互聯網金融對商業銀行業務經營影響的分析

宋鑫 大連銀行高新區支行

互聯網自誕生以來就備受人們的高度關注，而今互聯網金融的產生也引起了很大的社會反響。隨著信息技術的快速發展，人們進入到大數據時代，信息技術已經成為我們生活中必不可少的一部分，而互聯網金融是現代信息技術和傳統金融的融合，更是受到了大家的青睞和重視。近年來，互聯網的金融產品越來越多，對傳統的金融領域產生了較大的影響，尤其是對商業銀行有極大的沖擊和影響。所以，如何解決這種沖擊是目前亟須解決的事情，本文通過分析互聯網金融對商業銀行的影響，進而為商業銀行在互聯網金融的沖擊下提供一些建議，以便商業銀行在未來能更好更快速的蓬勃發展。

一、互聯網金融對商業銀行業務產生的影響

（一）對商業銀行存款業務產生的影響

互聯網金融的產生與發展使得資本市場中涌現了大量的民間資本，在此背景下也產生了互聯網理財業務，其有著很高的投資回報率以及流動性，因此，其無準入門檻的現狀在很大程度上威脅到傳統商行的存款業務。例如，產生的“寶寶類”產品會使得商行的活期存款業務面臨著巨大的壓力，于是也就頻繁發生存款流失的現象。長時間以來，存貸款的利差即為銀行獲得的利潤來源。然而，因為存款的利率會在很大程度上受到嚴格的限制。所以，銀行的收益更多的是由低存款利率得以保障的。然而，互聯網金融的產生與發展，使得銀行盈利模式的穩定性受到影響。各個銀行之間面臨的市場競爭也日益激烈化，在此狀況下銀行就必須要對存款利率進行上調，這樣一來就會減少利潤。不僅如此，由于各種貨幣基金理財產品的產生，也使得大量的銀行活期存款得到分流，如此一來也就會降低存款的增長率。除此以外，大量的互聯網金融機構資金會回流至銀行體系當中，這樣一來就會增加銀行的融資成本，于是其就面臨著必須要創新與改革的局面。

（二）互聯網金融對銀行負債類業務的影響

第三方支付主要吸收了社會上一大部分閑散資金，銀行的活期存款開始大量流失，無形提高了銀行的資金成本。銀行活期存款的利率普遍較低，第三方支付如余額寶初期的活期利率高于銀行，而人們更愿意把活期資金存儲在利率更高的地方。在網上購物時，第三方支付對活期存款的利用更加顯著。雖然第三方支付平臺充當的是中介，但是買賣方收付款確認時存在一定的時間差，如買方已支付資金，但尚未確認時，則錢不會流到賣方賬戶，而在第三方賬戶進行停留。這種延期支付使得第三方很容易就獲得了大量沉淀資金，并且將這些資金以大額存單，協議存款等方式回流給銀行，賺取期間的利差，而商業銀行的負債成本在無形之中被提高。

二、互聯網金融對商業銀行經營的應對

（一）加強與互聯網公司的合作

商業銀行想要改革創新，進行長期發展，單憑自身的能力是遠遠不夠的，需要借助互聯網的優勢來填補自身的缺陷，取其精華，去其糟粕。商業銀行在沿襲完備的風險防范體系下，利用自身積累下的豐富人脈資源，可以結合互聯網的經營模式開創更多地更優質的產品和服務。另外，互聯網的主要客戶是中小企業和個體網絡用戶，而傳統商業銀行主要精力放在大企業和大客戶下。在新形勢下，傳統商業銀行可以突破這個禁錮，利用互聯網科技手段，服務更多地客戶，增加資金來源，挖掘更多的潛在客戶。

（二）做好商業銀行業務的營銷

當前計算機技術快速發展，在各行業中得到廣泛應用。通過分析成功的商業銀行營銷案例，就可以明白市場信息的必要性。國內商業銀行需要充分了解自身情況，構建完善的客戶信息平臺。全面調查客戶群體的情況，了解他們對商業銀行服務的意見與看法，掌握客戶的意見，并針對客戶的反饋意見采取糾正措施。做好客戶信息搜集工作，對現有客戶關系高度重視與維護，重視客戶信息分享，這樣可以為客戶管理工作開展提供數據支持，推動商業銀行的長遠發展。搭建客戶信息管理平臺時，需要選擇合適的技術，可以引入一定的智能化手段，搭建合適的管理平臺。利用管理平臺做好數據分析，切實發揮數據信息的作用。另外，及時處理客戶反饋上來的信息，這種信息不能局限于客戶群體，也可以延伸到客戶周邊人群中，搜集更多的相關信息，有助于市場推廣。通過全面分析客戶信息與數據，還能大幅度提升商業銀行的客戶關系管理水平；此外，市場工作組，主要任務在于挖掘新客戶，也是商業銀行增產擴銷的主要力量，通過市場調查了解客戶需求及存在問題，提出有效的解決方案，切實滿足客戶的不同需求；技術支援小組，也就是提供各項技術支持客戶營銷管理工作的開展，當客戶營銷部門遇到解決不了的技術問題時，可以向他們尋求幫助，技術援助小組通過技術確保數據安全。

（三）調整經營戰略

在經營理念方面，應該向互聯網學習，提升服務水平和效率，將客戶的需求放在第一位，才能提高客戶的滿意度。同時不能只關注大客戶，還應重視潛在的中小客戶在經營戰略方面，商業銀行可以學習互聯網利用數據區分客戶群體的方式，定制特定的服務和產品。并且將互聯網技術引進自己的業務中，改變傳統的服務方式，給客戶耳目一新的感覺，也能提高客戶的興趣。其次，在互聯網技術普及的今天，商業銀行的物理網點模式也存在著能力弱化，客戶量減少，使得成本反而變高且難以滿足客戶的諸多要求。未來的網點，可以實施轉型發展，多功能化才能提高網點的利用率。

三、結語

互聯網金融的發展，雖然一定意義上給傳統的商業銀行帶來巨大的挑戰，但實際更多的是提供了商業銀行轉型的方向和契機。所以商業銀行要積極面對挑戰，通過自身雄厚的資金基礎和高專業人才，轉變經營觀念，加強與互聯網公司的合作，引進高科技信息技術穩步轉型。為商業銀行的發展開創新的局面，繼續穩固在金融行業的地位，引領我國金融發展的潮流。