村鎮銀行對小微企業發展的支持研究

袁曉蒙 山東商河匯金村鎮銀行股份有限公司

小微企業的成長發展，對于國民經濟的發展和社會的進步而言都起到重要的推動力量。雖然目前小微企業的發展勢頭一片大好，國家也積極地出臺政策，為小微企業的發展提供政策上的支持和幫助。但是，在小微企業的發展過程中，融資難、融資貴的問題，仍然是制約其成長發展的重要因素。在新的發展時期，村鎮銀行是支持小微企業發展壯大的重要金融力量，必須要加快改革步伐，著力解決小微企業在金融服務上的困難與盲區，進而促進小微企業的發展。在這一過程中也有利于村鎮銀行的轉型升級和優化發展，進而促進銀企雙方的合作共贏。

一、村鎮銀行支持小微企業發展的價值意義

（一）小微企業助力經濟增長

近年來，隨著“大眾創業，萬眾創新”理念的推廣，小微企業的發展勢頭日益迅猛，并且成為促進財政和社會財富增長的重要有生力量。小微企業在發展過程中，能夠有效的吸納人才、資金，與大企業一同構成社會主義市場經濟體系中的基礎和支撐力量。支持小微企業的發展在推動經濟持續增長，促進社會穩定方面具有重要意義。

（二）小微企業有利于吸納就業人口

與大型企業的高門檻、高標準相比，小微企業在就業和招聘上更加的靈活，能夠有效的吸納社會的就業人口，進而提升人民的收入，改善民生。據資料統計，我國將近80%的城鎮就業崗位和90%的新增就業崗位都是由小微企業貢獻的。正所謂就業是最大的民生，小微企業對于就業的吸納和發展，是保障民生和提高居民收入的重要力量。

（三）有利于村鎮銀行與小微企業的協同發展

村鎮銀行屬于小型的商業銀行，在資金實力和規模效益上都難以與大型銀行相比較，然而，村鎮銀行也具有大型銀行缺乏的靈活性、決策快等優勢，這就使得在小微企業的融資過程中，小型銀行成為小微企業的主要考慮對象。加強村鎮銀行對小微企業的支持力度，不僅能夠促進小微企業融資難，融資貴的問題得以解決。同時，也有利于拓展村鎮銀行的業務。小微企業在數量和種類上都是相當龐大的，具有廣闊的發展市場，村鎮銀行在支持小微企業發展的同時，能夠有效的提升自己的業務水平和業務范圍。如果處理得當能夠使得村鎮銀行的經濟效益和社會效益都有所提升，進而實現村鎮銀行與小微企業的協同發展。

二、村鎮銀行在支持小微企業發展中的困境

（一）村鎮銀行在經營目標的設置上與小微企業不匹配

商業銀行是市場上的主體和重要力量，具有天然的逐利性[1]。村鎮銀行雖然在市場定位上已被國家明確規定，然而，由于村鎮銀行的在發展過程中，會自覺地趨向于利潤最大化，當面對小微企業融資時，往往會由于成本和收益等原因而拒絕或不愿為小微企業提供融資服務。首先，從勞動成本上來看，在面對相同貸款數量時，大型企業往往一次性貸款的數額會比較大，而小微企業則由于自身的能力低，規模小，每筆貸款的金額就會相對較小。這就使得同樣的貸款資金，貸給小微企業時需要進行多次的交易，增加了銀行的勞動成本。其次。從交易風險上來看，大型企業往往資金雄厚或者綜合力量比較強。因此，在抵抗風險的方面就比較突出，也就具有了較強的擔保能力，同時大型企業的信息透明度也比較高，而反觀小微企業，一方面由于實力不足而導致擔保能力較弱，另一方面，銀行在對其進行信用調查的過程中，又需要增設大量的人力物力，進而就提升了銀行的成本，降低了銀行的利潤空間。因此，出于以上方面的考慮，村鎮銀行在經營目標上往往是選擇服務與大、中型企業，而與小微企業的需求并不匹配。

（二）村鎮銀行為小微企業提供的產品和服務相對較少

由于村鎮銀行在經營目標上的設置往往更傾向于大、中型企業，在這樣的經營目標的指導下，對于小微企業的金融產品，在數量和種類上都稍顯不足、較為單調，難以滿足數量巨大、種類各異的小微企業的融資要求。

（三）村鎮銀行對小微企業信貸業務的評價和反饋機制不健全

對貸款業務的評價和反饋機制是有效降低村鎮銀行經營風險的手段，然而，就目前小微企業在開展信貸業務時的情況而言，村鎮銀行沒有建立起針對小微企業的信用評級體系和科學、有效的信息反饋體系。小微企業在規模上比較小、實力比較低，因而，使其抵御風險的能力比較弱，小微企業在貸款需求上往往呈現出金額小、資金急、頻率高的特點[2]。當使用與大型企業同樣的信用評價標準時，小微企業往往會由于信用不足而產生相應的信貸門檻，不合理的評價體系制約了小微企業的信貸業務的辦理和開展。同時，重貸輕管的現象在村鎮銀行中也時有發生，村鎮銀行對小微企業貸款數據的積累和管理不足，將會使得不良資產出現的可能較大，也就提升了對小微企業開展信貸業務的風險性。

