農(nóng)村普惠金融發(fā)展的問題及路徑研究

李金枚 西京醫(yī)院

自從聯(lián)合國(guó)首次提出普惠金融這一概念，發(fā)展普惠金融就成了全球各國(guó)金融改革與發(fā)展領(lǐng)域中的一項(xiàng)重要實(shí)踐。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，我國(guó)十分重視普惠金融，尤其是縣域農(nóng)村普惠金融的推廣。我國(guó)堅(jiān)持金融改革，推出了一系列的普惠金融政策，無論是政府部門，還是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，都在以鄉(xiāng)村振興為目標(biāo)，積極作為，重點(diǎn)發(fā)展縣域農(nóng)村普惠金融，前期也取得了一定的成效，但目前仍無法滿足我國(guó)農(nóng)村龐大的普惠金融需求。

一、當(dāng)前農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）主體發(fā)展多元化

很長(zhǎng)一段時(shí)間以來，保持金融市場(chǎng)穩(wěn)步運(yùn)行，促進(jìn)金融市場(chǎng)逐步完善，是我國(guó)各大金融機(jī)構(gòu)的重要目標(biāo)。農(nóng)村普惠金融作為我國(guó)金融改革的重頭戲，各大金融機(jī)構(gòu)積極作為，展現(xiàn)了極大的決心與信心，起到了很好的行業(yè)領(lǐng)頭羊作用。同時(shí)，借助以萬物互聯(lián)和大數(shù)據(jù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大爆發(fā)，我國(guó)金融管理機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、新型創(chuàng)新機(jī)構(gòu)通力合作，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村普惠金融發(fā)展的大跨越。根據(jù)最新專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年至2020年的11年間，涉農(nóng)貸款的平均增幅達(dá)到16%以上，惠及近2億農(nóng)戶，余額接近33萬億元，在我國(guó)所有貸款額度中占比24%，增長(zhǎng)速度位居首位。

（二）基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是我國(guó)金融改革的重要支撐，只有依托于逐步健全的基礎(chǔ)設(shè)施，才能實(shí)現(xiàn)縣域農(nóng)村普惠金融的全面發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)目前已覆蓋全國(guó)96%的農(nóng)村，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)能夠滿足農(nóng)村居民的各類基礎(chǔ)金融需求，基本實(shí)現(xiàn)了縣域農(nóng)村普惠金融全覆蓋。不止于此，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)還加大了助農(nóng)貸款的扶持力度，全國(guó)農(nóng)村已設(shè)立超過82萬個(gè)助農(nóng)貸款服務(wù)站。與此同時(shí)，成熟發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還促進(jìn)了我國(guó)征信信息的全網(wǎng)互聯(lián)，信用體系基礎(chǔ)建設(shè)得以進(jìn)一步完善。中國(guó)人民銀行、地方機(jī)構(gòu)、第三方征信機(jī)構(gòu)三位一體、互有主次，更加高效地運(yùn)用征信管理系統(tǒng)，更好地為我國(guó)的普惠金融事業(yè)服務(wù)。

（三）相關(guān)政策支持不斷健全

近年來，圍繞黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略部署，各級(jí)各部門堅(jiān)持市場(chǎng)化改革取向，深入推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，積極實(shí)施金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)、陽光信貸、富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新等工程。有關(guān)部門根據(jù)我國(guó)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展戰(zhàn)略，全面推進(jìn)金融改革，出臺(tái)了一系列的優(yōu)惠扶持政策，農(nóng)村普惠金融得以快速發(fā)展起來。我國(guó)金融服務(wù)的涉及領(lǐng)域越來越廣，金融服務(wù)的綜合能力越來越強(qiáng)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融機(jī)構(gòu)互惠互利，取得了雙贏。

