，將工作重點轉移到小型企業或者個人貸款中，只有明確正確的服務對象，才能擁有更好的發展前景。而且對于不同地區的貸款利率也抑制了當地經濟發展狀況，例如在農村經濟發展本來就比較困難，過高的貸款利率會嚴重拖累農村的經濟發展，最終導致戴坤不僅沒有達到最初的發展目的，還加劇了農村的貧窮，因為對于貧困地區的金融發展更多的應該是政策性金融或財政資金扶持。

（三）政府出臺法律法規

政府在金融市場中不僅是參與者更多的職能是監管者，在農村金融市場的運行過程中，需要政府制定相關政策對其運營中存在的問題進行監管以及為其運營的安全性提供保障。現階段我國經濟發展變換較快，也使得農村金融市場的行為有所變化，由于政府對金融市場的監管不方便，使得政府出臺的管理政策存在滯后性，而且對于金融市場存在的問題情況種類較多，導致政府在制定相關法律法規時時效性較短，可能在持續發展中新出臺的規定，并不能適應當下發展中存在的問題。而且對于部分政策的實施可能會對農村金融市場的發展產生阻礙，或者由于在相關政策推行時忽略了部分地區存在的小問題，影響政策的全面實施，最終對農村金融機構的積極性造成影響。

（四）居民個人與家庭的存貸款行為

在現階段的農村經濟發展情況來看，人們還是對銀行的金融管理比較信任的，對于資金的存款或者貸款利率來看，農村信用社的存款利息低于農業銀行，而貸款利率高于農業銀行，但是在不同農村人對其使用情況來看，年輕人大部分愿意選擇農業銀行，而年紀大的人則更愿意用農村信用社。

三、結語

綜上所述，在農村金融市場的主體行為研究中，首先應該明確金融市場的主體，其次在農村信用社運營過程中，完善其存在的不足之處，緊跟我國現階段的經濟發展狀況，共建和諧文明的農村金融市場。