大數據背景下商業銀行信貸業務與風險管理創新分析

王 妍

（中國建設銀行浙江省分行，浙江 杭州 310020）

一、 研究背景及意義

1.研究背景

新時代，金融行業發展與我國商業銀行信貸業務密切相關，銀行信貸業務的良性運作能夠提升我國銀行內部經營管理的效率和質量，也能夠實現我國經濟可持續發展。銀行在現代經濟中發揮著不可替代的作用，也是宏觀經濟的重要組成部分，根據多位學者的調查研究表明，銀行信貸對于國家宏觀經濟波動具有較大的影響，尤其是在宏觀經濟下行期間，銀行信貸的風險加大會給市場經濟造波動。按照我國目前經濟形勢來說，政府不斷調整經濟政策，減少宏觀經濟的管理，一些行業部門出現了產能過剩，產品滯銷的情況，這些都與銀行信貸業務風險密切相關，大多數企業難以得到有效的發展，信貸產品的多元化使得銀行系統在進行信貸業務管理時存在的風險逐漸增多。所以，利用大數據對商業銀行當前信貸業務進行風險研究是銀行風險管控的重要舉措，也是保證信貸市場穩定的重要內容。只有準確辨別風險，按照當前商業銀行的發展規模制定風險模型，對借款人的風險類型進行精準劃分才能夠更好地提供信貸業務，緩解信息不對稱的情況。

2.研究意義

應用大數據對商業銀行信貸業務與風險管理，能夠有效地加強銀行內部信貸業務評價體系的構建效果，進一步發展銀行業務，更好地對風險因素的構成進行數學統計分析，按照指標體系的要求構建更加科學和客觀的內容。在這個過程中，需要進一步對當前市場金融信息進行集結，讓商業銀行信貸風險業務的評價更客觀，制定定性和定量的評價方式才能夠符合商業銀行風險預控理論的要求。在實際應用過程中，必須按照客觀公正的研究方式對當前銀行業務風險評價進行分析，并根據我國當前經濟發展新趨勢，按照大數據背景下的實際要求為我國商業銀行業務風險提供控制策略，有助于我國商業銀行進一步完善信貸業務風險預控體系，將大數據應用到信貸業務當中，提高信貸業務的市場競爭力，促進銀行平穩發展，獲得持續有效的進步。所以，大數據助推商業銀行信貸業務風險管理是當前銀行信貸業務發展的重要形式，能夠促進風險管控信貸業務的穩定進行。

二、大數據時代商業銀行信貸業務的發展現狀

相關研究表明，信貸業務是商業銀行的主要經濟來源，銀行信貸業務的發展水平直接關系到我國金融行業的發展，也會影響我國不同銀行之間的信貸業務發展流程。近年來，我國政府十分重視商業銀行信貸業務的發展，并進行金融市場數據收集，根據不同商業銀行公司的存款貸款情況對目前的銀行信貸業務風險進行分析。我國商業銀行信貸業務發展前景較為廣闊，市場經濟活躍，城鎮化的發展帶動了銀行業務量的增加，但是在這個過程中，仍然有很多風險問題得不到解決，影響我國商業銀行貸款業務的正常進行。

三、 我國商業銀行信貸業務風險理論概述

1.信貸業務風險的概念界定

權威經濟學家約翰將信貸業務風險定義為金融機構所面臨的貸款，授信單位未來可能不會履行其還款金融義務所存在的風險，也就是說在任何金融機構都能面臨信貸業務風險，如進行貸款業務就面臨著一定的不能還款的風險。當自己的金融資金轉交至對方的過程中對方可能不會按照事先承諾所進行資金和財產權的歸還，這樣的過程中就會給金融機構造成一定的資金流失，影響后續其他業務的正常進行。信貸業務風險在每一個商業銀行發展過程中都是普遍存在的，一些貸款資金和資產歸還會在未來某個階段發生，資金損失也存在著不確定性。貸款款項以及貸款數量和時間都會因為還款方的不履行合同而存在影響，如果不能夠按照事先承諾的期限和數量進行歸還，就會給銀行信貸業務造成一定的風險。此外，信貸業務的風險會受到主體、客體和外部環境的諸多影響，一旦金融市場發生變化就會造成銀行收貸難度加大，如果信貸業務風險過高就會給信貸資產本身價值和金融機構整體價值降低。

