保險經紀公司在企業財產保險中的作用及應用措施

王 京

（北京隨身保典信息科技有限公司，北京 100020）

一、引言

自1995年我國保險經紀法律確立至今，在我國保險經紀銷售市場參加者數量持續提升，市場容量不斷提高，迅猛發展之勢不容小覷。隨著商業保險的普遍化，大家清楚地意識到商業保險與日常生活密切相關，針對多元化配備的主觀性要求逐漸提高，而企業針對商業保險的要求更是如此。各種突發事件，企業運營遭遇各種各樣風險無可避免。在諸多風險中，出色的企業定會挑選添加財產保險，依靠商業保險之力盡量避免或遷移損失的產生，根據財產保險合同書得到相對應賠付。在“新國十條”中，規定保險經紀持續提高保險中介組織的專業技術人員工作能力，充分發揮中介服務在風險標價、防災減災防損、風險咨詢顧問、損失評定、理賠服務等層面的積極主動功效，能夠更好地為商業保險顧客出示個性化服務。企業投資財產保險，恰好是這一核心理念的實際反映。當企業產生保險事故時，可立即根據企業財產保險對安全事故損失開展填補，并以最短的時間修復企業一切正常生產制造，將極大風險降到最低，將企業利潤最大化。在強勁的市場的需求前提條件下，保險經紀企業獲得了迅猛發展。雖然在我國保險經紀行業發展快速，但因為領域發展比較晚，整體運作還不夠完善，相較發達國家仍存在較大差距。也正因如此，對我國保險經紀公司的經營現狀及影響因素進行分析勢在必行，借此才能探尋保險經紀公司在企業財險保險項目中的優勢，提出有效的對策以改善我國保險經紀公司的經營管理水平。

二、企業財產保險對企業發展的重要意義和作用

企業財產保險好似企業發展全過程中的“穩定器”與“推進器”，可以合理參加到企業日常的管理方法之中。在企業遭遇風險時，企業財產保險可以遷移和減少企業本身擔負的風險，不但立即填補了事故損害，還保證盡早恢復生產制造，合理減少了企業資金成本，加快了企業的進一步發展。

1.為企業穩步發展分擔風險

企業生產事故造成的慘痛教訓不僅存在于我國，在全世界范圍內也屢見不鮮。如何有效的規避風險？保險成為了企業重要的經營手段。在事故發生后，保險公司不但可以給予被保險企業及因保險事故而遭受損失的第三者及時的賠付，還可以在救災搶險、事故分析以及災后重建等工作中發揮重大作用。總之，保險對于企業來說是一種分擔風險的保障，它建立在災害事故偶然性和必然性這種矛盾對立統一基礎上。保險對個別投保企業來說是偶然和不確定的，但對所有投保企業來說卻是必然和確定的。

2.為社會長治久安提供安全保障

防災防損工作與商業保險運營的性質密切相關。第一，在日常業務流程中，保險投保、測算利率及索賠工作都牽涉到災害事故，所以有關災害事故方面的研究越來越多。目前來看，國家的公安邊防、防澇和防洪工程等部門均有開展此方面的工作，這增強了國家的災害應對能力。第二，在商業保險運營中，業務流程、索賠與防災緊密聯系。商業保險賠付僅僅是平攤災害事故損害，但對于社會來講，后果則是阻礙社會發展，因而商業保險既管“賠”又抓“防”，需要耗費一定的資金進行社會宣傳，同時在防災防損方面為職業單位增添設備。第三，業務運營過程中，保險公司需高度重視商業保險資金安全狀況，在排查過程中一旦發覺不安全要素，就需要立即向公司明確提出改善提議，并督促落實對策、清除不安全要素。除此之外，應該多激勵購買保險公司的產品，以此來提升防災防損成效。

