校園網絡信貸的風險治理與防控機制研究

金偉瓊

摘?要：隨著互聯網技術的發展，網絡信貸平臺的出現，面向大學生群體的校園網絡信貸給大學生造成了嚴重的影響。在分析校園網絡信貸對大學生造成的風險因素的基礎上，從需求的角度深入研究校園網絡信貸“卷土重來”的原因，并在實證調查大學生對校園網絡信貸風險識別能力的基礎上，提出在教育層面要引導大學生樹立正確的消費觀、在管理層面要開啟學校風險防控機制、在社會導向方面要加強社會對校園信貸的監督監管等措施。

關鍵詞：校園網絡信貸;風險治理;防控機制

中圖分類號：D9?????文獻標識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.01.066

校園網絡信貸屬于新興名詞，最早在2014年3月以趣店集團的趣分期形式出現，最初的業務模式是向在校大學生提供消費金融服務。在校學生只需要在平臺上實名注冊，通過驗證后即可獲得信用額度，在趣分期自營的電商平臺上分期購物或是直接取現借款。隨著趣分期平臺在校園的傳播，優分期、分期樂和愛學貸等校園貸平臺在高校迅速崛起。由于其操作方式便捷，吸引了不少大學生的青睞，但是由于其同時具有高回報、高風險的特點，借貸產生的高額利息造成不少大學生由于償還不了而選擇“跳樓”“自殺”等極端的方式。校園的網絡信貸有了一個專有名詞“校園貸”。

2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。2017年9月6日，教育部明確“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款”。最近，《每日經濟新聞》發布的一份深度調查顯示，讓“校園貸卷土重來”的話題進入微博熱搜榜前十。自2016年5月暫停校園貸業務以來，校園貸再次成為熱點。媒體調查發現，閃銀、拍拍貸及貸等平臺在國家取締校園貸之后，仍悄悄從事該業務。隨著整治活動的開展，“校園貸”紛紛穿上了各種“馬甲”，從最初單純的“校園貸”，變身為美容貸、714高炮等現金貸，隨后又繼續演變成如今遭嚴打的“套路貸”。2019年9月，新學期開學沒幾天，一則“校園貸又鬧出命案！”的新聞，再一次牽動了教育者的心弦，是什么原因讓校園網絡信貸屢禁不止？校園網絡信貸事件到底應該如何防控？

1?校園網絡信貸對大學生造成的風險因素分析

網絡信貸原本是市場經濟下的產物，它的產生一定程度上解決了一部分資金周轉的問題，但是當網絡信貸的業務向校園擴展，向尚未能取得獨立經濟能力的大學生伸手時，其對大學生的學習、生活產生了一定的風險。

1.1?校園網絡信貸存在誘發大學生消費欲望急劇膨脹的風險

一則2017年8月刊登在《揚子晚報》上的案例，寫的是南京某高校大三學生小張（化名）由于在校園內看到了校園貸的小廣告，便開始接觸校園貸，從大一時在“趣分期”平臺上貸款購買了一部iphone手機，到向“愛學貸”貸款購買家庭影院，再到向“分期樂”貸款購買高級音響，小張成了同學們眼中的“大款”。隨著同學們對小張“羨慕”“崇拜”的聲音越來越多，小張沉迷于虛榮心的膨脹，消費欲望越來越強烈。大學三年，從購買高檔電子產品到旅游、購物，小張從校園貸平臺上得到了自身物質上的滿足，從一開始的小額貸款，自己尚有償還能力，到后面消費需求的增加，從各種不同的平臺貸款的金額越來越大，導致最后一發不可收拾，只能以“拆東墻補西墻”的形式從一個平臺貸款還另一個平臺，最終欠下巨款導致小張無力償時，只能借助家長的力量，當家長幫小張還完所有的借款后，小張經受不了消費欲望的誘惑，再次將手伸向校園貸。小張在校園貸提供的各種便利和消費欲望的誘惑下，不斷沉淪于校園貸中，彌足深陷不能自拔。小張的事件僅僅只是一個個案，還有很多類似的案例，媒體曾報道《為何女生會成為“校園貸”最大的受害者？》，赫然揭示了女生喜歡購買高檔化妝品、名牌衣服等過度消費的行為，而校園貸能便利地為他們提供資金來源，滿足他們的消費欲望和攀比心理。在此種便利消費的誘惑下，則會一步步誘發大學生的消費欲望，最終使其無法擺脫校園貸的禁錮。

