關(guān)于金融科技對(duì)銀行金融服務(wù)的影響分析及趨勢(shì)探討

王茜 中國(guó)民生銀行股份有限公司天津分行

一、金融科技的基本內(nèi)涵

金融科技主要是指在金融行業(yè)發(fā)展中運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用類(lèi)型。金融科技是推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)向前發(fā)展的關(guān)鍵性技術(shù)，是金融行業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量。金融科技依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的融合，是一種新興的科技類(lèi)型。在金融科技發(fā)展背景下，銀行金融服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)了金融活動(dòng)的推行，例如資金融通、資金支付以及信息中介等核心功能。金融科技具有創(chuàng)新性、增長(zhǎng)性等特征。金融科技運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入金融服務(wù)中，使金融行業(yè)發(fā)展更加高效便捷具有個(gè)性化特征。

二、金融科技對(duì)銀行金融服務(wù)的影響

（一）對(duì)銀行收益的影響

銀行是金融活動(dòng)中的主體，銀行依托金融服務(wù)獲取效益。銀行的主要業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)等。在傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下，銀行的這些收益穩(wěn)步增長(zhǎng)。但是金融科技的發(fā)展使這些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到極大的沖擊，業(yè)務(wù)收入規(guī)模發(fā)生了根本性的變化，銀行營(yíng)業(yè)收入受到了直接的影響。例如在存款業(yè)務(wù)方面，金融科技發(fā)展使第三方支付等資金管理服務(wù)產(chǎn)品大量出現(xiàn)，這些產(chǎn)品操作簡(jiǎn)單，門(mén)檻低，零手續(xù)，隨用隨取，收益高于銀行的存款利息，很多人會(huì)選擇將資金存入這些產(chǎn)品中。例如支付寶的出現(xiàn)就使得各大銀行出現(xiàn)巨大恐慌，在支付寶的沖擊下，銀行的業(yè)務(wù)發(fā)生了嚴(yán)重的縮水。再如在貸款業(yè)務(wù)方面，銀行的貸款業(yè)務(wù)服務(wù)以房貸、車(chē)貸為主，其中車(chē)貸與信用卡是銀行業(yè)務(wù)的核心，但是在金融科技的發(fā)展背景下，網(wǎng)貸平臺(tái)迅速興起，網(wǎng)貸平臺(tái)審核程序簡(jiǎn)單，產(chǎn)品多樣吸引了大部分的用戶(hù)。網(wǎng)貸平臺(tái)手續(xù)簡(jiǎn)單獲取資金途徑快捷，銀行的信用卡業(yè)務(wù)受到巨大沖擊。特別是在支付結(jié)算環(huán)節(jié)上，金融科技企業(yè)占據(jù)了大部分的優(yōu)勢(shì)，阿里巴巴的支付寶，騰訊的財(cái)付通以及微信支付已經(jīng)成為主流的金融服務(wù)方式。

（二）銀行信用中介功能逐漸弱化

在傳統(tǒng)的觀念中，銀行是提供資金的主要源頭。銀行架構(gòu)起了客戶(hù)和資金之間的關(guān)系，在資金交易過(guò)程中銀行扮演著性中介的角色。銀行是被大部分人信賴(lài)的資金流動(dòng)渠道，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)利用了金融科技的發(fā)展成果，彰顯了信用中介先天的優(yōu)勢(shì)，云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用使資金流通更加便捷，用戶(hù)能夠在金融平臺(tái)上對(duì)各種數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，根據(jù)自己的信用評(píng)價(jià)來(lái)確認(rèn)自己的資金使用額度，金融科技真正利用數(shù)據(jù)完成了金融信用評(píng)價(jià)，銀行無(wú)法與互聯(lián)網(wǎng)之間架構(gòu)起關(guān)系，銀行的媒介功能逐漸喪失。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融使大部分的資金流向互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，銀行在發(fā)展過(guò)程中不僅盈利方面受到了損害，信用中介的功能也逐漸喪失。

（三）加速了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)

金融科技有其先天的優(yōu)勢(shì)，依托互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)金融科技可以直接架構(gòu)起與客戶(hù)之間的關(guān)系。銀行服務(wù)方面受到了強(qiáng)大的沖擊。在金融科技領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)發(fā)生了根本性的變化，金融科技使服務(wù)更加便捷化。銀行原有的金融服務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。金融科技具有較高的信譽(yù)度，也有很強(qiáng)的安全性。人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下更加傾向于自己與資金之間是否架構(gòu)起直接的對(duì)應(yīng)關(guān)系。在這樣的情況下，銀行金融服務(wù)受到了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融自由度較高，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用了客戶(hù)們傾向的技術(shù)，金融科技在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題上真正推動(dòng)了市場(chǎng)不斷成熟，金融科技不斷強(qiáng)化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程實(shí)現(xiàn)了科技與服務(wù)交替上升的局面。