3.為國家穩步發展提供經濟保障

首先，商業保險的目地是為受災企業客戶提供經濟補償金，另外也為國家積累了很多基本建設資金。保險公司將按當初保險費用收益扣減保險條款風險準備金、賠償款和經營費用后的資金絕大多數上繳國家，在其中中央與地方財政各50%。保險公司積聚的資金大部分存入銀行，成為銀行信貸資金來源之一，有效支援了祖國四化建設。保險公司還在中國人民銀行核定的放款額度內，從經濟上為保險企業解憂排難，解決了資金運用上的困難，有利于企業的經營與發展。其次，保險業“新國十條”的提出，表明了中央對保險業的重視。國家推動和扶植保險行業的發展，是因為保險是社會的“減震器”，保障社會再生產的正常進行，有資金融通功能，促進社會經濟發展，保障人民安居樂業和社會穩定。從另一方面來講，保險是化解社會矛盾的一大利器，而企業財產保險的普及不僅有利于分擔企業的風險，更能保障企業長期發展，因此有利于社會的和諧穩步發展，對于國家來說也會降低犯罪率。

三、影響企業參加財產保險的因素

1.企業本身原因

部分企業尤其是中小企業管理風險的能力較弱，通過對比較大的企業，中小企業有這兩點差距，包括對危機的處理能力，對危機的承擔能力。如果想要把企業的績效提高，提升主要業務，可以采取財產保險，這樣可以用小錢解決大問題，得到較高的風險保障，而且還能夠提升企業的投資能力，提升了投資方對企業的信任度，減少了企業的停業風險。

2.保險公司的原因

為了使中介組織在保險中發揮重要的作用，國家發布了相關條例“新國十條”來進一步說明，確保提高保險中介的專業度，由其在服務理賠、危險顧問、損失評估、防損防災、風險定價這些方面起著很好的正向作用，提升對顧客服務的滿意度。通過這些可以看出，政府對保險公司規范性以及專業性的重視。保險公司的業務性質是為需要參加保險的人和投保人提供介紹服務，前提是考慮到投保人的自身利益，同時從中收取對應的費用。中介組織可以幫助參保的公司客戶挑選對應的保險項目，中介組織中的保險經紀人還能夠給公司提供專業的危險管理，當出現理賠時也能夠幫助實現。

3.政策原因

國家在2014年也發布了相關規定，包括確保將來長遠發展好保險行業的相關要旨，主要的發展使命與政策舉措。《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》中提出，在6年以后，我國保險在功能上要全面、安全度高、保障范圍完善、信任度高，同時和國家社會發展相配套的保險服務，具備革新的能力、國際的競爭能力和良好的服務能力，極力使保險在國家發展中越來越強大。“新國十條”的提出，表明政府對保險業的重視，因此為企業積極參加財產保險提供了有利的政策環境。

四、保險經紀公司在企業財險保險項目中的優勢

國家諸多利好政策的實施對保險行業的發展創造了有利條件，為了實現在申請以后能夠盡快補救企業在資產方面的損失，為了確保企業正常穩定的發展，保險公司在日常工作中應當主動地參加公司的資產保險，這樣才能夠為企業發展添加保護傘。

1.保險經紀公司的風險保障功能

首先，保險經紀公司能提高公司資產的安全保障，能減少公司的運營危險，與直保費用相比較，保險經紀公司在一定程度下費用是相同甚至降低的，因此有利于招攬更多的大小公司加入財產保險當中；其次，如果保險公司能夠完善服務，提高服務體驗度，將會有越來越多的公司自愿加入保險產品中，也能夠降低運營風險；最后，因為每個企業經營的項目不同，所在的行業也不盡相同，那么其所面臨的風險就會受到很多要素影響，所以，面對不一致的風險保險經紀公司可以有針對性的為公司選擇不同的保險費率。

2.保險經紀公司的服務質量

在現有條件下，保險經紀公司的服務質量對企業價值有著重要的影響。保險經紀公司在自身處理問題能力上有一定優勢，它能夠解決各個行業的不同問題，而且具有各行各業風險處理的足夠經驗和處理的流程。而且，保險經濟公司還具有一定的協調組織能力，當企業申請保險以后，它會通過有長期合作的公估公司，得到總部的支持，提高和理賠部的溝通來解決，這樣參加保險的公司就會很快得到理賠和保障。

