借貸存天理，信用透人心——評《法律、倫理與民間借貸》

代春敏，劉家璇

借貸存天理，信用透人心——評《法律、倫理與民間借貸》

代春敏1，劉家璇2

（1. 衡水學院 董子學院，河北 衡水 053000；2. 河北科技師范學院 文法學院，河北 秦皇島 066000）

傳統觀念中的義利之辨和信用道德倫理標準，在民間信用倫理思想中并不占絕對優勢，在古代百姓心中，能夠用來保證借貸交易順利進行的仍是古老的信仰——“因果報應”，它植根于人內心的天道信仰和困果信念，是一種更為深刻的根源所在，最為直接和原始，也更具約束力量?！斗?、倫理與民間借貸》從法律和倫理角度對中國古代民間借貸法律和信用倫理進行深入研究，多維度闡釋和探求了法律和倫理的保障機制和相互聯系。

民間借貸；信用倫理；因果；天道信仰

孔子曾感嘆道：“聽訟，吾猶人也，必也使無訟乎？”[1]138這句話道出了法律最本質、最核心的精神，也是最終的理想境界——“無訟”?？鬃又鲝垺暗乐缘?，齊之以禮”[1]54，要維護社會秩序，最終實現“無訟”，離不開倫理道德的引導和建構，這是法律和倫理的內在聯系，也是治國理政的根本所在?！斗?、倫理與民間借貸》就是一部深入研究中國古代民間借貸法律和信用倫理的專著，該書之所以選擇民間借貸這個法律范疇，筆者認為其初衷大概是民間借貸存在時間長，最能體現中國傳統人情社會下的法律與倫理、人情與利益的糾結。直到今天，因一時急困，向親朋好友借貸錢財的事情還經常發生，由此產生的經濟糾紛在民事訴訟案件中仍占有一定比例。透過民間借貸的發展歷程，可以看到，從國家治理到個人的道德修養，從日臻完善的法律條文，到基于血緣和地緣關系的中國農業文明的倫理約束力量，共同形成了獨特的借貸文化和借貸倫理思想。尤其是中國傳統文化中“仁義禮智信”和“責任擔當”等重要的借貸倫理基礎和道德約束機制，幾千年來深入人心。書中對于法律倫理和傳統道德的深刻解讀，尤其是對信用倫理的獨到見解，引起了筆者的極大興趣。

《法律、倫理與民間借貸》從法律和倫理視角，細致梳理和深入剖析了傳統借貸倫理思想。分上、下兩編內容：上編主要是按唐代以前、唐、宋、元、明、清幾個歷史階段，介紹歷代關于民間借貸之債的法律規定的情況；下編重點闡述唐宋和明清時期的借貸倫理思想。

該書并非一般意義上法律條文的介紹和梳理，而是更加注重對“傳統的交易文化”的深入研究。借貸是一種金融交易，民間借貸是古代最主要的交易形式，且“大部分是可以比較順暢地實現買賣雙方的目的”[2]269。為保障借貸的順利完成，形成了不同層面的保障機制和信用倫理思想：法律文化是政府層面努力維護借貸順利實施的具體體現（上編詳細梳理）；社會精英階層從不同的政治立場和治理理念出發，形成了截然不同的高利貸思想；民間百姓階層則主要表現為維護自身利益的倫理道德和天道信仰。法律和倫理是兩條不同維度的保障機制，它們相互聯系，相互交織，不可分割。法律是在社會制度層面尋求保障，最直接詳盡也最能體現權利意志，保證借貸雙方合理利益訴求的順利實現，達到維護社會秩序的目的。倫理道德層面，該書肯定了傳統道德的作用，又深入挖掘出植根于中國古代百姓心里的天道信仰——“因果報應”觀念，認為這種信念具有更強大的約束力量。尤其是當法律和倫理都不足以印證“善有善報，惡有惡報”這個因果觀念時，“包括民間借貸在內的經濟活動一定無法完成”[2]269-270，這是《法律、倫理與民間借貸》一書的核心觀點。

民間借貸原本是現實社會中普遍存在的一種經濟活動，《法律、倫理與民間借貸》的作者從法律和倫理角度對民間借貸進行了細針密縷的縱向梳理和橫向剖析，展開一幅宏大的民間借貸的法律發展史，從而深度探尋古人的信用倫理。

一、研法縱貫古今

《孟子?離婁上》中說：“不以規矩，不能成方圓”[1]280，意思是治天下不可無法度，中國古代法律制度是治天下的“規矩”，其發展脈絡和因革沿襲非常清晰，內容非常豐富。關于歷代民間借貸的法律文獻史料，也可謂繁蕪瑣碎。該書從大量龐雜零散的史料中選擇有價值的信息文本，然后翦其繁蕪，撮其樞要，再探求其相互關聯性。

