新時代數字金融的區域創新效用研究與分析

楊曉旭

摘要：在“新基建”時代背景的影響下，需要多方面入手，對數字金融影響區域創新的作用機制進行梳理，明確掌握數字金融在發展階段的創新效用，使其能夠提高區域的創新水平，并逐步成為區域發展的新型動能，提升區域創新工作的實施水平，基于供給側和需求側兩方面的渠道對區域創新帶來積極影響，通過對銀行信貸創新效應的逐漸改善，提高居民的整體消費水平。

關鍵詞：數字金融;區域創新;消費需求;銀行信貸

在物聯網、大數據、云計算以及人工智能等先進信息技術的發展過程中，逐步改善社會經濟的整體發展模式，以信息網絡為基礎條件，打造了以數字轉型、智能升級和融合創新為主的基礎設施體系，將信息科技企業與金融業進行有機結合，開創了以移動支付、信貸投資以及征信等項目為主的金融業務模式。

一、數字金融對區域創新的直接作用機制

數字金融所覆蓋的范圍相對較廣，并且代表著金融服務的普惠程度，使大多數的創新項目都能夠受到金融的扶持，能夠進一步提升區域的創新水平。在數字金融的發展過程中，它本身就能夠有效促進區域的創新水平得以順利提升，同時，數字金融還具有一定程度的創新效應，能夠對區域創新帶來正向和促進作用。在使用數字金融的過程中，通過對業務種類和使用頻率的分析，我們可以看出在保障數字金融業務種類豐富性的同時，在進一步提高各類業務使用頻率的基礎上，它能夠保障金融服務的整體質量，強化用戶的體驗感和認同感。

需要注意的是，隨著數字化技術在金融行業當中的廣泛使用，雖然數字金融企業在篩查、管理等方面存在一定的風險，但是它們對激勵創新行為帶來了很好的機會。不僅如此，它們還會使金融企業通過資本市場對相應的風險進行轉移，以此來減少創新風險監督等方面帶來的不確定性。因此，在上述兩種相反效應的整體作用下，數字金融的數字化發展程度在區域創新階段并未呈現出較為明顯的影響。從數字金融的二級維度加以分析可以看出，在開展支付貨幣、基金投資以及信貸等業務時，數字金融為區域創新水平的提升有明顯的支持作用。

二、數字金融對區域創新的間接作用機制

1.居民消費

在推動創新的過程中，不僅包含了物質資本的創新要素投入等，還包含了消費需求的變遷。由于個人信息在獲取的過程中存在一定程度的困難，在受到此方面影響因素的限制作用時，傳統的銀行業所面臨的個體客戶消費金融業務，在實際的發展過程中缺乏充分性。而實際創新階段所帶來的影響，進一步體現在了供給側的創新融資等層面。在發展數字金融的過程中，在移動支付和多種不同類型金融工具的共同作用下，居民的消費水平逐步得到提高，便利性逐步得到加強。個人用戶是數字金融的主要用戶群體。數字金融的加持，不僅可以打破消費資金的局限性，還可以使消費趨勢逐漸朝著規模化的方向轉型，從而使整體消費結構得以升級和創新，為技術創新提供源源不斷的驅動力。

2.銀行信貸

在數字金融水平相對較高的區域，銀行業能夠借助數字金融企業的相關技術和金融模式進行創新。同時，在積極引進先進經驗的基礎上，數字金融不但能夠保障銀行放貸的精準性，而且通過對審批流程的優化與完善，還能夠提高創新項目融資階段的實施效率。與此同時，在數字金融行業的發展過程中，會對傳統的金融行業發展模式帶來很大沖擊。并且，它很有可能會產生“鰱魚效應”，即在數字金融水平不斷提升的過程中，部分區域的銀行業呈現出了內部和外部競爭程度逐漸增高的情況，這就要求銀行不但需要對當地區域的風險承受能力進行提高，而且還會對信貸結構的整體調整意愿得以加強，進一步使創新項目的融資情況能夠逐漸朝著規模化的方向轉型。

三、新時代數字金融的區域創新效用所提出的政策建議

通過對新時代數字金融區域創新效用加以分析，我們可以看出，在數字金融行業的發展過程中，區域創新水平也在不斷提升。首先，除了對數字化發展程度進行分析之外，還需要對多項業務的覆蓋程度、使用深度進行探討，從而明確掌握這些業務對區域創新階段所帶來的正向影響。其次，數字金融在發展的過程中，對區域創新機制所帶來的影響主要體現在需求與供給兩個方面。一方面，在需求側當中，數字金融在發展階段主要是借助消費需求，以間接的形式對區域創新提供助力支持;另一方面，在供給側當中，數字金融不僅能夠以直接的形式，對當地區域的創新水平加以提升，還保障了銀行信貸創新的實效性。最后，數字金融的發展，對區域創新環節帶來了顯著的影響，并且呈現出了異質性的特點，若當地城市的人力資本水平相對較高時，那么所獲得的創新效應則更加明顯。

為此，我們需要打造開放式的數字金融發展指導政策，而且要確保此項政策方針能夠具有包容性的特點。只有這樣，才能夠為數字金融的發展提供優質的政策環境條件。也只有這樣，在借助市場發展趨勢的基礎上，金融行業才能夠逐漸朝著數字化的方向轉型。不僅如此，還需要確保數字金融服務能夠具備良好的服務功能，為實體經濟提供優良的服務保障。再者，政府部門需要發揮出自身的導向作用，保障數字金融資金流向的規范性，還要加大對數字金融的管理力度，從而為其提供充足的技術和資金支持，使得其在創新階段就能夠得到有效落實，實現對數字化技術的合理使用。同時，通過科學分配金融資金，促進實體經濟的健康有序良性發展。另外，還需要為數字金融提供充足的財政補貼，在優惠稅收政策不斷落實的基礎上，保障資金支持的充足性，給予金融行業積極的鼓勵，使其能夠逐漸朝著數字化的方向發展。

結論：現階段需要營造優良的數字金融發展環境，在充足的外部條件支撐作用下，推動實體經濟的發展，并發揮出數字金融在實體經濟發展階段的功能和服務效用，充分的彰顯出數字金融的普惠性以及便利性等優勢。通過對“新基建”背景下數字金融的區域創新效用加以分析，在挖掘數字金融業務服務能力的基礎上，我們要不斷擴大金融服務的整體范圍，提升整體服務工作的實施效率。

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