對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行影響的幾點探討

王華燕 南開大學

一、互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

（一）定義

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合而形成的新型金融模式，這種金融模式主要以云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進技術(shù)為支撐，運用互聯(lián)網(wǎng)平臺實踐金融業(yè)務的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融有所不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新特性顯著，形成了信息金融、平臺金融、普惠金融等多元化的金融服務模式。

（二）類型

互聯(lián)網(wǎng)金融模式眾多，主要包括眾籌、第三方支付、數(shù)字貨幣、P2P網(wǎng)貸等模式。其中眾籌模式主要是以網(wǎng)絡平臺推出的項目為主，向公眾募集資金。眾籌主要包括公益性、非公益性兩種類型，非公益性眾籌主要以項目為載體，通過募集資金推動項目建設，并利用項目收益支付公眾對應的報酬；公益性眾籌主要以公益事業(yè)為主，為需要資金的人募集資金，比如水滴籌等。第三方支付是第三方支付平臺通過網(wǎng)絡為公眾提供的金融支付服務，目前應用較為廣泛的第三方支付方式為“支付寶、微信支付”；P2P網(wǎng)貸在我國發(fā)展風生水起，一度經(jīng)歷了繁榮發(fā)展時期，但是由于平臺監(jiān)管不當，由此引發(fā)了主動平臺暴雷事件，為此互聯(lián)網(wǎng)P2P網(wǎng)貸平臺受到了嚴格限制，盡管2019年將P2P網(wǎng)貸納入國家征信體系當中，但依然未能有效規(guī)避其所引發(fā)的風險，其中2020年杭州“微貸平臺”更是涉嫌詐騙最終退市，給投資者帶來了巨大損失，同年11月，P2P網(wǎng)貸平臺基本全部停止運行。當然，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新步伐從未停止，甚至在不斷加快，任何一種業(yè)務模式都會對商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展產(chǎn)生影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融以其低成本、高效率、產(chǎn)品多、覆蓋廣等特征在金融領域占據(jù)一席之地，并對商業(yè)銀行產(chǎn)生了重大影響。

（一）沖擊商業(yè)銀行金融地位

在傳統(tǒng)金融發(fā)展中，商業(yè)銀行一直處于重要地位，金融中介特征尤為顯著，主要原因在于，商業(yè)銀行具有貨幣清算的功能，能夠滿足不同主體之間的交易清算需求；同時，商業(yè)銀行具有完善的風險應對機制，客戶信息獲取能力強，依托于信息優(yōu)勢發(fā)揮中介服務功能。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展卻打破了這一局勢，讓商業(yè)銀行陷入被動局面。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)而發(fā)展，在信息獲取方面更具優(yōu)勢，尤其是大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)的應用，使得商業(yè)銀行信息功能逐漸弱化，此外，在移動支付等金融平臺的作用下，交易雙方能夠更好實現(xiàn)交易匹配，有效避免了商業(yè)銀行的中間服務，降低了交易成本。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融具有網(wǎng)貸等功能，通過網(wǎng)貸平臺借貸雙方能夠?qū)崿F(xiàn)借貸需求，而且收益較高，操作簡單，這就使得商業(yè)銀行中介功能進一步弱化。同時，網(wǎng)絡支付也在一定程度替代了商業(yè)銀行的支付功能。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融極大滿足了金融供需雙方的信息需求，而交易具有透明性特征，在信息獲取方面更為便利，信息獲取的便利同樣削弱了商業(yè)銀行的中介優(yōu)勢。

（二）沖擊商業(yè)銀行支付體系

支付是商業(yè)銀行的主要業(yè)務之一，但在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，第三方支付大幅削弱了商業(yè)銀行支付功能，互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融時代的顯著特征。首先，在第三方支付作用下，商業(yè)銀行儲蓄資金規(guī)模大幅下降。目前，我國第三方支付企業(yè)擁有上百家，這些企業(yè)主要從事互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務，包括網(wǎng)上支付、貨幣兌換等業(yè)務。第三方支付非常便利，能夠滿足人們?nèi)粘Ｉ钕M需求，人們只要拿著智能手機就能夠?qū)崿F(xiàn)線上支付，甚至在面部識別功能作用下，就能夠購買對應的商品。這些支付會降低居民存儲額度，多數(shù)情況下網(wǎng)絡用戶會將一些資金放在第三方支付平臺。其次，在第三方支付作用下，商業(yè)銀行支付功能不斷弱化，目前第三方支付幾乎實現(xiàn)了所有在線用戶的支付需求。根據(jù)艾瑞咨詢公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年我國第三方支付總額為190萬億元，2019年我國第三方支付總額超230萬億元，其中但支付寶支付占比55%，財付通支付占比38%。第三方支付導致商業(yè)銀行支付功能大幅消減，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融公司還推出了網(wǎng)絡信用支付，通過信用額度就能夠進行網(wǎng)絡支付，這無疑沖擊了商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務。