（一）全面梳理借貸法律史

《法律、倫理與民間借貸》一書敘周代之“稱責”以下，迄明清之借貸，縱貫中國古代民間借貸的法律發展史。其間歷代法律條文的具體規定、法律效力、注解、訴訟程序及變通性，甚至法律條文的編排次序等，該書都做了詳盡的梳理。

通過引用原文和制作表格，書中對法律的規范性、縝密性和逐步完善的過程進行分析，全面展示了當時的政權制度、歷史面貌、社會風俗和價值引領。如唐代律法規定“用良人質債”會受到法律的嚴懲，北宋雖沿用唐律，但從法律上禁止將人身抵當債務，這是律法的進步。到元代的“典雇身役”律法，又“比宋代后退了一大步”[2]40。再如唐、宋、元三代都沒有明確規定對“過取利息”的處罰，到明代就有了明確的量刑規定，這是社會經濟的發展在法律上的體現。又如在“明代關于借貸之債的法律規定”一章，書中對所列的“據《明代律例匯編》卷九戶律六錢債所編問刑條例變異表”[2]49，經過細致勘察對比，認為“每一問刑條例并非一次性完成，而是逐步完善、增刪而成。……其他問刑條例都有一個完善的過程?！跃幣诺捻樞虬l生改變，料想應是問題的重要性在立法者的心目中不同?！盵2]51這是從編排次序上體現了法律的演化；再如“清代關于借貸之債的法律規定”一章，作者列出“明清有關借貸之債規定對比表”[2]69、“《光緒會典》附律條例變化情況表”[2]70，對明、清兩代的相關規定逐條進行對比分析，直觀明了；該書還從大量適用于懲罰的條例中探求蛛絲馬跡，尋找問題答案；書中還對清代省律例條目進行了詳盡梳理。凡此種種周詳之文，書中俯拾皆是，讓人們對借貸歷史的發展全貌有完整的了解。

想要保障社會秩序的正常運轉，必須擁有完善的法律制度，不管是正面的權利義務表述，還是政令懲罰手段，目的都是以“規矩”求“方圓”，該書經過細致的整理和嚴謹分析，從縱貫古今的法制和政權層面，看民間借貸法律條文的變化、損益和歷史特點，反映了與民間借貸相關的時代背景、制度變遷及其他社會因素，而且書中完備的文獻史料也為他人的考據查閱提供了極大的方便。

（二）多維度闡釋法理人情

《法律、倫理與民間借貸》一書雖然是一部嚴謹的學術專著，但筆法多變，視野開闊，引用詩歌、史書、文學作品、民間傳說等多種形式的史料，內容幾乎涵蓋了社會歷史的方方面面。該書從多種角度進行闡釋，透過文本，我們可看到冷酷無情的制度和法理人情的糾結，洞察信任或懷疑、堅強或絕望、陰暗或光明的社會心理，了解或窮困窘迫、或華貴奢侈的生活現實，以及或誠信守義、或背信棄義的道德判斷等。

從人文角度看，人文精神是中華文化的根本特質，古代法律制度也體現了對人權的平等尊重和關懷，民間借貸尤為突出。該書用很多筆墨來解析民間借貸法律關于人的主體性和價值性的規定和反映。在《中國唐宋元時期關于借貸之債的法律規定》一章，引用《宋刑統》的一段原文來說明宋代關于對“卑幼借貸主體資格”的限制規定，并指出，宋代重申了家主、尊長的家庭借貸主體資格以及卑幼的限制性主體資格，強調婦女的家長身份，對于在欺瞞家長的情況下做出的借貸交易無效，“錢、業各還兩主”[2]20。這些規定符合當時社會的倫理綱常，在一定程度上體現了對幼小和弱勢群體的尊重和保護。如今仍有很多大學生在欺瞞家長的情況下進行“網貸”，結果給自己和家庭帶來傷害。同時，該書也指出了這些規定消極的一面，即對借貸主體資格的限制不能體現對個體權益的充分尊重，限制了創造性發展需求，這種情況在明代就有很大改善，明代減少了相關規定，體現了法制對人權的關注。再如關于唐代政府對于“非出息借貸”（無利息的借貸行為）的償還規定，在維護其正常開展，保護債權人的正當權益的同時，也引領人文關懷的社會風尚，弘揚急人之困的傳統美德[2]29；在“清代關于借貸之債的法律規定”一章中，論及《大清律例》中關于當鋪遭遇火災和盜賊時，依據情況不同而賠償也有不同的規定，體現了高利貸經營者遭遇危急困境時政府給予的保護和社會關懷。