3.保險經紀公司的政策優勢

第一，《保險法》中有這樣的規定，第81條明確指出，在任職的保險公司的高管、董事等一定要有專業的相干的法律知識，相干的行政規則，具有良好的品德，具有所在職位實行的能力，同時在入職前要有保險監督相關機構批準的任職資格。從此可以看出，在這樣的經紀公司注重任職人員的專業素質、思想品行、法律觀念，以便更好地為客戶服務。第二，《保險法》第118條明確指出，在投保人的基本的利益之上去衡量去簽訂保險人和投保人之間的合同，保險經紀人是中間的介紹者身份，從此之中可以賺取傭金的的組織。所以，經紀公司是站在投保人的立場之上行事，堅決維護投保人的利益。

五、完善保險經紀公司在企業財產保險中作用的策略

1.轉變經營理念，推動發展

保險經紀公司必須更改當前的運營思想。在保險經濟公司日常工作中不僅要重視保障的服務體驗與運營的效能，還不能過多地關心公司的規模。在我國，由于保險業務員的主要工作內容是理賠和參保，同時保險經紀人的工作也是注重這兩個環節，所以導致了工作的重復度，這種現象之下，就會影響經紀公司的表現，展示不出它應有的價值。所以為了更好地提升政府與顧客之間的關聯，必須要向保險管理、解答咨詢、理財方向轉變，這樣更好地提供服務滿意度和保險的質量而不是僅僅專注于一項基本業務，于此同時還應該擴展業務，比如在這些方向客戶的售后服務，保險，產品研發，從而支持產品研發，了解客戶需要，使得經紀公司之中的關聯更密切，這樣做能夠使顧客得到更好的美好體驗和價值，也使經紀公司發揮其不可替代的作用。

2.利用互聯網，優化保險經紀公司工作

當今時代大多數的行業都會充分利用網絡，保險經紀公司也應該緊跟時代的潮流，充分利用好現如今的網絡優勢，進一步地使用大數據以及基因檢測技術，可以通過人工智能技術、區塊鏈等手段，對于銷售模式，可以做到進一步的改革以及創新，用創新的銷售模式，使得客戶更能感覺到我們的貼心，并且同時也在面對客戶的時候能夠更加靈活，且使得公司更加具有辨識度。現如今許多保險經紀公司除了想要保持原本傳統的營銷服務行業之外，還想要通過網絡的方法促進營銷。因此就需要往前端以及后端方面去進行進一步的延伸，同時，對于自己公司的產品介紹以及一些條款的定制核保保全等環節，都會在網上進行，用這種方法來增加自己的競爭力，并且使自己與其他公司有所區別，在某些方面提高自己的不可取代性。保險經紀公司想要進一步地利用網絡，就必須將其原本的服務模式進行一定的改變，使用互聯網將原本的保險經紀業務變得更加強大，并且在近年來保險行業的整體服務水平和質量也有很大的提升，而保險服務的售前核保以及理賠的三大核心流程，如果運用于現如今的科技之中，就會變得更加智能，同時也可以讓使用的客戶對于整體流程更加清晰明了，并且對于這些流程也可以變得更加簡便。對于公司來說，簡單明了的流程也可以提高整體的客戶服務水平，同時也使得服務效率有所提高。盡管對于保險公司來說，他們的整體業務是需要與客戶面對面交流進行的，但是如今通過互聯網平臺，可以使得他們整體的客戶面積擴大同時對于一些特殊的險種服務以及風險管控，也可以運行于互聯網上。在互聯網上也可以與其他的網絡社交平臺進行合作，或者說是與第三方互聯網合作平臺進行合作，這些平臺可以為保險公司拓展新的業務，同時，保險公司也可以為第三方提供一個較好的客戶保障，這樣的話，通過與第三方新興的互聯網平臺合作，可以把傳統的引流模式變得更加個性化，對于不同的人，擁有不同的方式，同時也激發了更多人的保險意識，譬如將保險產品與日常生活中經常用到的支付以及社交，還有公共醫療等行為結合起來，這樣的話就使得客戶轉化變得更加輕松，同時也能起到更好的營銷作用。

