淺析我國互聯網保險發展存在的問題及對策

畢鑒琨

（吉林財經大學，吉林 長春 130000）

一、引言

保險作為社會的穩定器和助推器，為社會發展提供了強力的經濟保障。保險以其獨特的方式給社會保障、風險防控等方面提升社會的公共風險治理能力。自從改革開放以來，我國的保險行業飛速發展，取得了許多令人矚目的成就。然而隨著經濟新常態的到來，我國經濟面臨轉型的問題，這就導致了我國保險行業受到了挑戰，發展的速度也有所放緩，整個行業也面臨著轉型的事實。一方面，伴隨全球經濟一體化的逐漸形成，我國經濟不斷受到外部沖擊，國外的金融危機、大宗商品價格大幅波動和國際匯率的波動對我國經濟狀況產生不利影響，給我國的保險業增加了許多不確定因素，增加了跨國保險公司的經營風險，提升整個行業的發展風險。另一方面，我國經濟從之前追求的高速發展到尋求高質量發展，這也對保險業提出了新要求，保險業需要改革升級，在保證市場規模的同時更要注重行業的發展質量，所以保險業轉型迫在眉睫。

互聯網保險雖有種種優勢，但由于它出現時間較短，行業還處于發展階段，相關的監管措施不太完善，所以準確找出存在的問題并提出解決方案成為監管部門亟待解決的問題之一。

二、我國互聯網保險的發展現狀

1.消費者觀念與行為發生深刻變化

現如今，年輕用戶已逐漸成為消費的主力軍，用戶行為與過去發生了翻天覆地的變化。在過去，許多人都不會去選擇購買保險，保險意識比較淡薄。這主要是因為：一方面，保險需要每年繳納保費，而許多人由于資金不足，無法持續購買保險；另一方面，人們普遍認為自己在未來不會發生意外，購買保險也不會發生實際的用途，所以不愿意花費錢財來購買保險。這兩點就造成了過去的消費者不愿購買保險的情況。

大多數年輕的80后90后都愿意去都購買保險來在某一方面為自己的未來提供保障。他們的保險觀念更強，大多數年輕群體都有過為自己或者父母購買保險的經歷，對于保險的保障功能和理賠過程更熟悉，所以更愿意去購買保險[1]。而且他們對互聯網更熟知，更容易明白如何在網上進行購買保險、繳納保費等的流程。所以現階段年輕一代是購買互聯網保險的主流群體。

傳統的保險營銷通常是由保險代理人進行線下營銷，但他們對于保險產品的了解與專業水平差別較大，所以在向客戶推銷保險時經常會出現講解不全面的情況，從而給消費者帶來不必要的麻煩和損失，這就會進一步加深客戶對保險產品和保險行業的不信任感。而運用互聯網平臺進行投保就不會發生這樣的情況，消費者在網上就可以全面了解產品的細節條款，并有專業人員進行服務與解答，大大提升了用戶對互聯網保險行業的信任感。

2.保險業務更加便捷

互聯網保險業務的工作效率明顯比傳統保險業務的工作效率更高。互聯網保險通過大數據、人工智能等先進技術來銷售保險，可以精準定位客戶群體，減少人工操作提升保險公司的工作效率。傳統保險業務從銷售到保單生效平均需要13.89天，而用網絡銷售保險則把速度提升至3小時之內，在這么短的時間內完成投保行為，可見互聯網保險業務十分便捷。這種行為的高效完成可以降低客戶選擇別家公司投保或者不投保的可能性，挺高了成功投保的保單數量。不僅投保環節十分快捷，審核和理賠環節也十分迅速。用戶僅需要將必要的資料傳到網上并按步驟進行操作，就可以在短時間內獲得理賠方案。與傳統保險理賠慢、服務差產生鮮明對比。

