“老齡化”時代的農(nóng)商銀行之路

劉紅松

當前，隨著我國人口老齡化進程的不斷加快，農(nóng)商銀行現(xiàn)有的發(fā)展模式必然會受到?jīng)_擊。因此，農(nóng)商銀行如何正確把握“老齡化”時代的發(fā)展趨勢、特點以及對本行業(yè)經(jīng)營發(fā)展的影響，前瞻性地調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，以靈活應(yīng)對“老齡化”引致的挑戰(zhàn)，尤為迫切。本文就農(nóng)商銀行“老齡化”問題展開探討，力圖尋求解決之道。

擁抱“夕陽”產(chǎn)業(yè)，著力布局

一是緊盯政策，把準方向。要敏銳抓住政策紅利，積極參與一、二、三支柱尤其是第三支柱養(yǎng)老保障體系建設(shè)，加強頂層設(shè)計，改變經(jīng)營策略，苦練內(nèi)功，積極發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)，開拓老年消費市場。二是積極介入，主動對接。要深入政府、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老企業(yè)，認真研究各類養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融需求，探索提供金融服務(wù)的可能方向。同時，結(jié)合養(yǎng)老保險繳費、退休金發(fā)放等社會保障服務(wù)，增設(shè)彈性柜員，設(shè)置時段性老年專柜，化解客戶等待時間過長的問題;針對殘疾等特殊情況客戶，提供上門服務(wù);對接人社部門，代理農(nóng)保、城鄉(xiāng)居保、涉農(nóng)補助，開立養(yǎng)老金管理等專戶。三是契合需求，轉(zhuǎn)變服務(wù)。要圍繞養(yǎng)老金領(lǐng)取、資產(chǎn)管理、消費支付等核心需求，推動服務(wù)從單一支付結(jié)算型服務(wù)向包括資產(chǎn)管理、融資、支付、顧問咨詢在內(nèi)的綜合服務(wù)轉(zhuǎn)型;要互聯(lián)互通，擇優(yōu)選取行業(yè)產(chǎn)業(yè)合作伙伴，整合各業(yè)資源稟賦，為中老年客戶提供包含銀行、保險、醫(yī)療、公交、旅游、網(wǎng)購、家政以及其他實體服務(wù)、社會公共服務(wù)在內(nèi)的“綜合化”“一站式”服務(wù)。

豐富服務(wù)“內(nèi)涵”，著力創(chuàng)新

一是創(chuàng)新產(chǎn)品，補齊服務(wù)“短板”。要適應(yīng)老年人“以錢生錢”的理財需要，積極拓展電子銀行服務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、貴金屬、國債及保險等理財業(yè)務(wù)，構(gòu)建全能的理財服務(wù)平臺，擴展中老年客戶養(yǎng)老投資理財空間;運用賬戶管理平臺優(yōu)勢，加快發(fā)展理財顧問、私人銀行業(yè)務(wù)，進一步對接保險、基金等各方金融產(chǎn)品，打造同業(yè)競爭優(yōu)勢;積極試水養(yǎng)老金信托業(yè)務(wù)，提供養(yǎng)老金資產(chǎn)的管理和經(jīng)營、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資等服務(wù)。如開辦老年人住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)，將房屋賦予居住、養(yǎng)老和投資的多重功能，幫助老年人改善生活質(zhì)量。二是創(chuàng)新渠道，擴大服務(wù)半徑。要注重服務(wù)的方便和人文關(guān)懷，考慮老年人的需求。增設(shè)方便快捷的社區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)，增設(shè)有人值守的自助銀行，或配備遠程智能柜員機，提供一般銀行柜臺服務(wù)、專家團隊式理財、金融規(guī)劃等多元化服務(wù)，方便城鄉(xiāng)居民尤其是中老年客戶，足不出村（社區(qū)），就近獲得便利金融和社會保障服務(wù);同時，深化與外部合作，不斷擴大“金融+”服務(wù)外延，打造利民、便民、惠民的“金融+社區(qū)銀行”“金融+智慧醫(yī)療”“金融+智慧公交”“金融+智慧旅游”等，實現(xiàn)移動支付，提高中老年客戶就醫(yī)、出行、旅游等方面的便利度。三是創(chuàng)新科技，提升服務(wù)體驗。要跟進省聯(lián)社“智慧銀行”建設(shè)，結(jié)合區(qū)域中老年客群特點，加強網(wǎng)點智能建設(shè)，引入智能設(shè)備，包括智能客服、自助柜臺、自助服務(wù)終端等，通過系統(tǒng)優(yōu)化、網(wǎng)點整合、電子機具布設(shè)，朝著服務(wù)線上化、營運網(wǎng)絡(luò)化、用戶場景化方向，全面實施手機銀行、微信銀行等線上銀行適老化改造，開發(fā)項目簡明、字體清晰、操作簡便的專屬操作系統(tǒng)，方便中老年人接受使用。整合線上線下宣傳渠道，加強手機銀行、微信銀行使用的線上輔導、線下指導，培育使用習慣，以“看得見、聽得懂、獲得到”的差異化、特色化服務(wù)，提升中老年客戶線上線下服務(wù)體驗。

加強隊伍建設(shè)，著力“挖潛”

一是強化管理，激發(fā)老齡員工潛力。對老齡員工，要以求才愛才之心，從不同類型、不同層次、不同要求的特點出發(fā)，用其所長避其所短，發(fā)揮其最大潛能;堅持抓好后續(xù)教育，積極創(chuàng)造“學習型”人才培養(yǎng)機制，提供平臺為老齡員工加油充電，加快老齡員工新業(yè)務(wù)、新知識的更新速度;對工作中卓有成效、貢獻較大的老齡業(yè)務(wù)骨干、技術(shù)尖子，要給予職稱評聘、工資晉級等方面的優(yōu)先或者獎勵;建議制定老齡員工離崗?fù)损B(yǎng)政策，根據(jù)從業(yè)年限及工作貢獻給予一定經(jīng)濟補償和政策優(yōu)惠，使老齡員工老有所為、老有所享。二是強化培養(yǎng)，激發(fā)青年員工活力。對青年員工，加大培養(yǎng)和鍛煉力度。要有意識、有目的地對有知識、有理想、有道德、事業(yè)心強、愛崗敬業(yè)的青年員工進行壓擔子培養(yǎng)，創(chuàng)造多崗位鍛煉的機會;推行雙向選擇、公開競聘、競爭上崗機制，把那些能帶領(lǐng)廣大員工開創(chuàng)事業(yè)、懂業(yè)務(wù)、會管理、有真才實學的青年員工人才選拔出來;大力營造“事業(yè)留人、待遇留人、感情留人”氛圍，打通人才晉升渠道，引導青年員工把個人奮斗目標、利益追求統(tǒng)一到單位整體的共同目標、共同價值和共同利益上來。三是強化考核，激發(fā)激勵機制動力。要圍繞老齡化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點、風險狀況及管控要求，建立以存款、貸款、利潤、不良資產(chǎn)率、資產(chǎn)利潤率等為核心的關(guān)鍵指標體系，開發(fā)先進完善的績效考核管理系統(tǒng)，科學制定經(jīng)營目標考核指標，重置激勵項目，贏得員工忠誠度，考核協(xié)作精神，鑄造和諧團隊。

（作者單位：四川高縣農(nóng)商銀行）