互聯網金融對傳統商業銀行的影響及對策分析

劉楊 南開大學經濟學院

如今，正是“互聯網+”快速發展的時代，互聯網與各大行業的發展逐漸融合，金融領域的發展也不例外。在這樣的發展背景下，對傳統商業銀行的發展也帶來較大影響。從長遠的發展眼光來講，傳統商業銀行在發展過程中應該積極迎合時代發展趨勢，不斷優化自身發展結構，將現有金融模式與互聯網金融模式融合起來。

一、互聯網金融對傳統商業銀行的影響

（一）貸款業務

對于當前銀行領域中的互聯網金融發展形態而言，主要有網絡眾籌、小額貸款等形式，互聯網融資業務也以微企業短期貸款為主要金融業務，從整體上來講，該金融業務雖不是傳統商業銀行核心金融業務，但因互聯網金融的發展，使得該業務受其影響，導致商業銀行在經濟損失上比較嚴重，整體貸款業務也因此呈下滑趨勢發展。從銀行的角度來講，其主要業務都聚集在大客戶，因小微企業本身在經營上具有一定的風險，對資金的需求量和頻率相對也比較多，在這樣的背景下，通過傳統商業銀行進行貸款的成功率也就比較低，因此多數小微企業都選擇通過余額寶來為企業的發展進行貸款，綜合以上，這對傳統商業銀行貸款業務而言具有一定的影響。

（二）中間業務

從傳統商業銀行的角度而言，其獲取經濟收益的主要方式就是中間業務；而金融領域基礎功能就在于支付結算，隨著當前社會發展迅速以及科學技術水平的提升，當前人們應用比較常見的支付結算方式有微信、支付寶、百度等APP 支付方式，上述從性質上來講是第三方支付，已經逐步取代原本通過網上銀行進行支付的方式，相比較于傳統支付方式，其中有很多不同之處，但從應用優勢上來看，為用戶節約了很多中間需要的各項費用，廣受群眾喜愛，除以上之外，因互聯網金融本身特有的優勢之處，已經逐步打破了原本傳統商業銀行金融業務范圍，例如保險、基金等，都在很大程度上為用戶節約了中間業務費用支出。

（三）收入來源

從傳統商業銀行的角度來講，其最主要的經濟來源就是通過中間業務獲取到其中的利潤差，但因互聯網金融的快速發展，使得網絡借貸得到了相應的發展，尤其是小額信貸和個人貸款方面，與傳統商業銀行的發展形成一種競爭關系，導致商業銀行中傳統金融服務無法發揮出來。換句話說，當前社會中各大中小型企業在發展過程中需要融資，而通過網絡借貸公司進行貸款相比較于傳統商業銀行更為簡單一些，比較符合當前中型小型企業在發展中對金融服務提出的需求，換句話說，對于在資金上有需求的用戶通常會選擇互聯網金融為自身提供金融服務，而這也就導致傳統商業銀行客戶因此大量流失，其收入來源也就因此減少。

（四）經營模式

傳統商業銀行發展至今，握有較多的金融渠道以及金融資源，其在金融行業發展中占據一定地位和話語權，但因互聯網金融的快速發展，為傳統商業銀行的發展帶來一定的挑戰，這主要在于互聯網本身具有很強的開放性特征，能夠實現傳統商業銀行金融業務在時間、空間上的約束性，從某種意義上來講，對傳統商業銀行的地位有一定影響。

二、互聯網金融影響下傳統商業銀行應對策略

（一）立足客戶需求，提高自身核心競爭能力

互聯網金融能夠提供全方位、多層次、便利化的用戶體驗是其立足消費市場的基礎，但也存在銷售產品良莠不齊、數據信息虛擬難辨、部門監管難度大、信用違約風險等問題。商業銀行應立足客戶需求，提高自身核心競爭力。一是深化信息化發展理念。整合商業銀行核心業務與互聯網技術運用，以人工智能、大數據等技術手段加大銀行線上服務能力，借鑒“超級柜員機、無人銀行”等先進做法促進線上線下一體化全新體驗和金融服務模式崛起。將信息化思維貫穿于科學設計審批流程，優化信貸管理機制，有效提升風險評估管理和預測能力。二是與成熟網絡金融企業開展深入合作。以自身信息資源、品牌信譽、風險防控管理優勢為切入點，結合第三方支付平臺優勢，利用第三方平臺數據分析能力構建客戶群體分級體系，深挖存量信息之間關聯性的同時進行數據評估預測，針對潛在客戶提供定制化、個性化服務。

（二）加大轉型升級能力，求同存異包容開放

互聯網金融雖然對傳統商業銀行業務經營產生威脅，但究其本質，互聯網金融是金融形式創新，其揚棄發展中并沒有改變金融本身交易清算、分配資源和風險分散的本質。商業銀行轉型發展不應當將互聯網金融視為“敵人”，相反要學會求同存異，以開放包容的經營理念吸納互聯網金融的優勢以彌補不足。首先，應當加強跨領域人才培養。鼓勵商業銀行內部金融人才向信息化衍生，加大培養兼具互聯網創新思維、數據分析能力的從業人員，同時可與高校簽訂聯合培養或定向招收協議，吸收具備專業能力且掌握工商管理、市場營銷、產品開發創新的復合型人才，以人才保障實現傳統業務和產品創新，拓展經營方式和銷售渠道。其次，嘗試開展“銀行+金融科技公司”模式。商業銀行聯動諸如“京東數科、科大訊飛”等科技平臺服務公司將成為銀行業發展的內生動力源泉，也是下一步轉型升級的必然趨勢。

（三）重視用戶體驗，深化服務型企業改革

商業銀行物理網點各項服務多為從業人員與客戶“面對面”式交流，較互聯網金融人機交互方式更具有感染力，也存在更多將潛在客戶升級為忠誠客戶的營銷機會。在以信息化為基礎的轉型升級中要重視企業自身經營理念轉變。

1.聚焦客戶體驗式服務，培植“以人為本”的服務理念

商業銀行應構建符合市場定位和客戶需求的服務理念，在“面對面”交互中發現不同客戶群體產品體驗感受，廣泛收集客戶反饋信息并以此為基礎優化服務體驗，引入視頻APP 會員卡、游戲點卡、機場VIP、電子讀書券等權益饋贈、積分兌換等模式，吸引和提高客戶留存度。

2.打造集成式客戶服務端，一鍵享受便利

通過微信公眾號、手機客戶端集成線上業務綜合服務平臺，提供征信查詢、線上存取款，貸款全流程審批，債券、股票等金融衍生產品交易、關聯各類生活服務程序等，全面提升智慧金融服務能力水平。

3.爭取政企銀合作共建，服務實體經濟發展

以政府全面優化營商環境為契機，深入工業園區、政務服務大廳等機構部門，力爭設立共建政企銀服務網點，解決企業設立過程中開戶登記、融資貸款等業務，為大中型實體企業提供互聯網金融難以實現的個性化“實體服務”。

三、結語

綜上所述，面對互聯網金融對傳統商業銀行發展帶來的影響，商業銀行應該積極迎合互聯網金融發展態勢，對自身創新改革加大重視力度，積極應對互聯網金融發展對自身發展帶來的挑戰，促使互聯網金融成為自身發展中的重要優勢，兩者進行深度融合，以此來進一步提升傳統商業銀行在金融領域發展中的優勢。