（四）小微企業自身力量薄弱導致村鎮銀行貸款成本上升

小微企業雖然是促進經濟增長的有生力量，然而，在小微企業的經營管理中，也會出現由于管理粗放、投資失誤而使得小微企業的生命周期短，抵御風險的能力低等弊端。因此，這也就加大了村鎮銀行在開展小微企業的融資服務時的風險和成本，進而使得銀行不愿意為小微企業提供貸款，同時小微企業在貸款中又具有金額低、頻次高以及時間急的特點，這些特點都使得商業銀行對小微企業的融資往往不甚支持。

三、推動村鎮銀行對小微企業發展提供支持的策略

（一）村鎮銀行進行科學、合理的市場定位

明確的市場定位和科學合理的市場優勢劃分，能夠使得銀行的發展如虎添翼，同時也為銀行的成長壯大提供了重要的導向支持。村鎮銀行在發展過程中應該明確自己的市場定位，并且進一步將市場定位落實。首先，堅定不移的將小微企業金融業務作為自身發展的重要支撐點和利益增長點。其次，針對小微企業的風險性較高，信息收集成本較大這些問題，商業銀行可以通過發揮本地化的優勢，收集和積累一些本地的小微企業的信息，進而為后續的業務發展奠定信息基礎，這對于有效降低村鎮銀行為小微企業提供金融服務的成本，提高利潤空間而言具有重要意義。

（二）推動村鎮銀行的金融產品創新

目前的金融市場競爭比較激烈，村鎮銀行在發展過程中，要依據自己的市場定位，根據自身的實際情況和當地的特色來進行金融產品的與服務的創新。開發一些符合小微產品需求的特色產品。根據小微企業的種類和需求的不同，為小微企業提供個性化、定制化的金融產品和服務。這不僅有利于增強小微企業對村鎮銀行的粘性，同時也有利于村鎮銀行自身拓展業務領域，壯大發展。

（三）建立健全相應的信用評價體系和反饋機制

不良資產產生的主要原因是由于信息不對稱和監控失利[3]。在小微企業的信用評級過程中。由于其實力較低、經營的風險性較大，當與大型企業處于同一信用評價系統時，小微企業往往處于劣勢，進而會使得其由于信用不足而難以開展信貸業務。村鎮銀行在開展小微企業信貸業務的發展過程中，要將這一情況充分考慮，同時結合當地的市場環境以及小微企業自身的經營特點，發展路徑以及未來預期等，建立起一套適用于小微企業的信用評價體系，進一步降低小微企業的貸款門檻。為小微企業的金融服務，提供更高水平、更高質量的產品和服務。同時，在目前信息化的時代背景之下，村鎮銀行要加強對于客戶信息的記錄和管理工作。在對小微企業的調查、審批、放款、評價以及信息反饋的各項環節都進行規范化的操作，進而實現“筆筆清”的貸款機制，這對于控制小微企業的貸款風險具有重要價值。

（四）加大對小微企業信貸產品的推廣性和適用性

就目前小微企業在村鎮銀行的貸款現狀而言，目前大多數的村鎮銀行在為小微企業提供的信貸產品中，往往缺乏推廣性，不僅數量少而且產品比較單一。一方面，是由于在現行的信用評價體系之中，小微企業往往信用等級較低，難以達到一些信貸產品的要求。另一方面，如果對于小微企業的貸款實行抵押或擔保的方式來進行，又會使得小微企業的借貸成本提升。因此，加大對小微企業的信貸產品的銷售和推廣，不僅能夠滿足小微企業的發展需求，同時對于村鎮銀行的業務拓展以及未來的發展壯大而言也具有重要意義。這就需要村鎮銀行根據當地的經濟發展水平以及小微企業的整體情況，針對不同產業，不同行業的小微企業開發不同的信貸產品，同時創新營銷手段，加大宣傳力度，促進創新產品的推廣和銷售，從而實現城鎮銀行和小微企業的互利共贏。

四、小結

正所謂“小微活，就業旺，經濟興”，小微企業的發展對于國家和社會的發展而言都具有重要的價值和意義，在小微企業的融資過程中，存在著產品和服務相對較少、信貸業務的評價和反饋機制不健全以及貸款成本上升等方面的問題，針對這些問題，村鎮銀行在未來的發展中要通過進行科學、合理的市場定位、推動村鎮銀行的金融產品創新、建立健全相應的信用評價體系和反饋機制以及加大對小微企業信貸產品的推廣性和適用性等方面著手改進，進而實現村鎮銀行和小微企業的攜手共贏。