寧夏中小企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)平臺融資情況研究

房萌萌

隨著時代的發(fā)展，科技的進步，我國在很多領(lǐng)域取得了全新的發(fā)展成績。目前，我國所擁有的中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)超過了1000余萬家，已發(fā)展為支撐我國經(jīng)濟發(fā)展的一支重要力量。我國政府一直對促進中小企業(yè)發(fā)展密切關(guān)注就當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展過程中所存在的問題，一一提出相應(yīng)的解決對策，本文重點以寧夏的中小企業(yè)發(fā)展為例，介紹了互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，中小企業(yè)經(jīng)營者利用網(wǎng)絡(luò)平臺構(gòu)建出一個全新的融資平臺，并就當(dāng)前該省的中小企業(yè)的融資情況展開了一個具體化的分析，以便給以日后中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展提供良好的經(jīng)驗借鑒。

一、寧夏中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資現(xiàn)狀分析

（一）寧夏中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展歷程

融資是中小型企業(yè)發(fā)展過程中所必經(jīng)的一個過程，其主要是通過向銀行以及民眾進行貸款或發(fā)行相關(guān)股票籌集資金從而擴大經(jīng)營規(guī)模、更好的實現(xiàn)其企業(yè)的發(fā)展。自寧夏中小型企業(yè)的融資進程，逐漸經(jīng)過了由傳統(tǒng)的融資方式至現(xiàn)代的網(wǎng)絡(luò)融資方式的轉(zhuǎn)變。并且，網(wǎng)絡(luò)平臺融資也大體經(jīng)過了三個階段的轉(zhuǎn)變與發(fā)展。首先，在網(wǎng)絡(luò)融資的初級發(fā)展階段中，主要通過使用計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對當(dāng)?shù)氐闹行⌒推髽I(yè)數(shù)據(jù)信息進行相應(yīng)的搜集。這不但可以方便放貸方對寧夏當(dāng)?shù)氐闹行∥⑵髽I(yè)狀況獲得更加深入的了解，同時也可以通過其所搜集的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，為寧夏當(dāng)?shù)氐闹行⌒推髽I(yè)進行融資風(fēng)險評價。而網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展的第二階段則主要是通過建設(shè)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)平臺進而與銀行等金融機構(gòu)進行緊密的合作。該平臺不但可以有效緩解網(wǎng)絡(luò)融資企業(yè)中資金不足的問題，同時還可以通過與銀行進行合作進而提升信用評價。網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展過程第三階段主要是各融資平臺開發(fā)新產(chǎn)品，對融資進行創(chuàng)新與發(fā)展。例如，以阿里巴巴、京東以及蘇寧為代表的電商巨頭搭建的一些新興網(wǎng)絡(luò)融資平臺。通過不斷地對其融資方式進行創(chuàng)新，既可以使網(wǎng)絡(luò)融資得到更好的發(fā)展，同時也可以擴大和開辟中小型企業(yè)融資渠道。

（二）寧夏中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資渠道方式

隨著科技的發(fā)展、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，我國中小型企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資渠道已經(jīng)更加多樣化。當(dāng)前寧夏中小企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資渠道方式大致可以分為以下幾種，首先是銀行與第三方電子商務(wù)平臺的合作模式。例如，我們在日常生活中時常聽到的阿里巴巴便是較為常見的第三方商務(wù)平臺之一，往往這些與銀行合作的電子商務(wù)平臺通過“大數(shù)據(jù)”、“云計算”等先進技術(shù)與平臺，掌握了龐大且真實的企業(yè)融資數(shù)據(jù)。其可以通過使用發(fā)達的計算機技術(shù)對寧夏的中小型企業(yè)數(shù)據(jù)信息進行詳細(xì)分析，進而為其電子商務(wù)平臺的發(fā)展起到一定的促進作用。其次，銀行通過自身網(wǎng)絡(luò)提供網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)也是目前寧夏中小型企業(yè)網(wǎng)路融資的渠道之一。這一渠道與上述的第三方電子商務(wù)平臺相比，風(fēng)險更低。通過與銀行合作不但可以獲取更多的資金，同時也可以降低中小型企業(yè)在進行網(wǎng)絡(luò)融資過程中的風(fēng)險。除上述幾種外，目前寧夏中小企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資渠道方式還有當(dāng)?shù)匦☆~貸款公司通過自身的網(wǎng)絡(luò)平臺所提供的融資服務(wù)。與上述兩種網(wǎng)絡(luò)融資方法相比這種網(wǎng)絡(luò)融資方法不但具有風(fēng)險較高的缺陷，同時也存在有融資資金較少的問題。

