以支持小微企業為導向的銀行產品創新研究

趙秀莉 煙臺銀行棲霞支行

當前我國市場經濟正處于深化改革中，為金融行業發展帶來新的機遇的同時，也讓其面臨著更為嚴峻的挑戰。為了更好地順應時代發展趨勢，各大商業銀行在管理機制、組織結構、業務模式、整體服務等各方面都進行了改革。無論是外部的市場競爭，還是內部變革，都為銀行發展帶來了新的挑戰。受益于國家政策，越來越多小微企業獲得了良好的發展機會，但受限于其發展規模，在向銀行或其他金融機構申請貸款，或是在選擇銀行產品的過程中容易處處碰壁。為了給小微企業創造更良好的發展環境，國家從制度層面提出了相關要求，要求商業銀行對產品進行創新，針對性地開發符合小微企業實際發展情況的金融產品。然而商業銀行的產品創新需要大量的人力、資金、物力投入，并非一蹴而就的，而是要深入市場進行調查。在全面了解小微企業的實際發展情況后，才能保證金融產品的可行性，否則會造成嚴重的資源浪費。基于此，本文對銀行在小微企業方面的金融產品研發進行了研究。

一、國有商業銀行的小微企業主要融資產品

以中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行等為代表的國有大型商業銀行，在小微貸款方面都有著相應的產品。例如中國銀行的中銀展業通寶、中銀助業通寶；農業銀行的廠房貸；工商銀行的小企業周轉貸、小企業網絡貸、科技通；建設銀行的小額貸、信用貸、交通銀行的展業通、小企業銀保通等。各產品都和銀行自身的性質、實際發展情況有著密切聯系，其目的都是為了給小微企業的發展奠定更堅實的基礎，為其提供充足的資金保障。

隨著經濟社會的不斷發展和進步，關于小微企業的融資產品也發生了較大變化，并呈現出了以下特點：（1）網絡化。網絡化得益于我國科學技術的發展，銀行可利用網絡技術來開發網絡融資產品，能夠解決傳統融資模式存在的各種局限，包括手續只能線下辦理、對時間也有著嚴格要求，辦理流程十分復雜，從辦理開始到資金到賬往往需要經歷較長時間。在互聯網金融飛速發展背景下，C2C、B2C 的電子商務模式得到了廣泛應用；（2）批量化。受限于自身發展規模和債務償還能力，以及風險承擔能力，小微企業在貸款過程中，需要接受銀行以及相關機構的深入調查，且受到自身實力的影響，小微企業能夠獲得的資金比較少。針對這種情況，很多銀行都研發了批量化的創新產品，解決了小微企業貸款難的問題；（3）服務的多樣化。當前銀行之間的競爭也日益激烈，很多銀行除了提供單一的貸款服務之外，已經開始了為客戶提供個性化的服務，包括小微企業的理財、投融資顧問等。

二、銀行對小微企業產品創新存在的主要問題

（一）風險管理不到位

小微企業經濟利潤來源渠道單一，在銀行產品創新階段要開展風險管理。部分銀行樹立了風險管控意識，但實施效果并不盡如人意，風險管理模型、風險約束制度的落實不到位，且具有明顯的滯后性，不利于其發展。

（二）產品同質化嚴重

為了大力扶持小微企業的發展，國家已經從制度、資金等多個方面加大了支持力度，銀行為了積極響應國家號召，也都紛紛開展了產品創新活動。就目前市場發展來看，當某家銀行推出了金融產品時且取得了不錯成效時，其成果很容易被其他銀行“借鑒”，即便銀行產品名稱有所區別，但是其實質并沒有發生較大改變。除此之外，產品創新層次低也是較為突出的問題之一。創新層次低也可理解為創新力度不足，目前我國金融市場發展迅速，雖然金融產品的類型越來越多樣，但可以明顯看出創新依然沒有新意。部分銀行的產品創新奉行“拿來主義”的原則，不具有特色，在同類型的產品中不具有競爭力。

（三）產品創新監管力度不足

隨著我國經濟和社會的發展，銀行金融產品的創新已經取得了進步，成立了“一行三會”的監管機制。但就目前情況來看，有關人員并未轉變思想理念，依然沿用傳統的工作模式；尤其是信息不對稱的現象十分嚴重，雙方掌握的信息存在一定區別，加大了風險。

三、推進以支持小微企業為導向的銀行產品創新策略

（一）細分小微企業的融資需求

小微企業數量占我國企業總數的七成以上，所經營的范圍很廣。但是會受到自身發展規模、行業特點、國家政策等各方面因素的影響，在企業發展的不同階段，所面臨的市場環境、風險、對資金的依賴程度等都會不同。在銀行創新金融產品時，要深入市場展開調研和考察工作，為小微企業提供個性化的、針對性的服務，一方面為了提升銀行的綜合競爭力，另一方面滿足小微企業在資金方面的需求。

