淺析廣西涉農保險執行問題的研究背景及意義

一、研究背景

在2019年，中國銀保監會發布了關于服務鄉村振興和助力脫貧攻堅工作的通知，該通知的發布在一定程度上指明了當前金融扶貧工作的重點與難點，內容中明確了相關廣西涉農保險的當前增速以及相應的考核機制，從優化供給機制、明確相關領域、創新產品模式等方面為涉農保險的精準脫貧工作提出相應的重要部署，并進一步明確，要堅持發展農村的經濟建設與脫貧工作，將脫貧工作深耕于深度貧困地區，以政策引導與市場機制相結合，深入拓進農村普惠金融工作的長效性發展，從而為農村地區的金融事業與涉農保險工作的推進提供不竭動力。

農業經濟發展是我國整體國民經濟增長的重要基礎部分，然而農業屬于第三產業，在生產經營過程中受農業風險影響程度高。涉農保險針對農業風險的重要補償部分，對農村農業經濟的發展、農民收入的穩定性以及農業社會發展的福利問題都有顯著的作用。廣西涉農保險實質上是依據自中央至地方的補貼方式，通過名單制的方式，對相應的涉農產業進行相關保險扶持的模式，該項目在一定程度上結合了政府與市場的相關機制，通過共同承擔風險、抵御風險的方式，做到為農村地區生產生活方式的保證提供重要的機制作用。

廣西政府在國家對涉農保險的相應扶持與支撐之下，通過舉全省之力，全面發展廣西涉農保險的方式，通過引入市場機制的手段，加大推進相應涉農保險的模式探析。近些年來，隨著涉農保險工作的深入推進，制定并發布《關于加快發展廣西涉農保險進一步促進農業持續穩定發展的若干意見》，為廣西涉農保險工作的發展提供了充分的保證。2011年至2015年間，廣西壯族自治區涉農性保險規模增長至6.3億元，平均每年的增速超過70%，位居全國前列，2013年更是達到了全國第一，規模也升至全國19位。2019年，廣西推出相應的涉農保險工作方案，對原有的涉農保險工作做出進一步的部署與發展，一方面拓寬相應的涉農保險服務領域，對部分農業產品進行更健全的保險服務，并為共計1052萬的涉農農戶提供相應的住房保險工作，在一定程度上保障了涉農保險的產品體系，另一方面，降低相應的涉農保險費率，通過減輕農戶的保險費用，降低農戶的生產生活壓力，并對相應的農產品進行特定方式與品種的有效補充，譬如將水稻保險的費率由5%降低至3.33%，甘蔗由4%降至2.5%[ ]。

當前，廣西壯族自治區在涉農性保險工作的推進過程中，引入的市場主體包含有中國人民財產保險股份有限公司廣西壯族自治區分公司、中國太平洋財產保險股份有限公司廣西分公司、北部灣財產保險股份有限公司、中國人壽財產保險股份有限公司四家機構，涉及的所有保險公司均相應程度上的推進了涉農貸款信用保證保險等涉農保險產品，為廣西地區的涉農保險發展提供充足的保證與力量，對于廣西自身的產業結構調整以及農業產業水平的提升大有裨益，部分區市縣已將廣西涉農保險作為地方的民生工程，進行相應的推廣與建設，這對廣西壯族自治區涉農保險工作的整體建設與水平提升，均有重要的推動作用。

二、研究意義

研究保險行業在脫貧攻堅中的政策執行，有兩個方面的意義：

（一）理論意義學術界對于涉農保險工作的相關研究相對滯后，并且對于涉農保險的機制體系構建存在一定程度上的不足，因此，對涉農保險過程中涉及到的公共產品供給理論的研究，以及史密斯政策執行模型的構建發展都有相當意義上的理論補充，不僅能夠豐富涉農保險相關領域的研究，還能夠對整個保險行業與公共要素的結合提供充分的理論參考。

第一，能夠有效推進涉農保險的政策體系構建。2016年，中國保監會于當年9月國務院經濟扶貧工作辦公室聯合發布了《關于做好保險業助推脫貧攻堅工作的意見》中，強調提出我國今年要繼續加快培育發展現代農業，并以相應的養老保險業和涉農金融商業保險助力扶貧攻堅工作，通過普惠金融的方式加強相關扶貧的推進力度與水平，而對涉農保險問題的具體研究與涉及，即是對整體保險機制的有效補充，因地制宜的推進工作的進一步發展，能夠有效引導與開展相應的農村產業體系構建與發揮，次年，在中央一號文件中也強調，要加強中央財政資金向扶貧人口的，將進一步深入推進精準產業扶貧各項工作，應更加注重不斷提高精準脫貧工作質量，繼續加強精準扶貧基金資源開發使用的政策統籌協調工作，有力的為當前國內產業精準扶貧各項工作的穩步開展提供了堅實保障。同時當前國內外都對涉農保險提供了足夠重視，并期望涉農保險業尤其特別是各大涉農商業保險在精準涉農扶貧保險工作上有所作為，宏觀政策導向作為涉農保險企業參與到精準扶貧保險工作的重要政策上的與方向上的指引，為涉農保險日后推動精準扶貧工作指引正確指引，并進一步調動更多的類似企業參與到精準扶貧工作中來。