該書作者認為，古代借貸的主要原因是貧困，所以歷代法律遵循的基本原則是保護弱勢群體，因此“相對于對放貸者的處罰，對借貸者違契不償的處罰要輕許多”[2]90。清代法律規定，不能按時償還債務的，保留三個月的緩沖期，目的是讓借貸者有時間籌措資金。書中對這一具有人性化的基本原則和做法，給予了充分肯定，認為這既可以保護弱勢群體，又增加了債務償還的可能性，有利于維持社會的穩定。

從政治角度看，書中很多章節都提到法律條文中對于錢權交易、官員高利貸的防范和懲罰，唐宋的官吏管理制度以及清代的“賬局”、養廉銀制度和禁止官員借貸的法律等，這些都是在政府層面以法律制度的形式來保障國家運行機制的順暢，維護借貸雙方的合法權益和社會秩序的穩定。對于“利出于一孔”和“貧富相濟，官不為理”兩種對立的高利貸思想，該書都詳細分析了它們的思想來源和不同歷史階段的表現。

從經濟角度看，借貸本身就是一種經濟活動，經濟發展和秩序的穩定對借貸產生直接影響，借貸又在一定程度上反映經濟的發展狀況。書中指出，利率是借貸之債的核心問題，并專設章節來說明有關借貸利率的規定。如“有利債務”的出現直接反映了經濟的發展和法律的關系；從清代利率變化的時間和空間分析，可以看出當時東、西方經濟發展的不平衡[2]94；政府通過立法，尤其是對典當行業的管理和控制，達到影響經濟運行的目的等。

從軍事角度看，歷代法律對軍隊這一特殊人群的借貸都有限制借貸主體資格，嚴禁以軍器作為質押，禁止向軍戶放貸和軍戶借取高利貸，包括對利率的嚴格規定等。這些法律制度對于穩定軍心，保持軍隊的戰斗力和穩固國家的統治基礎都有重要作用。

另外，書中還從民族問題、社會心理和文學創作等角度展開充分論證和分析。在民族問題方面，尤其是元、清兩代，相關的法律既有保守落后的民族歧視，影響民族融合的規定，也有促進和維護民族穩定的規定，這些都有明顯的時代特點。從社會心理方面，古人普遍認為“不借貸與人亦不向人借貸是君子之行”，[2]214對借貸敬而遠之。透過書中對法律條文的摘錄，或引用的實際案例，可以想見當時底層人民生活的艱難窘迫和高利貸者的唯利是圖與巧取豪奪。

二、探尋天理人心

對于法理人情的充分闡發是為了深入探析其背后的天道倫理和人心。有交易就有利益，有利益就有紛爭。民間借貸長時間存在，也最容易產生糾紛，書中說到，早在《周禮?天官?冢宰上》中就有記載：“聽稱責，以傅別?！薄胺Q責”指借貸，“傅別”是契約，“別”指券據一別為二，借貸雙方各執其一，以為憑證[2]6-7?？梢钥闯?，借貸從產生之時起，就具有法律契約和信用倫理的雙重約束，以保證借貸的順暢完成。以義利之辨為核心，傳統文化中的“責任”“誠信”“憂患”“正義”等思想都是民間信用倫理的基礎。借貸倫理秩序的建構和存在，也是中國古代民間借貸之所以能長期存在的關鍵所在。

（一）傳統倫理道德

首先看義利之辨。從字形來看，“利”是刀與禾的結合，表示農業生產的收獲，引申為所有美好的物質和精神所得都稱為利；“義”的繁體字是上“羊”下“我”，與祭祀活動有關，引申為正當合宜的事或合乎倫理道德的原則和舉動[3]。儒家雖然經常義利并舉，但從不排斥正當的利益所得。《史記?貨殖列傳》中說：“天下熙熙，皆為利來；天下攘攘，皆為利往?！盵4]儒家能客觀地看待義和利，《論語》中孔子認為治理百姓要先富后教，“因民之所利而利之”[1]195；對于個人修養，孔子說：“富而可求也，雖執鞭之士，吾亦為之?！盵1]96如果財富利益可求，哪怕做一名執鞭小吏也可以。但孔子所說的“可求之利”，一定是以道義為前提，“君子喻于義，小人喻于利”[1]73，“放于利而行，多怨”[1]72，“見利思義”等?！睹献印烽_篇講“義利之辨”，“王何必曰利？亦有仁義而已矣”[1]201。孟子反對的也只是國君追求的個人“私利”，而不是一切“利”。而且儒家講義、利的統一，不必汲汲于眼前的小利，能行仁義之道才是真正的大利。