1.按企業規模細分

企業規模的劃分主要參考營業收入和從業人數這兩個指標，當任意一個指標達到下一級的標準時，就能夠以此作為參考依據來劃分企業規模。可以將企業規模作為標準，在銀行開發和對金融產品進行創新時，要做到具體問題具體分析。“一刀切”的方式已經不再適用，隨著小微企業數量的持續上漲，金融產品也要更貼合其實際發展需求。絕大部分小微企業在發展初期對資金的需求量都不大，但是缺乏有價值的抵押物。銀行可從這個角度出發，貫徹落實互保、好、信用等方式，幫助小微企業渡過難關。

2.按企業領域細分

餐飲、批發、零售、漁業等都是不同的領域，小微企業數量多，所屬的領域也比較多。以制造領域的小微企業為例，產品制造和生產需要大量的資金投入，由于生產設備的價格普遍較高。銀行可以針對這個環節，降低利息率，或是考慮貸款付息期限的創新，來降低企業一次性還款的壓力。

3.按企業發展細分

在企業發展初期，需要固定資產和開辟市場，在向銀行貸款時，可利用股權質押、分段還本付息等方式；隨著企業發展進入到新的階段，發展規模不斷擴大，已經不再屬于小微企業的范疇。此時銀行產品創新可朝著供應鏈融資、聯保聯貸等方向發展。

（二）樹立產品創新和市場的正確認識

當前我國經濟、科學技術發展迅速，銀行想要提升競爭力，就得順應時代發展的趨勢，以滿足市場需求為主，針對性地對業務、產品進行創新，為客戶提供個性化的服務。有關銀行要樹立正確的市場意識，可調查客戶（小微企業）的真實想法，采納其意見和建議，讓產品更具有個性化的特點。可深入市場進行調研，制定明確的營銷目標及方案。當新產品問世之后，可邀請小微企業的領導人員前來進行了解，加大宣傳，從而提升產品的實際收益。

（三）完善產品創新流程

銀行產品的創新不能盲目，一定要嚴格按照相應的流程進行，既要能夠為銀行帶來收益的同時，還要促進小微企業的穩定發展。在立項初期就要進行嚴格把控，對產品的可行性、科學性進行反復研究和論證，指定多樣化的工作方案，重視流程中其他關口的決策把控。只有在保證產品上一階段質量符合要求之后，才可開展后續的研發工作。要遵循“先發布后評價”的原則，可邀請部分小微企業前來進行試點，適當給予優惠，并在實踐中進行優化和改進。與此同時，還可設置產品推出淘汰決策模型，并對產品創新進行深入研究和分析。

（四）注重風險管理

任何金融產品的創新都要加強對風險管理的關注和重視，在創新金融產品的過程中，銀行同樣也要加強對風險防控的重視，采取合適的手段，將資金風險降至最低。可建設穩定可靠的風險管控平臺，對市場發展、國家政策等進行深入了解，將定量和定性分析的方法相結合，從內部、外部兩個方面提升風險管控水平。除此之外，還要保證信息交流渠道的暢通，做好金融產品的信息披露，讓投資者對其進行正確判斷，從而分析出風險抵御能力，及時進行防范。

（五）樹立產品品牌

品牌建設能夠全面提升競爭力，也有助于企業快速搶占市場，被更多人熟知。就目前情況來看，銀行產品同質化現象嚴重，這也導致同類型產品競爭十分激烈。盡管目前銀行產品更為豐富，但是在客戶分類、市場調查、用戶畫像等各方面都沒有自身的特色，因此樹立產品品牌十分有必要，且刻不容緩。一是要從市場的角度出發，豐富產品品牌。要深入了解市場的實際需求。商業銀行除了要以自身的名字來打造品牌，還可與其他金融機構建立合作伙伴關系，擔保公司、信托公司、私募股權投資資金的加入。二是要注重文化建設，在內部營造積極向上的氛圍，以創新為導向，鼓勵員工樹立意識，形成創新文化。

四、結語

總而言之，近些年我國小微企業數量增長迅速，與此同時商業銀行也面臨著更為復雜多變的市場環境。為了給小微企業的發展提供強有力的保障，銀行要加大產品創新力度，深入分析產品創新質量低、同質化嚴重、風險管理不到位等各方面問題出現的原因，并在此基礎上制定針對性的解決對策。要深入市場進行調查，細分小微企業融資需求，樹立產品創新和市場的正確認識，完善產品創新流程，注重風險管理，開展品牌建設。從以上多個方面出發，不斷提升產品創新的水平，推動小微企業和我國整體經濟的穩定持續發展。