（三）寧夏中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資模式分析

通過對寧夏中小企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資路徑分析發(fā)現(xiàn)，這幾種網(wǎng)絡(luò)融資方式均有一定的差異，但其業(yè)務(wù)流程均大致相同。首先，當(dāng)中小企業(yè)通過上述三種方式進行網(wǎng)絡(luò)融資時，第三方電子商務(wù)平臺或銀行等均會對其信用數(shù)據(jù)進行分析與計算，從而判斷是否給予中小企業(yè)款項。其次，銀行等企業(yè)還需對需要進行網(wǎng)絡(luò)融資的中小型企業(yè)進行線上信用評估。當(dāng)相關(guān)評估完成后，還需對這些中小企業(yè)進行嚴(yán)格地系統(tǒng)化審批，目的是為了進一步降低風(fēng)險，并與其簽訂貸款合同。再者，在放貸之后，銀行等企業(yè)還需要對其貸款資金的使用進行監(jiān)控，并隨時對其進行風(fēng)險評測，以免遭遇一定的經(jīng)濟損失。

二、寧夏中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展中存在的問題

（一）寧夏中小企業(yè)信用普遍缺乏

當(dāng)前寧夏中小企業(yè)在進行網(wǎng)絡(luò)融資的過程中存在的較大的一個問題就是中小企業(yè)的信用度普遍偏低，導(dǎo)致后期在進行網(wǎng)絡(luò)融資的過程中，信用度不足將會直接影響資金的獲取，使得融資難度加大。而就我國目前中小企業(yè)的信用度總體情況上看，各地區(qū)各行業(yè)均存在著不同程度上的信用度缺乏問題。這些都將成為后期影響中小企業(yè)融資借款的重要因素，必要時將直接導(dǎo)致企業(yè)在未來的很長一段時間內(nèi)籌集不到資金。現(xiàn)階段，很多網(wǎng)絡(luò)融資機構(gòu)都會事先根據(jù)企業(yè)的一個具體信用度情況，對其進行風(fēng)險評估，一些長期處于信用度警告階段的中小企業(yè)將被拉入黑名單。而導(dǎo)致寧夏中小企業(yè)信用普遍缺乏的主要原因大致有兩點，其一是由于其中小企業(yè)的資金回籠較慢，因此使得其無法按時完成還款。另一個原因則是由于中小企業(yè)的生產(chǎn)效率較低，因此在獲得融資后難以按時實現(xiàn)融資方的相關(guān)要求。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資資金不足

筆者對我國寧夏中小企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資項目的開展展開了一個系統(tǒng)化的調(diào)研，在調(diào)研過程中，我們發(fā)現(xiàn)2019年上半年，寧夏社會融資規(guī)模增量為416.06億元。2018年，寧夏社會融資規(guī)模增量為528.95億元。這表示當(dāng)前影響寧夏中小企業(yè)正常網(wǎng)絡(luò)融資的主要因素還有網(wǎng)絡(luò)融資資金不足。當(dāng)前能夠為中小企業(yè)提供融資資金的供給方僅僅是為數(shù)不多的商業(yè)銀行和一些極具創(chuàng)新精神的小額度貸款公司，而一旦中小企業(yè)的創(chuàng)辦規(guī)模較大，所需要融資的資金額度將會使得這些企業(yè)找不到相應(yīng)的融資機構(gòu)，進而中小企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)無法順利開展，資金鏈也將受到很大的影響。其次，一些銀行對網(wǎng)絡(luò)融資的理解還不夠深入，仍舊停留在最初的風(fēng)險防控階段，大多數(shù)銀行經(jīng)過分析會認(rèn)為中小企業(yè)所開展的網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)并沒有給以銀行帶來較大的資金受益，融資風(fēng)險也控制也沒有達到銀行預(yù)期的要求。因而，大多數(shù)銀行不愿意向外界中小企業(yè)開展網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)。

（三）網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品缺乏

基于當(dāng)前市場上對中小企業(yè)融資的認(rèn)知不夠統(tǒng)一，使得市面上所擁有的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品種類較少，相對一些國外發(fā)達國家相比，我國目前的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品大致有網(wǎng)商貸、網(wǎng)上銀行等這些產(chǎn)品在功能上、保障上等等方面大同小異，無實質(zhì)性區(qū)別。這就直接導(dǎo)致中小企業(yè)在面臨各網(wǎng)貸產(chǎn)品時沒有太多選擇，而單一化的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品也無法滿足中小企業(yè)的實際融資需求，使得中小企業(yè)依然面臨嚴(yán)峻的融資困難。