2.商業銀行信貸業務風險的特征

根據我國當前銀行業務存在的風險特征主要有客觀存在性、多重影響性、不確定性以及定量可控性，在任何商業銀行進行信貸業務中都會發生風險，所以很多銀行業務的風險和信貸業務是密切相關的。商業銀行在進行信貸款項撥付過程中授信單位對自己的經營狀況和管理體制并不能準確把握，在這個過程中就會存在放貸的差異。企業在信貸業務中貸款支出和未來還款之間會有一定的時間差，對自己的信用把握不嚴和還款承受能力不同就會給商業銀行正常經營造成影響，所以信貸的風險無論如何都無法避免。而不同信用等級的客戶在商業銀行放貸過程中會進行精確的分析，但是仍然會存在一定的風險。此外，商業銀行在經營管理過程中會受到不同主體和業務環境以及金融市場的影響，所以商業銀行信貸業務發生風險或者受到銀行本身經營情況、授信單位的信用等級以及不同金融政策調控的影響，銀行信貸過程中存在的風險并不是單一，而是更加多元化。商業銀行信貸業務風險還有一定的不確定性，當授信單位的還款能力發生變化，就需要更好地把控當前金融市場的發展形勢，以免遭受不確定的銀行信貸業務沖擊。商業銀行可以通過信貸業務風險來源對不同財務方面進行系統把控，按照評價結果對潛在的風險進行預控才能更好地對風險進行實時的監控與反饋。

3. 信貸風險管理的目標

大數據是互聯網時代的新產品，應用大數據能夠更好地實現數據信息的快速共享，為各行各業的發展都起到了十分重要的推進作用。商業銀行進一步加強對大數據的開發，對當前用戶的行為進行系統分析，加強風險管理力度更好地符合當前我國現代風險管理辦法，實現商業銀行競爭能力的提升。近年來，商業銀行數量逐漸增多，人們的日常生活和工作離不開商業銀行的發展，人們可以通過商業銀行購買房屋、投資項目、合理投資，通過有效地加強自身資產的合理應用與商業銀行之間有效關聯，提高了商業銀行的業務范圍。同時，商業銀行在進行貸款過程中存在了很多風險，需要較強的風險管理技能，通過有效地分析和控制信用風險不僅能夠降低風險發生概率，還能提高銀行收益，商業銀行在進行貸款過程中需要嚴格的風險管理系統進行仔細審查。首先，在放貸前要對客戶進行相關信息的收集，加強檢查和審查的范圍提高有效性。其次，在貸款過程中也要進一步對客戶資料進行核對，一旦發生客戶信息疑問要及時進行修正，避免后續出現較大風險。再次，在進行控制貸款發放后要對貸款資金的使用情況進行密切監督，要嚴格按照申請貸款的資金方向進行使用。最后，需要監控貸款人還款時間，保證貸款人具有還款能力，只有嚴格對前期審查到后期監控過程的各個方面等貸款業務進行檢查才能避免風險，有效提高信用貸款的質量。

四、商業銀行信貸業務風險預控防范策略

1.授信企業償債能力風險防范策略

為了進一步應對大數據形勢下不同單位的情況，首先應對授信企業償還能力進行風險防范，有效地把控不同企業貸款要求，根據實際情況來對授信企業評定信用等級，按照授信單位長期經營的資產質量狀況、資產質量的高低程度、經營中存在的問題進行不同程度的風險預估，按照大數據系統對該企業曾經的授信數據進行系統分析，通過日常的動態管理以及數據分析了解企業生產和銷售之間的風險點，防止因企業質量不高而存在的資產存貨過大，實際變現能力降低問題。所以，需要進一步改善授信企業應收項目的監管力度，根據大數據平臺對其應收賬款管理過程中的任何環節加強平衡分析，了解業務新增盈利情況，有效地做好不同客戶之間信用等級評價工作。