為進一步推進相關政策實施落地，國家扶貧辦與財政部充分整理現有政策資源包，并進一步統籌各省市的扶貧投資計劃。圖1-1所示，2008年我國中央財政對農牧種植業保費政府補貼收入比例為35%，較上年同季度大幅提升了10個百分點。到2009年中西部農牧地區保費補貼收入比例已經到達40%，如果將少數民族農牧地區的險種地方政府補貼比例統計在內，部分農業險種的地方政府保費補貼收入總額已經到達保費的80%。從當前涉農扶貧保險作為惠農項目扶貧保險創新服務機制的實際應用運行發展情況上來來看，涉農扶貧保險在農業扶貧融資領域都已經占據重要的主導作用，在努力實現當前較高業務精準性與覆蓋率的方面表現優異，涉農扶貧保險已然成為當前各種形式參與惠農隊伍中的重要主力。

第二，為我國保險代理公司較成熟的企業基層保險服務體系建設提供充分的理論實踐借鑒。人力資源作為社會生產中最為活躍的要素，具有重要的功能作用。在社會活動中，所有組織的工作計劃實施與落地都需以來個體的力量來推動完成。因此扶貧攻堅工作的推進不僅要求了保險企業擁有雄厚的財力基礎，還需要充分覆蓋各地的基層服務網點，并擁有規模龐大的基層保險從業人員隊伍。由于農業扶貧的基層性特點，使得其扶貧保險的服務人群分布廣泛，且存在一部分較為偏遠地區的服務對象，不同服務對象之間的具體致貧原因不盡相同，這就需要扶貧保險從業人員要擁有大量的專業知識技能，并深入了解到當地的特殊情況，完成相關扶貧保險的推廣與實施工作，并且也要協助基層單位作為信息收集與維護反饋等基礎工作。并通過優質的農業保險投資項目，確保扶貧資金能夠正確的流向效益更高、效果最為顯著的服務領域。各大保險行業企業在基層服務人員的培養方面具有較強的人才隊伍優勢，并且精準產業扶貧工作也需大量具有志愿者和服務者在基層的優質專精專業人才，基層人才隊伍也是各大扶貧保險行業企業能夠扎實推進產業精準扶貧工作的有力保障。

（二）現實意義

第一，提高精準扶貧工作風險綜合保障防控能力。保險業本身是一個專門從事社會風險管理的新型行業，它本身也就具有通過調整其與人類經濟社會，人與自然這種人類經濟社會和自然系統的一種平衡互動關系的重要屬性。保險業對于推進精準扶貧工作的作用，不僅僅是當前發展的不足之處，也是當前應當關注的重點領域，保險業仍然可以大有作為。農業安全生產，作為較脆弱的農業生產服務行業，面臨著涵蓋自然、社會、經濟、技術、市場、經營等多重面的風險，且這些風險控制作用涉及面積大、危害嚴重程度深、可持續防范性較弱。例如，某省每年因旱受災農業返貧率高達30%，其風險已然成為貧困發生的重要因素。因此，保險作為減少風險發生后果，對后果產生有效保障的重要推手，在一定程度上，能夠對涉及農業產業發展致貧的部分要素進行合理有效的規避。“十三五”規劃以來，我國脫貧攻堅任務的不斷深入發展，精準脫貧任務中涉及的各類協同要素復雜多樣，需要對相關的扶貧服務者進行相應的發揮與提升。涉農農業保險基本保障體系是有效防范復雜類型農業經濟風險的重要強力保障手段，是有效防止貧困地區返貧的重要保障，在精準產業扶貧中仍然具有重大不可逆的替代性。運用金融涉農產業保險方式助推精準產業扶貧，這是貧困農戶自身抵御風險、助力全面建成小康的重要關鍵。保險精準保障體系是完善涉農商業保險工作機制的重要精準保障優勢，助力農村實體工商經濟健康發展，兜住貧困地區農戶因旱受災脫困返貧的底，是各級政府深入改進農村公共服務、大力推進農村金融精準扶貧的有效決策工具。