3.互聯網保險行業發展進入瓶頸期

在受到經濟新常態的影響下，我國互聯網保險行業發展受到了一定的影響。根據銀保監會數據的統計，2018年我國互聯網保費收入為1889億元，與上一年相比略有上升，但與2016年2299億元差距較大，這反映出互聯網保險的發展已出現疲軟態勢。2018年的滲透率為5%，而全球平均深度為6.1%，表明我國保險行業的發展與發達國家有較大的差距。也說明了我國保險市場雖然規模大但是發展不強，有較大的上升空間。

通過對互聯網保險行業的近幾年的數據分析可以看出，該行業在2017年以前呈現出迅猛發展的態勢，但在2017年以后，由于經濟發展方式的轉變，互聯網保險行業受到不利影響，呈現出保費規模和滲透率下降的趨勢，行業發展步入瓶頸期。這證明現有的發展模式已經不適合當前的市場需求。所以該行業需要靠提升自身產品、服務質量來推進整個行業的轉型升級。

三、互聯網保險現階段存在的問題

1.產品同質化現象比較嚴重

與傳統保險的面對面營銷不同，互聯網保險是通過網絡進行線上營銷，所以這就要求保險的條款必須通俗易懂，保險的品種必須相對比較簡單。傳統的保險營銷是由保險代理人對客戶進行詳細講解，通過講解之后即使是條款比較復雜也會讓客戶對產品有更深層次的理解。但如果通過網絡銷售一個相對復雜的保險產品，那么客戶很有可能不愿意花時間自己了解這個產品，從而放棄投保。所以互聯網保險產品種類相對單一，主要是銷售車險、理財類保險或壽險為主的產品，而一些針對用戶定制的創新型的保險品種銷售比較少。由于我國互聯網保險尚處于發展階段，承保技術與流程不成熟，所以保險公司在網上的銷售條款簡單、責任明確、期限短、價格便宜的險種，這導致了產品同質化現象嚴重。這種現象的存在表明有很多方面的風險沒有被覆蓋到。雖然互聯網保險市場有巨大的消費能力，但目前現有的保險產品不能滿足這種消費需求，顯然不利于整個行業的長遠發展。

2.互聯網保險存在誠信問題

互聯網保險在投保時都是在網頁中進行操作的，投保人需履行的如實告知義務較少。但個別險種如互聯網健康險或壽險中，通常保險公司都會要求投保人將被保險人的健康狀況如實告知，這樣才能根據情況判斷其是否符合要求，否則將無法進行投保。但由于全部流程都是在網上操作，保險人無法得知被保險人的真實情況所以容易造成誠信問題。如果因為投保人沒有履行告知義務，一旦發生事故投保人進行索賠，就可能給保險公司造成不必要的損失。在保險事故發生后也會存在誠信問題[2]。事故發生后，被保險人根據要求提供索賠材料在網上進行提交審核，但這種簡單的操作流程給保險公司埋下了隱患。沒有保險公司實際出險，投保人所提供材料的真實性無法保證。他們可能會運用各種技術軟件對原有的資料和圖片進行修改來達到獲取賠償金的目的，給工作人員加大了資料審核的難度。不僅是投保人的誠信可能存在問題，保險人也存在誠信問題。一些諸如《投保須知》等重要內容僅出現在鏈接中，而沒有在醒目位置著重說明，或者說明不夠清晰和充分。這會給投保人帶來不必要的麻煩，也是互聯網保險存在誠信問題的表現之一。