1.2?校園網絡信貸存在引發大學生心理危機事件增發的風險

校園網絡信貸引發的大學生心理危機事件已經成為校園心理危機事件的重要組成部分，2016年河南某高校大學生鄭某因賭球欠下巨額網絡貸款，而選擇自殺這一極端的方式，是校園貸引發大學生心理危機事件的典型代表，此事件在高校和社會引起了廣泛的關注。隨后，又再爆出深圳大一學生不堪還貸壓力跳樓身亡、海口24歲女大學生因無力償還貸款在賓館燒炭自殺等負面新聞信息。據用百度搜索校園貸事件造成大學生自殺案例的不完全統計，從2016年-2019年至少有20多起。生命少一個都不允許，更何況是經過家庭、社會、學校辛勤培育的高等學校的大學生，他們即將完成高等教育，走入社會，為國家、為社會做貢獻的時候，卻因為經受不住誘惑而走上了不歸路。校園網絡信貸已經成為引發大學生心理危機事件的重要風險因素之一，除了網絡報道的極端事件之外，校園網絡信貸還會造成大學生的抑郁心理、焦慮情緒、負罪心理、強迫心理等，處理不好，都將引發心理危機事件。

1.3?校園網絡信貸存在促發大學生家校矛盾沖突加劇的風險

家校合作本是當前高校學生教育管理提倡的有效方式之一，通過家校合作，可以進一步增進家長對學生在校情況的了解，高校教師也可以通過與家長的溝通交流全面了解學生成長需求，家校間的溝通聯系應該是和諧有序的。但是由于校園網絡信貸的情況由學生本人實際操作，學校層面難以掌握，且給大學生造成的影響極其惡劣，一旦學生出事，就會出現家長到學校吵鬧要求賠償的情況，甚至認為這是學校部門監管不力，造成學生沉迷于校園網絡貸款中。校園網絡信貸一方面引發了家長與學生之間的沖突，家長為了孩子不受影響，不停地幫孩子彌補金錢的漏洞，另一方面也促發了家校間的沖突，家長一方面擔心孩子深陷校園網絡信貸的泥潭中無法自拔會影響學校對孩子的評價以及孩子的學習問題，另一方面，如孩子發生極端事件，則又將矛頭指向學校，認為學校應該為孩子的情況承擔責任，造成家校矛盾加劇。

2?校園網絡信貸再次出現的原因分析

校園網絡信貸業務在經歷了國家相關部委的合力打壓之后，沉寂了短短兩年不到的時間，又開始出現活躍在校園里的苗頭，為什么會有死灰復燃之跡，其中原因令人深思，是國家打壓力度不夠？2019年11月，騰訊網一則“男子非法開辦校園貸業務，敲詐勒索學生8萬余元獲刑3年”的新聞證實并非國家力度不夠，國家層面已經從法治的角度加強了對校園貸的管制，分析原因主要還在于需求的存在。

2.1?高校大學生對物質消費的需求持續存在

隨著改革開放的大門進一步地打開，國際化的交流平臺不僅帶來了社會的進步、經濟的發展、文化的交融和理念的更新，同時也帶來了不同人生觀、世界觀、價值觀的互換交流。進入大學后，不同家庭背景、生活條件的學生生活、學習、工作在一起，部分價值觀不穩定的學生產生攀比心理，跟風追求一些本不可觸及的奢侈品，還有部分學生追求品牌效應，追求身份象征，他們滿足于在同伴面前炫耀所追求的物質價值，但是礙于學生身份，經濟來源靠家庭每月固定的生活費很難滿足部分學生在物質上的追求。而隨著互聯網技術的發達，各種廣告在智能手機中的植入，思維活躍、接受新事物能力強的大學生對這些產生于網絡上的借貸技術掌握運用地非常迅速，個人物質消費的需求與校園網絡信貸快捷使用的供應一拍即合的時候，刺激了校園網絡信貸的市場擴張，使得校園網絡信貸又開始悄悄地出現在校園里。

2.2?投機分子對賺取高額利潤的需求依然不變

有消費者就有供應商，滿足大學生物質消費的供應商即是各個利用網絡APP進行信用借貸的投機分子。由于大部分校園網絡信貸平臺如趣分期、名校貸等都是沒有經過正規征信系統或者是經過國家銀監會審核通過的平臺體系，此類平臺帶有個人私營性質，因此，這類平臺雖然手續操作便捷，但是貸款利息高，且利滾利的效應非常可怕。此前案例中提到的小張，剛開始用校園貸貸款買了一臺3000多元的電腦，在短短兩個月的時間內，他的借款金額就翻了1倍，不到4個月，還款金額已經到了2萬元。這對于一個普通的大學生來說是無法承受的，但是由于可以從中賺取高額的利潤，不少投機分子還是一直窺視這個潛在市場，一旦有機會，他們就利用各種契機，占領大學校園這塊市場，因為他們知道，這群大學生容易被校園網絡信貸平臺吸引，而當他們無法償還時，還有家長可以為其承擔債務。