第二，放大重點扶貧項目資金開發使用帶動效應。涉農農業保險的保障費率以風險百分率、千分率進行計算，保費只能約占涉農保險總保費金額的百分之幾，甚至千分之幾，投入一元的農險保費就至少可以直接得到上百、上千元的保險資金投入保障，風險投資保障的作用杠桿效應放大帶動效應明顯。將保障財政資金以保費財政補貼直接投入到產業發展中，運用資金的放大激勵效應，撬動成百上千倍的產業資金，提高扶貧財政資金的實際使用效益。涉農資金保險補助精準脫困扶貧，與傳統的直接經濟賠償方式不同，能夠有效率地預防因旱災后各級財政直接補助救濟涉農資金直接撥付能力不足的突出問題，降低受災地區的自然災害經濟損失，提高因旱受災貧困群眾的特殊風險災害抵抗能力，幫助因旱受災貧困群眾盡快恢復正常農業安全生產，托住因旱受災脫困返貧的大家底。政府憑借財政補貼的多種形式，對涉農項目進行相應的支持，從而實現分擔保費，一方面通過專業保險公司緩解相應的資金壓力，優化農村財政基金資源的合理配置，另一方面通過財政資金的使用，放大幫扶效應，從而減輕后期災害的賠付壓力。據統計，廣西壯族自治區國家政策性農險涉農賠付保險機構提供的涉農風險補償保障從2011年的17.8億元快速大幅提升提高到2015年的674億元，保障服務水平大幅提高了38倍，財政補貼力度放大惠農效應明顯超過100倍，政策性農險農村賠付保障金額從2011年的4323萬元迅速增長提高到2015年的5.3億元，增長了13倍，受益于的農戶也由4.3萬戶迅速增長至達到42萬戶，“十二五”期間每年累計向102萬戶農民支付涉農賠付風險金額11.9億元，日益發展成為廣西全區幫助農業開展災后經濟補償、恢復農業生產的重要資金支撐。

第三，提升貧困地區農戶集體個人脫貧能力。貧困人口致貧原因相對較多，而在此之中，因自然災害導致的貧困人口占據總體貧困人口的30%。涉農扶貧保險精準保障扶貧工程是一種家庭利益同質再分配的扶貧過程，通過運用大數據的法則計算原理，集中大部分家庭具有利益同質特定風險的眾多社會單位或企業個人共同出資分擔保費，對少數家庭成員因發生農業自然災害生產事故死亡所致經濟損失全額進行保險賠付。精準扶貧，實質上要對貧困地區農戶自身專業的能力進行長久性的提升。授業使人以善于魚，不如善于授人以漁。一方面，保險公司缺乏專業的資產風險管理實務經驗等也可以有效幫助貧困地區農戶正確認識資產風險、估測資產風險、評價資產風險。另外，一旦當地發生重大農業災害風險賠償事故，保險公司迅速進行查勘風險理賠，并及時進行農業相應的風險賠付，也一定能夠有效提高當地農戶的整體農業風險賠償能力。另一方面，涉農農業保險主要包涵基本的農業損失補償保險、產量損失保險，以及包含創新農業險種的比如產品價格變動保險、收入分配保險。涉農農業保險基金通過給貧困農戶的發展農業綜合生產力和預期收益提供基本保障，能夠有效充分刺激貧困農戶的農業生產潛力，增強貧困農戶對發展農業持續生產的堅定信心，幫助貧困農戶不斷提升農業綜合利用勞動力和創造力的能力。

第四，改善西部貧困地區民間金融市場生態。涉農保險精準產業扶貧的一個重要組成作用就是為了改善農村貧困地區的農村金融服務生態，保險公司憑借涉農保單作為抵押，進行保險的增值授信，為貧困地區農戶構建了架起中間金融橋梁，幫助貧困地區農戶快速構建農業融資發展通道。融資管理機構往往出于自身融資風險管理的重要角度進行考慮，傾向于把這筆資金直接貸給更加優質的融資客戶。而貧困地區農戶和小微個體企業由于實際收入水平和實際還款承擔能力有限，往往被企業劃分成較為劣質的貸款客戶，很難從專業融資服務機構手中獲得小額貸款，這顯然是一種社會普遍現象。融資流動渠道少、有效融資抵押物少、流動資金少、信用貸款評級低等諸多因素都已經是目前制約貧困地區農戶創業融資的一大瓶頸。資金大力支持供給是經濟發展的強大動力，沒有國家足夠的財政資金支持供給，貧困地區很難真正得到充足的經濟發展。貧困地區農戶通過自行購買涉農農業保險，一方面它還可以有效分散各類農業自然災害頻發風險和農業市場波動風險，獲得主要農業成品產量穩定保障和主要農產品市場價格穩定保障。另一方面還認為可以通過借銀行保單的前提信用來增加授信，把銀行保單作為抵押貸款給商業銀行，就成為可以直接貸款獲得扶貧貸款，解決扶貧資金短缺的現實問題，為推進農業扶貧生產發展注入新的活力，加快推進農業扶貧生產精準脫貧的推進步伐。涉農扶貧保險精準產業扶貧為貧困地區農戶提供增加擔保貸款企業信用，改善商業銀行貸款經營環境，推動農戶、保險公司、銀行等主體進行相應的生態協作，是金融扶貧工作的重要突破點，并在當前全社會扶貧工作背景下也成為了產業精準扶貧保險工作推進的內在基本要求。

參考文獻

[1]陳芳. 商業保險參與政策性農業保險的合作機制構建研究[D].廣西大學，2017.

作者簡介：李麗芳（1987-），女，廣西南寧人，碩士，助教。研究方向：企業管理研究