3.法律法規不健全

法律法規的頒布一直都存在滯后性，而互聯網保險是我國新興起的一種行業且發展迅速，所以相關的制度建設還不完善。目前現存的有關互聯網保險的法律法規、政策建議大多是對大體框架和市場主體進行約束，但關于一些交易行為等細則的制定還是有欠缺的。例如電子簽名真偽問題，電子合同成立的時間等問題都需要法律進行相關的規定。并且由于互聯網更新換代比較快，規章制度的時效性就尤為重要。有關部門應該及時制定法律滿足行業發展過程中遇到的新問題新挑戰，同時對于已經出臺規定的相關政策也需要及時進行更新，才能更好地適應行業發展。而規章制度的不完善，會使得投保人和保險人的利益都無法得到保障，加劇了整個行業法律風險，不利于互聯網保險持續發展。且現階段的法律規章屬于約束能力較低的級別，遠不如傳統保險的相關法律，所以就會增加因為法律不完善而導致消費者不選擇網絡保險的現象，也對整個行業產生不良影響。

4.信息安全與支付安全問題頻發

自從進入互聯網時代以來，互聯網技術的應用給我們的生活帶來巨大的改變。大數據、云計算和人工智能等技術不斷與傳統行業進行結合，使原有行業煥發出新的光彩。保險行業也是如此，互聯網保險依托大數據的優勢，向客戶進行精準營銷，提升辦理業務的效率。但保險公司對互聯網領域并不十分擅長，僅僅是將互聯網保險作為整個公司的形象工程，并沒有對它徹底規劃，而將信息維護、人員管理等工作外包出去使得互聯網保險存在巨大的系統性風險。如果有內部人員或者網絡黑客將他人隱私擅自泄露，給客戶造成不必要的損失會大大降低民眾對互聯網保險行業的評價。不僅信息可能會出現被泄露的情況，在支付保費時也可能會出現安全問題。選擇在網上投保的用戶一般都會選擇電子支付的方式，但是如果用戶操作不當，誤將自己的賬號密碼提供給黑客會給自己造成經濟損失。這種行為即危害社會公眾的支付安全，也在一定程度上限制了我國在線金融的發展。

5.專業人才比較匱乏

我國的傳統保險行業入職門檻低，對從業人員專業水平要求不高，更加注重溝通推銷的能力，所以就造成了保險從業者數量眾多而質量不高的情況。很多保險從業者在之前都是從事其他職業的，普遍專業程度不高。許多公司只注重完成保單的數量與金額，不注重對員工其他能力的培養，導致保險公司缺乏專業人才。互聯網的發展給傳統保險提了新的要求，互聯網保險行業需要更有能力的從業者，他們不僅要了解保險專業知識，還應對網絡技術、法律規定、銷售技巧有所掌握，這是由保險行業與互聯網技術相結合的特點所決定的。但是這種綜合型人才很難從現有的保險公司中找出，因為這并不是他們培養人才的主要方向，且自己培養還需要一定時間才能完成，而互聯網人才也是供不應求，所以互聯網保險行業想獲得自己需要的人才任重道遠。

四、發展互聯網保險的政策建議

1.將產品研發與創新作為企業的核心競爭力

互聯網保險公司可以將新型技術如大數據等不斷與傳統保險產品進行深度融合，將產品細則進行優化與創新，設計出適合在互聯網進行銷售的產品。雖然現在已經有一些保險公司選擇用互聯網技術來促進行業的發展，但目前在實際領域中運用最多的還是集中在客戶信息識別和信息安全方面，而沒有用技術去創新產品本身，這就會導致互聯網保險產品結構單一種類較少。所以建議互聯網保險企業應加大創新投入，繼續加強研發力度。考慮到保險公司對于網絡技術的研發能力有限，例如現在比較熱的區塊鏈技術還沒有與保險產品有機結合，可以考慮與互聯網技術企業進行合作，通過聯合發展的方式促進互聯網保險行業的創新發展。同時也可以與高等院校或實驗室建立合作關系，通過給予資金支持的方式聯合開發保險產品來提升企業核心競爭力。