2.授信企業盈利能力風險防范策略

為了提升授信企業信貸業務中盈利能力的信用等級，需要對授信企業進一步把控，了解其市場運作空間和環境，要求授信單位根據自己的優勢項目制定長期戰略，并按照市場的發展形式來合理地選擇發展工作，更好地與授信單位的經營管理目標相連接。因此，授信企業傳統經營管理模式需要進一步改革，應用大數據管理方式對自己企業內部的經營情況進行綜合了解，通過動態變革的管理經營模式加強管理決策與管理內容的建設，更好地提高經營管理質量，實現銀行良性發展。

3.授信企業未來營運能力風險防范策略

授信企業未來營運能力是關系到信貸風險的重要內容，為了進一步提高授信企業還貸能力，就需要對未來運營能力的信用等級進行評估，根據大數據系統對當前授信企業的盈利狀況、運營理念以及經營產品情況系統的了解授信企業的市場競爭力，保證授信企業在借款后能夠實現運營目標，按期按量的進行償還。商業銀行以及授信企業需要從微觀運營層面出發，設計現代化的運營風險管控機制，一旦發生問題要及時分析，并且對未來運營工作制定有效方式，通過長遠目標和現期目標相結合的手段加強運營人才的培養，進一步按照授信企業內部情況進行資金項目的管理。

4.授信企業未來發展能力風險防范策略

授信企業需要進一步提高發展能力，提升自己的信用等級，按照可持續發展理念與商業銀行信貸業務有效連接。商業銀行需要引入綠色節能管理理念來對授信單位的進行正常的分析，制造長遠優化的創新成果才能增強授信單位的盈利能力。在這個過程中，商業銀行需要對授信企業的信譽進行評級，對釋放信貸業務中的還款情況按照行業要求細致把握，商業銀行和授信單位之間需要加強管理資源之間的協調，根據信息管理平臺密切聯系，并依靠當前市場中的財政扶持政策來確定授信企業發展路徑。

五、商業銀行運用大數據資源加強信貸業務風險管理的創新方法

1.堅持穩健發展的經營理念

當前商業銀行面臨的主要風險仍然是信貸風險，商業銀行一定要將信貸總量和穩定資產質量之間有機平衡，提高經營管理能力來應對不同的挑戰。在商業銀行內部，要牢固樹立穩健發展的經營理念，將風險防控作為商業銀行的生命線和發展線，按照當前市場經濟發展的趨勢，不斷審視自己銀行內部風險防控能力，適當調整信貸經營發展戰略，只有做好風險防控，保證商業銀行內部資產質量穩定才能夠實現商業銀行的正常經營。我國經濟市場波動較大，必須有敏銳的市場洞察力，按照新的風險形式進行業務的調整，不斷更新觀念有效控制資產業務規模，避免因追求當前利益而忽視企業的長遠發展。也要避免盲目擴大資產業務規模，將信貸發展速度與區域經濟發展形式相結合，更好地滿足不同客戶的需求，只有靈活地進行信貸投放才能避免非理性的信貸業務增長，實現收益和風險的有機平衡。

2.大力構建社會信貸體系

在大數據技術應用過程中，大大地提高了商業銀行銀行貸款業務的效率。但是在應用貸款風險系統時并沒能夠按照當前社會信貸體系進行系統分析，信用查詢體系主要使用客戶貸款標識，在實際工作中要避免錯賬和信貸風險。通過大數據能夠對用戶的信譽度進行綜合了解，并對信譽有問題的客戶及時提醒，這樣才能綜合地保護銀行的利益。此外，大數據技術通過創建系統信用平臺能夠對每一個客戶的相關信息進行綜合分析，保證銀行和貸方之間信息的統一，避免因信息溝通不暢而造成的信貸風險。大數據技術對工作人員提出了更高的要求，要根據當前行業最先進的大數據技術進行培訓，保證商業銀行貸款體系的安全性和綜合性。銀行需要建立健全監控系統和風險管理制度，第一時間發現風險及時預警并嚴格按照監督制度進行相關活動的監管，保證銀行的信譽和降低貸款風險。此外，要避免主觀因素影響銀行的正常工作，不斷加強監督管理，將各個制度政策有效落實，提高信用風險管理領域的有效性。