其次是“信”。借貸雙方將契約各執其一，以為憑證，這是一種以“信”為基礎的內在道德約束力量和“契約精神”?？鬃右浴按筌嚐o輗，小車無軏”來形容“信”德的重要性，錢穆先生解讀說，人類社會要正常運轉，法律契約和道德禮俗起著引導和約束作用，但是假如彼此間沒有信任，那一切人事都無法向前推進?！靶耪?，貫通于心與心之間，既將雙方之心緊密聯系，而又使有活動之余地，正如車之有輗軏。”[5]西漢大儒董仲舒闡發《春秋》大義，重視“信”德，提出“仁義禮智信”五常思想，建構中國傳統社會的核心價值觀。

“信”是民間信用倫理的重要道德基礎。書中引用杜甫的詩《曲江二首?其二》：“朝回日日典春衣，每日江頭盡醉歸。酒債尋常行處有，人生七十古來稀。”[2]5-6書中的引用雖是為了說明古代之“債”與現代法律意義上的“債”多有不同，但同樣可以看出杜甫欠“酒債”是很平常的事。還有我們熟悉的魯迅筆下的小說人物孔乙己，他是紹興咸亨酒店的常客，喝酒沒帶現錢時，就將名字記在酒店的“粉板”上，等還清酒錢，再將名字抹去。古代基本是熟人社會，店家與顧客、店家與店家之間，往往可以賒賬，即便困頓潦倒，也因為講信用，可經常欠下“酒債”。因此，不管是古代熟人社會的“賒欠”，還是現代社會的“債務”，無論是有形的憑證，還是無形的約定，“信”始終維護著人與人之間穩定而持久的聯系，是永恒不變的倫理道德和核心價值。

（二）直指天道信念

在義利面前，能明辨是非，見利思義，講誠信，這是中國傳統文化一貫的道德標準?！斗?、倫理與民間借貸》一書肯定了傳統道德的作用，但作者對于借貸倫理的探究并沒有止步于此，而是通過更加深入的剖析，認為在古代普通老百姓心中，傳統觀念中的道德倫理標準，在民間信用倫理思想中并不占絕對優勢，尤其是在對待高利貸者和對違法者的懲罰手段方面，能夠“用來保證借貸交易順利進行的仍是古老的信仰——因果報應”[2]269。書中指出，比法律和倫理道德更有約束力量的，是植根于每個人內心的天道信仰和困果信念，它是一種更為深刻的根源所在，也最為直接和原始，因為它“徑直來自人心”[6]。

因果報應觀念是借助“天”的絕對地位和權威，實現超越現實的約束和懲罰目的。該書將信用倫理由自我和他人的道德約束上升到天道法則，看到了“天”在老百姓心目中的本源性和終結性的存在。在中國人的心中，“天”可以無條件地依賴，當我們遭受重創、無能為力或身處絕境時，往往會想到“天”的力量，諸如“哭天搶地”“老天爺保佑”“上天的懲罰”“天打五雷劈”等詞語；問心無愧時會說“仰不愧于天”，發誓賭咒時會“指天起誓”，表忠心時會說“天地良心”等。董仲舒的天人感應學說認為，“美事召美類，惡事召惡類”，福禍災異或祥瑞美好，上天都會以同類的事情來感應。這些都說明“天”是真理的代言，正義的化身，是因果報應觀念產生的根源所在。

從因果報應觀念的發展脈絡看，到唐宋時期開始與信用倫理相結合，該書指出：“人類最初的信用包含在血緣和地緣之中，后來隨著經濟交往的日益頻繁，才產生超越血緣、地緣意義上的信用關系。信用同時具有倫理和經濟的雙重屬性?！盵2]173然而，當時的法律“并不能滿足日益發展的民間借貸的需要”[2]173，而且“制約了對高利貸違約的懲罰”，“人為破壞了信用交易秩序，使得違約交易得不到應有的制裁”[2]175，所以“長期積存于人們心中的因果報應理論或觀念就結合高利貸信用，形成了對借貸雙方都具有約束力的經濟倫理”[2]175。書中所說的因果報應觀念是在融合佛、道的因果報應學說基礎上，逐漸本土化的“注重家族性、現世性和功利性的因果報應說”[2]156。書中還搜集了大量現實訴訟案例、文學作品以及民間傳說中的因果報應故事，來說明因果報應觀念對古代人生活和信用倫理的深刻影響。

