基層銀行網點反洗錢實操工作剖析及建議

李桓宇 滄州銀行邯鄲永年支行

最高人民檢察院、中國人民銀行曾聯合發布6 個懲治洗錢犯罪典型案例。其中，雷某、李某洗錢案中，雷某、李某配合騰某公司財務人員羅某（另案處理）等人，通過銀行大額取現、大額轉賬、同柜存取等方式非法集資款轉移給朱某。雷某、李某銀行柜臺先取后存轉移資金、大額轉賬分別共計6362 萬余元和3281 萬余元。二人除工資收入外，自2017 年6 月起收取每月1 萬元的好處費。由于經辦銀行在反洗錢履職環節存在不合規行為，導致雷某、李某洗錢案中被告人長期利用該行渠道實施犯罪。中國人民銀行杭州中心支行依據《中華人民共和國反洗錢法》第三十二條的規定，對經辦銀行罰款400 萬元。經辦銀行受到人民銀行罰款的結果反映出人民銀行對洗錢犯罪不放縱、從嚴懲治的司法態度。但存在反洗錢履職方面漏洞的銀行不僅僅只有這一家，基層銀行網點在反洗錢各項制度執行時存在一定的漏洞，現將問題進行一一剖析。

一、崗位分工割裂，反洗錢受重視程度有待提高

反洗錢工作的性質和特點決定了它必須實現多部門的通力合作才能達到其目的，但從基層網點實際操作來看，雖然明確了反洗錢業務主管部門，但其受到其他部門、崗位的重視程度仍然較低。反洗錢工作常常是反洗錢崗位人員在“孤軍奮戰”。尤其是受到企業高管層的重視程度不夠，資源配置的不均等、信息傳遞的不及時都可能導致反洗錢工作效率的降低。

二、人員素質參差不齊，反洗錢培訓不到位

雷某、李某洗錢案中銀行可疑交易分析人員對可疑點不深糾、不追查，并以不合理理由排除可疑點，未按規定報送可疑交易報告。這間接地反映出銀行反洗錢崗位人員業務素質參差不齊，日常培訓工作不到位，未能對可疑交易進行合理評估判斷，風險防范意識較差。另外，存在少數銀行網點專職或兼職反洗錢崗位人員崗位調動頻繁，工作內容交接不連續，無法形成良好的反洗錢人才培養和成長機制，影響反洗錢工作的開展。

三、防范技術單一，反洗錢信息不共享

目前洗錢手段日益科技化，而基層銀行網點的在反洗錢業務方面主要依靠系統模型的提取，其分析的綜合性、深入性均有待提高。另外洗錢案件的識別及攻破需要司法機關、行政執法機關、銀行等多方的相互配合，及時進行信息溝通；對銀行網點來講，涉及現金管理、賬戶管理、人民幣和外匯大額、可疑支付交易的監測、收集、分析、匯總等多方面工作，銀行內部需要各崗位、各部門、各層級的相互配合，因此，對內、對外反洗錢信息的不共享仍是影響洗錢風險識別的絆腳石。

四、考核機制粗放，未覆蓋反洗錢范圍

雷某、李某洗錢案能通過銀行柜臺轉移大額現金，并提供個人賬戶來對非法集資款項進行轉移，說明經辦銀行重業績輕合規，對員工考核也是以業績為導向，怕失去客戶影響存款，也怕投入成本影響效益。基層網點重人情輕合規，對大客戶、貴賓客戶經常性、習慣性地有求必應，同時對基層人員的考核也重業績輕合規，業績與績效的掛鉤占比遠遠大于合規與績效的掛鉤占比，這就導致柜臺人員在例行客戶身份識別時戰戰兢兢，為避免投訴而降低了審核標準。殊不知這違背了客戶身份識別中私人銀行客戶等特殊人群需要進行加強型盡職調查的要求。

針對基層銀行網點反洗錢實操工作存在的以上問題，現提出以下建議：

（一）加強覆蓋全網點的反洗錢培訓，培植骨干隊伍

針對反洗錢專職人員，建議基層銀行主動邀請反洗錢方面的專家，舉辦反洗錢專題講座、進行反洗錢案例剖析等，為專職人員提供廣闊學習發展的平臺，將其培養成既精通金融、計算機、結算等專業知識的專業人才，又懂得偵查、經濟、法律、貿易、英語等綜合技能的復合型人才。而對于從事非反洗錢崗位的其他干部員工，建議由反洗錢業務骨干負責指導一線業務人員，為其講解洗錢風險特征，加強對洗錢行為的甄別能力；以會代訓，利用覆蓋全網點所有人員的培訓，可將日常工作中遇到的風險實例結合反洗錢相關知識進行立體講解，將培訓工作落到實處。

（二）構建覆蓋全渠道的反洗錢平臺，加強信息交流

從國家機關層面，建議構建覆蓋所有金融機構和涉及金融交易的機構的反洗錢平臺。合理配置資源，司法部門、人民銀行、金融監管部門和金融機構要密切合作，構建反洗錢交流平臺，大力加強反洗錢協調機制建設，加強信息溝通和共享，使得基層金融機構能及時有效地識別、監測高風險客戶，變被動管理為主動追蹤。《刑法修正案（十一）》中關于洗錢犯罪增加了許多新規定，司法部門可多多組織各部門之間的交流協作，邀請專家就洗錢犯罪的認定進行業務輔導，使得基層反洗錢乃至所有人員增強對洗錢犯罪的防范意識。

（三）制定覆蓋反洗錢的內控考核機制

基層銀行網點的考核應當合規與業績并重，將反洗錢工作納入績效考核辦法中。同時也可引入向大眾征集線索的激勵機制，對提供有價值的洗錢線索的，銀行可制定具體的獎勵辦法，適當予以一定的獎勵，以解決信息不對稱造成的反洗錢措施遲滯問題。