3.提升從業人員的專業技能

大數據在金融行業的廣泛應用使得當前商業銀行從業人員的競爭壓力與日俱增，從業人員的專業技能與信貸業務風險之間關系密切，只有從業人員熟練地使用大數據技術才能夠提高商業銀行的競爭力，高素質人才已經成為行業當中核心追求。在實際工作過程中，從業人員不僅需要有專業的銀行信貸業務知識，更需要了解信用風險管理系統，加強對金融知識和信息技術的綜合把控才能提高銀行信用風險管理的效果。所以，商業銀行管理者必須將風險管理融合在從業人員專業技能培訓當中，對各個階段的不安全因素進行綜合考慮，通過按照當前商業銀行的實際信貸情況建立相符合的信用風險管理系統，降低信用風險發生概率。同時，商業銀行需要加強內部控制，提高培訓力度，制定培訓計劃，嚴格按照大數據波動制定銀行發展戰略，有針對性地進行從業人員的考核，并將考核結果與升職加薪掛鉤，提高從業人員的風險管理積極性才能提高商業銀行在市場上的競爭力。

4.強化銀行對自身信貸業務流程的監督管理能力

在新的市場發展形勢下，必須強化銀行對自身信貸業務流程的監督管理能力，將大數據技術與信貸征信體系相結合，實現風險管理效果的提升。在風險管理系統內，需要準確地構建出信用記錄信息庫，不斷完善相應工作，優化業務流程，利用大數據來了解企業的信用信息，加強信用評估的力度。同時，要根據大數據對不同資產質量的高低程度以及經營狀況進行分析，加強日常的動態管理，進一步改善授信企業的應收賬款的監管力度，達到應收賬款管理平衡。同時，商業銀行要加強企業自身信貸業務流程管理，完善企業管理體系，相關風險管理人員必須實現內部監管部門的獨立性，不受其他部門以及領導層的影響，保證其能夠獨立地行使監管權力。在每一個信貸業務監督管理過程中，要嚴格按照實際要求進行風險評估，這樣能夠從根本上避免放貸行為混亂，也能夠保證資金回流的穩定。

5.與風險偏好匹配的客群選擇范圍

按照當前對大數據技能的發展形式來看，商業銀行雖然從理論上能夠對所有互聯網用戶信譽情況進行了解，但是在實際操作過程中很難達到全面覆蓋。在實際發展過程中，必須根據當前金融市場的發展情況與供求關系對成本收入和風險之間有效平衡，加強風險偏好匹配的客戶群體選擇。不同商業銀行的承受的風險程度不同，開發的信貸產品也不同，所以一定要在早期對互聯網借貸業務的客戶群體進行區分，按照實際情況加強業務工作的匹配程度，更好地了解每一個客戶群體的需求，進行個性化發展才能夠從根本上解決線上貸款業務存在的風險。只有及時加強傳統參考數據的更新，將大數據與貸款風險管理措施有機結合，實現商業銀行信貸業務的有效管理。

六、結語

新時代，商業銀行的信貸業必須要融入大數據理念，不斷對我國信貸業務風險進行綜合評價，了解我國當前商業銀行信貸業務所存在的風險，按照我國商業銀行信貸風險業務評價指標體系來完善風險評價模型，加強風險管控理論和方法的有效實踐，只有這樣才能夠真正地實現我國商業銀行的發展，推動我國金融服務行業的進一步提升。