3?高校大學生對校園網絡信貸的風險識別能力

大學生雖然在年齡上已經步入成年人行列，其心智的發育遠未達到成年人的思考水平，針對大學生對校園網絡信貸的風險識別情況，筆者選取了溫州某高校的300名大學生開展了隨機抽樣調查，結果遠低于預期的想象，不少大學生對校園網絡信貸毫無抵抗能力，甚至部分學生認為設置此類平臺可以為其解決部分燃眉之急。

3.1?大學生對校園網絡信貸的風險鑒別能力較弱

什么是校園網絡信貸？校園網絡信貸存在哪些風險？對于這兩個問題大部分大學生尚不能很好地給予鑒定和鑒別。不少大學生認為螞蟻花唄、京東白條屬于校園信貸的業務的一種，而對于“趣分期”“優分期”“分期樂”等真正的網絡信貸平臺，不少大學生對其認識和定位不清，有的將其等同于螞蟻花唄和京東白條，而事實上，螞蟻花唄和京東白條尚屬于正規公司開發的運用于淘寶、天貓、京東等消費平臺的消費信貸產品，提倡的是一種“先消費，后付款”的購物體驗，其一般可享受30-40天的免息服務，而其他校園網絡信貸平臺往往屬于貸款的性質，且利息相對較高。由于互聯網技術的開發使用，各種借貸平臺的出現，不少大學生已經被琳瑯滿目的借貸平臺晃瞎了雙眼，無法很好地識別校園網絡信貸平臺的性質，而對于其中存在的高額利息、個人信息暴露、甚至是危及人身安全的風險沒有進行很好的預估和判斷。

3.2?大學生對校園網絡信貸的風險抵制能力一般

在調研的學生群體中，有11.96%的學生曾經使用過校園信貸平臺，使用過的學生中，每月使用兩次概率的學生占比10.87%，每月使用一次概率的學生占比32.61%，每半年使用一次概率的學生占比達52.17%。使用這些平臺的學生大多數是為了購物的需要，其次是社交和旅游的需要，再是娛樂需求，而使用這些平臺進行學習的相對較少。當問及“網絡信貸能促使您過度消費嗎？”一題時，31.76%的大學生認為非常有可能發生，31.76%的大學生認為比較有可能發生，14.12%的大學生認為發生的可能性很小，僅有22.35%的大學生認為不會發生，說明大學生對于校園網絡信貸平臺帶來的個人消費需求的刺激抵制能力一般，一旦受到誘惑將有不少學生跳入信貸的“陷阱”。

3.3?大學生對校園網絡信貸的風險防御能力不足

風險防御能力是自身對物質產生的風險進行防御的能力，而大學生在被問及“在日常支出不夠或經濟困難的情況下，你會選擇網絡借貸平臺？”23.53%的大學生認為偶爾還是會選擇，23.53%的大學生選擇不確定。當被問及“您是否支持大學生進行網絡借貸？”15.29%的大學生支持進行網絡借款，認為網絡借貸十分方便，可以解燃眉之急，而24.71%的大學生認為無所謂，保持中立的態度。說明大學生對于網絡信貸產生的風險并沒有主動去識別并進行開展有效的防御，首先表現在思想上，其次在行動上，部分大學生也表現出防御能力的不足，當被問及“如果您沒有用過校園借貸平臺，但是看到周圍朋友、舍友都在用，如果有需要您會嘗試嗎？”15.29%的大學生認為可能會去嘗試，14.12%的大學生選擇了不確定，29.41%的大學生選擇了可能不會，說明大學生進行網絡信貸的行動也是容易被動搖的。

4?校園網絡信貸的風險治理與防控措施

校園網絡信貸產生的風險是肯定存在的，身邊因深陷校園網絡信貸事件毀掉大好前途的事例比比皆是，對于其產生的風險應如何去識別？作為高校教育部門又該如何開展有效的教育去提高大學生的風險防御意識和能力呢？