二、農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題與不足

（一）普惠金融法律體系不健全

目前，我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在諸如農(nóng)民、農(nóng)村小微企業(yè)融資難，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)普惠金融建設(shè)動(dòng)力不足，政府保障機(jī)制乏力，農(nóng)村弱勢(shì)者金融權(quán)利得不到有效保護(hù)等問題。究其原因，一個(gè)重要方面在于法律保障體系不完善。盡管我國(guó)制定了推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的法律條文，但是這些規(guī)范并未從農(nóng)村普惠金融的實(shí)際情況出發(fā)。例如《商業(yè)銀行法》等并未對(duì)農(nóng)村普惠金融的主體的權(quán)利、義務(wù)等做出明確的規(guī)定，有的只是各省各市自行發(fā)出的通知，帶有強(qiáng)烈的臨時(shí)性色彩，既不統(tǒng)一也不完整。一個(gè)健全的立法體系的缺失必然帶來執(zhí)法不力、機(jī)構(gòu)之間對(duì)責(zé)任相互推諉、普惠金融對(duì)象的合法權(quán)利得不到有效維護(hù)等問題，最終將會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的接受度不高，極大地阻礙了普惠金融的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足

一個(gè)地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)越密集，那該地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率就越高，這表明該地區(qū)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展規(guī)模越大。廣大農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融網(wǎng)點(diǎn)大部分為郵政儲(chǔ)蓄銀行，雖然這些金融網(wǎng)點(diǎn)在中牟縣的城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村都有分布，但城鎮(zhèn)地區(qū)分布多，農(nóng)村地區(qū)覆蓋率低，而且銀行業(yè)金融網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)也有待提高。因此地方銀行的增長(zhǎng)速度相對(duì)有限，故而存在金融機(jī)構(gòu)“供不應(yīng)求”的現(xiàn)象，此外由于某些農(nóng)村邊遠(yuǎn)閉塞很難滲透，因此仍然存在金融服務(wù)空白地區(qū)。

（三）普惠金融的發(fā)展多依靠政策導(dǎo)向，市場(chǎng)力量薄弱

農(nóng)村項(xiàng)目絕大多數(shù)都是輕資產(chǎn)的小項(xiàng)目，項(xiàng)目分散程度高、融資需求量少，回報(bào)率相對(duì)較低。大多數(shù)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)程序煩瑣，人員和機(jī)構(gòu)等運(yùn)營(yíng)成本較高，普惠金融的回報(bào)率難以覆蓋成本。雖然通過政策引導(dǎo)銀行等金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)，但很少形成規(guī)模效應(yīng)，而山區(qū)等分散化農(nóng)業(yè)區(qū)的正規(guī)金融服務(wù)滲透率不高。如何引導(dǎo)市場(chǎng)化的民營(yíng)資本進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域，為更多合適的農(nóng)村小項(xiàng)目提供資金成為亟待解決的問題。

（四）農(nóng)村征信體系不健全

由于農(nóng)村居民受教育水平相對(duì)較低，普惠金融意識(shí)有待加強(qiáng)，且許多地區(qū)青壯年大多外出打工，當(dāng)?shù)厝丝诶淆g化嚴(yán)重，對(duì)金融服務(wù)了解十分匱乏。由于傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)村人口大多不愿意向銀行等機(jī)構(gòu)貸款，而是更傾向于個(gè)人借款，這就使得農(nóng)村地區(qū)人口征信檔案的建立和征信信息的積累成為難以解決的問題。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我國(guó)農(nóng)村人口中僅有25%左右有央行征信，且只有18%進(jìn)行了信用評(píng)定，農(nóng)村仍屬征信盲區(qū)。正因?yàn)槿鄙僬餍判畔ⅲ瑢?dǎo)致農(nóng)村居民更易遇到貸款手續(xù)煩瑣、申請(qǐng)被拒或額度較少、利息較高種種問題，這會(huì)加劇農(nóng)村人口對(duì)機(jī)構(gòu)貸款的排斥，形成惡性循環(huán)，不利于農(nóng)村普惠金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