（四）服務(wù)模式發(fā)生了變化

在銀行的金融服務(wù)中，客戶(hù)關(guān)系至關(guān)重要。傳統(tǒng)的銀行金融服務(wù)都非常重視與客戶(hù)之間架構(gòu)起長(zhǎng)久的合作關(guān)系。金融科技的出現(xiàn)運(yùn)用了大數(shù)據(jù)等技術(shù)，這就與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間密不可分，這些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)用戶(hù)的個(gè)性化有足夠的認(rèn)知，為用戶(hù)量身打造了個(gè)性化產(chǎn)品，用戶(hù)在獲得良好的體驗(yàn)以后，更加傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性。金融科技打破了原有的客戶(hù)關(guān)系，運(yùn)用科技手段拉近與客戶(hù)的關(guān)系。金融科技的客戶(hù)范圍不斷擴(kuò)大，特別是很多年輕人已經(jīng)不再去銀行辦理業(yè)務(wù)，而是運(yùn)用金融科技來(lái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)上的金融服務(wù)，這種群體性的客戶(hù)關(guān)系變化導(dǎo)致銀行收入降低，很多銀行客戶(hù)的數(shù)據(jù)發(fā)生轉(zhuǎn)移，客戶(hù)關(guān)系維護(hù)發(fā)生了一定變化，這就要求金融服務(wù)必然要隨著環(huán)境調(diào)整而不斷更新。

三、金融科技對(duì)金融服務(wù)的影響趨勢(shì)

（一）金融科技將推動(dòng)金融服務(wù)智能化發(fā)展

人工智能的出現(xiàn)是科技與現(xiàn)實(shí)高度結(jié)合的成果，在銀行服務(wù)的智能化建設(shè)中，必然要跟隨金融科技的發(fā)展而不斷進(jìn)步。智慧銀行的特征將更加明顯，銀行金融服務(wù)更加高效，人工智能技術(shù)結(jié)合了多種數(shù)據(jù)，提高了業(yè)務(wù)效率。金融科技使銀行金融服務(wù)更加精準(zhǔn)，在大數(shù)據(jù)的模式下，銀行會(huì)更加了解客戶(hù)的信息，為客戶(hù)提供更加精準(zhǔn)的服務(wù)。金融科技強(qiáng)化了人性化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了人機(jī)互動(dòng)，促進(jìn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)不斷整合，特別是進(jìn)入5G時(shí)代以后，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸成熟，銀行的傳統(tǒng)內(nèi)容和創(chuàng)新內(nèi)容并行發(fā)展，服務(wù)流程更加多元化，產(chǎn)品類(lèi)型具有輻射作用，客戶(hù)的需求能夠?qū)崿F(xiàn)協(xié)同響應(yīng)，社交平臺(tái)與金融服務(wù)之間架構(gòu)起融合共通的關(guān)系，大數(shù)據(jù)整合了客戶(hù)產(chǎn)品市場(chǎng)之間的關(guān)系，真正滿(mǎn)足了客戶(hù)的需要。

（二）金融科技提高了銀行的業(yè)務(wù)整合能力

在金融服務(wù)的現(xiàn)代化要求中，銀行必須實(shí)現(xiàn)綜合化的金融服務(wù)才能夠適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展。客戶(hù)需要一站式的金融服務(wù)，綜合化的金融服務(wù)就是由業(yè)務(wù)拓展轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)格式發(fā)展，營(yíng)銷(xiāo)模式發(fā)生了變化，商業(yè)模式發(fā)生了 變化，以客戶(hù)為中心的綜合化金融服務(wù)平臺(tái)正式建成，利用數(shù)據(jù)推動(dòng)搭建了綜合服務(wù)平臺(tái)，建立了多流量客戶(hù)，全能量產(chǎn)品，全渠道場(chǎng)景的金融體系。在實(shí)踐中，加強(qiáng)第三方機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，為客戶(hù)提供一站式的綜合化的金融解決方案。金融科技不斷檢驗(yàn)銀行服務(wù)的水平，銀行在金融服務(wù)中利用了金融科技進(jìn)行全方位的建設(shè)，強(qiáng)化應(yīng)用和研發(fā)能力，注重循環(huán)積累效應(yīng)。