三、完善我國中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資的對策及建議

（一）中小企業(yè)加強信用建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)融資意識

基于當(dāng)前中小企業(yè)對于融資信用的不夠重視，使得這些企業(yè)在后期因為信用度不夠而難以如期借到資金，進而使得企業(yè)資金鏈斷開，無法維持后續(xù)經(jīng)營，形成破產(chǎn)。為防止這一不良事件的發(fā)生，當(dāng)前我國要不斷規(guī)范網(wǎng)絡(luò)融資行為，必要時可以通過給以融資者相應(yīng)的還款優(yōu)惠政策，鼓勵中小企業(yè)按時還款，進而養(yǎng)成良好的企業(yè)信用度。此外，還需要督促廣大中小企業(yè)在實際融資過程中嚴(yán)格按照相關(guān)手續(xù)執(zhí)行，逐步培養(yǎng)中小企業(yè)提高信用意識。

（二）擴大資金來源

融資資金來源渠道缺乏，一直以來都是中小企業(yè)融資過程中存在的一大難題。為從根本上解決這一問題，推動中小企業(yè)更好的發(fā)展，當(dāng)前我國政府需要給予相應(yīng)的政策鼓勵。給以銀行、相關(guān)融資機構(gòu)等樹立正確的融資理念，鼓勵社會推行網(wǎng)絡(luò)融資，在原有資金渠道的基礎(chǔ)上，不斷擴大資金的來源，還要要求銀行對中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資機遇足夠的資金支持，避免“抓大放小”等這類傾向向大企業(yè)放款的行為。

（三）不斷完善和創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品

當(dāng)前，市場上所擁有的網(wǎng)絡(luò)融資方式過于單一，融資產(chǎn)品種類較少，即便市面上有新的網(wǎng)絡(luò)融資渠道出現(xiàn)，也僅僅是一些熱門網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品的翻版，很少有質(zhì)上的改變。為改變這一不良網(wǎng)絡(luò)融資現(xiàn)狀，應(yīng)鼓勵市場上推進全新的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，能夠真正針對各類型企業(yè)的實際需求，創(chuàng)造出更加合理的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，給以各大中小型企業(yè)提供更多的融資渠道的選擇。

（四）加強網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險管理，完善網(wǎng)絡(luò)融資法律監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)融資平臺一方面給以中小企業(yè)融資提供了良好的融資環(huán)境，另一方面方便了中小企業(yè)的融資行為。但社會上難免會出現(xiàn)一些不法行為者利用網(wǎng)絡(luò)漏洞，在網(wǎng)絡(luò)平臺上實施一些不法行為，網(wǎng)絡(luò)安全防范意識不足的企業(yè)很容易掉進非法網(wǎng)絡(luò)融資的圈套。加強網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險管理，完善網(wǎng)絡(luò)融資法律監(jiān)管，將會使得中小企業(yè)的融資變得更加規(guī)范化，更好地保障網(wǎng)絡(luò)融資者的合法權(quán)益，使得我國中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資項目的開展將會朝著一個更為規(guī)范、快速的方向發(fā)展。

四、結(jié)語

針對現(xiàn)階段我國中小企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)融資領(lǐng)域上所存在的問題，本文進行了相應(yīng)的研究。就寧夏中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資的發(fā)展歷程和融資方式、業(yè)務(wù)模式的研究上所反饋回來的數(shù)據(jù)信息，我們可以看到當(dāng)前的中小企業(yè)在融資領(lǐng)域上還存在著較大的問題，針對這些問題企業(yè)必須及時對自身的融資方式進行分析、探討，找到解決問題的相應(yīng)對策，進而幫助企業(yè)找到一條合適的網(wǎng)絡(luò)融資道路，真正幫助中小企業(yè)緩解企業(yè)融資成本，提高中小企業(yè)融資的成功率。而利用網(wǎng)絡(luò)平臺完成融資，是一種新型的企業(yè)融資方式，當(dāng)前該項融資方式存在的主要問題在于中小企業(yè)負(fù)責(zé)融資的相關(guān)工作人員對新型融資方式的具體應(yīng)用情景還不夠明確，沒有采用正確的融資方式。以上就是本文的全部論述內(nèi)容，由于我們對當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)融資平臺的相關(guān)知識的認(rèn)知還不夠明確，在一些資料的查閱、數(shù)據(jù)的收集上都存在著較大的困難，使得本文的論述還不夠充分。

（作者單位：寧夏大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院）

基金項目：本文系寧夏大學(xué)科學(xué)研究基金資助，項目編號SK18020。