論縣域小微企業(yè)融資現(xiàn)狀與思考
——基于睢寧縣小微企業(yè)調(diào)查

婁汝菡 中國(guó)人民銀行睢寧縣支行

一、深化縣域小微企業(yè)金融服務(wù)政策落實(shí)成效

（一）信貸投放持續(xù)增長(zhǎng)，金融服務(wù)覆蓋面不斷拓寬

各類金融機(jī)構(gòu)將更多信貸資源向普惠領(lǐng)域傾斜，小微貸款授信戶數(shù)明顯增加，戶均貸款余額呈下降趨勢(shì)，小微企業(yè)信貸可得性持續(xù)增強(qiáng)，融資難問(wèn)題得到明顯緩解。截至2020年末，全縣小微企業(yè)貸款余額55.20億元，占全縣各項(xiàng)貸款余額的 12%，同比增長(zhǎng)37.14%。

（二）普惠小微貸款增量擴(kuò)面，融資成本明顯下降

2020年末，全縣普惠小微企業(yè)貸款余額67.93億元，同比增加20.88億元，增速44.38%，加權(quán)平均利率6.53%，比年初下降125個(gè)基點(diǎn)，企業(yè)減負(fù)感受更加明顯。

二、縣域小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題與挑戰(zhàn)

（一）政府不太重視對(duì)企業(yè)的培育，發(fā)展需求不能得到有效滿足

政府比較重視督促銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，比較看重銀行的信貸投放情況，但不太重視企業(yè)有效信貸需求不足和企業(yè)管理能力低下的問(wèn)題。比如：睢寧縣制造業(yè)貸款余額比較少，客觀分析這個(gè)數(shù)據(jù)，實(shí)際的情況是睢寧縣制造業(yè)中小微企業(yè)比較少，大企業(yè)財(cái)務(wù)由集團(tuán)公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)，在睢寧的融資需求不大；還有一些制造業(yè)小微企業(yè)由于管理水平低下，無(wú)法滿足銀行的要求，銀行采取向企業(yè)法人發(fā)放個(gè)人貸款的方式，解決企業(yè)融資需求。

（二）擔(dān)保體系有待完善，審批流程需加快

以徐州鼎力模具有限公司為例，徐州鼎力模具有限公司反映在睢寧縣某銀行申請(qǐng)貸款200萬(wàn)元整，貸款審批通過(guò)后去擔(dān)保公司申請(qǐng)擔(dān)保。擔(dān)保審核時(shí)間基本為一星期左右，客戶反映擔(dān)保公司擔(dān)保門檻較高、需要經(jīng)營(yíng)所在地政府部門作反擔(dān)保且時(shí)間較慢。

（三）小微企業(yè)內(nèi)部管理不到位，內(nèi)控機(jī)制不健全

大多數(shù)小微企業(yè)會(huì)計(jì)人員流動(dòng)性較大，且沒(méi)有建立正規(guī)健全的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度。部分小微企業(yè)為家庭式作業(yè)，生活消費(fèi)開(kāi)支與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)未真正分開(kāi)，不能及時(shí)給銀行提供企業(yè)資金狀況信息。企業(yè)征信提供的信息內(nèi)容大多為企業(yè)基礎(chǔ)信息，信息量相對(duì)較少，銀行難以了解到企業(yè)的全面信息，逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題凸顯，其貸款意愿也相對(duì)下降。

（四）信息不對(duì)稱，加大貸后管理風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)普遍具有快貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，隨著普惠金融業(yè)務(wù)量的較快增長(zhǎng)，銀行在資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)防控方面積累了一定的壓力。主要是該類客戶信息不對(duì)稱，在貸后管理期間信息獲取渠道不暢，關(guān)鍵信息掌握相對(duì)滯后，難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行前瞻性預(yù)判。

三、緩解縣域小微企業(yè)融資難的相關(guān)政策建議

（一）提高政治站位，全力以赴支持小微企業(yè)發(fā)展

將金融支持小微企業(yè)作為穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)重點(diǎn)工作推進(jìn)，同時(shí)積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將更多的政策和信貸資源投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大有效信貸投放。發(fā)揮好中央銀行資金精準(zhǔn)滴灌作用，積極落實(shí)兩項(xiàng)直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)兩項(xiàng)貨幣政策工具。

（二）加強(qiáng)金融政策宣傳，創(chuàng)造良好金融環(huán)境

組織商業(yè)銀行以改善民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)融資獲得感為目標(biāo)，制定豐富的宣傳方案，開(kāi)展多渠道政策宣傳和解讀，把各項(xiàng)金融支持政策傳遞至市場(chǎng)主體，著力暢通政策傳導(dǎo)的“最后一公里”。通過(guò)客戶經(jīng)理積極上門走訪客戶、接受客戶咨詢、制作宣傳素材等傳統(tǒng)方式傳達(dá)政策意圖和宣傳相關(guān)服務(wù)之外，積極利用好手機(jī)銀行、微信公眾號(hào)等線上渠道，開(kāi)展全覆蓋、立體式的宣傳活動(dòng)，創(chuàng)造良好金融環(huán)境。

（三）積極開(kāi)展小微企業(yè)信用貸、首貸增量擴(kuò)面行動(dòng)

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)，繼續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。一是大幅增加小微企業(yè)信用貸款、首貸、無(wú)還本續(xù)貸。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，力爭(zhēng)2021年實(shí)現(xiàn)新發(fā)放信用貸款占比顯著提高、首次從銀行體系獲得貸款的戶數(shù)顯著提高、小微企業(yè)續(xù)貸比例高于上年。二是加大減費(fèi)讓利力度。各銀行普惠小微貸款綜合融資成本要下降50個(gè)基點(diǎn)以上。

（四）加強(qiáng)多頭授信的管理，特別是執(zhí)行“寬授信、嚴(yán)用信”的金融機(jī)構(gòu)

部分金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行“寬授信、嚴(yán)用信”內(nèi)部原則，為了完成營(yíng)銷任務(wù)，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行普遍授信，但用信時(shí)存在較多的限制條件，很難達(dá)到用足授信的情況，但其他金融機(jī)構(gòu)在他行授信的情況后按照要求不再進(jìn)入，對(duì)企業(yè)支持存在不夠清晰明確的問(wèn)題，對(duì)該類要建立一定的用信率考核并對(duì)搶奪他行客戶的惡意競(jìng)爭(zhēng)行為給予剔除新增考核，特別是相關(guān)支持調(diào)控的行業(yè)。審慎進(jìn)入的房地產(chǎn)等行業(yè)可不設(shè)置用信率。

（五）堅(jiān)持發(fā)揮合力，共同支持發(fā)展大局

銀行機(jī)構(gòu)要繼續(xù)趁熱打鐵、優(yōu)化服務(wù)，拓寬與政府職能部門的合作力度，加大各類風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金運(yùn)用，加強(qiáng)與融資擔(dān)保和再擔(dān)保公司合作力度，針對(duì)企業(yè)的各類訴求，做到關(guān)鍵時(shí)刻搭把手，危難之際扶一扶。同時(shí)企業(yè)要與銀行機(jī)構(gòu)始終保持良性銀企互動(dòng)，構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展、共生共贏。