三、加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的路徑選擇

（一）健全相關(guān)法律體系，規(guī)范市場(chǎng)規(guī)則

在當(dāng)前全面推進(jìn)依法治國(guó)的時(shí)代背景下，普惠金融理念的貫徹更需要法律制度的支撐。在全面建成小康社會(huì)以及實(shí)施精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的今天，農(nóng)村普惠金融法制的發(fā)展應(yīng)當(dāng)成為普惠金融體系建設(shè)的重點(diǎn)，法律體系健全的核心應(yīng)該是探尋如何以最低的成本來確保農(nóng)村居民獲得充足的金融服務(wù)。普惠金融的“普惠性”體現(xiàn)在公平、包容、扶弱、靈活等理念上，這些理念也應(yīng)當(dāng)成為普惠金融法律體系建設(shè)的基本原則。針對(duì)現(xiàn)有的問題，以農(nóng)村普惠金融理念為指導(dǎo)，以政府為主導(dǎo)，構(gòu)建相關(guān)法律保障體系，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融規(guī)范發(fā)展。

（二）擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面

要致力于建立以政策性銀行、商業(yè)銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成的多元化普惠金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)模式。省、市級(jí)政府應(yīng)以政策性銀行支持那些商業(yè)效益較低但社會(huì)效益大的項(xiàng)目，進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼貸款、吸引更多金融機(jī)構(gòu)的參與；也可以使政策性銀行和當(dāng)?shù)剜]儲(chǔ)銀行合作，利用郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村普惠金融需求者進(jìn)行支農(nóng)再貸款和政策補(bǔ)貼。商業(yè)銀行可以利用自身資金優(yōu)勢(shì)和擁有ATM機(jī)、POS機(jī)等優(yōu)勢(shì)探索適應(yīng)廣大農(nóng)村居民群眾的普惠金融產(chǎn)品。

（三）加大農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

近年來，縣、鄉(xiāng)等基層政府依據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村普惠金融的發(fā)展實(shí)際，大力推行和開展“銀行 + 農(nóng)戶”“金融機(jī)構(gòu) + 小微企業(yè)”“銀行 + 合作社 + 農(nóng)戶”經(jīng)營(yíng)信貸模式，使銀行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村普惠金融的需求者互相結(jié)合，帶動(dòng)農(nóng)村普惠金融實(shí)現(xiàn)資源的可匹配發(fā)展。政府要鼓勵(lì)當(dāng)?shù)孛耖g資本投資入股地方金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)民間閑置資金有效流通利用，也要積極向銀保監(jiān)會(huì)爭(zhēng)取政策支持，發(fā)起設(shè)立新型的金融租賃公司和消費(fèi)金融公司來增加農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的多樣性，使農(nóng)村普惠濟(jì)金融真正達(dá)到惠民利民的目的。

（四）設(shè)立完備的農(nóng)村征信體系

首先應(yīng)當(dāng)盡快建設(shè)一個(gè)統(tǒng)一的農(nóng)村征信平臺(tái)，建立一個(gè)以道德為支撐、以法律為保障的度量普惠金融政策效果的信用評(píng)估指標(biāo)體系，以便政策評(píng)價(jià)。同時(shí)對(duì)于農(nóng)村居民而言，應(yīng)加強(qiáng)宣傳教育，端正其金融風(fēng)險(xiǎn)防范思想，促進(jìn)其提升金融運(yùn)用能力和信用意識(shí)，積極參與金融產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)過程，切實(shí)維護(hù)農(nóng)村人口的合法權(quán)益。完備的農(nóng)村征信系統(tǒng)的建立需要政府、市場(chǎng)、民間組織、農(nóng)戶自身等多方的共同努力，通過各方有目的、有意識(shí)地培養(yǎng)，農(nóng)民自覺主動(dòng)提供征信，以此提高農(nóng)村地區(qū)整體社會(huì)信用水平，為打通農(nóng)村普惠金融“最后一公里”奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。