3.為公司設定符合自身需求的投保方案

企業在經營的過程中必然會面對各種各樣的風險，因此在企業內部就需要加強對于風險的防范意識，因此而對于企業保險的范圍跟種類來說，就需要做到盡可能的全面，同時，針對不同的公司，他們也有不同的特點，因此對于不同的公司保險也應該具有個性化。對于有些公司來說，他們會根據自身的具體情況與保險公司進行進一步的溝通，來進行設定符合自己的財產保險方案。比如說如果發生了供應中斷，那么就需要考慮到，可能是發生自然災害以及意外事故導致的供應的供應系統中斷，也可能是造成了企業自用的供應系統中斷等，這些方式造成了一些損失；比如說開機費的設計，對于保險中提及的事故，造成了一些裝備產生了停機停車等現象，最終等動力恢復之后，需要重新開機、開車或者重啟，那么這些方面所造成的費用也是要算在賠付范圍內的。關于存貨的設計，將一定時間段內的平均值作為投保的金額，如果說最終這個金額高出所購買的保額，那么就需要對保費進行補足，這樣的話就可以進一步地確保投保的公司在出險時能夠有足夠的賠付金額去應對所面對的風險。

4.完善保險經紀公司的人才配置

現在我國對于保險市場的監管越來越嚴格，對于保險的相關條規也越來越多，因此，對于保險，人們也就不再像曾經那么盲目，就當下這樣的階段，單靠像以往人海戰術那樣的保險營銷手段是不可行的，而是需要對于客戶來說提供更加優質的服務，并且只有掌握更加專業的保險能力保持好自己的職業道德水平，才能夠更好地去進行保險銷售。所以現在很多保險公司已經放棄了很早之前的人海戰術，而是努力地提高自身的質量水平，用這樣的方式來讓人們去購買保險。想要讓自己的質量水平更高，首先就是要有一個更加精簡且能力較強的團隊，打造這樣的一支人數少且能力高的團隊，相比于之前的人海戰術來說更加重要。對于一般的客戶來說，當客戶面對一些風險較大且較為復雜的情況時，客戶就能更加充分地認識到保險經紀公司的價值，而在這時，保險經紀公司的價值才能夠更加充分地表現出來。對客戶來說，他真正看重的不是保險合同以及保險產品，而是這個保險公司是否有高強的專業技能，是否能夠為他提供更加優質的服務。所以對于保險公司來說，應該定期組織內部的人員進行培訓，并且提高自己員工的質量以及技能。只要公司的每個成員都能夠更加高效的去進行服務，就能夠更好地激發出整個團隊的效率。所以，保險公司必須在引進人才的時候就要吸引更加優質的人才為公司服務，同時改進薪酬的獎勵機制，這樣的話，才能夠讓公司的潛在力量有更大的提升。

六、結語

綜上所述，一個企業在運營的全過程中必定會應對風險，風險一旦產生，必將會危害企業的正常運行，在風險極大的狀況下，也是很有可能會促使企業倒閉，因而，保險經紀企業能夠作為一個中介服務，為企業的資產出示確保，進而為企業合理的規避風險，還可以讓企業在遭到重大損失時進一步促使企業可以平衡地應對風險。商業保險發展了20多年，可是因為保險行業發展前期的一些負面影響，導致商業保險在社會發展中的知名度較少，而且競爭力不夠。另外，保險費用整體經營規模相對性較小，保險行業的迅速發展受限，而保險公司要想可以迅速發展，就必須有強大的經濟支持，爭取獲得政府部門的支持，以及一些技術性及其資產層面的具體指導，促進保險行業的健康發展。