我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究

楊錚 吉林省經濟管理干部學院

伴隨我國金融市場的逐漸開放，很多外來企業進軍中國市場，也就直接造成了金融市場的競爭愈加殘酷的事實，該情況的發生也是助推我國商業銀行必須面對改革和創新的原動力，將商業銀行一直使用的傳統模式開始向多元化模式過渡，以此匹配于發展越來越迅速地金融市場。如今在人們消費觀念逐漸改變的同時，金融產品逐漸成為商業銀行收益的支柱來源，繼而在原有基礎上進行創新和優化，才能為商業銀行帶來更多可觀的經濟收益。在市場大環境的驅使下，商業銀行的改革已經初見成效，但是對比其他國家而言，還有巨大的上升空間，因此只有緊抓時代脈絡發展，才能切實提升我國商業銀行的國際地位。

一、目前商業銀行金融產品創新的現狀

（一）我國金融創新產品種類較少

如何才能在殘酷的金融市場中站穩腳跟，只有不斷根據市場需求，進行金融產品的切實創新，提升商業銀行的核心競爭力，才是根本之策。如今我國各大銀行都是積極推出全新金融產品，也確實在對比原來的基礎上有了經濟的增收，商業銀行的固化理念也得到很大轉變，但是從整體來說，其創新型金融產品的種類還需進行加強，其覆蓋扇面可供選擇的范圍太過于局限。

（二）金融產品的創新層次不夠

以往傳統的金融產品都是利用原有客戶群體進行吸納存款，以此提升存款的利率等方式進行實現的，但是這些都已經是最原始的金融產品，其雖然風險性微乎其微，但是經濟收入也無法做到明顯提升。但是外界的金融市場上競爭愈加激烈，所以要求商業銀行都要加強金融產品的整合范圍和力度，并以此為基礎，要大幅度提升金融產品的創新層次，如此才能順應社會市場不斷發展變化的多元化需求。

二、我國商業銀行金融產品創新存在的問題

（一）金融產品的創新體系不夠完整

就眾多西方的發達國家來說，其在金融領域的創新方面相對更為成熟和完善，因為其發展進程和開始時間都比我國早很多[1]。所以其更加注重產品的創新，無論是資產類還是負債類等的金融產品，這樣的創新金融產品不但能夠平衡銀行資產和負債之間的結構，還能實時增加銀行的具體收益。而我國的金融產品體制還有待加強和提升，因為我國大部分只注重于負債類型，卻忽視了資產類型，所以實際缺乏了風險低收益高金融產品。另外來說，我國商業銀行中創新類型的金融產品占比較低，以此根本無法顯著地發揮出資產和負債之間的機構作用。

（二）創新金融產品的風險意識較差

就目前實際情況進行闡述，我國商業銀行在金融產品的創新上的風險約束機制明顯不足。立足于現時代的金融產品，不光是要給銀行帶來經濟收益，還要給消費者提供切實有效的風險規避辦法。但是我國在創新型金融產品的風險把控上，卻遠遠沒有做到位。或者在金融產品上市發行很久之后，其相對應的制度規范才相應出臺，這樣中間存在巨大的時間差，導致其制度在后期出現的作用微乎其微。

三、我國商業銀行金融產品創新的對策

（一）加強產品創新增加產品種類

創新產品的出現于銀行經濟存在巨大利益空間，而從國際金融角度來看，創新產品的出現卻可以直接提升其核心地位。所以我國商業銀行要想打開國際市場并占據一席之地，就是要從根本的創新產品上出發，進而更多地吸納受眾群體[2]。如果一個商業銀行的金融產品在種類上就無法滿足客戶的實際需求，之后也沒有具體的服務跟進和產品升級等，這樣會逐漸流失大量客戶群，長此以往，對于銀行的發展是極其不利的。所以只有加強金融產品的創新，充分了解如今客戶實際的心理需求，才能在經濟利益中和客戶需求中找到平衡點，進而在其基礎上創新出提升銀行實力的金融產品，創收經濟新高。

（二）加強科技延展提升創新層次

當今社會各行各業都在飛速發展，而金融平臺本身就具有其他行業無法比擬的良好起點。并且在信息技術和大數據的加持下將帶動商業銀行走向信息化道路。與此同時，金融產品更新也以日新月異的速度在升級換代，所以利用科技信息化技術的加持下，逐漸縮小運營成本，提升金融產品創新層次，將商業銀行的發展逐漸向電子信息化模式進行過渡，是未來社會發展中的大勢所趨[3]。以此提升商業銀行的管理水平和服務手段，是助推商業銀行金融產品向更高層次進軍的主要動力。

四、結束語

總而言之，商業銀行產品的不斷創新才是該行業不斷發展的原動力，更是提升我國金融市場競爭力的重要渠道，目前我國的金融行業發展還處于發展階段，無論在產品創新上還是風險管控上都還需進一步加強。為商業銀行帶來更多經濟收益，切實提升我國商業銀行的國際地位和影響力以此不斷豐富我國金融產品種類，創新出極具自身優勢和特點的金融產品。