（三）沖擊商業(yè)銀行經(jīng)營效益

利息差以及中間業(yè)務是商業(yè)銀行獲取利潤的主要渠道，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展下，商業(yè)銀行經(jīng)營效益受到嚴重沖擊，而且在利率市場化背景下，商業(yè)銀行所面臨的競爭更加嚴峻。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)競價模式，市場供需成為金融產(chǎn)品定價的主要依據(jù)，由此削弱了商業(yè)銀行先天優(yōu)勢。首先，商業(yè)銀行利息差收益大幅縮減。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融不同，并未納入國家金融監(jiān)管體系當中，在借貸利率方面具有較大的自由定價權(quán)，因為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本身沒有什么成本，所以在利率方面往往比商業(yè)銀行支付的利率高，在高利息收入下，市場客戶就會向互聯(lián)網(wǎng)金融傾斜，如此商業(yè)銀行儲蓄客戶就會流失，對應的利差收入也會大幅下降。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸流程簡潔，只要信用符合要求一般當時就能夠獲得貸款，可以極大節(jié)約借貸主體的時間成本。其次，第三方支付同樣對商業(yè)銀行支付業(yè)務產(chǎn)生了巨大沖擊，而且互聯(lián)網(wǎng)金融公司在保險、小額貸款、理財?shù)确矫婢兴婕埃瑢⒃猩虡I(yè)銀行的客流吸納到互聯(lián)網(wǎng)金融當中，由此造成商業(yè)銀行這些方面收入的下降。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行的應對策略

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，實現(xiàn)合作共贏

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢是不言而喻的，作為商業(yè)銀行必須要順應時代發(fā)展需求，轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念，強化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，更好實現(xiàn)自身業(yè)務的拓展。首先，商業(yè)銀行要加大網(wǎng)絡平臺的構(gòu)建，通過商業(yè)銀行網(wǎng)絡平臺實現(xiàn)線上線下的協(xié)同發(fā)展，增強自身市場競爭力；其次，強化與第三方支付平臺之間的合作，第三方支付的實現(xiàn)并不是獨立的，在清算、支付當中需要商業(yè)銀行授予權(quán)利，對此，商業(yè)銀行要借助這一特征，強化與第三方支付合作，更好實現(xiàn)彼此之間的互利共贏。其次，電商時代，網(wǎng)絡企業(yè)在資金方面的需求同樣龐大，作為商業(yè)銀行，必須要把握這一趨勢，積極融入電商平臺發(fā)展當中，通過自身風控優(yōu)勢、信貸資源優(yōu)勢為電商平臺提供資金需求。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品類型，提升服務水平

首先，商業(yè)銀行要積極引進先進的信息技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)、云計算搜集數(shù)據(jù)信息，并根據(jù)市場需求研發(fā)對應的金融產(chǎn)品，更好滿足市場多元化、個性化需求；其次，簡化業(yè)務辦理流程，提升網(wǎng)絡銀行服務效率。網(wǎng)絡最大的優(yōu)勢在于便利性，足不出戶就能夠滿足業(yè)務辦理需求，對此，商業(yè)銀行也要積極打造高效的網(wǎng)絡銀行服務機制，將商業(yè)銀行業(yè)務同步拓展到網(wǎng)絡銀行，實現(xiàn)全天24小時的業(yè)務辦理需求，同時要簡化業(yè)務辦理流程，縮減業(yè)務辦理時間；再次，完善服務體系，注重客戶體驗，提高商業(yè)銀行服務質(zhì)量，增強客戶的獲得感和滿意度，這樣才能真正吸納更多客戶資源。

（三）拓展數(shù)字金融業(yè)務，實現(xiàn)收入多元化

2020年10月，我國十九屆中央委員五次會議中通過了“十四五規(guī)劃”和二零三五遠景規(guī)劃決議，其中將“數(shù)字金融、數(shù)字中國”作為“十四五規(guī)劃”的重要內(nèi)容，這為金融行業(yè)發(fā)展指明了新的方向，作為商業(yè)銀行，必須要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極拓展數(shù)字金融業(yè)務，實現(xiàn)收入多元化，增強核心競爭力。首先，商業(yè)銀行要樹立數(shù)字金融發(fā)展理念，根據(jù)國家戰(zhàn)略發(fā)展布局以及金融發(fā)展規(guī)劃，借助互聯(lián)網(wǎng)加快銀行的網(wǎng)上信貸、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上金融產(chǎn)品服務等方面的業(yè)務發(fā)展；其次，構(gòu)建完善額數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)對客戶數(shù)據(jù)信息的有效分析，掌握客戶消費傾向，以客戶需求為導向推出對應的金融產(chǎn)品。再次，構(gòu)建完善的網(wǎng)絡產(chǎn)業(yè)鏈服務體系，將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式融入商業(yè)銀行業(yè)務服務體系當中，強化商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融中的地位。再次，商業(yè)銀行要注重收入來源的拓展，降低利差在銀行收入中的比例，通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新為市場金融消費者提供多元化金融服務。只有如此，才能強化商業(yè)銀行的金融地位，實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。