4.1?做好大學生三觀教育，在教育層面引導大學生樹立正確的消費觀

當前，國家對大學生的獎助貸補制度可謂已經非常完善，一個成績優異、綜合素質發展全面的大學生可以申請拿到國家獎學金、省政府獎學金、各類社會獎學金、學校學年獎學金，針對貧困生，國家層面專門另設國家勵志獎學金、國家助學金等，各個學生生源所在地、就讀地還免息為學生提供助學貸款，保障學生在校的學習、生活不因經濟問題而受到影響。同時，在國家大力開展精準扶貧、教育脫貧的政策下，保障了每一位學生的求學基本訴求。大學生在消費的過程中會選擇校園信貸的方式獲取消費資金，主要的原因還是出于對物質的過度追求，消費欲望的過度膨脹，在金錢的世界里迷失自我，嘗到消費的快樂后不能自控，要杜絕大學生涉足校園信貸，首先在認知層面要改變大學生的消費觀念，要加強對大學生消費觀的教育引導，一要在校園內加強對國家政策的宣傳介紹，讓學生了解國家對大學生獎勵資助的相關政策，教育引導學生通過自身的努力獲取獎勵來源;二要在課堂內加強對學生的三觀教育，把正確的世界觀、人生觀、價值觀融入學生的第一課堂中，融入學生的思政課堂中，幫助學生樹立正確的理想信念，積極向上的生活態度，塑造崇高的精神世界，而不停留于物質層面;三要在第二課堂中、平時的學習生活中加以教育引導，輔導員、班主任在平時與學生接觸的過程中，潛移默化地去引導學生，教育學生樹立正確的價值取向。

4.2?做好校園信貸的風險治理工作，在管理層面開啟學校風險防控機制

在調查中發現，不少大學生獲取校園信貸的信息是通過校園傳單、推銷人員推銷和同學朋友介紹等途徑，這從一側面反映了高校在對校園信貸的防控機制上存在一定的漏洞，對校園信貸的風險治理途徑還有待加強。要建立高校校園網絡信貸事件的三級風險防控機制，從源頭上防范、過程中治理、結果中總結。一級風險防控機制為校園網絡信貸風險的預警機制，對涉及的校園網絡信貸事件進行風險識別，學校學生處、保衛處等相關部門要相互配合，定期梳理校園網絡信貸存在的形式、可能向校園滲透的途徑，并不定期通過校園媒介向學生發布，讓學生認知了解什么是校園網貸以及其危害，引導學生發現校園信貸及時上報學校相關部門，并自覺抵制，以起到有效切斷校園信貸風險事件向校園滲透的目的;二級風險防控機制為校園網絡信貸風險的治理機制，對已經滲入到校園中的網絡信貸，要及時發現，并研究事件可能給學生帶來的后果，及時阻止大學生在信貸事件過程中越陷越深的現象，起到及時阻止、預估后果加以有效治理的目的;三級風險防控機制為校園網絡信貸風險的預后教育機制，對受校園網絡信貸影響的大學生開展預后教育，及時引導“受害”大學生認識錯誤、糾正觀念，并輔以一定程度的心理干預，幫助學生走出信貸深淵，重新恢復正常的學習與生活。

4.3?做好社會輿論正面引導工作，加強社會對校園信貸的監督監管

要積極營造風清氣正的社會環境，國家層面的網絡監管機構以及各種網絡平臺要對網絡信貸的準入機制進行有效的審核，一是要審核信貸平臺面向的群體，國家層面三令五申強調不準任何網貸機構向在校大學生發放貸款，但是仍有大學生信貸事件的發生，根源在于平臺面向的群體沒有切斷，在網絡信貸平臺申請建立的時候就要進行嚴格審核，排除大學生身份的群體向平臺申請，否則一旦平臺建立，基于學生需求方與平臺的利息方，兩方不排除會通過各種形式進行接洽，因此，首先要在源頭上予以遏制。其次，要加強對網絡信貸平臺的監管，對向大學生發放貸款的網絡平臺要建立相應的處罰措施，讓投機分子真正感受到制度的約束，并引導平臺良性發展，不是以謀取高額暴利為目的，而是真正解決消費者應急所需，而經營方也能取得同等價值的利潤。社會層面要聯合主流媒體正面發聲，加強對網絡平臺的正面引導，形成社會共同監管的良好氛圍。

網絡信貸本是一新興事物，如能良性發展能有效起到緩解社會壓力的作用，變相發展的校園網絡信貸以抓住大學生不良消費觀念為契機，對大學生造成了嚴重的不良影響和傷害，學生本人、學校、社會要共同抵制不良信貸向大學生滲透，保障大學生成長的良好環境不受破壞。

參考文獻

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