2.運用技術手段規避誠信問題

互聯網保險與傳統保險的最大區別就在各種信息技術的運用上，不僅將辦公地點轉移到線上，還利用自身優勢對大數據進行收集、整理以及運用于服務企業自身發展。其實這些新技術可以運用于規避不誠信風險，比如，運用大數據對客戶的資信水平進行評級，把握客戶質量。保險公司可以結合社會征信的信息，辨別客戶是否為誠信客戶，或者可以對比較誠信的客戶給予一定的優惠政策鼓勵客戶繼續誠信。使用指紋識別，指紋識別等生物識別方式來確定投保人的身份。這項技術被普遍用于電子支付等領域，也可以將其應用于投保過程中，確定人員身份，降低道德風險。也可以利用遠程視頻對投保人在投保后進行審查，督促被保險人履行義務。互聯網保險公司可以對被保險人進行定期網絡視頻回訪，一旦發現有任何不履行義務的情況就可以及時制止，為公司挽回不必要的損失。這樣既可以減少員工去實地踏查的交通成本，節省人力資源，也可以提高踏查效率。

3.完善法律法規建設

互聯網保險作為新型互聯網行業與傳統保險行業的結合，為我國的保險產業提供了充足的發展動力，但與此同時，也帶來了新的問題與挑戰。當前市面的互聯網保險行業呈現出魚龍混雜的狀態，保險公司偶爾會出現泄露客戶信息的安全問題，擴大了互聯網保險行業的市場風險，降低客戶對保險公司的信任程度。我國目前已出臺的相關法律數量比較少，且約束效力較低，就導致了目前的法律體系不能完全滿足對互聯網保險行業監管的需要，所以需要監管部門加以完善。完善法律法規建設可以分為兩個方面。一方面可以對現行法律法規進行修訂與補充，完善已有的法律漏洞并能節約立法成本。另一方面，由于行業發展所產生的新問題尚未納入已有的法律之中，所以就需要起草新的法規對此加以約束。建立完善的行業法律法規不僅保護保險人的合法權益，也會為投保人和被保險人提供有力的法律保障。

4.加強相關配套措施，加強網絡安全維護

首先，網絡安全問題對于互聯網保險行業來說是至關重要的，如果網絡出現問題，那么勢必會對保險人與被保險人造成不良影響。所以創造一個安全穩定的網絡環境，完善相關配套措施可以有效解決的網絡安全問題。政府和相關監管部門可以出臺適當的政策來鼓勵和引導保險公司加大對網絡安全技術研發投入，積極開展網絡技術的創新，包括客戶信息的采集與管理、防火墻制度、電子認證等核心問題，使保險公司形成獨立自主的安全體系。這樣可以減少由于雇傭其他公司或個人而導致內部信息泄露的情況。除了要防止公司過度依賴外部體系，也要督促公司加強內部管理。互聯網保險公司要制定嚴格的風險管理制度，認真執行授權和分權的操作管理，防范公司出現員工道德風險；可以經常對員工開展安全教育，加強員工安全意識，讓他們明白保護客戶隱私和公司機密的重要性。

5.注重復合型人才的培養

互聯網保險依托互聯網技術快速發展起來，這首先就要求從業者必須具備良好的網絡知識與技能，可以熟練的進行操作和簡單維護[3]。其次也要求從業者要有保險相關的知識儲備，這樣才能在客戶進行詢問時給予準確的解答，體現員工的專業性。在現階段，保險公司的員工很少有符合這兩點要求的人員，所以這就需要保險公司對選擇一些互聯網基礎較好的員工進行培養。可以通過聘請專業互聯網從業者作為老師來定期培訓員工運用互聯網技術的能力，提高保險銷售人員的網絡素養來培育公司的復合型人才。也可以專門花費一筆資金擴大員工的招聘范圍，尋找企業所需的人才。還可以與高校簽訂協議，企業給高校資金支持，由高校每年培養一部分既有保險知識又有網絡技術的大學生，輸送到企業當中，為互聯網企業的長遠發展提供新鮮血液。企業擁有的復合型人才越多，企業的競爭力也就越強，最后才能促進整個互聯網保險行業持續發展。