（三）金融科技促進(jìn)了金融服務(wù)的多元化發(fā)展

大數(shù)據(jù)是金融科技的核心特征，在銀行金融服務(wù)中運(yùn)用金融科技可以創(chuàng)新機(jī)制變革。銀行服務(wù)的模式在原有的機(jī)制體制下，將金融科技融入復(fù)雜的銀行服務(wù)中，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，突出應(yīng)用效率，對(duì)關(guān)鍵項(xiàng)目進(jìn)行創(chuàng)新和孵化。金融服務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶(hù)運(yùn)維、商業(yè)模式更加新穎。產(chǎn)品與市場(chǎng)更具有貼合度，例如在新零售智慧城市等技術(shù)建設(shè)中融入?yún)^(qū)塊鏈物聯(lián)網(wǎng)等前沿科技，使金融服務(wù)更加貼合經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化和銀行行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的系統(tǒng)化發(fā)展，從業(yè)務(wù)整體上提質(zhì)增效，有效利用金融服務(wù)的各種資源，實(shí)現(xiàn)技術(shù)上的突破和業(yè)務(wù)上的良性循環(huán)。

四、利用金融科技實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)提升的思路和對(duì)策

（一）突出數(shù)字化的管理效用

金融服務(wù)不僅要以線(xiàn)下服務(wù)為主，更要以線(xiàn)上服務(wù)為配合。運(yùn)用金融科技能夠不斷探索數(shù)字化時(shí)代的組織架構(gòu)，創(chuàng)新響應(yīng)機(jī)制，強(qiáng)化攻擊能力，統(tǒng)籌創(chuàng)新組織，推動(dòng)金融科技發(fā)展，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略協(xié)調(diào)資源配置，有效提高運(yùn)轉(zhuǎn)效率。利用金融科技產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)、反饋機(jī)制等優(yōu)勢(shì)從整體上強(qiáng)化金融服務(wù)的市場(chǎng)，拓展用戶(hù)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、IT研發(fā)運(yùn)維等，利用金融科技來(lái)促進(jìn)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)之間的高度融合。

（二）重視金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型

在數(shù)字化時(shí)代，銀行金融服務(wù)需要追求極簡(jiǎn)、便利、個(gè)性和求新，在產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)過(guò)程中需要注重個(gè)性化的轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)背景下市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈，良好的機(jī)會(huì)稍縱即逝，金融服務(wù)要跟隨市場(chǎng)節(jié)奏的變化，創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制推出符合客戶(hù)滿(mǎn)意度的功能性產(chǎn)品，根據(jù)市場(chǎng)反饋實(shí)施創(chuàng)新，嘗試多元產(chǎn)品，定制化服務(wù)，將單一的消費(fèi)模式轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣南M(fèi)模式。金融服務(wù)中要注意個(gè)性化、多樣化，利用大數(shù)據(jù)人工智能等技術(shù)實(shí)施個(gè)性化定制和產(chǎn)品的偏好型設(shè)計(jì)，綜合分析客戶(hù)的數(shù)據(jù)和關(guān)系，提供主動(dòng)服務(wù)，構(gòu)建體驗(yàn)化模式，造就客戶(hù)的歸屬感和忠誠(chéng)度。

（三）加大數(shù)字化的控制能力

金融科技的重要特征就是運(yùn)用數(shù)字化管理模式實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)。在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)中，業(yè)務(wù)支撐力量單薄，技術(shù)水平不高。但是，在新的金融科技發(fā)展背景下，數(shù)字化的供給能力更加強(qiáng)大，銀行金融服務(wù)可以更加自由，決策更加準(zhǔn)確，市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)機(jī)制更加健全，銀行的新技術(shù)研發(fā)能力更加具有優(yōu)勢(shì)。云平臺(tái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的新業(yè)態(tài)發(fā)展，銀行數(shù)據(jù)化管理更加豐富，銀行的金融服務(wù)具有綜合性的發(fā)展能力，平臺(tái)研發(fā)能力逐漸增強(qiáng)，衍生產(chǎn)品逐漸增多，銀行的各項(xiàng)技術(shù)發(fā)生了深刻的變化。自主研發(fā)、合作研發(fā)等方式加強(qiáng)了技術(shù)的彈性和靈活性，通過(guò)科技手段使金融服務(wù)呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的狀態(tài)。

五、結(jié)語(yǔ)

在金融科技發(fā)展背景下，銀行的金融服務(wù)需要不斷優(yōu)化經(jīng)營(yíng)模式，增強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化與金融科技公司的有效合作，優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)銀行金融服務(wù)的全方位提升。在金融科技市場(chǎng)發(fā)展中逐步實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)改革，根據(jù)銀行發(fā)展的實(shí)際情況選擇對(duì)策，運(yùn)用金融科技完善銀行內(nèi)部流程，注重?cái)?shù)據(jù)收集和分析，構(gòu)建金融科技服務(wù)生態(tài)圈。