道德的起源和本質從來就離不開人類社會關系和生活實踐，《法律、倫理與民間借貸》一書從民間借貸的法律問題觸及到倫理道德的根本，即天道和人性問題。它是人們判斷是非和人性善惡的標準，如書中所說的“好借好還”“急人之困”“反對苛求厚息”等信用倫理都與“因果善惡”相結合，影響著古人的思想和社會生活。該書的作者通過冷靜的分析，注意到古代的“借貸者多是貧苦農民或小生產者，處于弱勢地位”[2]176，雖然借貸不易，舉債更難，但迫于生存又不得不去借高利貸。這樣就更加凸顯“因果報應”在古代百姓思想中的地位，人們渴望有一種至高的絕對權威來制約處于優勢地位的高利貸者和違約者，幫助人們實現公平交易。

盡管在大多數情況下，“報應的因果律并不能完全打動那些冷血的高利貸者”[2]176，但是當“天”作為一種至高的存在，實實在在扎根于百姓的心底，當人們相信“天命”，相信“善惡因果”，并以此指導和決定他們的日用倫常時，實際是達到了天理和人心的統一，即“天人合一”。孟子說：“人之所以異于禽獸者幾希，庶民去之，君子存之?！盵1]298人心或人的本性是能折射天地之道的那點靈光，存乎則心明，去之則心暗。因此人們對因果的期盼和崇拜，實際上是對天道的敬畏和對人性修養的美好期待[7]。

三、結語

《法律、倫理與民間借貸》將目光投向古代民間借貸，借助豐富翔實的文獻史料和多種表現形式，為我們呈現了完整清晰的法律發展史和紛繁復雜的社會面貌。書頁翻轉間猶如一把萬花筒，折射出歷史的古今變遷和發展，折射出人與人、人與社會的多元價值和人間百態。尤其是對“因果報應”思想的深刻解讀，直指天道人心，讓人警醒。

總之，法律從來就不是一種單純的理論科學或法律文本，它要解決的是人類的社會關系問題，只有對社會深刻理解，才有可能真正觸及法律的主旨和精神，才有可能真切地體會植根于人內心的是非善惡[8]。相信所有訴訟的過程和目標，都是朝向那個飽含理想主義情懷的“無訟”境界，都是對美好的社會生活和人性的期待。

[1] 朱熹.四書章句集注[M].北京:中華書局,1983.

[2] 王文書.法律,倫理與民間借貸[M].保定:河北大學出版社, 2018.

[3] 周桂鈿.義利之辨[J].福州大學學報(哲學社會科學版), 2001,50(1):5-9.

[4] 司馬遷.史記[M].北京:中華書局,1959:3256.

[5] 錢穆.論語新解[M].北京:九州出版社,2011:52.

[6] 余治平.論董仲舒的“天本體”哲學[J].上海交通大學學報(社會科學版),2002,10(2):25-30.

[7] 楊澤波.從德福關系看儒家的人文特質[J].中國社會科學,2010,41(4):44-55.

[8] 周斌.中國古代法律的倫理價值體系[J].蘭州大學學報(社會科學版),2015,43(4):98-104.

Borrowing and Lending Are Justified, Credit Permeates People's Hearts: Comments on

DAI Chun-min1, LIU Jia-xuan2

(1. Dongzi College, Hengshui University, Hengshui 053000, China; 2. Grammar College, Hebei Normal University of Science and Technology, Qinhuangdao066000, China)

The discrimination of righteousness and profit in traditional ideas and the ethical standards of credit morality does not take an absolute advantage in folk credit ethics. In the minds of ancient people, it is still an old belief that can be used to ensure the smooth progress of loan transactions- “Karma”. It is rooted in the belief of heaven and the belief of cause and effect which is the most direct and primitive restraint power.makes an in-depth study of the ancient Chinese private lending law and credit ethics from the perspective of law and ethics, explains, and explores the guarantee mechanism and mutual connection of law and ethics in multiple dimensions.

private lending; credit ethics; cause and effect; belief in heaven

B21

A

1009-9115(2021)01-0139-05

10.3969/j.issn.1009-9115.2021.01.024

國家社科基金重大項目（19ZDA027），國家社科基金一般項目（19BZX051），河北省社會科學基金項目（HB20ZX005），河北省社會科學發展研究課題（20200402019），衡水學院校級課題（2020SK08）。

2020-04-27

2021-01-02

代春敏（1973-），女，河北衡水人，碩士，講師，研究方向為中國哲學。

（責任編輯、校對：王學增）